Организация деят-ти карточныхных банков

7. проводить мероприятия по снижению простоев в работе банкоматов как по техническим причинам, так и по причинам отсутствия денежной наличности;

8. продолжить работу по обеспечению эффективности работы терминалов при предоставлении предприятиям торговли и сервиса услуг торгового эквайринга;
9. осуществлять мероприятия по популяризации банковских карт и расширению инфраструктуры, предназначенной для расчетов с использованием банковских карт в отдаленных регионах Санкт-Петербургского края;
10. повысить доходность операций с банковскими картами за счет проведения более гибкой тарифной политики и расширения перечня сопутствующих услуг [1].

При привлечении  клиентов с целью принятия решения  в пользу Санкт-Петербургского отделения № 8556 Сбербанка России делается акцент на преимущества международных банковских карт, широкий выбор карточных продуктов на их основе и предоставляемые дополнительные услуги.

3.4. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

Несмотря на развитие рынка банковских карт, пока российский рынок серьезно отстает  от западных стран, объемы платежей с  их использованием пока нельзя назвать значительными. Доля пластиковых карт в общем объеме оплаченных населением товаров и услуг составляет около 3,3%. Эксперты считают, что догнать западные страны Россия сможет через 5-10 лет при сохранении нынешней динамики. Улучшение макроэкономической ситуации в стране после финансового кризиса и дальнейшее развитие банковского сектора российской экономики будет способствовать не только количественным, но и качественным изменениям на российском карточном рынке в ближайшие годы.

По прогнозу агентства финансовой статистики Statbanker.ru, в 2010 году объём операций по оплате товаров и услуг по кредитным картам составит порядка 2 миллиардов долларов, а объём операций по снятию наличных достигнет 15 миллиардов долларов. По дебетовым картам в конце 2010 года общий объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных может достичь 350 миллиардов долларов.

Эксперты считают, что основными задачами в дальнейшем будут являться предотвращение оттока клиентов, а также удержание прежних  объемов и обеспечение максимально  возможного прироста в существующих условиях рынка.

Основные выводы:

• Несмотря на активное развитие рынка и рост количества банковских карт у населения в последние годы, эксперты считают рынок еще недостаточно развитым.

• В сфере использования банковских карт населением в последние несколько лет наметились положительные тенденции: степень проникновения банковских карт возросла.

• Следует отметить, что около половины банковских карт населения являются не активными, то есть не используются их владельцами для каких-либо транзакций.

• Максимальный объём средств населения на карточных счетах был зафиксирован в последний месяц перед началом финансового кризиса. С началом кризиса граждане сняли со своих карт значительные суммы денежных средств.

• Доля дебетовых карт в России традиционно больше, однако сегмент кредитных карт в России также продолжит развиваться, в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения

• Большинство операций с помощью банковских карт совершается с целью снятия наличных, а сумма операций по оплате товаров и услуг остаётся достаточно небольшой. Развитие рынка сдерживает низкое проникновение платёжных терминалов в магазины и точки продаж, а также распространение банкоматов.

Для дальнейшего  развития рынка платежных карт в  России необходимо совершенствовать государственное  регулирование, тарифную политику банков и расчетных агентов, создавать инфраструктуру обслуживания карт, а также стимулировать заинтересованность всех участников расчетов, обеспечивая пользователей прозрачной и доступной информацией. Так, в отличие от западных стран, Россия не накопила достаточного опыта использования платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Здесь изначально преобладали дебетовые продукты, и только в последние годы кредитные карты стали пользоваться значительным спросом, во многом благодаря достаточно агрессивной политике банков, действующих в этом сегменте рынка. Тем не менее, темпы роста эмиссии банковских карт велики. Развивая филиальную сеть, банки предоставляют и регионам возможность развития в данном направлении. Но пока координально переломить тенденцию сокращения доли карт, эмитированных в регионах по сравнению с Москвой, не удается. Как высокотехнологичный банковский продукт, пластиковые карты по-прежнему выпускают, в большинстве своем, в городах с наиболее развитой инфраструктурой.

Следует отметить тенденцию увеличения доли карт с кредитной функциональностью и расширение спектра услуг, ориентированных на розничный бизнес, что позволяет держателям использовать пластиковую карту как многофункциональное средство безналичных расчетов. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки как для эмитента, так и для эквайера с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении.

Несмотря на мировую рецессию и нестабильность ведущих экономик, схема расчетов, основанная на банковских картах, не потеряет своих преимуществ. Те выгоды, которые имеют участники расчетов, не позволят отказаться от данного платежного инструмента. Более того, как высокотехнологичная сфера, бизнес, связанный с платежными картами, гибко адаптируется в соответствии с изменяющимися условиями на мировых финансовых аренах. Так, платежные системы устанавливают для банков-участников (эмитентов и эквайеров) комиссии и требования безопасности, расширяют спектр карточных продуктов, приспосабливая их к различным категориям держателей. Банки-участники имеют возможность также контролировать свои карточные доходы путем регулирования тарифов и условий предоставления кредитов, заключая договоры с торговыми точками на обслуживание карт и т. д. Держатели имеют возможность выбрать наиболее удобную расчетную схему (дебетовую или кредитную), не волнуясь за сохранность своих денежных средств. Микропроцессорные карты, которые так активно и повсеместно внедряются, могут иметь, помимо исключительно расчетной, ряд дополнительных функций. С технической точки зрения на чипе можно хранить любую информацию. Так появляются карты с различными программами лояльности и системами скидок в отдельных торговых точках, одновременно являющиеся бесконтактными проездными билетами и защищенным хранилищем персональных данных.

Инициативы  Ассоциации "Россия" в области  законодательного решения проблем  развития карточного бизнеса:

реализовать комплекс мер по дальнейшему привлечению  предприятий сферы торговли и  услуг к расчетам с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт;

установить  размер среднемесячного оборота  организаций и индивидуальных предпринимателей, превышение которого влечет за собой обязанность предоставить потребителю возможность осуществлять расчет за товары и услуги платежной картой;

предоставить  субъектам РФ право понижать ставку налога (в части зачисляемой в  их бюджеты) тем налогоплательщикам - юридическим лицам, которые принимают к оплате платежные банковские карты;

ввести справедливый режим налогообложения программ лояльности держателей пластиковых  карт.

Поскольку все  секторы экономики и социальная жизнь охвачены процессами информатизации и автоматизации, то уровень развития рынка банковских карт является одним из критериев определения места страны в мировом экономическом пространстве. Распространение и совершенствование платежных технологий с использованием карт в России может стать катализатором для многих высокотехнологичных отраслей экономики страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итоги  исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых  молодых карточных рынков – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны – Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует  отметить, что рынок банковских услуг  в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в  силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров  и т.п.) не отстает от темпов выпуска  банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство  как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство  карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При  этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет  с оптимизмом смотреть на будущее  безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Однако, стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание двух условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств; пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. « 394-1 (с изм. и доп.). // Электронная версия «КонсультантПлюс».
2. Ачкасов А.И. Общая характеристика и техника совершения использования пластиковых карт. // Банк внешнеэкономической деятельности.- М.: Консалт - Банкир, 2010. 471 с.
3. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Проспект, 2010. 247 с.
4. Банковские операции: Учеб.пособие. Части 1—IV. /Под общ.ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2009. 358 с.
5. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, 2011. 261 с.
6. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь.2011. №10. С. 21-25.
7. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ. 2011. №2. С. 45-49.
8. Ермолаев ЕВ. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ. 2011. № 6. С. 37-42.
9. Иванов Н.В. Операционная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ. 2011. № 1. С. 27-34.
10. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2009 . 437 с.
11. Носова Т. П. Современная система использования пластиковых карт / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и кредит. - 2010. - № 29. - С.28-31.
12. Самоварщикова О.М. Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки. 2011. №5. С. 49-54.
13. Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ. Л.М. 2011. №11. С. 20-24.
14. Яныгин С.А. Методы внедрения банковских карт / Банки и технологии. 2009. №1. С. 11-20.
15. Качанова, Н. Н., Огуреева, Н. В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Академия бюджета и казначейства Минфина России. Финансовый журнал. — 2011. — № 1.
16. Центральный банк России [Электронный ресурс] / Сведения о банковских картах; Copyright © 2000–2011 ЦБ РФ. — Электрон.дан. — М.: ЦБР, 2011 — Режим доступа: http://www.cbr.ru/, свободный