Совершенствование расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в коммерческом банке

Во-вторых, на этапе подготовительной работы надо попытаться найти сторонников-энтузиастов, которые будут помогать «отстающим»  осваивать новую безбумажную  технологию работы. Это должны быть дружелюбные люди, мотивированные не стремлением показать свое превосходство над окружающими, а, наоборот, желанием помочь другим легче освоить то, что сами они уже знают. В соответствии с этим принципом должны быть организованы курсы обучения. Очень полезно, чтобы изначально курсы были практически добровольными. Сотрудники, пришедшие на курсы по своей воле, при правильном подходе к их организации, будут достаточно увлечены, чтобы стать вашими верными сторонниками. Затем, при массовом внедрении, обучение должно стать обязательным, однако к тому времени у людей уже возникнет интерес и появится определенная информация, которую они получили от тех, кто первым прошел обучение.

Итак, внедрение системы  электронного документооборота необходимо так как, количество поступающих писем постоянно растет. Переписка с партнерами, клиентами, внутри филиалов банка - нескончаемый поток информации, который требует обработки и систематизации. Развитие Интернет ресурсов добавляет скорости в документопоток организации. И эти документы тоже необходимо регистрировать и принимать в обращение, исполнять. Электронный документооборот позволяет значительно экономить время.

На рисунке 1 Наглядно представлены результаты сравнения временных затрат на различные технологии приема банков платежного поручения клиента.

Рисунок 1 - Выбор эффективных услуг для продвижения на примере технологической операции «Прием платежного поручения».

В Новосибирском отделении в среднем за день проходит 1000 платежных поручений через систему Клиент-Банк и около 200 платежных поручений в бумажном виде.

Эффективность использования  системы электронного документооборота достаточно высока и более очевидна, чем для других корпоративных  систем – именно потому, что стстемы  электронного документооборота созданы  для повышения эффективности использования рабочего времени сотрудников. Расчет эффективности основан на существенном уменьшении времени обработки документов.

По данным статистических исследований средний % рабочего времени, которое сотрудники банка тратят (Таблица 5):

 

Таблица 5 – Затраты рабочего времени на отдельные операции.

На поиск и ожидание поступления документов	20%
На согласование и  утверждение документов	20%
На передачу документов между подразделениями	10%
На подготовку стандартных  отчетов о движении документов	10%

 

Данные оценки являются минимальными, часто эти цифры  значительно больше.

Т.е. суммарное среднее  время, которые сотрудники банка  тратят на рутинную обработку документов – более 60%. При этом некоторая  часть сотрудников практически  все свое рабочее время тратят на эти операции.

При использовании электронного документооборота:

• На поиск документов тратятся не часы, а секунды или минуты; ожидания документов не требуется – документы одновременно доступны всем имеющим к ним право доступа сотрудникам;
• Процесс согласования и утверждения документов становится прозрачен и происходит в режиме реального времени;
• Время на передачу документов между подразделениями не тратится вообще;
• Подготовка стандартных отчетов о движении документов делается одним нажатием кнопки;

Итак, средний процент  экономии времени на вышеперечисленные  виды обработки документов при использовании  электронного документооборота – 80%.

Соответственно, использование электронного документооборота может сэкономить 48% рабочего времени:

80%*60%=48%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ОАО «МДМ  БАНК» и его услуги по РКО  для юридических лиц

2.1 Общие сведения  об ОАО «МДМ БАНК».

Название: Открытое акционерное  общество "МДМ Банк"

Регистрационный номер: 323

Дата внесения в КГР:  25.06.1990

Основной государственный  регистрационный номер: 1025400001571 (14.11.2002)

БИК: 045004821

Адрес фактический:  630004, г. Новосибирск, улица Ленина, 18

Дата согласования последней  редакции устава: 24.08.2009, из них cогласованные изменения в уставe 29.12.2010

Уставный капитал:  3 924 979 016,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 06.08.2011

Лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов  от 06.08.2009

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 06.08.2009

Участвует в системе  страхования вкладов

ОАО «МДМ-банк» ведет свою историю с сентября 1993 года, когда на базе уже существующей сети валютно-обменных пунктов была создана Финансово-кредитная компания «Банковское учреждение - Бюро МДМ». Но официальной датой основания «МДМ-банк» принято считать 17 декабря 1993 года – именно тогда он получил свою первую банковскую лицензию и свое название «Московский Деловой Мир». Принятая в 2006 году стратегия определила на следующие несколько лет главные принципы развития «МДМ Банк»: универсальность, узнаваемость, расширение филиальной сети и оптимизация инфраструктуры. Стратегия предусматривает дальнейшее развитие банка как универсальной кредитной организации, существенное усиление его позиций в Москве и в регионах, а также сосредоточение ресурсов на приоритетных для банка сегментах рынка – розничных клиентах и предприятиях малого бизнеса, при условии оптимизации затрат и бизнес-процессов.

Основная задача ОАО  «МДМ-банк» – стать ведущим  российским частным кредитным учреждением, выступающим в качестве лучшего  финансового партнера для своей клиентской аудитории. Для достижения этой цели у банка есть все необходимое – компетентное руководство, квалифицированный персонал, высокие стандарты корпоративного управления, развитая сеть точек продаж, широкий спектр услуг, качественный сервис, репутация стабильного и надежного финансового института.

3  декабря 2008 года  крупнейшие акционеры ОАО «МДМ-банк»  и ОАО «УРСА-банк» объявили  о решении объединить свои  доли в банковский холдинг.  В результате рыночного, дружественного  и равноправного слияния при полной поддержке акционеров будет создан ведущий частный универсальный банк России, выгодно отличающийся от конкурентов по размеру капитала, масштабам бизнеса и широкому присутствию в регионах.

ОАО «МДМ-банк» является универсальным банком, активно развивающим как работу с розничными клиентами, так и услуги для корпоративного сектора. В соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций ОАО «МДМ-банк» вправе осуществлять следующие банковские операции:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4.  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

МДМ Банк сегодня —  это динамичный финансовый институт, активно участвующий в развитии экономики и финансовой системы  страны.  В основе долгосрочной стратегии  МДМ Банка лежит клиентская модель развития бизнеса. Принципы клиентоориентированности и стремление достичь превосходного знания клиентов дают менеджерам банка возможность эффективно управлять рисками и формировать условия для долгосрочного взаимовыгодного партнерства.

Банку присвоены одни из самых высоких кредитных рейтинговсреди российских частных банков: Standard & Poor’s (B+), Fitch Ratings (BB) и Moody’s (Ba2). В марте 2010 года журнал Global Finance назвал МДМ Банк победителем среди российских банков в номинации «Лучший банк на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы». 

Важное внимание стоит уделить структуре акционеров и организационная деятельности. [7]   В состав акционеров ОАО «МДМ-банк» входят иностранные инвесторы. 17,58% акций банка принадлежат Европейскому банку реконструкции и развития, 6,37% - германской корпорации, 4,25% управляется швейцарским инвестиционным банком.[48]

 

 Руководство дополнительным офисом банка осуществляется управляющим, который имеет в своем подчинении заместителя и главного бухгалтера. Это наглядно показывает рисунок 2.

 

Рис. 2 «Организация управления дополнительного офиса банка».

Рассмотрим основные функции структурных отделов  банка.

1. Юридический отдел:

1.1.  Правовое обеспечение  деятельности дополнительного офиса  банка

1.2.   Защита прав  и интересов ДО банка

1.3.   Юридическая  экспертиза распорядительных и нормативных документов, договоров, кредитных заявок.

2. Кредитный отдел:

2.1. Оценка кредитоспособности  заемщиков

2.2. Формирование кредитных заявок

2.3. Мониторинг финансового состояния заемщиков и соблюдения заемщиками условий заключенных кредитных договоров

2.4. Осуществление кредитных операций (коммерческое кредитование)

2.5. Сопровождение кредитного риска

3. Отдел финансового анализа и планирования:

3.1.   Разработка  финансовых планов и подготовка  отчетов об их исполнении

3.2.   Разработка бизнес-планов, ТЭО, расчетов окупаемости проектов

3.3.   Осуществление  текущего контроля исполнения  утвержденных финансовых планов

3.4.   Методологическая  работа по совершенствованию  управленческого учета.

4. Отдел учета и отчетности:

4.1.  Ведение внутреннего учета, оформление, сопровождение и контроль банковских операций (осуществление функций бэк-офиса)

4.2. Формирование бухгалтерской,  финансовой и налоговой отчетности.

5. Отдел валютных операций:

5.1.   Сопровождение  валютных контрактов

5.2.   Обеспечение филиала наличной иностранной валютой

5.3.   Операции с  драгоценными металлами.

6. Операционный отдел:

6.1.   Расчетное обслуживание  юридических лиц

6.2.   Ведение счетов  Лоро и Ностро

6.3.   Расчетно-кассовое  обслуживание физических лиц

6.4.   Предоставление в аренду сейфовых ячеек.

7. Кассовый отдел:

1.      ведение кассовых  операций

 

2.2 Организация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в ОАО «МДМ Банк».

Организация расчетно- кассового  обслуживания включает: заключение договора банковского счета; проведение расчетно - кассовых операций, процедуру закрытия банковского счета.

Банк заключает Договор банковского  счёта с клиентом, обратившимся с  предложением открыть счёт на объявленных  банком условиях для счетов данного  вида, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Порядок заключения, изменения, исполнения и расторжения договор  банковского счета регулируется гл.45 ГК РФ. Как и к договору банковского  вклада, к правоотношениям, составляющим основу договора банковского счета – применимы нормы публичного права. Так, например, можно выделить Инструкцию ЦБР от 12 октября 2000 г. №93-И "О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам"[15].

Действующее законодательство предусматривает  различный публичный порядок  открытия счета для граждан и  нерезидентов. Так или иначе, частно-договорную основу данных правоотношений составляет именно договор банковского счет, заключаемый в соответствии с положениями гражданского законодательства.

В соответствии со ст.845 ГК РФ договор  банковского счета – соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

  В научной литературе высказывались различные точки зрения на правовую природу договора банковского счета. Предлагалось рассматривать его и в качестве смешанного договора (содержащего элементы договоров займа и хранения либо договоров займа, хранения и поручения, либо договора займа и агентского договора, и др.), и в качестве самостоятельного. Именно последняя точка зрения получила большую поддержку в научной среде. Отдельные исследователи, не отрицая самостоятельности договора банковского счета, относят его также к обязательствам по оказанию услуг. В ст. 779 ГК РФ установлено, что правила главы 39 "Возмездное оказание услуг" не распространяются на услуги, оказываемые по договорам, предусмотренным другими главами настоящего Кодекса, в том числе главой 45. Следовательно, договор банковского счета ГК РФ причислил к договорам оказания услуг[2]

Договор банковского  счета заключается в письменной форме путем подписания единого  документа (в форме присоединения на стандартном банковском бланке). Заключение договора влечет открытие соответствующего  счета.

Согласно ГК РФ, банк обязан предоставить клиенту возможность  беспрепятственного распоряжения денежными  средствами, находящимися на счете. Банк не вправе контролировать направления использования денежных средств на счете и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения для клиента распоряжаться ими. Исключение из этого правила — арест денежных средств на счете (ст. 858 ГК РФ, ст. 27 Закона "О банках и банковской деятельности"). В ст. 858 ГК предусматривается, что операции по счету приостанавливаются лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

В соответствии с рассматриваемой темой стороны данного соглашения – банк и гражданин-клиент. Законодательством в п.2 ст. 847 ГК РФ предусматривается, что клиент может дать банку распоряжение списывать денежные средства со своего счета по указанию третьего лица. Согласно п.1 ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. [26]