Основы функционирования рынка безналичных расчетов

• строже становится контроль и планирование бюджета.

• при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все  расчеты по ней были немедленно заблокированы.

• на внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний  остаток выше какой-то оговоренной  суммы) можно получать проценты.

• престижность (особенно в тех  странах, где карточки пока не стали  обще употребительными), свидетельствующая  к тому же об умении обращаться с  современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере

Минусы кредитных  карточек для клиента связаны  прежде всего с затратами которые  он вынужден нести

• за удобство, которое дает применение карточек, приходится платить.

• карточки применяют не во всех магазинах  и иных организациях торговли и сферы  обслуживания.

Выигрыш магазина состоит  в следующем

• можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно  увеличить товарооборот

• не нужно заботиться о конвертации  денег и инкассации выручки

• гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки — «слипы» с  подписями владельцев карточек, которые  остаются в магазине и означают поступление  денег на его счет, не представляют интереса для грабителя).

• человек с карточкой на руках  более склонен совершать покупку, чем владелец наличных.

• повышается престиж, рейтинг магазина.

В то же время магазину придется пойти  на некоторые дополнительные издержки:

• нужны начальные затраты на покупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие  затраты на поддержание его в  рабочем состоянии.

• определенную сложность могут  представлять процесс авторизации  карточек, вообще отношении с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного  эмитента.

Банк заинтересован работать с  карточками исходя из следующих соображений:

• они позволяют увеличить объем  привлеченных ресурсов. Имеются ввиду, во-первых, те суммы, которые владельцы  карточек должны положить на свои спецсчета  в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым  банки прибегают для обеспечения  большей надежности «карточных»  операций

• повышается конкурентный потенциал  банка с учетом общемировой тенденции  вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника  инновационных процессов

Что касается менее приятной стороны  «карточного» бизнеса, то для банка  она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступления в уже  существующую систему или организацию  собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное  обеспечение, налаживание связи  с магазинами).

Графические данные пластиковой карточки обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком  принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах —  как клубные, магазинные карточки и  т. п. Однако для использования в  банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Предоставляется целесообразным хранить  данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных  физических механизмов. В настоящий  момент в системе электронных  платежей существует три механизма:

- использование карточек со  штрих-кодом;

- карточек с магнитной полосой;

- смарт-карт (чип-карт).

Карточки со штрих-кодом слабо  защищены от подделки. Карточки с магнитной  полосой («магнитные карточки») на сегодняшний  день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако такой тип карт относительно уязвим для преступного  посягательства. Сегодня им на смену  приходят «чиповые», или «смарт-карточки». В них носителем информации является микросхема. Такая карта не размагничивается, ее труднее подделать. Чиповые карты  позволяют лучше контролировать процесс обслуживания. Кроме того, с их помощью возможно осуществлять дисконтные и бонусные программы  для клиентов.

Существуют различные виды пластиковых  карточек: личные и корпоративные, локальные (обслуживаются только на территории страны-эмитента) и международные, дебетовые (или дебетные), кредитные и дебетно-кредитные, «золотые», виртуальные, мультивалютные,бонусные, зарплатные.

Личная карточка выдается персонально  лицу.

Корпоративная карточка - эффективный  инструмент, позволяющий управлять  расходами предприятия, связанными с выполнением сотрудниками служебных  обязанностей.

Дебетная карточка позволяет клиенту  банка получать наличные в банкоматах и оплачивать покупки своими же деньгами, имеющимися на его счете в банке.

Кредитная карточка позволяет осуществлять платежи в пределах суммы займа (лимита), представленного банком-эмитентом. Кредитный лимит устанавливается  банками исходя из платежеспособности и кредитной дисциплины клиента. Высокий кредитный рейтинг позволяет  увеличивать кредитный лимит, чтобы  занимать больше денег у банка. Овердрафт  – когда клиент допускает перерасход – ведет к снижению кредитного рейтинга. Кроме того, на сумму овердрафта начисляются более высокие проценты по сравнению с кредитом в пределах лимита.

С помощью дебетно-кредитной карточки можно распоряжаться как собственными средствами, так и займом банка.

«Золотая» карточка – кредитная  карточка, лимит которой не ограничен.

Бонусная карточка - позволяет не только приобретать товары и услуги но и зарабатывать при этом бонусы, которые можно потратить (обменять) мгновенно после оплаты за покупку, либо накапливать для совершения более крупной покупки.

Мультивалютная карточка – карточка, предназначенная для оплаты товаров  и услуг за рубежом.

Виртуальная карточка - карточка, используемая для покупок в Интернете.

В Казахстане единственным органом, лицензирующим  деятельность, связанную с выпуском платежных карточек, устанавливающим  требования к их выпуску и использованию, является Национальный банк. Рынок  платежных карточек в Казахстане начал развиваться с 1997 года. Первый их выпуск осуществлялся ОАО «Народный  банк Казахстана», когда он запустил первую систему Иртыш-card. В республике сейчас используются как локальные платежные карточки (Altyn, Иртыш-card, Alemcard, карточка ОАО «Банк «Каспийский»), действующие только на территории страны, так и международные (VISA, EuroCard/ MasterCard, Cirrus/ Maestro, AmericanExpress), действительные как на территории республики, так и за ее пределами.

20 банков Казахстана осуществляют  выпуск платежных карточек как  локальных, так и международных,  способных функционировать у  нас в стране и за рубежом.  Кроме банков, с прошлого года  к выпуску своей локальной  карточки KazCard приступила и АО «Казпочта».

Наиболее распространенными являются платежные карточки международных  систем: их доля составляет 67% от общего количества. Это карточки VISA и MasterCard-EuroCard. С их помощью можно обслуживаться в более чем 18 миллионах предприятий торговли и сервиса, получить деньги в 560 000 банкоматах в любой точке мира и в 500 банкоматах Казахстана.

Несмотря на то, что в стране наблюдается тенденция устойчивого  развития рынка платежных карточек, быстрого роста платежей с их использованием не происходит. Статистика свидетельствует, что платежная карточка в основном используется для получения наличных денег. Удельный вес безналичных  платежей по карточкам составиляет  всего 9-10% по Казахстану от общего объема операций, остальные 90-91% составляют трансакции по выдаче наличных денег.

В настоящее время практически  все государственные организации  перешли на выдачу зарплаты по пластиковым  карточкам, большинство ВУЗов также  выдают стипендии по ним. Это упрощает процесс начисления и выдачи денег, да и людям удобно – в любой  момент они могут снять необходимую  им сумму денег со своего счета  при помощи карточки, если таковая  сумма имеется на счете.

асчет

 

 

3. Проблемы и перспективы развития  рынка безналичных расчетов

 

Для успешного функционирования в  современных экономических условиях любая организация должна обладать достаточной гибкостью и стремлением  постоянно совершенствоваться.

Наряду с преимуществами использования  и применения пластиковых карточек, существуют проблемы, которые можно  подразделить на экономические, социальные (психологические) и правовые.

Среди экономических можно выделить следующие проблемы:

- рост объема бумажного документооборота;

- обращение электронных денег  может вызвать инфляцию даже  без увеличения объема денежной  массы;

- ограничение возможностей Центральных  (Национальных) банков по регулированию  денежно-кредитного оборота и  потеря контроля Центральных  (Центральных) банков над денежной  массой, т.к. нарушается его монополия  на эмиссию наличных денег.

- рост объема бумажного документооборота. Объемы бумажных документов в  мировом масштабе возросли в  последние годы более чем вдвое,  что, естественно, сказалось на  увеличении административных расходов  и числа обслуживающего персонала.  Для решения этой проблемы  необходима дальнейшая электронизация  операций в масштабах продажи;

- обращение электронных денег  может вызвать инфляцию даже  без увеличения объема денежной  массы. Обращение электронных  денег может привести к резкому  увеличению скорости денежного  обращения и вызвать инфляцию  без увеличения объема денежной  массы. Однако эффективность подобных  финансовых расчетов значительно  выше, чем риск инфляции;

- ограничение возможностей Центральных  банков по регулированию денежно-кредитного  оборота и потеря контроля  Центральных банков над денежной  массой, т.к. нарушается его монополия  на эмиссию наличных денег.  Начиная с середины 90-х годов,  Центральный банк при решении  вопроса о разрешении функционирования  электронных денег сталкивается  с проблемой ограничения своих  возможностей по регулированию  денежно-кредитного оборота и  возможной потерей контроля над  денежной массой, так как нарушается  его монополия на эмиссию наличных  денег и пластиковых карточек.

К социальным проблемам относятся:

- пластиковые карточки подстрекают  людей совершать «сверхзатраты»;

- подстрекают перерасходовать  собственные средства, тем самым  увеличивая размер долга компаниям  и банкам.

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются  эти вопросы. Действительно, в Великобритании около 30% владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока  беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В  настоящее время средний размер долга составляет 300 ф.ст. с ежемесячной  уплатой процентов в сумме 60 ф.ст. Долг населения США по кредитным  карточкам также весьма значителен. Доля кредита, представленного по кредитным  карточкам, в общем объеме потребительских  ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

По статистике в среднем человек  тратит электронные деньги больше чем  наличные на 25%.

Среди правовых проблем особо выделяются следующие:

- высокий уровень неправомочного  пользования карточками;

- подделки, мошенничество. Общая  сумма незаконных операций с  чеками и кредитными карточками  в Великобритании составляет  около 50 млн.ф.ст. в год, причем 20 млн. – это незаконные операции  с банковскими карточками. Убытки  «Аксескард» по этой причине  составляет 7 млн. ф.ст.;

- несанкционированные доступы  в банковскую систему с целью  получения денежных средств. В  2002-2003 годах, по данным МВД РК, зарегистрировано 23 случая несанкционированного  доступа в банковскую систему  с целью получения денежных  средств на сумму 36 миллионов  тенге, причем тенденция совершения  таких преступлений неуклонно  растет.

По данным правоохранительных органов  стран СНГ, рост преступлений, связанных  с банковскими карточками, начался  в 1996 году, сразу после окончательного установления международной «пластиковой»  системы.

По сведениям зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов  попадает лишь 15% всех совершенных преступлений. По Казахстану и СНГ данные о реальных потерях не публикуются, хотя сопоставление  фактического и выявленного ущерба позволило бы оценить степень  латентности преступлений, связанных  с платежными картами.

В изготовлении и использовании  поддельных карточек «лидирует» Юго-Восточная  Азия и Африка, но по качеству азиатские  подделки значительно выше африканских.

К сожалению, вышеупомянутые проблемы снижают эффективность и привлекательность  использования пластиковых карт. Однако, практика показывает, что, реализуя карточный проект, банк ориентируется  не столько на доходы от обслуживания карт, процессинга и т.д., сколько  на доходы от использования остатков на картсчетах.

Остатки на картсчетах - "дешевые  деньги" для банка, которые он может использовать для получения  дополнительных доходов. Стоимость  использования таких денежных средств  для банка в среднем не превышает 3-4% годовых, в то время как, например, по срочным депозитам населения-10-18% годовых.

Согласно банковской статистике остатки  по картсчетам составляют в среднем 10%, т.е. банк ежегодно имеет в распоряжении порядка 400000 долларов US, которые он может направить, например, на кредитование.

Естественно, со стороны Банка было бы логично стремление увеличить  остатки на картсчетах. За счет чего он может это сделать, учитывая тот  факт, что держатель карты изначально расположен тратить свои деньги?

Банк должен простимулировать клиента  увеличивать остаток на своем  картсчете. Например предложить: