Совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь

Кредиты физическим лицам  предоставляются при наличии  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога движимого и недвижимого имущества, поручительства, гарантии, гарантийного депозита денег и др. Сегодня, предоставляя кредиты физическим лицам, банки  отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные  виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, – это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

Недостаточно обеспеченные – кредиты, имеющие частичное  обеспечение, предусмотренное группой  обеспеченных кредитов и по стоимости превышающее 70 % размера кредита с учетом процентов по нему; обеспеченные гарантийным депозитом денежных средств в белорусских рублях или ограниченно конвертируемой валюте (если валюта гарантийного депозита не совпадает с валютой актива); кредиты, по которым риск их невозврата (непогашения) застрахован банком.

Необеспеченные – кредиты, не имеющие обеспечения в виде высоко ликвидного залога либо у которых  реальная стоимость обеспечения составляет менее 70 % от размера кредита и процентов по нему и (или) возможность его реализации сомнительна.

По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяют следующим  образом:

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
• среднесрочные (сроком от одного года до 3 – 5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью деление кредитов физическим лицам по срокам носит условный характер. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на:

• краткосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно);
• долгосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты  различаются:

• на потребительские нужды;
• инвестиционные;
• для покупки товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам и др.

По методам погашения  кредиты бывают: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные, досрочно погашаемые.

В составе кредитов на потребительские  нужды наибольшее распространение  получили кредиты на приобретение транспортных средств, а также предметов домашнего  имущества: бытовой техники, мебели. Получают развитие кредиты на такие  цели, как лечение, оплату затрат по обучению, отдых и туризм и другие.

В составе инвестиционных или, иными словами, кредитов на финансирование недвижимости относятся кредиты  на строительство, реконструкцию, приобретение и ремонт индивидуальных жилых домов  и квартир, садовых домиков, строительство  и приобретение гаражей и т.п.

Следующая группа объединяет кредиты для приобретения отдельных  потребительских товаров или  оплаты услуг: рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов потребления.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся кредиты на покупку  сельскохозяйственной техники; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Ряд кредитов носят ярко выраженный социальный характер. Такие  кредиты являются целевыми и ориентированы  на отдельные социальные группы (малообеспеченные граждане, молодые семьи, студенты и  выпускники учебных заведений). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет  целью решение общественных задач  – улучшение малообеспеченными  семьями своих жилищных условий, укрепление и улучшение бытовых  условий молодых семей, закрепление  на рабочих местах выпускников учебных  заведений, оказание материальной помощи студентам. Выдача таких кредитов регламентируется Указами Президента Республики Беларусь и предусматривает более льготные условия кредитования: низкая процентная ставка, более длительный срок кредитования, относительно несложный порядок  оформления кредита.

По методу погашения различают  кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых  вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и кредитополучателем – пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи кредита и  организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают кредитополучатели), позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения кредита  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита. С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита и т.д.

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками  способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает  вещь под финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить  свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают  денежными средствами, чтобы покрыть  всю задолженность по предоставленному ими кредиту покупателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные  в кредит. Так, в банковской практике известны такие методы как «полное  право обратного требования», «отсутствие  права обратного требования»  и «выкуп».

При первом методе торговые организации дают полную гарантию по всем обязательствам продажи в кредит, т.е. берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т. д. Такой метод связан с меньшим риском для банков и  он преимущественно развит в республике. Метод «без права обратного требования»  предполагает, что обязательства  кредитополучателя по товарам, проданным  в кредит, продаются торговыми  организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что при этом методе банк учитывает  обязательства по ставкам (процентам  за кредит) более высоким, чем при  методе «с полным правом обратного  требования».

Если финансовое положение  торговой организации устойчиво  – может применяться метод «выкупа». Это разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка или без такового, по которым торговая организация может выкупить часть непогашенных обязательств у банка при определенных условиях.

Исследование классификации  потребительских кредитов позволило  сформулировать следующие выводы.

Кредитные учреждения предоставляют  разнообразные виды потребительских  кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое  направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения  и т.д. В современной банковской практике выделяют следующие виды потребительских кредитов: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные, разовые, возобновляемые, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, на потребительские нужды, инвестиционные, для покупки товаров или оплаты услуг, на развитие личных хозяйств, целевые кредиты отдельным социальным группам и др.

Кредиты физическим лицам  – это ниша, где банки могут  зарабатывать, а население – повысить качество жизни. Что касается Республики Беларусь, то кредитование физических лиц имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.

Снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также  обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция  роста объемов кредитной задолженности  физических лиц, которая буде рассмотрена  в рамках дальнейшего исследования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РБ

 

Рассмотрим некоторые  мероприятия, которые позволят усовершенствовать  работу по организации кредитования населения.

К числу первых отнесем  развитие системы банкострахования.

Анализ современного состояния  отечественного сектора финансовых услуг свидетельствует о назревшей  необходимости развития совместных программ банков и страховых организаций (банкострахования) в области страхования жизни, которые являются привлекательными и выгодными как для банковских учреждений, так и для страховщиков.

Модель банкострахования существует с 1920-х годов. Термин «банкострахование» впервые появился во Франции в конце 70-х годов XX века в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть. Сегодня под этим термином понимают распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.

В экономической литературе некоторых стран встречается  и более широкое определение  банкострахования: вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов.

Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных соглашений между банками и страховщиками.

Реализация совместных программ осуществляется, как правило, силами сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посещают банк для проведения переговоров  и оформления документов. Поэтому  банкострахование подразумевает непосредственное вовлечение сотрудников банков, контактирующих по роду своей деятельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхования.

Степень участия таких  сотрудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления до представления  сотрудникам страховой компании информации о готовности клиента  банка к переговорам.