Совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь

Перспективность совместных страховых программ демонстрируют  многие европейские страны, где банкострахование является основным каналом реализации программ по страхованию жизни. В странах с вековой страховой историей, как, например, Великобритания или Германия, доля платежей по программам страхования жизни, реализуемым через банкострахование, составляет 13 и 19 процентов соответственно.

Расширение спектра услуг  путем реализации совместных со страховыми компаниями продуктов позволяет  банкам:

• привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов;
• получить дополнительную прибыль за счет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов;
• расширить набор услуг при обслуживании клиентов и получить дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ;
• сформировать положительный имидж банка.

С другой стороны, с развитием  страхового рынка страховщики активно  ищут альтернативные каналы продажи  страховых полисов. При реализации совместных программ у страховых  компаний появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, а  также снизить расходы на распространение  страхового продукта.

В рамках системы банкострахования сегодня страховые компании предлагают целый комплекс услуг для защиты как получателя кредита, так и банковского учреждения, его предоставившего. Одним из видов страхования, связанным с выдачей кредита, является страхование жизни и трудоспособности кредитополучателя.

Кредитное страхование жизни  предоставляет застрахованному  лицу, являющемуся одновременно кредитополучателем по кредитному договору, страховую  защиту в течение всего срока  погашения кредита. В случае смерти застрахованного лица или при  получении им инвалидности страховая  компания выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Такой вид страхования, с одной  стороны, позволяет банку получить погашение кредита не залоговым  имуществом, а денежными средствами, а с другой стороны, снять с себя социальные проблемы, возникающие при отчуждении залогового имущества.

Для кредитополучателя преимущество заключается в возможности погасить обязательства перед банком за счет страховой организации в случае получения инвалидности и в освобождении от ответственности наследников - в  случае смерти.

Страхование жизни получателя кредита - это страхование с убывающей  страховой суммой. Иначе говоря, страховая сумма уменьшается  до тех пор, пока в конце срока  страхования она не станет равной нулю. При заключении договора она  устанавливается исходя из величины кредита и определяется вне зависимости от того, на какую сумму кредитополучатель хотел бы застраховать свою жизнь. Страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.

Заключить договор страхования  жизни кредитополучателя может  любое физическое лицо старше 18 лет  или юридическое лицо, кроме инвалидов  и лиц, страдающих серьезными заболеваниями.

Страховой тариф зависит  от многих факторов, например, возраста и пола застрахованного.

Для изучения принимаемого на страхование риска многие страховые компании (например, российские) предлагают клиентам заполнить анкету, в которой должна быть представлена полная и достоверная информация о состоянии здоровья, роде занятий и хобби, что, в свою очередь, также влияет на тариф. Повышающий коэффициент может применяться, если застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия или хобби связаны с высоким риском.

Страховым случаем по договору страхования жизни кредитополучателя  является смерть или наступление  инвалидности в течение срока  действия договора. При этом страховым  случаем не признается смерть от заболевания, диагностированного до заключения договора, а также смерть, наступившая в  результате управления транспортным средством  в состоянии алкогольного или  наркотического опьянения. Следует  также обратить внимание на то, что  за представление недостоверной  информации договор страхования  может быть признан недействительным.

Порядок уплаты взносов обычно выбирает сам кредитополучатель  из возможных вариантов: делать взносы ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или  единовременно. Страховой полис  можно приобрести как в самой  страховой компании, так и в  банке при оформлении кредита.

На белорусском страховом  рынке реализация подобных совместных проектов в области страхования  жизни является скорее исключением, чем правилом, что объясняется  рядом причин.

Одна из них - степень развития банковского и страхового сектора. В настоящий момент финансовый сектор Беларуси только подходит к тому уровню, который позволяет реализовывать  достаточно сложные проекты, такие, как банковское страхование.

Кроме того, при реализации совместных проектов в области страхования  жизни более заинтересованной стороной являются страховщики, в то время  как перед банками встает вопрос: предоставлять такую возможность  страховщикам или нет?

Анализ условий реализации данных проектов говорит о том, что  страховой продукт должен быть простым, понятным и, что очень важно, качественным, предельно прозрачным в отношении  условий выплат страховых возмещений. Поэтому только отдельные белорусские  страховщики, обладающие достаточным  опытом работы и имеющие квалифицированный  персонал, могут предложить подобные продукты.

Даже при наличии сдерживающих факторов программы страхования жизни кредитополучателя в нашей республике все же существуют. Процедура оформления договора страхования достаточно проста и требует от кредитополучателя только оформления заявления о страховании. Стоимость договора страхования позволяет приобретать его широкому кругу потребителей.

Таким образом, преимущества программ банкострахования очевидны. Они позволяют кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

В целом существующие проблемы банкострахования преодолимы в ближайшей перспективе. Развитие же кредитного страхования жизни позволит банковскому и страховому сектору значительно расширить перечень предоставляемых услуг, повысить их привлекательность и получить новые возможности роста.

Следующим мероприятием в  снижении кредитных банковских рисков, связанных с просроченной задолженностью населения по кредитам, является создание бюро кредитных историй.

В настоящее время Национальным банком Республики Беларусь осуществляются мероприятия по реализации положений  Закона Республики Беларусь «О кредитных  историях», вступившего в силу 21 августа 2009 г., в том числе приводятся в соответствие с ним нормативные  правовые акты, а также дорабатывается программно-технический комплекс системы  «Кредитное бюро», введенный в эксплуатацию в 2007 г.

Создание института бюро кредитных историй в Республике Беларусь обусловлено двумя основными  причинами:

• необходимостью дальнейшего развития инфраструктуры банковского сектора, обеспечивающей повышение эффективности его функционирования;
• необходимостью повышения информативности и эффективности надзора за банковской деятельностью, в том числе путем создания возможностей использования сведений, хранящихся в базе данных бюро кредитных историй Национальным банком.

Кроме того, функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, а также  на укрепление платежной дисциплины физических и юридических лиц  путем повышения их заинтересованности в надлежащем исполнении обязательств перед банками.

Институт бюро кредитных  историй в той или иной форме  существует в большинстве стран  мира. Первоначально он создавался с целью предоставления кредитным  и другим организациям возможности  обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов, а также получения дополнительных сведений, содержащихся в кредитной  истории клиентов. Основными принципами организации деятельности бюро кредитных  историй, действующих в большинстве  стран мира, являются:

• законодательное регулирование процесса формирования кредитных историй и порядка предоставления сведений, входящих в ее состав;
• предоставление права получения сведений, входящих в состав кредитной истории, в разумные сроки, по приемлемой цене и удобным способом;
• ограничение степени раскрытия сведений, входящих в состав кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;
• обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кредитной истории, и права на оспаривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанкционированного использования таких сведений;
• удаление сведений из кредитной истории по истечении установленного срока;
• наличие права получения информации о пользователях сведений, входящих в состав кредитной истории;
• нейтральность сведений, входящих в состав кредитной истории.

Используемые названия и  организационные формы бюро кредитных  историй различны. Наиболее часто  встречаются следующие наименования: бюро кредитных историй, кредитное  бюро, кредитный регистр, регистр  кредитов (кредитных рисков). Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному в 1999-2001 гг., в мире насчитывалось  более 40 государственных бюро кредитных  историй. В еще большем количестве стран существуют частные бюро кредитных  историй. Со времени проведения исследования государственные бюро кредитных  историй появились и в других странах, так, например, на постсоветском  пространстве - в Латвии (2003 г.) и Армении (2005 г.), в свою очередь, частные бюро кредитных историй были созданы  в Казахстане (2004 г.) и России (2005 г.). По форме организации государственных  бюро кредитных историй наибольшее распространение получили кредитные  регистры, функции по ведению которых, как правило, возлагаются на центральные (национальные) банки либо органы банковского  надзора.

Как отмечалось выше, кредитный  регистр создается преимущественно  на базе центрального (национального) банка или органа банковского  надзора. При этом доступ к кредитным историям, хранящимся в кредитном регистре обычно получают банки (для управления своими рисками) и органы банковского надзора (для выполнения возложенных на них функций).

Кредитный регистр является важным источником информации для органа банковского надзора, который позволяет  оперативно получать в удобном для  него порядке, виде и необходимом  объеме сведения для осуществления  эффективного надзора.

Частные бюро кредитных историй  в отличие от кредитных регистров  создаются исключительно как  коммерческие организации, специализирующиеся на формировании кредитных историй, предоставлении кредитных отчетов  и сопутствующих услуг. Они учреждаются  банками, банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями. Частные бюро кредитных историй в первую очередь ориентированы на работу с банками и коммерческими организациями и собирают сведения для их нужд и в необходимом им объеме. В связи с этим в частных бюро кредитных историй аккумулируется значительно больший объем информации, чем в государственных.

Следует отметить, что принципы создания и деятельности государственных  кредитных регистров и частных  бюро кредитных историй различны. К наиболее существенным отличиям функционирования государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнести то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности представления сведений (юридические и физические лица предварительно дают согласие на включение сведений о них в базы данных бюро), а государственных кредитных регистров - на принципе обязательности (сведения представляются в силу требований законодательства). Именно поэтому в большинстве стран государственные кредитные регистры создаются и функционируют параллельно с частными бюро кредитных историй.

В Республике Беларусь первоначально  предполагалось создавать частные  бюро кредитных историй. Соответствующие  нормы содержались в проекте  Закона Республики Беларусь «О распространении  информации о деловой репутации  юридических и физических лиц», который  был подготовлен в 2004 г. и внесен в Палату представителей Национального  собрания Республики Беларусь. Однако данный проект не был поддержан. Одной  из основных причин отклонения названного законопроекта стало отрицательное  отношение депутатов к представлению  сведений, входящих в состав кредитной  истории, частным бюро кредитных  историй, так как такие сведения в своем большинстве составляют банковскую или иную охраняемую законом  тайну.

Работа по созданию бюро кредитных историй началась весной 2006 г., когда в Национальном банке  была создана рабочая группа, перед  которой стояла задача разработать  концепцию проекта Закона Республики Беларусь «О кредитном бюро». К июлю 2006 г. концепция была готова, и Национальный банк выступил с инициативой подготовки соответствующего законопроекта.

Одновременно руководством Национального банка было принято  решение, оказавшееся, как показало дальнейшее развитие событий, стратегически верным, - используя положения действовавшего в то время Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1995 г. № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь», согласно которому банки обязаны были сообщать Национальному банку о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США, и положения концепции проекта Закона «О кредитном бюро», создать при Национальном банке структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного регистра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах, и использовать полученный практический опыт при подготовке соответствующего законопроекта. Для этого рабочей группой в оперативном порядке была разработана модель функционирования бюро кредитных историй при Национальном банке, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредитных отчетов. Расчетный центр Национального банка разработал программно-технический комплекс - автоматизированная информационная система представления и получения сведений о кредитах (АИС КБ), и с мая 2007 г. банки начали представлять в Национальный банк в систему «Кредитное бюро» сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Фактически данные меры позволили еще до принятия Закона «О кредитных историях» создать в Республике Беларусь институт бюро кредитных историй.