Проблема просроченных задолженностей по потребительским кредитам и пути ее решения

Ипотечные кредиты остаются одним из наиболее важных элементов продуктовой линейки банка. Портфель жилищных кредитов Сбербанка в 2013 году рос рекордными темпами: с апреля по декабрь установлены ежемесячные рекордные показатели по объему выдачи ипотечных кредитов. Например, за декабрь 2013 года выдано 89 млрд. рублей, то есть почти вдвое больше декабря предыдущего года. Столь значительные результаты были достигнуты, в том числе благодаря расширению продуктовой линейки. Кредит «Военная ипотека» — «Приобретение готового жилья» тиражирован на всю страну. В ряде регионов реализована программа кредитования учителей и отдельных категорий граждан на улучшение жилищных условий. Кроме того, в течение года были снижены ставки по всем жилищным программам на 1 %. За счет рекордных показателей роста в 2013 году доля банка на рынке ипотеки превысила 50%1.

В 2013 году банк продемонстрировал рекордные результаты в сегменте банковских карт, усилив лидерские позиции на данном рынке. Этому способствовало активное развитие удаленных каналов обслуживания, расширение продуктовой линейки и партнерских программ. В 2013 году портфель увеличился в 1,7 раз — до 270 млрд. рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн., что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5% [20].

  В 2013 году портфель потребительских кредитов банка вырос на 23,4% и на 1 января 2014 года составил 1,5 трлн. рублей. Объем выдач потребительских кредитов превысил 990 млрд. рублей.

Эти показатели во многом стали результатом работы банка по улучшению предлагаемых продуктов:

▶ упрощена анкета на получение кредита;

▶ во всех регионах запущен новый продукт «Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов»;

▶ проведена приуроченная к Новому году акция по кредитам в рублях на срок до года и сумму от 150 тыс. рублей со специальной ставкой 14,5% годовых;

▶ запущен новый продукт — потребительский кредит для заемщиков с действующими кредитными договорами. Кредит предоставляется существующим клиентам, часть средств направляется на полное досрочное погашение кредита, а остаток используется по усмотрению клиента.

  Рынок автокредитования, как и в 2013 году, развивался умеренными темпами: прирост составил 17,6% против 20,8% в 2012 году. Тем не менее кредитный портфель Сбербанка опередил рынок и в 2013 году увеличился на 26,7, или 30 млрд. рублей. Значительный вклад в рост доли на рынке автокредитов внес дочерний банк группы Сетелем Банк, созданный в августе 2012 года Сбербанком и BNP Paribas. Банк специализируется на экспресс-кредитовании в точках продаж и экспресс-автокредитовании. За 2013 году кредитный портфель Сетелем Банка увеличился более чем в 2 раза — до 60,9 млрд. рублей.

Сбербанк предлагает широкую линейку кредитов населению. Рассмотрим эти кредиты более подробнее.

Потребительский кредит без обеспечения:

• Сумма кредита, 15 000 - 1 500 000 руб.;
• Срок кредита, от 3 месяцев до 5 лет;
• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту не требуется.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц:

• Сумма кредита, 15 000 – 3 000 000 руб.
• Срок кредита, от 3 месяцев до 5 лет.
• Комиссия за выдачу отсутствует.
• Обеспечение по кредиту, поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости:

• Сумма кредита, 1 000 000 – 10 000 000 руб.
• Срок кредита, от 3 месяцев до 7 лет.
• Комиссия за выдачу отсутствует.
• Обеспечение по кредиту.

1. Основное:

1. залог объекта недвижимости (квартиры, жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц), оформляемый в силу договора;
2. поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке.

2. Дополнительное, поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению Банка).

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство: 

• Сумма кредита, 300 000 – 1 000 000 руб;
• Срок кредита, от 3 месяцев до 5 лет; 
• Комиссию за выдачу отсутствует;
• Обеспечение по кредиту, поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).
• Потребительский кредит военнослужащим участникам НИС:
• Сумма кредита, 15 000 – 1 000 000 руб.;
• Срок кредита, от 3 месяцев до 5 лет;
• Комиссию за выдачу отсутствует;
• Обеспечение по кредиту, по кредитам в сумме до 500 000 руб. оформление обеспечения не требуется. Кредиты свыше 500 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением поручительства физического(их) лиц(а).

Образовательный кредит:

• Сумма кредита, зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения);
• Срок кредит, не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.
• Комиссия за выдачу кредит отсутствует;
• Обеспечение по кредиту, Поручительства физических лиц, залог имущества.
• Страхование, обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора.
• Дополнительное условие, факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения:

1. при выдаче второй и последующей частей кредита;

2. не реже одного раза в год — в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.

Автокредит:

• Сумма кредита 45 000 - 5 000 000 руб.;
• Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет;
• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту залог приобретаемого автомобиля;
• Страхование, заключаемый договор страхования автотранспортных средств должен предусматривать следующие условия:

1. Страхование транспортного средства осуществляется по рискам «Хищение» и «Ущерб» в составе риска «Каско»;

2. По договору страхования физических лиц Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является страхователь/заемщик, по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель ТС» - Банк (в части размера задолженности заемщика по кредитному договору). 

Перечень страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества, размещается на сайте Банка. Заемщик/залогодатель имеет право страховать залоговое имущество в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Полис страхования автотранспортного средства, находящегося в залоге, Вы можете оформить в офисе Банка, сэкономив свое время на поиск и подбор оптимального варианта страхования. Оформляя полис страхования "КАСКО" в офисе Банка вы можете быть уверены в выбранной страховой компании - Банк дорожит своими клиентами и сотрудничает только с надежными и ведущими страховщиками.

Приобретение готового жилья:

• Сумма кредита, 45 000руб. Не должна превышать меньшую из величин:

1. 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

2. 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

• Срок кредита до 30 лет. Первоначальный взнос от 15%;

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту:

1. Залог кредитуемого или иного жилого помещения.

2. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставить иные формы обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения).
3. В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома, расположенного на земельном участке, требуется одновременное оформление залога этого земельного участка.

• Страхование обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Приобретение строящегося жилья:

• Сумма кредита 45 000 руб. Сумма не должна превышать меньшую из величин:

1. 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

2. 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.

• Срок кредита до 30 лет. Первоначальный взнос от 15%;

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту, залог кредитуемого или иного жилого помещения.

    На  период до оформления в залог  кредитуемого жилого помещения  требуется оформление залога  имущественных прав (для объектов  недвижимости, прошедших отбор в Сбербанке) либо поручительства физических лиц.

    В  случае оформления в обеспечение  по кредиту залога жилого дома, расположенного на земельном  участке, требуется одновременное  оформление залога этого земельного  участка.

• Страхование, обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Строительство жилого дома:

• Сумма кредита 300 000 руб.  Сумма не должна превышать меньшую из величин:

1. 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

2. 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в   залог жилого помещения.

• Срок кредита, до 30 лет. Первоначальный взнос от 15%;

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту:

1. Залог кредитуемого или иного жилого помещения;

2. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставить иные формы обеспечения (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения);
3. В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома / его части(доли) требуется оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

• Страхование, обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Загородная недвижимость:

• Сумма кредита, не должна превышать меньшую из величин:

1. 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости/сметной стоимости строительства и договорной стоимости земельного участка;

2. 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог объекта недвижимости.

• Срок кредита, до 30 лет. Первоначальный взнос от 15%;

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту, залог кредитуемого или иного жилого помещения; поручительства физических лиц.
• Страхования, обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.