Отчет по практике в ОАО «Банк Москвы»

• Стандартная программа автокредитования (на покупку новых автомобилей)
• Кредит на приобретение подержанного автомобиля;
• Экспресс-автокредитование;
• Специальные программы автокредитования (Банк Москвы подписал договор о совместном сотрудничестве с ЗАО «Джи Эм — АВТОВАЗ» в рамках стандартной программы автокредитования);
• Программа «Trade-in» (предоставляет возможность приобрести новый автомобиль с использованием автомобиля, находящегося в залоге у Банка (ранее взятого в кредит в Банке Москвы) с зачетом его стоимости в качестве первоначального взноса за новый автомобиль);

3. БЫСТРОкредит;

4. Потребительский кредит на неотложные нужды;
5. Кредитные карты.

Отсутствует просроченная задолженность по выданным ипотечным кредитам. Это связано с тем, что процедура принятия решения о предоставлении кредита длительная, тщательная и, соответственно, более надежная, и что этот кредит является залоговым.

Уровень просроченной задолженности по Автокредитованию и Потребительскому кредиту на неотложные нужды составила на середину июня 2010 года 0,6% и 0,55% соответственно. Наибольшее же число проблемных кредитов наблюдается по программе БЫСТРОкредит -  14%.

В целом же число заемщиков, допустивших просрочку, - около 1500 человек, что составляет примерно 3% от всех заемщиков - физических лиц. Сумма просроченной задолженности составляет примерно 20-23 млн. руб.

В ОКМ существует Журнал сопровождения кредита, который предназначен для отражения и учета всех мероприятий по сопровождению проблемных кредитов и ведется в электронном виде.

Работа по возврату проблемных кредитов состоит из трех этапов.

I этап. Работа  на ранней стадии просрочки (5-89 календарных дней).

Просрочка до 5 календарных дней считается технической, и никаких действий в эти дни ОКМ не осуществляет.

Далее проводятся следующие мероприятия:

1. формирование и отправка писем заемщикам, допустившим просрочку платежа. Письма-уведомления отправляются на 6-й, 30-й, 60-й дни непрерывного существования просрочки. Данные уведомления формируются, если сумма проблемной задолженности не менее 100 руб./3 USD.
2. установление контакта с заемщиками по телефону.

В телефонном разговоре заемщику также сообщают о наличии просроченной задолженности, спрашивают причины ее возникновения и берут обещание об оплате определенной суммы в определенный срок.

Также может устанавливаться телефонный контакт с поручителями заемщика.

3. Поиск счетов заемщика/поручителя в Банке, их блокирование и списание с них средств для погашения суммы проблемной задолженности.

II этап. Работа  по возврату кредита с длительной просрочкой (90-180 календарных дней).

Сначала на 90-й день отправляется письмо заемщику с требованием погашения суммы просроченной задолженности. Если после этого никаких изменений не происходит, то проводятся основные для этой стадии возврата кредитов мероприятия – встречи с заемщиком, выезд по месту его жительства, работы, т.е. осуществляется личный контакт с должником.

Однако если в течение 1,5 месяцев не удалось установить с заемщиком контакт, кредит считается содержащим признаки фальсификации и передается для работы в Службу экономической безопасности.

Кредит передается на следующую стадию в случаях:

• наступления 180-го дня непрерывного существования просрочки,
• категорического отказа должника от погашения своей задолженности,
• если заемщик не произвел ни одного платежа в погашение своего долга в течение 4-х месяцев существования просроченной задолженности.

III этап. Работа по возврату просроченных кредитов с использованием юридических методов.

В течение 60-ти дней с момента перехода кредита на эту стадию проводятся все мероприятия по предсудебному производству. Сюда входят, в частности, направление должнику письма (заказного с уведомлением) с требованием досрочного погашения всей суммы кредита и оценка возможности реализации залога.

Если данные мероприятия не приносят должного результата (отказ заемщика от платежа, невозможность досудебной реализации залога или нехватка средств от реализации для полного погашения задолженности), то материалы по кредиту передаются в мировой суд.

Документооборот в ОКМ на данной стадии изображен на рис. 5. Стоит отметить, что все документы, направляемые из ОКМ и получаемые им, проходят через секретаря Директора Филиала.

 

Рис. 5. Документооборот ОКМ с судебными органами.

1. ОКМ составляет  Заявление о выдаче судебного  приказа на основании документов  о должниках, чьи кредиты перешли на III стадию.

По НК РФ рассчитывается сумма госпошлины, которую Банк должен заплатить в бюджет за рассмотрение дела. Распоряжение об этом подписывает Директор Филиала, затем оно направляется в бухгалтерию, которая списывает (перечисляет) сумму пошлины.

2. Заявление о  выдаче судебного приказа и  все документы, на основании которых  оно составлено, в двух экземплярах  направляется в мировой суд. Один  экземпляр направляется должнику, один остается в суде.

3. В течение  пяти дней судья выносит судебный приказ.

4. Приказ отправляется  должнику, которому дается определенный  срок для его обжалования.

5. Если судебный  приказ не был обжалован, то  он считается вступившим в  силу и отправляется в банк.

6. Судебный приказ  и Заявление о возбуждении  исполнительного производства направляются в службу судебных приставов.

7. Выносится Постановление  о возбуждении исполнительного  производства, которое направляется  банку и должнику (8).

Однако если у должника нет имущества, работы, то составляется Акт о невозможности взыскания.

9. Акт вместе  с судебным приказом направляется  банку, после чего он может  либо спмсать долг, либо через  какое-то время в течение срока  исковой давности попытаться  взыскать его еще раз.

10. Если должник  обжалует судебный приказ, то  мировой судья его отменяет.

11. Тогда банк  направляет иск в суд общей  юрисдикции. В сумму иска здесь  включается не только основной  долг, но и штрафы (в отличие  от суммы судебного приказа).

Определенная работа проводится с кредитными договорами, в которых выявлены признаки фальсификации.

Таковым считается договор, если:

• заемщик отказался признавать получение кредита в Омском филиале Банка,
• установлено, что кредитный договор был оформлен на основании поддельного паспорта,
• невозможно установить контакт с заемщиком в течение 1,5 месяцев.

Если заемщик не признает получение кредита в Филиале, он должен в течение 10 рабочих дней предъявить в банк оригинал своего паспорта и представить письменное объяснение по факту оформления кредитного договора на основании его паспортных данных.

После предоставления заемщиком необходимых документов проводится проверка их подлинности. Если установлено, что физическое лицо действительно является заемщиком, то в отношении него проводятся все вышеуказанные мероприятия по возврату проблемных кредитов.

Если в результате мероприятий установлены лица, которые виновны в заключении фальсифицированного кредитного договора и причинении таким образом ущерба банку, им предъявляются требования по возмещению причиненного ущерба в соответствии с законодательством РФ.

Если в результате всех мероприятий по работе с фальсифицированными кредитными договорами не удалось определить лиц, виновных в нанесении банку ущерба, и возместить его, то такие кредиты выносятся на заседание комиссии для решения вопроса о признании данной задолженности безнадежной и ее списании с баланса Филиала.

Документооборот ОКМ с прочими подразделениями Филиала и Банка представлен на рисунке 6. Он также осуществляется через секретаря Директора (Приемную).

 

Рис. 6. Документооборот при работе с просроченной задолженностью.

1. В ОКМ формируются письма должникам и регистрируются затем в Журнале регистрации писем по просроченной задолженности.

Приемная оформляет заказные письма (с уведомлением или без), отправляет их на почту. Также она принимает возвращенные заказные письма и уведомления об их вручении.

Возвращенные письма и уведомления передаются в ОКМ, где регистрируются в Журнале.

2. ОКМ составляет служебные записки в СЭБ о передаче в сопровождение кредитного дела для проверки и проведения работы по факту мошенничества.

СЭБ также формирует служебные записки по поводу возврата или принятия в сопровождение кредитного дела (после проведения необходимой проверки).

3. ОКМ формирует распоряжения об отнесении сумм просроченной задолженности на счета отдельных заемщиков. Они составляются после получения судебного приказа и направляются в Отдел бухучета и отчетности.
4. ОКМ также составляет отчеты о просроченной задолженности по должникам и представляет их в ОРБ и Директору.
5. ОКМ формирует служебные записки, связанные с предъявленными заемщиками претензиями (ошибка кассира при принятии платежа, неверное начисление штрафов и т.п.). Затем эти служебные записки вместе с заявлениями клиентов направляются Директору.

Директор, после рассмотрения этих документов, направляет распоряжения по претензионной работе  в ОРБ и Отдел бухучета и отчетности. А затем эти подразделения, в свою очередь, направляют соответствующие распоряжения в ОКМ. 

6. В Головной офис Банка ОКМ в электронном виде отправляет различные отчеты. Из Головного офиса (в основном, Управления кредитного мониторинга) поступают распоряжения, запросы, указания по работе, различные нормативные документы и т.д.

Таким образом, Отдел кредитного мониторинга Омского филиала Банка Москвы является подразделением, осуществляющим работу по возврату проблемных кредитов Филиала. Эта работа состоит из трех стадий, мероприятия каждой из которых четко определены и распределены между работниками Отдела. Отдел взаимодействует со многими подразделениями Филиала и, в силу особенности своих функций, с судебными органами.