Совершенствование расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в коммерческом банке

  По окончании  приема сумок с наличными деньгами  кассовый, контролирующий работник сверяет фактическое количество принятых сумок с количеством, указанным в журнале 0402301. При приеме сумок с наличными деньгами от инкассаторских работников кассовый, контролирующий работник вместе с одним или несколькими инкассаторскими работниками подписывают два экземпляра журнала 0402301. Инкассаторским работникам передается второй экземпляр журнала 0402301.

  После этого  обороты по приходу и расходу  наличных денег записываются  в книгу учета денежной наличности  и других ценностей и в ней  выводится остаток денежной наличности в операционной кассе кредитной организации, а также остаток других ценностей на начало следующего дня, которые заверяются подписями должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей.   Обороты и остатки по книге учета денежной наличности и других ценностей должны соответствовать оборотам и остаткам денежной наличности по балансовым счетам.

 Для улучшения и  ускорения кассового обслуживания  в банковской практике внедрены  современные системы электронных  банковских услуг с использованием пластиковых карт и банкоматов, что позволяет снизить трудоемкость кассовых операций и повысить их надежность.

Правила о расторжении  договора банковского счета установлены  ст.859 ГК РФ, согласно которой такой  договор расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банкуполученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК РФ).

Важно учитывать, что  наличие заявления клиента о  перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. В случае же получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Банк может быть инициатором  расторжения договора в следующих  случаях:

1. когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
2. при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

 

1.3 Методы привлечения  юридических лиц на РКО в  банк.

Несмотря  на то, что банк является по своей  сути консервативным учреждением, банковские технологии, продукты и услуги не являются застывшими категориями: они совершенствуются в соответствии с веяниями времени, развитием научно-технического прогресса и, прежде всего, интернет-технологий.

Если еще  пятнадцать лет назад банки только начинали внедрять электронную систему  расчетов Клиент-Банк, позволяющую принимать для оплаты платежные поручения клиентов и отправлять выписки по их лицевым счетам в рамках локальной сети банка, то сегодня клиент может полностью управлять своим счетом посредством интернета в режиме реального времени.

Рассмотрим  услуги дистанционного управления своим  расчетным счетом, предлагаемые крупнейшими  российскими банками.

Дистанционное обслуживание клиентов банка осуществляется на основе:

• Автоматизированной системы «Клиент-Банк»;
• Автоматизированной системы «Voice-информатор».

Система “Клиент-Банк”  позволяет клиенту осуществлять операции по своему счету, а также  получать текущую информацию о состоянии  счета непосредственно из офиса  без посещения операционного  зала банка. Использование самых  современных технологий позволяет максимально защитить клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации. Формат данных, используемых в системе “Клиент-Банк”, позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из внешних баз данных клиента, что упрощает процесс формирования платежных документов и обработки банковской выписки. Продуманный интерфейс программы позволяет легко и просто пользоваться всеми преимущества этой системы.

При работе с  системой различным категориям пользователей  могут быть назначены различные права, что обеспечивает дополнительный уровень защиты от несанкционированного использования программы. Широкие возможности интеграции с популярными программными продуктами позволяет просто и эффективно обеспечить интеграцию АС “Клиент-Банк” с принятыми в компании программными продуктами, автоматизирующими основную деятельность.

Дополнительно система «Клиент-Банк» помогает решать следующие задачи:

- предоставление  оперативной информации о движении  денежных средств по региональным  счетам, по счетам филиалов и дочерних компаний;

- контроль  банковских счетов филиалов и  дочерних компаний;

- контроль  работы филиалов или дочерних  компаний путем ведения сметы  платежей.

Преимущества  автоматизированной системы «Voice-информатор»:

- позволяет  экономить время за счет оперативного доступа к информации о банковских счетах;

- получение  актуальной информации о банковских  счетах возможно в круглосуточном  режиме;

- не требует  затрат на приобретение оборудования  и проста в использовании (необходим  обычный кнопочный телефон с тоновым набором);

- безопасность  системы обеспечивается набором  клиентом личного пароля и  кода, что полностью исключает  возможность получения конфиденциальной  информации о состоянии счета  неуполномоченными лицами;

«Voice-информатор» - это голосовая информационно-справочная система (ИСС), позволяющая клиентам банка (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) контролировать остаток денежных средств на расчетном счете с помощью телефона (в тоновом режиме).

Система работает круглосуточно в автоматическом режиме.

Преимущества  использования информационно-справочной системы «Voice-информатор»:

- экономия  времени клиента, отсутствует  необходимость приезжать в банк  для получения промежуточных  выписок по счету; 

- удобство  получения информации о состоянии расчетного счета - круглосуточно в любое удобное для клиента время, независимо от режима работы банка и независимо от места нахождения клиента во время звонка;

- простота  получения информации; для получения  информации по счету понадобится обыкновенный телефон с возможностью набора номера в тональном режиме;

- конфиденциальность  предоставления информации (только  после набора определенных личных  кодов и паролей), что исключает  возможность получения сведений  о состоянии счета неуполномоченными лицами.

 

Таблица 3 – Современные технологии банка

Система	Описание	Преимущества	Недостатки
Voice-информатор	Получение справочной информации об остатках по счетам и операциям в виде выписки  по телефону или по факсу	-без установки программного обеспечения - информация  передается по телефону или  факсу - передача  достаточно большого объема информации  (по факсу) - мобильность  в любое время	-требуется идентификация клиента (сеансовые ключи) -необходима  установка и настройка на ПК -необходимо  обновление ПО
Банк	Дистанционное управление счетом- получение справочной информации о состоянии счета  и операциях по счету, а также  совершение операций по счету, переписка  с Банком	- небольшой  трафик (работа off-line) - Возможность  работы как по коммутируемым  каналам связи, так и через Интернет - высокий  уровень безопасности-использование  ЭЦП - Обслуживание  счетов в валюте иностранной  валюте	-необходима  установка и настройка на ПК -необходимо  обновление ПО -привязка  к ПК, на котором установлена  система

 

Система "Электронный банк" - предоставление клиенту возможности проведения безналичных расчетов и иных операций с использованием электронных документов, в том числе электронных платежных документов, путем подготовки и отправки в банк, а также получение из банка пакетов электронных документов по открытым каналам связи. Вся передаваемая по каналам связи информация шифруется и подписывается электронной подписью. В системе "Электронный банк" используются сертифицированные средства криптографической защиты информации. Система помогает пользователю правильно заполнять поля документов и ведет архив переданных и полученных материалов. Кроме того, система "Электронный банк" оснащена справочной информацией;

- услугу "Расчетный  центр клиента" - специализированный  банковский сервис, позволяющий  клиенту оперативно получать  информацию о состоянии его  счетов, а также счетов его  структурных подразделений и  дочерних структур в банке  с возможностью оперативного  управления этими счетами по электронным каналам связи. Услуга "Расчетный центр клиента" предназначена: а) для крупных холдинговых компаний, в состав которых входят различные юридические лица, находящиеся в пределах одного или в разных регионах России; б) для крупных компаний, имеющих разветвленную филиальную сеть в различных регионах России. Основными возможностями услуги "Расчетный центр клиента" являются: контроль операций после их совершения (получение расширенной выписки); предварительный контроль расчетных документов подчиненных клиенту филиалов и дочерних компаний на предмет соблюдения расходования средств по назначению платежа и в пределах сумм, установленных для них бюджетами или лимитами, с возможностью дополнительного автоматического или ручного акцепта платежей контролирующими структурами клиента; управление консолидированным бюджетом; прямое управление счетами, открытыми в регионах.

Таблица 4 - Современные технологии

Система	Описание	Преимущества	Недостатки
Расчетный центр клиента	Дистанционное управление счетом через интернет-получение справочной информации о состоянии счета и операциях по счету, а также совершение операций по счету, переписка с Банком	- не  требует установки на ПК (только  компоненту безопасности) -обновляется  автоматически в Банке - клиент всегда видит самые актуальные данные (работа online) - клиент  может работать на любом ПК - высокий  уровень безопасности – использование  ЭЦП	- большой  трафик при передаче данных - работает  исключительно через сеть интернет - обслуживание  счетов в валюте РФ
Электронный банк	- Экономия  времени на оплате ежемесячных  платежей. - Доступ  к счету в любое время и  в любой точке мира. Нужен только  Интернет. -Возможность  совершения внутрибанковских и  межбанковских переводов. -Оповещения  и напоминания приходят на электронную почту		Возможность кражи ваших личных данных или  ваших сбережений

 

Для совершенствования  работы с клиентами банка, кроме  использования им данных систем, возможно внедрение услуг «Расчетный центр  клиента» и «Электронный банк. Что  позволит клиентам без особых усилий получать информацию о состоянии его счетов, а также сэкономит время на проведение безналичных документов.

Система автоматизации  документооборота, система электронного документооборота (СЭД) — автоматизированная многопользовательская система, сопровождающая процесс управления работой иерархической организации с целью обеспечения выполнения этой организацией своих функций. При этом предполагается, что процесс управления опирается на человеко-читаемые документы, содержащие инструкции для сотрудников организации, необходимые к исполнению.

Документооборот — движение документов в организации с момента  их создания или получения до завершения исполнения или отправления; комплекс работ с документами: приём, регистрация, рассылка, контроль исполнения, формирование дел, хранение и повторное использование документации, справочная работа.

Электронный документооборот (ЭДО) — единый механизм по работе с  документами, представленными в  электронном виде, с реализацией  концепции «безбумажного делопроизводства».

Системы электронного документооборота (СЭД) имеют некую особенность: система  либо должна быть внедрена повсеместно, на всех рабочих местах, связанных  с созданием, редактированием и  хранением информации, либо эффективность  от ее использования будет минимальной. Такая постановка вопроса сразу выявляет одну из основных проблем внедрения: в любой организации найдутся люди, стремящиеся избежать чего-либо нового. Консерватизм персонала обычно обусловлен нежеланием обучаться и переобучаться, а также, возможно, низкой образованностью. Эта проблема может завести в тупик весь процесс внедрения. В особенности это касается организаций, в которых сама кадровая политика очень консервативна и никто, даже руководитель, не свободен в перемещении или обновлении кадров.

Работа с людьми –  это всегда политика на уровне всей организации и психология на уровне конкретных людей. Во многих случаях  требуется индивидуальный подход к  каждому человеку, учет его особенностей — как возрастных, так и профессиональных и личных. Надо понимать, что люди годами привыкали к одному способу работы, а руководство предлагает резко переключиться на другой, совершенно им непривычный, причем не снижая нагрузку.

Чтобы облегчить переход, во-первых, его можно сделать постепенным. Например, сначала внедрить только электронную почту. Модель работы электронной почты достаточно понятна, люди легко к ней привыкают. Затем можно построить несложную интернет-систему и постепенно приучать сотрудников организации искать необходимые им справочные материалы (номера внутренних телефонов, даты и повестки совещаний, протоколы, приказы, распоряжения, внутренние нормативные документы и т. п.) на внутреннем интернет-сервере. Благодаря этому люди понемногу привыкнут читать документы с экрана, работать с электронными документами, распечатывать только то, что нужно. Такой подход в любом случае сократит тиражирование бумажных документов, облегчит их обновление. Очень желательно (но, к сожалению, не всегда возможно), чтобы средства электронной почты и доступа к информации изначально являлись частями будущей системы документооборота.