Отчет по практике в ОАО «Сбербанк»

Порядок оплаты услуг сторонних организаций и дочерних предприятий определяется отдельно в каждом конкретном случае.

После соответствующей доработки проекта по направлениям, определенным в предварительном заключении, кредитный работник в течение 1 месяца с момента получения необходимого Банку полного пакета документов готовит Заявку на предоставление кредита <9> (Приложение 2), содержащее в том числе выводы о (не)целесообразности участия Банка в проекте и условиям предоставления кредита.

Заявка на предоставление кредита подписывается кредитным работником и визируется руководителем кредитующего подразделения.

На рассмотрение Уполномоченного коллегиального органа может быть представлено отрицательное заключение кредитного работника с предложением об отказе в выдаче кредита.

Вынесение подготовленной кредитующим подразделением Заявки на предоставление кредита на рассмотрение Уполномоченным коллегиальным органом осуществляется согласно регламенту работы Уполномоченного коллегиального органа.

Решение Уполномоченного коллегиального органа должно быть оформлено в установленном порядке. Заемщик официально уведомляется о принятом решении Банка.

Если для одобрения привлечения кредита (выдачи гарантии, предоставления поручительства) требуется решение коллегиального органа Заемщика (Совета директоров или Общего собрания акционеров), в уведомлении, в обязательном порядке, указывается на необходимость предварительного согласования с Банком проекта решения коллегиального органа Заемщика.

При наличии причин, указывающих на нецелесообразность участия Банка в проекте, кредитный работник готовит мотивированный отказ Банка финансировать проект в письменной форме за подписью руководителя кредитующего подразделения или Банка.

Основанием для отказа могут быть:

- наличие стоп-факторов;

- неудовлетворительные результаты  анализа финансового состояния  Заемщика, технико-экономического анализа проекта (в том числе: возможные сроки кредита (кредитов) Банка меньше расчетных сроков их возврата согласно результатам финансового анализа проектов); оценки рисков проекта и возможного обеспечения;

- нереалистичность ключевых предпосылок (исходных данных), заложенных в основу прогнозной модели денежных потоков;

- отрицательное заключение ПБ  в отношении потенциального Заемщика;

- отсутствие собственных средств  Заемщика или других участников  проекта (на незаемной основе) в  структуре финансирования проекта;

- недостижение согласия сторон  об условиях финансирования проекта;

- отрицательные результаты экспертиз  проекта подразделениями Банка  или сторонними организациями;

- непредставление запрошенных  документов в течение 2 месяцев  без наличия объективных причин;

- решение Уполномоченного коллегиального  органа.

Также при проектном финансировании основанием для отказа может служить:

- отсутствие надежной управленческой  команды менеджеров по реализации  проекта;

- банк не имеет подтвержденной  информации о наличии надежных источников для 100%-го финансирования проекта, если структура финансирования предполагает участие в проекте иных финансирующих участников;

- чистая текущая стоимость проекта < 0, Внутренняя норма дохода < процентной ставки по кредиту;

- проект предполагает финансирование на венчурной основе научно-исследовательских или опытно-конструкторских работ;

В соответствии с письменным требованием потенциального Заемщика (Инициатора проекта) ему возвращается полученная от него документация. Не возвращаются:

- внешняя переписка Банка, включая  заявку и иные обращения потенциального  Заемщика (Инициатора проекта) или  участников проекта;

- любые внутренние документы  Банка;

- анализы, расчеты, обоснования, заключения  и иные материалы, выполненные  кредитным работником или другими сотрудниками Банка.

Пакет документов вместе с выпиской из решения Уполномоченного коллегиального органа/копией решения или копией письма отказа в адрес клиента помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

Если решение об отказе принято на основании заключения ПБ или вследствие представления Заемщиком поддельных документов либо заведомо недостоверных сведений, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в базу данных

В случае принятия Уполномоченным коллегиальным органом положительного решения о финансировании инвестиционного проекта все остальные действия подразделений Банка по проведению операций инвестиционного кредитования и проектного финансирования в части исполнения основных обязанностей при кредитовании юридических лиц; соблюдения общих условий кредитования клиентов Банка; проведения оценки обеспечения по кредиту; процедуры страхования залогов; порядка предоставления кредита и сопровождения кредитного договора.

 

2.3 Анализ внутренней среды ОАО Сбербанка

 

Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации, а также одной из крупнейших системообразующих компаний страны.

По рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам работы и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит ближайших конкурентов. Это уникальная позиция на домашнем рынке, которая дает неоспоримое конкурентное преимущество. Банк заметно эффективнее как рынка в целом, так и ближайших конкурентов.

За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование основных групп конкурентных преимуществ, а именно:

- Значительная клиентская база. Банк успешно работает с клиентами во всех сегментах (от розничных клиентов и индивидуальных предпринимателей до крупнейших холдингов и транснациональных компаний) по всем регионам страны.

- Огромный масштаб операций. Банк имеет неоспоримые преимущества как с точки зрения масштаба бизнеса (размера сделок, доступа к ресурсам, международных рейтингов), так и с точки зрения размера и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальной сбытовой сети для розничных и корпоративных клиентов, включающей физические офисы, банкоматы и платежные терминалы, цифровые каналы обслуживания).

- Широкий спектр финансовых продуктов и услуг. За счет наличия в продуктовой линейке Группы полного спектра операций для всех групп клиентов во всех странах присутствия, Сбербанк может обеспечить комплексное обслуживание каждого клиента как в России, так и за рубежом. Банк также обладает уникальной возможностью качественного обслуживания как физических, так и юридических лиц одновременно.

- Промышленные технологии. За 5 лет Сбербанку удалось создать прочный фундамент для дальнейшего инновационного развития — он создал промышленную систему управления рисками, консолидировали операционную функцию, существенно упорядочили ИТ-процессы и системы.

- Мощный бренд. Конкурентное преимущество основано на доверии со стороны всех категорий клиентов, которое подкрепляется качеством обслуживания и положительным клиентским опытом. За прошедшие 5 лет бренд Сбербанка наряду с нашими традиционными атрибутами надежности и стабильности все больше начинает ассоциироваться с современными технологиями и инновационностью, становится символом успеха Группы.

- Международное присутствие. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие и стал по настоящему международной группой. Присутствие в 22 странах мира дает Сбербанку возможность тиражировать внутри Группы лучшие технологии и практики, диверсифицировать риски, укреплять бренд на международных рынках, развивать интернациональную команду сотрудников.

- Коллектив и управленческие технологии. За 5 лет коллектив Группы существенно обновился, укрепил свои навыки, а также приобрел уникальный опыт масштабной трансформации. Также Сбербанк уделил значительное внимание разработке и масштабному тиражированию современных управленческих технологий: например, построению функции по работе с персоналом, внедрению инструментов Производственной системы Сбербанка, повышению эффективности управления текущей деятельностью.

В тоже время в работе Банка на сегодняшний день присутствует ряд проблемных областей, без преодоления которых нельзя говорить о полной реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- Необходимость повышения эффективности использования важнейшего конкурентного преимущества Банка — клиентской базы и знаний о клиентах. Это связано, в первую очередь, с системами сбора и хранения информации о клиентах, которые требуют совершенствования, необходимостью внедрения современных инструментов анализа клиентских данных и развитием компетенций использования имеющейся информации для формирования адресного предложения каждому клиенту. Кроме того, есть большой резерв, особенно в корпоративном бизнесе, для повышения качества организации клиентской работы, развития навыков продаж, формирования эффективной системы регулярного менеджмента. Проявлениями этого являются незначительный уровень перекрестных продаж, недостаточно высокая доля в расходах  клиентов на финансовые услуги, а также недостаточное количество продаваемых продуктов и услуг на одного клиента.

-  Недостаточная надежность и масштабируемость процессов и систем. Сложная, неоднородная, в недостаточной степени масштабируемая и надежная ИТ-архитектура может стать причиной повторяющихся сбоев в обслуживании клиентов. Это влечет за собой репутационные риски, снижает уровень доверия клиентов к безналичным расчетам вообще и к Банку в частности. Существует потенциал для сокращения сроков между разработкой продукта и его выводом на рынок, что позволит Банку своевременно реагировать на быстро меняющиеся потребности клиентов.

- Недостаточная зрелость управленческих систем и процессов. Управление банковской группой нашего масштаба и сложности требует зрелой системы управления и управленческих процессов, а также механизмов максимально эффективного получения синергического эффекта от совместной работы всех наших направлений бизнеса. Необходимо дальнейшее развитие системы управленческой отчетности, управления проектной деятельностью, системы управления процессами, ресурсного планирования, распределения капитала. Необходимы дальнейшая модернизация системы управления и развитие корпоративной культуры.

-  Наличие серьезных резервов в повышении эффективности системы управления расходами. Сбербанк  не сумел в полной мере реализовать свои цели в области финансовой эффективности работы Банка и видит значительные возможности для более эффективного управления затратами.

Вызовы для Сбербанка.

Несколько тенденций и факторов могут негативно сказаться как на финансовых показателях, так и на конкурентных позициях Сбербанка (Рисунок 2).

Рисунок 3. Вызовы для Сбербанка.

 

 

Замедление экономики и волатильность рынков.

На всех рынках присутствия Сбербанка — в России, Турции, Украине, Белоруссии, Казахстане, а также в странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) — прогнозируется снижение рентабельности банковского рынка. На всех рынках, кроме рынков СНГ, снижение маржи составит более 1 п.п. Эта тенденция во многом нивелирует положительный эффект достаточно высоких темпов роста активов, который, в свою очередь, потребует соответствующего увеличения расходов на развитие бизнеса и дополнительного капитала. На основном для Сбербанка рынке РФ снижение маржи также будет сопровождаться снижением темпов роста активов, что приведет к обострению конкуренции и возрастанию влияния на текущие показатели банковской системы портфеля проблемных активов, накопленных ранее (Таблица 1).

Таблица 1. Показатели банковских рынков стран присутствия: исторические данные и прогнозы.

Изменение технологий, моделей поведения и предпочтений клиентов.

Радикальное изменение технологий, в первую очередь в области Интернета, цифровых, мобильных и социальных платформ, обуславливает значительные изменения в предпочтениях клиентов, их моделях поведения и принятия решений.

Это создает новые вызовы и возможности для Сбербанка:

- для всех клиентов (особенно розничных и представителей малого и микробизнеса) становится критичным доступ к банковским услугам в любой момент времени и из любой точки, в которой они могут находиться, с использованием любой предпочтительной ими технологии;

-  резко возрастают ожидания и требования клиентов с точки зрения оперативности взаимодействия с банком, а также персонализации и кастомизации предложений;

-   как физические, так и юридические лица ожидают все большего уровня удобства банковских услуг, а также их интеграции с бизнес-процессами и своим ежедневным поведением. Все большую ценность приобретает время;

- существенно возрастает скорость доступа наших клиентов к любому объему информации. С одной стороны, это делает для них более простым сравнение ценовых и других параметров продуктов. С другой стороны, это ведет к перегруженности информацией и росту влияния эмоциональных и репутационных факторов при принятии решений. Важную роль в этих процессах играет развитие социальных сетей;