Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Января 2014 в 11:31, дипломная работа
Целью ВКР является исследование организации ипотечного кредитования и разработка рекомендаций по его совершенствованию в условиях Алтайского края на примере «СИБСОЦБАНК» ООО. Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи: - рассмотреть экономическую сущность ипотеки, включая анализ действующих в мировой практике классических моделей ипотечного кредитования, а также опыт жилищного ипотечного кредитования в РФ;
- проанализировать состояние жилищного рынка и рынка ипотечного кредитования в Алтайском крае;
- рассмотреть организацию жилищного ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО;
Введение 4
Глава 1. Формирование и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России 8
1.1. Сущность и история развития ипотеки 7
1. 2. Основные модели ипотечного кредитования: зарубежный опыт 17
1.3. Характеристика рынка ипотечного кредитования России на современном этапе 24
Глава 2. Развитие ипотечного кредитования в условиях Алтайского края
(на материалах «СИБСОЦБАНК» ООО) 32
2.1. Особенности рынка ипотечного кредитования в Алтайском крае 32
2.2. Характеристика «СИБСОЦБАНК» ООО и его кредитных продуктов 41
2.3. Порядок жилищного ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО 53
Глава 3. Совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО 62
3.1. Основные проблемы российского рынка ипотечного жилищного кредитования и перспективы его развития в банке 62
3.2. Рекомендации по совершенствованию и дальнейшему развитию жилищного ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО 66
Заключение 70
Список литературы
Суть данной ипотечной программы в следующем:
Программа доступна каждому, кто имеет возможность откладывать в течение нескольких лет (от трех до шести) ежемесячно от трех до десяти тысяч рублей. На сумму накоплений государство начисляет социальную выплату в размере 30% от суммы внесенных денег, но не более 36000 руб. в год. Далее, накопив сумму на первоначальный взнос, гражданин может оформить в банке льготный ипотечный кредит без залога с процентной ставкой 6% годовых. Одновременно с этим органы исполнительной власти субъекта РФ предпринимают меры по увеличению объемов строительства жилья эконом-класса.
Если ежемесячно вносить по 10 тыс. руб., то общая сумма накоплений за 5 лет составит 600 тыс. руб. При этом общая сумма социальной выплаты составит 30% от суммы собственных накоплений – 180 тыс. руб. В итоге - общая сумма накоплений будет равна 780 тыс. руб. На такую же сумму, но не более, претендент имеет право оформить льготный ипотечный кредит по ставке 6% годовых. Таким образом, у заемщика появится возможность приобрести жильё за 1 млн. 560 тыс. руб.
Данная программа позволит «СИБСОЦБАНК» ООО не только увеличить объемы ипотечного кредитования, но и одновременно увеличить ресурсную базу за счет накоплений граждан. Государственная поддержка программы в виде софинансирования существенно расширит число участников программы и будет способствовать росту прибыли банка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В связи с вышеизложенным, можно сделать ряд обобщающих выводов по теме исследования:
История ипотечного кредитования в современной России насчитывает не более 15 лет. В развитых зарубежных странах история ипотечных отношений охватывает 100 и более лет, опыт их свидетельствует, что для развития и совершенствования такого экономико-правового института как ипотека нужны многие десятки лет, а не одно десятилетие.
Объем ипотечного кредитования в России с каждым годом увеличивается. Однако, дефицит жилья по-прежнему огромен. В улучшении жилищных условий нуждаются около 60% российских граждан.
Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования состоит в создании надлежащей законодательной и нормативной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов – залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов.
Поступательное развитие ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации и Алтайском крае в последние годы получило в результате формирования благоприятной законодательной базы, стабилизации макроэкономической ситуации, роста реальных доходов населения, принятия пакета федеральных и региональных законов, направленных на повышение доступности жилья для населения, в первую очередь, для молодых и многодетных семей, военнослужащих, учителей.
Центральная роль в развитии рынка ипотечного кредитования в России принадлежит ОАО «АИЖК». Главной задачей АИЖК как института развития ипотеки жилья является обеспечение баланса интересов всех участников рынка: государства, заемщиков, кредиторов (банков), инвесторов.
Благодаря деятельности АИЖК региональные банки, в числе которых «СИБСОЦБАНК» ООО, получили доступ к долгосрочным финансовым ресурсам, что способствовало доступности ипотечных кредитов для населения.
Конкуренция на рынке ипотечного кредитования позволила увеличить сроки кредитования, снизить процентную ставку, предложить заемщикам различные кредитные продукты.
Придание ипотеке статуса
В ходе написания работы установлено, что развитию системы жилищного ипотечного кредитования в современных условиях присущи особенности, связанные со спецификой функционирования региональной экономики, стоимостью жилья, развитием банковской системы, доходов населения и государственной поддержки.
Дальнейшее развитие жилищного ипотечного кредитования, как в целом в России, так и в Алтайском крае позволит решить целый комплекс важных социально-экономических задач:
трудоспособное население страны получает возможность решать проблемы улучшения жилищных условий;
строительный комплекс получает дополнительный импульс для увеличения объемов жилищного строительства благодаря росту платежеспособного спроса со стороны покупателей жилья;
банковский сектор существенно расширяет активные операции по ипотечному жилищному кредитованию;
инвесторы получают возможность инвестировать свободные денежные средства в новые надежные долгосрочные финансовые инструменты, создаваемые на основе долгосрочных жилищных кредитов, обеспеченных ипотекой.
За последние годы в Алтайском крае наблюдается достаточно устойчивый рост объёмов приобретения жилья с использованием ипотечного кредита. При этом одним из субъектов, играющей ключевую роль в развитии системы жилищного ипотечного кредитования, является банковская система.
Результаты анализа
банковская система Алтайского края является основным каналом предложения денежных ресурсов;
произошёл значительный рост количества банков, участвующих в ипотечном жилищном кредитовании на основе использования собственных и привлечения федеральных ресурсов за счет рефинансирования уже выданных кредитов;
наметилась тенденция к стабилизации процентных ставок;
жилищное ипотечное
Целью развития ипотечного жилищного кредитования, определенной Стратегией развития ипотечного жилищного кредитования до 2030 года, является достижение условий (цены на жилье, условия ипотеки, доходы людей), которые позволят приобретать жилье 60% семей.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
20. О критериях отбора банков субъектами Российской Федерации для участия в реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011 - 2015 годы: Приказ Минрегиона РФ N 326, Банка России №2666-У от 07.07.2011 [Электронный ресурс]//Сайт Компании «Консультант Плюс»/URL: http:www/consultant.ru/online.
21. О реализации Федерального
закона «О дополнительных мерах
государственной поддержки |
22. О Государственной целевой программе «Жилище»: Постановление Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 20.06.1993 №595 [Электронный ресурс]//Сайт Компании «Консультант Плюс»/URL: http:www/consultant.ru/online.
23. О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы: Указ Президента Российской Федерации от 24.12.1993 №2281 [Электронный ресурс]//Сайт Компании «Консультант Плюс»/URL: http:www/consultant.ru/online.
24. О выпуске и обращении жилищных сертификатов: Указ Президента Российской Федерации от 10.06.1994 №1182 [Электронный ресурс] / / Сайт Компании «Консультант Плюс»/ URL: http:www/consultant.ru/online.
25. О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья: Указ Президента Российской Федерации от 29.12.1996 № 430 29.11.2012 1182 [Электронный ресурс]//Сайт Компании «Консультант Плюс»/URL: http:www/consultant.ru/online.
26. О новом этапе реализации Государственной целевой программы «Жилище»: Указ Президента Российской Федерации от 29.03.1996 № 431 [Электронный ресурс]//Сайт Компании «Консультант Плюс»/URL: http:www/consultant.ru/online.
27. Алексеев А. В. Ипотечное кредитование: сущность и особенности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.gosstroy.gov.ru/txt/ Hypoteque/History.htm .
28. Ипотека и строительные сберегательные кассы: финансовые риски. – М.: Издание Государственной Думы, 2010. – 80с .
29. Косарева Н.Б, Копейкин А.Б, Рогожина Н.Н, Сиваев Д.С, Туманов А.А. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации/ - М.: Издательство «Дело» РАНХ, 2010. – 250с.
30. Клочков И.И. Тенденции в развитии ипотечного жилищного кредитования / И.И. Клочков // Финансы и кредит. 2008. – 264с.
31. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб.: Питер, 2001.-180с.
32. Цылигна Г.А . Ипотека: жилье в кредит. - М.: Финансы и статистика, 2008.-120с.
33.Официальный сайт Администрации Алтайского края. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// altairegion22.alt/ru
34.Официальный сайт Главного управления экономики и инвестиций Алтайского края. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: //econom22.alt/ru .
35.Официальный сайт ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: //ahml.ru
36.Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// cbr.ru .
37.Официальный сайт «СИБСОЦБАНК» ООО [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// sibsoc.ru.