Совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь

Отсутствие общепринятого  понимания банковского кредитования физических лиц в экономической  литературе и нормотворчестве зарубежных стран обусловили законодательную  неопределенность терминов в Российской Федерации и Республике Беларусь.

В России любые виды кредитов, предоставляемые физическим лицам, в том числе и ипотечные  кредиты, относят к потребительским  кредитам. Аналогичный подход к трактовке  банковского кредитования физических лиц можно встретить в законодательных  актах Республики Беларусь. В соответствие с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

Таким образом, на основе проведенного анализа отечественных и зарубежных литературных и законодательных  источников можно сделать вывод  о достаточно большом разбросе мнений в отношении понимания банковского  кредитования населения, в связи  с чем, возникают сложности в  сопоставлении данных, широко применяемых  на практике. Для выработки действенного механизма организации и управления банковским кредитованием физических лиц необходимо раскрыть сущность рассматриваемого понятия.

Под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и возникающих  в связи с этим обязательств. Банковский же кредит представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банками ресурсов и  их размещения от своего имени и  за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

В экономической практике основными субъектами сделки при  кредитовании физических лиц являются: кредитодатель и кредитополучатель. В качестве кредитополучателей, как  правило, выступают дееспособные физические лица – граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без  гражданства, постоянно проживающие  и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь.

Основную часть кредитов физическим лицам предоставляют  банковские учреждения – кредитодатели. Кроме того, при выдаче потребительского кредита может быть задействован посредник или посредствующее звено  между кредитодателем и кредитополучателем, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в  кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами  банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при  предоставлении потребительского кредита  могут выступать предприятие  или организация, где работает кредитополучатель. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства  по регулярному взысканию задолженности  по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать  содействие своим работникам – получателям  потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его  получения (в конкретных случаях). Организации  имеют также право предоставлять  материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности  по потребительскому кредиту.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определенной степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более  тщательно по сравнению с другими  формами кредита. Регулирование  может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов  социальной справедливости и доступности кредита населению.

Необходимость потребительского кредита вызвана также интересами товаропроизводителей, поскольку потребительский  кредит тесно связан с розничной  торговлей: с одной стороны, с  увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос  на товар порождает спрос на кредит, с другой – рост кредитования населения  усиливает платежеспособный спрос. Указанная зависимость стала  особенно тесной в настоящее время  в условиях высокой насыщенности рынка товарами: продать потребителю  дорогостоящий товар легче в  рассрочку. Кроме того, наличные платежи  в розничной торговле затруднены в связи с ограниченной платежеспособностью  средних слоев населения –  основной категории кредитополучателей.

У торговых организаций появляется возможность стимулировать спрос  населения на конкретные виды товаров  путем кредитования их покупки. Гибкое использование кредита на покупку товаров дает возможность избежать затоваривания по тем их группам, спрос на которые отстает от предложения, а значит, и ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров длительного пользования, требующих больших складских площадей, а также специального хранения.

Использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию  сезонных колебаний спроса. Применяя более благоприятные условия  кредита, такие как уменьшение первоначального  взноса, снижение процентной ставки за пользование кредитом, прием подержанных  товаров длительного пользования  в качестве первого взноса – можно  увеличить реализацию товаров в  моменты сокращения спроса путем  привлечения дополнительных покупателей.

Кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью  потребительского кредита может  быть решен целый комплекс социально-экономических  задач:

• наиболее полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах, предметах бытового, хозяйственного назначения и услугах;
• улучшение жилищных условий;
• повышение уровня жизни населения;
• проведение эффективной демографической политики.

Потребительский кредит необходим, так как существует относительное  противоречие между растущими потребностями  населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов. Кредиты, выдаваемые физическим лицам, связаны  с денежными доходами населения, притом с той их частью, которая  формирует покупательский спрос. Основными  факторами, определяющими платежеспособный покупательский спрос, являются реальные денежные доходы населения и цены на предметы потребления. При этом существует несоответствие между размерами  текущих денежных доходов населения  и относительно высокими ценами на предметы длительного пользования. Следует отметить, что средством  разрешения такого противоречия может  служить накопление населением части  своих доходов в виде сбережений. Но в данном случае требуется определенное время для накопления необходимой  суммы, и таким образом удовлетворение потребностей откладывается на время и осуществляется в последствии. Другим способом устранения такого несоответствия является расширение платежеспособного спроса с помощью кредита.

Соответственно, потребительский  кредит можно рассматривать как  средство, искусственно повышающее спрос  на товары. Лица, получающие доход средних  размеров, наиболее часто используют потребительский кредит. Личные хозяйства  с низкими доходами исключаются  из состава потенциальных кредитополучателей по соображениям недостаточной платежеспособности. Несомненно, велико значение потребительского кредита как формы экономической  помощи семьям с невысоким уровнем  дохода в приобретении дорогостоящих  товаров. К потребительскому кредиту  прибегает и население с высокими доходами. По мере роста доходов  граждан, роль потребительского кредита  будет возрастать, особенно на долгосрочные цели.

Потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает  воздействие на развитие экономики  страны в целом. Через кредитный  механизм денежные сбережения населения  вновь поступают в процесс  обращения, поддерживая непрерывность  общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию  национального дохода страны. Расширение сферы потребительского кредита  при одновременном развитии производства в соответствии с покупательским спросом снижает необходимость  накопления наличных денег населением для приобретения дорогостоящих  товаров, что ускоряет движение средств  в экономике, уменьшает эмиссию  денежных знаков, укрепляет денежное обращение в стране. Потребительский  кредит, изменяя структуру конечного  потребления населения в пользу товаров длительного пользования  и дорогостоящих услуг, недвижимости, способствует развитию соответствующих  отраслей и сфер экономики: производства автомобилей, мебели, аудио- и видеотехники, жилья и строительных материалов, сферы туристических, образовательных услуг, а также оптовой и розничной торговли. Таким образом, потребительский кредит, с одной стороны, стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации; изменяет структуру потребления и, соответственно, изменяет структуру производства. С другой стороны, покупка товаров длительного пользования на условиях кредита обходится частным лицам значительно дороже, чем при наличной сделке, что в определенной мере сдерживает рост потребительского кредита.

Рост потребительского кредитования обусловлен рядом факторов:

• во-первых, рост доходов населения увеличивает число потенциальных платежеспособных кредитополучателей;
• во-вторых, проводится работа по совершенствованию законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что позволит уменьшить риски кредитования населения;
• в-третьих, этому будет способствовать обострение конкуренции между банками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг, подталкивать их к активизации работы с физическими лицами.

Потребительский кредит –  это ниша, где банки могут зарабатывать, а население – повысить качество жизни. Что касается Республики Беларусь, то кредитование физических лиц имеет  исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.

В последние годы в республике сформировались самые благоприятные  возможности для развития розничного рынка банковских услуг в целом  и рынка потребительских кредитов, в частности. Прежде всего, было достигнуто главное условие – стабилизация экономической ситуации в стране, и, как следствие, – серьезные  качественные изменения в потребительском  поведении населения, результатом  которых стал рост спроса на потребительские кредиты. Одновременно повышается значение кредитования физических лиц для социального развития общества. Жилищное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь, тем самым, мощным фактором формирования белорусского среднего класса.

Рассмотрев теоретические  аспекты сущности кредитования физических лиц, можно сделать следующие  выводы:

1 Потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов; использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса; кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач; потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны.

2. Кредитование населения  осуществляется при строгом соблюдении  принципов кредитования. К принципам  кредитования относятся: возвратность  кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая  направленность.

3. В банковской практике  потребительское кредитование получает  широкое распространение, появляются  множество различных видов потребительских  кредитов, о чем более подробно  будет рассмотрено в рамках  следующего подраздела.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.ВИДЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

В современной экономической  литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных  экономистов, кредиты населению  подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут  быть классифицированы по субъектам  кредитных отношений, целевому характеру, видам обеспечения, способу и  условиям предоставления, срокам и  способам погашения и т.д.

По субъектам кредитной  сделки (по виду кредитора) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду кредитополучателя  различают кредиты,

• предоставляемые всем слоям населения;
• различным социальным группам;
• группам кредитополучателей, различающихся по уровню доходов и платежеспособности и т.д.

В зависимости от качества и достаточности обеспечения  по кредитному договору, кредиты подразделяются на три группы:

1. обеспеченные;
2. недостаточно обеспеченные;
3. необеспеченные.

Обеспеченные – кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), перевода на банк правового титула (на имущество  и имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для  погашения всей суммы кредита  и процентов по нему.