Отчет по практике в ОАО «Московский Индустриальный банк»

- комиссионные и учетные операции с векселем, сторонних клиентов;

- брокерские операции через  ММВБ с государственными и  корпоративными ценными бумагами;

- депозитарные операции с ценными  бумагами;

- оформление и обслуживание пластиковых карт "Банк Москвы - euro card/master card(standard, business, gold), cirrus/maestro, "Банк Москвы - visa"(classic, business, gold, platinum) и visa electron/plus, american express, "банк Москвы - union card", diners club;

- осуществление расчетов по  операциям, совершаемым с использованием  пластиковых карт (эквайринг);

- продажа памятных монет из  драгоценных металлов, выпущенных банком России;

- предоставление консультационных  и информационных услуг.

Филиал  ВоРУ ОАО «МИнБ» проводит политику открытости и дружественности по отношению к свои клиентам и старается предложить им индивидуальное предложение с учетом потребностей каждого.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

 

Депозитные  операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица.

Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:

- Федеральный закон РФ «О  банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 №395-I;

- Гражданский кодекс  РФ: ст. 834 - 844 (глава 44), ст. 845 - 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;

- Положение ЦБ РФ  № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98;

- Письмо ЦБ РФ «О  депозитных и сберегательных  сертификатах банков» от 10.02.92 №  14-3-20 в ред. письма ЦБ РФ от 18.12.92. №23 и другие.

- Указание ЦБ России «О дополнительных  мерах по защите интересов  вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У10. 

Для открытия депозита в ОАО «МИнБ» клиенту необходимо заполнить следующие документы:

- заявление на открытие счета,

- анкета клиента,

- договор,

- при необходимости доверенность.

Для открытия депозита необходимо юридическому лицу предоставить следующие документы:

• учредительные документы (копии),
• лицензии,
• карточки с образцами подписей,
• свидетельство о регистрации в налоговом органе.

Для открытия депозита физическим лицам, необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт,
• водительское удостоверение (но не обязательно).

Договор депозита расторгается по заявлению  клиента в любое время, по требованию банка (в судебном порядке), если сумма депозита меньше минимального лимита, если по счету в течение года не проводилось никаких операций, если есть другие условия, предусмотренные в договоре.

Срочные банковские депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачиваются обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по долгосрочному изъятию, а в ряде случаев  по пополнению вклада. Операционные расходы банков по срочным депозитам, как и нормы резервирования, обычно ниже, чем по депозитам до востребования, но платежи по процентам значительно выше, поэтому для банков он не всегда выгодны. Но банки заинтересованы в привлечении срочных депозитов, поскольку они могут быть использованы для долгосрочных вложений.

Срочные депозиты по срокам хранения средств  подразделяются на депозиты со сроком:

• до 30 дней;
• от 31 до 90 дней;
• от 91 до 180 дней;
• от 181 до 360 дней;
• свыше 360 дней.

По  срочным вкладам с предварительным  уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств.

При обращении клиента в банк с  предложением   открыть депозитный счет, банк знакомит клиента с:

- процентными  ставками для юридических лиц  по депозитам;

- процентными  ставками для физических лиц  по депозитам и векселям;

- тарифами  за расчетные и кассовые операции  в рублях по вкладам до востребования  физических лиц (в случае открытия вклада до востребования). 

ОАО «МИнБ» предлагает следующие депозитные продукты:

1 Вклад «VIP -Инвестиционный»:

- до 10, 5% годовых в рублях, до 5% в долларах США, до 5% в евро;

- выплата % в конце срока;

- капитализация % ежемесячно;

- минимальная сумма вклада 5 000 000 рублей; или 200 000 долларов;

- срок размещения 730 дней;

-возможно пополнение.

2 Вклад «VIP - Универсальный»:

- до 8,5 % годовых в рублях; до 4,5% в  иностранной валюте;

- выплата процентов ежемесячно;

- капитализация процентов по  выбору клиента, ежемесячно;

- минимальная сумма вклада 5 000 000 рублей, или 200 000 иностранной валюты;

- срок размещения 366 дней;

- возможно пополнение;

- возможно частичное снятие.

3 Вклад «Долгосрочный»:

- до 10,5 % годовых  в  рублях;

- выплата процентов в  конце срока;

- капитализация процентов  ежегодно;

- возможно пополнение;

- минимальная сумма вклада 100 000 рублей;

- срок вклада 1095 дней.

4 Вклад «Инвестиционный»:

- до 9,5 % годовых в рублях, до 4,5 % в иностранной валюте;

- выплата процентов в  конце срока;

- капитализация процентов  ежемесячно;

- возможно пополнение;

- минимальная сумма вклада в  рублях 30 000, в иностранной валюте – 1000.

- срок вклада 730 дней.

5 Вклад «Мультивалютный»:

- максимальная ставка 8% годовых  в рублях, 3,5% в иностранной валюте;

- выплата процентов в конце  срока;

- капитализация процентов ежемесячно;

- возможно пополнение;

- минимальная сумма вклада в  рублях 10 000, в иностранной валюте – 300;

- срок вклада 181 день.

6 Вклад «Накопительный»:

- максимальная ставка 9,5% годовых  в рублях, 4% в иностранной валюте;

- выплата процентов ежемесячно;

- капитализация процентов по выбору клиента ежемесячно;

- возможно пополнение;

- минимальная сумма вклада в  рублях 3 000, в иностранной валюте – 100;

- срок вклада 181 день.

7 Вклад «Пенсионный Накопительный»:

- максимальная ставка 10,5% годовых  в рублях, 4,5% в иностранной валюте;

- выплата процентов ежемесячно;

- капитализация процентов по выбору клиента ежемесячно;

- возможно пополнение;

- минимальная сумма вклада в  рублях 1 000, в иностранной валюте – 100;

- срок вклада 91 день.

8 Вклад «Универсальный кошелек»:

- максимальная ставка 8% годовых  в рублях, 4% в иностранной валюте;

- выплата процентов в конце  срока;

- капитализация процентов ежемесячно;

- возможно частичное снятие;

- возможно пополнение;

- минимальная сумма вклада в  рублях 1 000, в иностранной валюте – 100;

- срок вклада 366 дней.

9 Вклад «Универсальный Пенсионный»:

- максимальная ставка 8% годовых  в рублях;

- выплата процентов в конце  срока;

- капитализация процентов ежемесячно;

- возможно частичное снятие;

- возможно пополнение;

- минимальная сумма вклада в  рублях 100;

- срок вклада 730 дней

 

 

 

3 КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

 

Кредитные операции банков - это финансовые операции, направленные на размещение и привлечение денежных средств. Этот процесс является основным звеном в современной рыночной системе, так как является посредником между хозяйственным сектором (то есть их свободными денежными ресурсами) и участниками рынка которые в данный момент нуждаются в финансовой поддержке.

Таким образом, все кредитные операции банков делятся на активные и пассивные. При активном виде банк является кредитором, а значит выдает кредит (ссуду). Ну, а если банк берет кредит (дебитор), то такая позиция называется пассивной. Банк, как кредитная организация, выполняет различные кредитные операции с участием юридических и физических лиц.

Практическая деятельность ОАО  «МИнБ» в области кредитования основывается на строгой кредитной культуре, высоком профессионализме кредитных работников, системе кредитных комитетов и постоянном мониторинге кредитных рисков. Все это позволяет оперативно рассматривать кредитные заявки клиентов, учитывая взаимовыгодные интересы как Клиента, так и Банка.

Виды кредитов:

- Кредиты с условием обеспечения;

- Краткосрочные кредиты на затраты, связанные с основной деятельностью, текущие, производственные нужды;

- Кредиты на развитие промышленных предприятий и кредиты предприятиям г. Москвы, в т.ч. под программы, принятые Правительством города;

- Долгосрочные кредиты: кредиты на инвестиционные цели; кредиты лизинговым компаниям;

- Кредиты сельхозтоваропроизводителям;

- Кредиты на покрытие кассовых разрывов между поступлениями доходов и расходами бюджетов всех уровней, внебюджетных организаций, а также бюджетных организаций под предусмотренные расходные статьи бюджетов;

- Кредиты на покупку векселей ОАО «МИнБ» для участия в расчетах;

- Предэкспортное кредитование, форфейтинговые операции, операции по негоциации документов. Кредиты для размещения покрытия по депонированным аккредитивам;

- Кредиты, предоставляемые с условием гарантии совершения платежа в пользу Заемщика;

- Кредиты в виде «овердрафт»;

- Кредиты финансово-устойчивым клиентам банка сроком до 2-х месяцев;

- Кредиты под уступку права денежного требования (факторинг).

Кредит может быть предоставлен единовременно (разовая выдача) или  в форме кредитной линии с  установлением лимита выдачи и/или  лимита задолженности, или их сочетания.

Выбор вида и формы предоставления кредита осуществляется банком по согласованию с клиентом исходя из целей рассматриваемого кредитного проекта, состава участников сделки, необходимости выбора наиболее оптимальной схемы движения денежных средств и соблюдения основных принципов кредитования.

Сроки кредитования:

- Краткосрочные и среднесрочные кредиты — кредиты со сроками погашения до 1 года.

- Предоставление кредитов осуществляется на срок проведения конкретной товарной (финансовой) операции или участия в производственном процессе, которые по целям и срокам подтверждаются соответствующими документами (договорами, контрактами) и расчетами.

- Долгосрочные кредиты — кредиты, сроком свыше 1 года, на инвестиционные цели предоставляются юридическим лицам при наличии всесторонне проработанного проекта со стороны заемщика и положительного экспертного заключения соответствующих подразделений банка.

Плата за услуги кредитования включает в себя чистый процентный доход (процентная ставка, установленная кредитным договором) и различные платежи и комиссии, получаемые банком при оказании услуг кредитования (непроцентный доход). Плата устанавливается с учетом состояния рынка услуг и результатами работы клиента с банком. [18]

Выдача кредитов осуществляется только при определении реальных источников погашения предоставляемого кредита, с учетом предлагаемой  заемщиком формы обеспечения возврата кредита  (поручительства, залога, и других видов обеспечения).

В кредитных договорах  подлежит обязательному выделению право банка на осуществление постоянного текущего контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщика с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или иных документов.

Политика Банка предполагает обязательное личное знакомство сотрудников Банка с руководством заемщика, а при возможности и с собственниками предприятия - заемщика.

В целях снижения рисков ОАО «МИнБ» кредитует клиентов различной организационно-правовой формы, с разными видами деятельности и разных отраслей хозяйства. В случае кредитования связанных заемщиков, или заемщиков, оперирующих в одном секторе экономики, деятельность последних подлежит особо тщательному и более частому контролю.

При кредитовании Банк стремится  избегать следующих конфликтов интересов:

- Конфликта интересов заемщиков. С этой целью материалы рассмотрения дел и процессы принятия решения о кредитовании не подлежат разглашению клиентам и сотрудникам, не участвующим в них.

- Конфликта интересов подразделений Банка. При совершении нескольких кредитных или аналогичных операций разными подразделениями, анализ платежеспособности клиента осуществляется третьим подразделением (как правило, аналитическим).