Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Апреля 2013 в 22:34, курсовая работа
Для того чтобы «наладить отношения» с представителями малого и среднего бизнеса, банки предлагают различные схемы кредитования: кредитные решения могут отличаться друг от друга суммами займа, сроками их рассмотрения, размером залогового обеспечения и методами оценки банковских рисков. Другими словами, банки стремятся упростить требования к заемщикам и разработать индивидуальный подход к каждому клиенту. Очень важную роль для заемщика здесь играет «прозрачность» его бизнеса, чем лучше выглядит его отчетность, тем проще будет получить кредит. Иногда банки присылают на предприятие своего эксперта, чтобы тот «на месте» оценил состояние дел заемщика.
Введение 3
1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МЕХАНИЗМА КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1Экономическая сущность кредитования юридических лиц 5
1.2Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке 8
2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ 25
2.1 Основные этапы организации кредитного процесса в банке 25
2.2 Анализ динамики, состава и структуры кредитного портфеля кредитов, выданных банком юридическим лицам 35
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ 36
Заключение 47
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 48
В конечном итоге, выбор той
или иной формы кредитования каждый
банк осуществляет в зависимости
от своих финансовых возможностей,
проводимой им кредитной политики и
контингента обслуживаемых
В настоящее время среди кредитов преобладают в основном краткосрочные. Это обусловлено тем, что денежные ресурсы, привлекаемые банком в условиях нестабильного экономического положения, являются в основном краткосрочными. Для того чтобы сбалансировать по срокам свои активы и пассивы банки вынуждены предоставлять краткосрочные кредиты. Сложно выполнимыми становятся такие виды кредитования, как кредитование на развитие производства, что безусловно, неблагоприятно сказывается на развитии малых и средних предприятий. Стремление к равновесию интересов клиентов и самого банка неизменно служит лейтмотивом его кредитной политики. Взвешенный подход остается главным фактором в принятии решений Банком. На одной чаше весов - мотивы заемщика: сумма, сроки, обеспечение и условия погашения кредита, на другой - мотивы банка: ожидаемая прибыль от кредитной операции, жестко скорректированная необходимостью поддерживать высокую степень ликвидности Банка и допустимую степень риска. Основными видами кредитов, предоставляемых банком, являются: кредит на пополнение оборотных средств, кредит на конкретную сделку, овердрафт, кредиты физическим лицам и в последнее время активизировалось кредитование сельскохозяйственной отрасли.
Анализ структуры и динамики кредитных операций Банка показал, что основной упор при кредитовании делается на работу с юридическими лицами.
Так же в работе рассмотрены пути совершенствования кредитования юридических лиц. Среди целевых направлений кредитной работы банка можно выделить два направления.
1. Одним из организационных
мероприятий, направленных на
улучшение качества проверки
кредитоспособности заемщика, может
быть кредитная оценка. Составление
данного документа поможет
Кредитный комитет, который принимает решение о выдаче кредита, имея такой документ может лучше оценить перспективность данной сделки, поскольку вся необходимая информация по кредиту собрана в одном месте и в удобном для восприятия виде.
2. Учитывая заинтересованность
банка в продвижении услуг
кредитования, а также в своевременности
возврата ссуды –
В случае ухудшения финансового состояния заемщика, может оказаться под угрозой возврат ссуды. Выявив такого заемщика, необходимо предпринять экстренные меры к недопущению ухудшения кредитного портфеля банка. Реализация залогового имущества является крайней мерой, которой следует избегать из-за ее трудоемкости. Поэтому целесообразно провести оценку финансового состояния заемщика и порекомендовать ему меры по его улучшению.
Среди причин непогашения ссуд, зависящих от самого банка, следует отметить: необоснованно либеральное отношение к заемщику при рассмотрении заявки на кредит; некачественно проведенная оценка кредитоспособности заемщика; плохое структурирование ссуды; ошибки в оценке обеспеченности ссуды; неполное отражение в кредитном договоре условий, обеспечивающих интересы банка; отсутствие контроля за заемщиком в период погашения кредита (обследований, проверок обеспечения и др.).
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ