Организация деят-ти карточныхных банков

Отличительной особенностью Сберегательного Банка  Российской Федерации в процессе выдачи банковских карт является то, что  учреждение выдает не только известные  банковские карты типа Mastercard или Visa, но и специальные карты, которые выпускает сам же Сбарбанк РФ - так называемые Сберкарты. 

Повествовать  о достоинствах банковских карт можно  сколько угодно: они имеют целый  ряд преимущество. Например, пребывая в другом государстве, можно осуществить  расчет с помощью такой карты сбербанка. Кроме того, если наличные денежные средства были полностью исчерпаны, всегда можно снять дополнительную сумму с помощью банковской карты. Ведь наличие банкоматов по всему Земному Шару достаточно для того, чтобы найти такой аппарат поближе к местонахождению обладателя банковской карты. Другое немаловажное достоинство банковской карты состоит в том, что при пересечении государственной границы деньги, имеющиеся на банковской карте, не должны в обязательном порядке декларироваться. При перемещении через государственную границу наличных денежных средств, лицо, их вывозящее, обязано будет заполнить соответствующую декларацию. Причем, существует определенный регламент, определяющий количество наличных денежных средств, которые можно вывозить из страны. Эта проблема к банковским картам не относится. Кроме того, на банковскую карту деньги могут быть внесены не только ее обладателем, но и любыми третьими лицами по установленной процедуре.

Своим клиента  Сбербанк РФ предлагает нижеследующие виды банковских карт:

• Visa Gold, Gold MasterCard;
• Visa Classic «Аэрофлот», Visa Gold «Аэрофлот»;
• Mastercard Standart, Visa Classic;
• Visa Classic «Золотая маска»;
• Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro;
• Сбербанк-Maestro «Социальная»;
• Сбербанк-Maestro «Молодежная».

Процедура получения  такой банковской карты не составляет особых проблем для желающих. Так, претендент должен достичь возраста гражданской дееспособности - 18 лет. Кроме того, физическое лицо должно иметь прописку в том регионе, который обслуживается Сберегательным Банком Российской Федерации. Однако, необходимо отметить, что у Сберегательного Банка России довольно-таки большое покрытие обслуживания, поэтому таких непокрытых Сбербанком регионов практически нет. Поэтому кредитные карты сбербанка - не проблема для их получателя. Для удостоверения своей личности заявитель обязан представить документ, из которого вытекает его возраст и прописка. Следует отметить, что в некоторых случаях банковская карта Сбербанка РФ может быть выдана и лицу, не имеющему прописки в вышеуказанном регионе. В таком случае, ответственность за выдачу банковской карты принимает непосредственно руководитель того филиала Сберегательного Банка, куда направлено заявление о выдаче кредитной карты.

Владельцы банковской карты Сбербанка РФ международного типа могут пользоваться специальной системой «Мобильный банк», благодаря которой можно пользоваться разнообразными услугами с использованием мобильной связи. В частности, при наличии такого пакета, клиент получить возможность:

- оплачивать счета со своей карты;

- принимать  на свой мобильный телефон  сообщения SMS обо всех операциях, проводимых по карте;

- оперативно  направлять поручения по осуществлению платежей;

- произвести  блокировку карты через мобильный  телефон;

- отказаться от услуги «Мобильный банк»;

- быстро получать  комплектную информацию об имеющемся  лимите на карте.

Кроме того, такие пластиковые карты Сбербанка благодаря специально продуманной технологии имеют возможность производить расчет за товары, приобретенные в интернет-магазинах.

В том случае, если клиент зачислил деньги на банковскую карту, средний промежуток времени, в течение которого средства станут доступными на кредитной карте, составляет 1-3 часа. В то же время, в зависимости  от перегруженности системы, этот период времени может быть продлен максимум на 1 сутки. Необходимо оговориться, что для каждого типа банковской карты существуют свои специальные правила, но вышеуказанный промежуток времени является традиционным практически для всех типов карт, выданных Сберегательным Банком Российской Федерации.

3.2 Анализ операций с банковскими  картами ОАО «Сбербанк РФ»

Развитие операций с банковскими картами было одним  из приоритетов развития Банка в 2010 году. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции — второй по значимости вид услуг. По итогам года они принесли Банку 23,6 млрд руб., или 18,1% всех комиссий.

В работе с банковскими  картами Банк уделяет особое внимание внедрению новой модели обслуживания клиентов, в основе которого лежит Универсальный договор банковского обслуживания («Базовый продукт»). В рамках такого договора банковская карта является средством, которое дает клиенту доступ к информации о своих счетах, вкладах, кредитах, операциях в круглосуточном автоматическом режиме. Данная технология успешно реализована во всех территориальных банках. Базовый продукт активно востребован клиентами и для Сбербанка является технологическим прорывом.

Сбербанк активно  осваивает рынок кредитных карт — их количество за год увеличилось  более чем в 4 раза и превысило 1,9 млн карт. С июня 2010 года Банк приступил к выпуску кредитных карт по технологии «Кредитная фабрика».

Таблица 3.1

Основные  показатели работы с банковскими  картами

Конкурентными преимуществами Банка остаются развитая инфраструктура приема карт, широкий продуктовый ряд и конкурентные тарифы.

Рассмотрим  далее работу с банковскими картами  на примере  Санкт-Петербургское отделение № 9055 Сбербанка России.

По состоянию  на 01.01.2010г. количество выпущенных пластиковых карт составило: Visa- «Аэрофлот» - 3113 шт.(2007 г. - 1607 шт.), VisaClassic«Золотая маска» - 24 шт. (2007 г. - 6 шт.), Сбербанк-Maestro«Студенческая» - 1534 шт. (2007 г. - 1274 шт.), Сбербанк-Maestro«Социальная» - 4891 шт. (в 2007 г. - 4153 шт.).

В 2009г. Санкт-Петербургское отделение № 8556 Сбербанка России продолжало активно работать по реализации «зарплатных проектов» посредством международных банковских карт и привлечению организаций к заключению договоров о порядке выпуска и обслуживания международных карт Сбербанка России для сотрудников предприятия (организации). За отчетный год заключено 47 договоров на перечисление заработной платы сотрудников организаций Санкт-Пербурга на счета банковских карт, в среднем за месяц заключалось четыре договора. По состоянию на 01.01.2010г. общее количество действующих зарплатных договоров составляет 230.

Количество  зарплатных карт, выданных сотрудникам  предприятий (организаций) на 01.01.2010г. составило 22 579 карт (на 01.01.2008 г. - 18 569 шт., на 01.01.2007 г. - 14 830 шт.). За 2009г. оформлено 4010 зарплатных карт (за 2008г. - 3739 шт). Незначительное увеличение данного показателя объясняется перенасыщением рынка банковских карт на территории Санкт-Петербургского края в связи с тем, что при заключении договоров многие сотрудники организаций уже имеют индивидуальные карты, и одновременно с заключением договора о порядке выпуска и обслуживания международных карт Сбербанка России для сотрудников предприятия (организации) заключается дополнительное соглашение о перечислении денежных средств на индивидуальные карты. В течение 2009г. заключено 31 ед. таких дополнительных соглашений.

С целью предоставления организациям полного спектра услуг  по сопровождению зарплатных проектов, а также снижения нагрузки на уполномоченных сотрудников внутренних структурных подразделений (ВСП), осуществляющих прием списков, всем клиентам предлагается возможность перечисления заработной платы по системе «клиент - Сбербанк». За 2009г. заключено 21 дополнительное соглашение о передаче по системе «клиент - Сбербанк» реестров, подписанных электронными цифровыми подписями (ЭЦП) для зачисления денежных средств на счета физических лиц [2].

Также проводилась  работа по привлечению клиентов банка  к оформлению карт VisaGold, GoldMasterCard. Велась работа среди VIP-клиентов отделения и руководителей организаций, которым предлагалось оформление карт VisaGold, GoldMasterCard«Привилегированные». В результате за 2010г. выдано 155 привилегированных карт (за 2009г. - 104 шт., 2008г. - 45 шт.) (рис. 3.2.).

Рис. 3.2. Эмиссия международных банковских карт Санкт-Петербургским отделением Сбербанка России на 01.01.2011.

На протяжении всего года руководителям организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании (РКО) в  Санкт-Петербургском отделении № 8556 Сбербанка России и других банках, направлялись предложения и рекламно-информационные материалы о возможностях и преимуществах ведения бизнес-счетов, проводились встречи с целью разъяснения возможностей использования корпоративных карт. Несмотря на все проводимые мероприятия, не удалось значительно увеличить долю корпоративных карт.

Одним из направлений  в деятельности Санкт-Петербургского отделения является обеспечение роста комиссионных доходов от обслуживания банковских карт. За 2010 г. комиссионные доходы Санкт-Петербургского отделения № 8556 Сбербанка России от обслуживания банковских карт увеличились в 1,6 раза и составили 49 519,81 тыс. руб. (за 2010 г. - 30 533,32 тыс. руб.; за 2009 г. - 20644,79 тыс. руб.; за 2008 г. - 11 733 тыс. руб.) увеличение на 18 986,49 тыс. руб. Доход на 1 эмитированную карту в среднем по отделению за 2010 г. составил 728,57 руб., что на 152,88 руб. больше, чем за предыдущий отчетный период (в 2009 г. - 575,69 руб., в 2008 г. - 506,94 руб.; в 2007 г. 400,74 руб.) (рис. 3.3.).

Рис. 3.3. Динамика привлеченных средств на счета банковских карт в 2010 г.

В связи с  тем, что с 1 января 2008 г. в форму  отчетности по комиссионным доходам  внесены изменения, комиссионные доходы представлены в иной структуре, но наибольший объем комиссионных доходов получен  от комиссии за выдачу наличных денежных средств по банковским картам и составляет 15 075, 94 тыс. руб. (31%). Активные мероприятия, проводимые по развитию инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт СБЕРКАРТ в 2007 г., позволилив 2008 г. увеличить сумму доходов от операций по картам СБЕРКАРТ на 118,73 тыс. руб. (общая сумма за 2008 г. составила 170,4 тыс. руб.).

Благодаря проведению активной работы по развитию «торгового эквайринга», в целях выполнения плановых показателей по торговому  обороту, увеличился показатель комиссионных доходов за предоставление услуг «торгового эквайринга» и составил 7,49% от общего объема комиссионных доходов (3 708,93 тыс. руб.), в 2009 г. этот показатель составлял 6% (1913 тыс. руб.), прослеживается устойчивая тенденция увеличения этого показателя практически в два раза (рис. 3.4.).

Рис. 3.4. Структура комисионных по банковским картам

Доля дохода, полученного  Санкт-Петербургским отделением № 8556 Сбербанка России за 2010 г. от оказания услуг по обслуживанию счетов банковских карт международных платежных систем, составила 20,37% от общей суммы комиссионных доходов, полученных отделением, что на 1,41% выше, чем в 2009 г.

В среднем в  месяц в торгово-сервисной сети осуществлялось 8853 операции расчетов с использованием карт (в 2009 г. - 5043). Это подтверждает увеличение востребованности данной услуги и стабильное формирование у населения культуры обращения с банковскими картами, влияющих на увеличение объема безналичных перечислений в денежном обороте Санкт-Петербургского края. На протяжении нескольких лет отмечена стабильная тенденция увеличения торгового оборота в периоды праздников, особенно в предновогодний период, а также в период начала летних отпусков - за счет покупки авиабилетов в кассах, зарегистрированных Санкт-Петербургским отделением как торгово-сервисная точка (ТСТ) [5].

3.3. Совершенствование операций  с банковскими картами в ОАО «Сбербанк РФ»

Для достижения высоких результатов и обеспечения роста комиссионных доходов от предоставления услуг по международным банковским картам (МБК), а также с целью улучшения качества обслуживания клиентов, снижения нагрузки на филиальную сеть и создания необходимых условий для завоевания рынка в части обслуживания банковских карт и выполнения устанавливаемых плановых показателей Санкт-Петербургским отделением Сбербанка России планируется:

• сохранить достигнутый объем эмиссии карт, обеспечив оперативный и высокий уровень обслуживания клиентов в структурных подразделениях банка, при этом увеличить долю «дорогих» карт;
• обеспечить повышение доли банка в привлечении денежных средств экономически активных слоев населения путем развития «зарплатных проектов», за счет активизации заключения договоров на перечисление заработной платы с организациями, а также переоформления действующих зарплатных договоров с вкладов на карты;
• достичь максимального перевода действующих и вновь заключаемых «зарплатных» проектов на использование системы «клиент - банк».
• активизировать работу по реализации:
• зарплатных проектов с выдачей карт с поддержкой овердрафта;
• выпуску карт для корпоративных клиентов и открытия бизнес-счетов;
5. развивать деятельность банка на территории Санкт-Петербургского края по расширению внедрения технологии предоставления овердрафта по счетам банковских карт Maestro, VisaElectronи личных карт;
6. продолжить работу по расширению инфраструктуры обслуживания банковских карт и предоставлению дополнительных услуг с использованием альтернативных каналов обслуживания путем:
• увеличения числа банкоматов, в т. ч. с депозитным модулем, а также информационно- транзакционных терминалов;
• активного рекламирования предоставляемых услуг (погашение кредитов через УС, переводы с карты на карту, в том числе посредством «Мобильного банка»);