Проблема просроченных задолженностей по потребительским кредитам и пути ее решения

По данным таблицы 2.3 можно сделать вывод о том, что темп прироста просроченных ссуд по потребительскому кредитованию в разрезе сроков значительно сократился.

 

 Таблица 2.4.

Просроченное жилищное кредитование физических лиц.

Жилищное кредитование физических лиц	Кредиты, млрд. руб.			Темпы прироста, %
	2011	2012	2013	2011            2012	2012             2013
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней	8,2	13,6	22,3	65,8	64
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней	2,0	3,8	4,6	90	21
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней	0,9	2,4	2,9	166,6	20,8
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней	1,3	2,9	3,9	123,1	34,5
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней	23,4	26,1	25,7	1015,4	- 1,5

Из таблицы 2.4 видно, что темп прироста просроченных ссуд по жилищному кредитованию в разрезе сроков значительно сократился.

 

Таблица 2.5.

 Просроченное автокредитование физических лиц.

Автокредитование физических лиц	Кредиты, млрд. руб.			Темпы прироста, %
	2011	2012	2013	2011            2012	2012             2013
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней	1,0	2,0	22,4	100	102
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней	0,2	0,4	3,7	100	825
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней	0,1	0,3	2,3	200	666,7
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней	0,1	0,4	4,5	300	1025
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней	2,1	2,1	12,9	0	514,3

По данным таблицы 2.5 можно сделать вывод о том, что темп прироста просроченных ссуд по автокредитованию в разрезе сроков значительно увеличился, причиной может служить большое количество выданных кредитов.

Помимо просроченных потребительских кредитов в Банке, существуют также и непросроченные кредиты.

В ОАО «Сбербанк России» все непросроченные ссуды физическим лицам объединены в три группы, представленные в табл. 2.6 - 2.7. К первой группе относятся ссуды физическим лицам с хорошим уровнем обслуживания долга и отличным финансовым положением заемщика. Ко второй группе относятся ссуды с хорошим/средним уровнем обслуживания долга и отличным/средним финансовым положением заемщика. К третьей группе относятся ссуды со средним уровнем обслуживания долга и средним финансовым положением заемщика. 

 

Таблица 2.6.

Объем не просроченных кредитов для физических лиц за 2013 год.

Наименование	1 группа	2 группа	3 группа	Итого
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	39,6	1 489,3	32,7	1 561,6
Жилищное кредитование физических лиц	58,0	1 437,4	14,2	1 509,6
Кредитные карты и овердрафты	20,0	260,3	22,9	303,2
Автокредитование физических лиц	40,0	106,3	2,5	148,8
Итого	157,6	3293,3	72,3	3523,2

 

 Таблица 2.7.

Объем не просроченных кредитов для физических лиц за 2012 год.

Наименование	1 группа	2 группа	3 группа	Итого
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	26,3	1 298,3	18,5	1 253,5
Жилищное кредитование физических лиц	43,2	1 036,4	15,0	1 094,6
Кредитные карты и овердрафты	10,5	152,3	11,5	174,3
Автокредитование физических лиц	2,5	113,6	2,1	118,2
Итого	82,5	2555,8	47,1	2685,4

Согласно данным таблицы 2.6 и таблицы 2.7 объем непросроченных кредитов физических лиц увеличился за год на 837,8 млрд. руб., при этом наибольший прирост произошел по кредитам первой группы – 75,1 млрд. руб. (91%) против 73,5 млрд. руб. (28%) по кредитам 2 группы и 25,2 млрд. руб. (53%) по кредитам 3 группы соответственно. Кроме того, в структуре непросроченных кредитов наибольший прирост был в сегменте автокредитования (40,0 млрд. руб., против 2,5 млрд. руб. в 2012 году), что больше показателя 2012 года в 16 раз. Почти в 2 раза увеличились непросроченные ссуды по кредитным картам и овердрафтам, прирост в сфере жилищного кредитования прирост составил 34,8%. [21]  

Исходя из данный можно сделать вывод о том, что ОАО «Сбербанк России» уменьшает объем просроченных задолженностей и темпы прироста по кредитам для физических лиц. Непросроченные кредиты увеличиваются, что дает Банку прибыль.

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ КОМЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

3.1. Пути решения проблемы просроченной задолженности по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России»

 

Проблемы потребительского кредитования в Банке связаны с периодом бурного развития данного направления работы. Деятельность в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает. [11, c.106]

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. [12, c. 53]

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно. Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита.

В банке не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банк лишен возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. [18] 

Что же остается делать банку в таком случае? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам. Банк просто взял и переложил риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.

Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является немало важным. Таким образом, необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам. [17]

Коммерческие банки при управлении проблемной задолженностью проводят следующие процедуры: открытые торги по продаже проблемных кредитов, банкротство должника, реструктуризацию долга, привлекают частные специализированные организации по управлению и продаже активов (коллекторские агентства).

Банковская практика свидетельствует, что эффективная система финансового мониторинга и контроля позволяет предсказать, а в ряде случаев и предотвратить возникновение проблемных кредитов. 
Отслеживание платежей по выданным кредитам - одно из важнейших направлений работы банка. По статистике Банка России, за последние три года объём выдаваемых банками розничных кредитов вырос в восемь раз, а уровень просроченной задолженности по ним - в 10,5 раза. При этом доля проблемных ссуд в кредитных портфелях отдельных банков может доходить до 15%. [12] Банки ищут пути максимизации возврата выданных средств. 
Чтобы оптимизировать процессы собираемости банком задолженностей по кредитам, реализуется ряд возможностей для работы банка на первичном этапе. В части отслеживания платежей в системе осуществляется автоматический мониторинг просрочек. Для выявленных должников система выполняет печать извещений и прочих документов. Это позволяет банку своевременно выявлять недобросовестных заёмщиков и тем самым снизить не только процент просроченной задолженности в общем объёме кредитного портфеля, но и понизить издержки по мониторингу просроченной задолженности, избежать необходимости пополнения штата кредитных отделов дополнительными специалистами.

Чтобы оптимизировать процессы собираемости банком задолженностей по кредитам, реализуется ряд возможностей для работы банка на первичном этапе. В части отслеживания платежей в системе осуществляется автоматический мониторинг просрочек. Для выявленных должников система выполняет печать извещений и прочих документов. Это позволяет банку своевременно выявлять недобросовестных заёмщиков и тем самым снизить не только процент просроченной задолженности в общем объёме кредитного портфеля, но и понизить издержки по мониторингу просроченной задолженности, избежать необходимости пополнения штата кредитных отделов дополнительными специалистами.

Опираясь на современные методики и инструменты управления кредитными рисками, Сбербанк выстраивает единые процессы розничного кредитования, которые учитывают профиль риска клиентов и минимизируют количество участников процесса за счет его централизации и автоматизации. Один из таких процессов реализован в технологии «Кредитная фабрика», по которой банк предоставляет основные виды розничных кредитных продуктов: потребительские и жилищные кредиты, автокредиты, кредитные карты. [13, c. 166]