Основы функционирования рынка безналичных расчетов

Пластиковая карточка – это персонифицированный  платежный документ, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  банках и их филиалах, банкоматах.

Пластиковая карточка представляет собой  пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки —  обеспечение идентификации использующего  ее лица как субъекта платежной систем. для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей  карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме того, на карточке может  присутствовать фотография держателя  и его подпись. Алфавитно-цифровые данные — имя, номер счета и  др. - могут быть нанесены рельефным  шрифтом. Это дает возможность при  ручной обработке принимаемых к  оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего  «прокатывание» карточки.

Идею пластиковой карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (EdwardBellamy) в  книге "Взгляд в прошлое" (LookingBackward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения  картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями  розничной торговли и нефтяными  компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило  частично автоматизировать процесс  обслуживания этих карточек, поскольку  с карточек можно было делать оттиски  и переносить информацию о владельце  на заранее отпечатанные чеки (слипы). Еще в 1914 г. крупные универмаги США  стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен  прообраз пластиковых карточек - металлический  ярлык, на котором было выдавлено  имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось  первое объединение предприятий, согласившихся  кредитовать общих клиентов. В  послевоенные годы появились пластиковые  карточки таких известных компаний как DinersClub («Объединенный клуб») и AmericanExpress. Постоянные посетители ресторанов, имеющие  хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а  тот - с ресторанами. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали  помещать магнитную полосу, на которой  записывалась информация.

В настоящее время в мире существует три крупнейших платежных системы: «VISAInternational», «Eurоpay-MasterCardInternational», «DinersClubInternational».

Существует 4 видакарточек VISA: VISA-Electron, VISA-Classic, VISA-Business и VISA-Gold.

VISA-Electron – универсальная пластиковая дебетовая карточка, которая наиболее распространена из-за недорогой стоимости и простоты оформления.

VISA-Classic, VISA-Business, VISA-Gold – это карточки наиболее респектабельные и уровень их обслуживания значительно выше.

Таким образом, иностранные компании прочно монополизировали рынок пластиковых  карт на территории СНГ, в том числе  и в Казахстане (с момента появления  в Казахстане коммерческих банков). Ситуация изменилась лишь в 1997 году, когда  казахстанские банки сами приступили к выпуску пластиковых карт.

Особенностью продаж и выдачи наличных по карточкам является то, что эти  операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются  клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего  срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также  осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно  авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая  авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - PointOfSale), данные считываются  с карточки, кассиром вводится сумма  платежа, а держателем карточки со специальной  клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь  с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит  аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Банк-эмитент, выпуская карточки и  гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями  торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с  точками обслуживания карточек: обработку  запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств  за товары и услуги, предоставленные  по карточкам, прием, сортировку и пересылку  документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с  использованием карточек, распространение  стон-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер  может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие  ему банкоматы. Банк может и совмещать  выполнение функций эквайера эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-экваиера являются финансовые, связанные с  выполнением расчетов и атрибутов  его деятельности, то они могут  быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций  влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие  выданную наличность) должны быть затем  перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы  открывают корреспондентские счета.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками —  стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т. д.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы  также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек  обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.

Процессинговый центр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций, фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной  системы и держателях карточек. Центр  хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы  на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной  базы (on-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших объемов  данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

К центрам технического обслуживания относятся банкоматы, POS-терминалы.

Банкоматы - банковские автоматы для  выдачи и инкассирования наличных денег  при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет  держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в  том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить  операции по перечислению средств с  одного счета на другой. Банкомат снабжен  устройством для чтения карты, а  для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен  персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его  состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-lineрежиме.

Денежные купюры в банкомате  размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном  сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные  размеры: высота - 1.5-1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более  того, с целью пресечения возможных  хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться  как в помещениях, так и на улице  и работать круглосуточно.

РОS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование РОS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация РОS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно РОS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. РОS-терминал обладает “интеллектуальными” возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи РОS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом может осуществляться перепрограммирование РОS-терминалов.

Стоимость РОS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес РОS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше. Пластиковые карточки по сравнению с наличными деньгами, обладают рядом преимуществ.

С точки зрения клиентов привлекательность  карточек заключается в следующем:

• с одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие  суммы денег), с другой возможность  моментально оплатить покупку.

• не нужно заботиться о конвертации  валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице  между курсом обмена в магазине и  курсом, по которому конвергацию осуществляет банк.