Организация деят-ти карточныхных банков

Содержание 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Вместе с  российским потребительским рынком так же стремительно развивается рынок банковских пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни. Магазины и рестораны, отели и туристические агентства, поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к карточным технологиям, рассчитывая при этом на дополнительный интерес и привязанность со стороны своих потребителей.

Поэтому изучение проблем  использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и  перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Для проведения исследования в настоящей работе будут использованы доводы основных специалистов в области  пластиковых карт, таких как: Андреев  А.А., Вартанов М., Быстров Л., Головин Ю.В., Иванов Н.В., Коробова Г.Г., Лаврушина О.И., Макарова Г.Л., Немчинов В.К. и др., а так же нормативные документы, регулирующие данный вид банковской деятельности, материалы периодической печати, статистические данные и данные сети интернет.

Целью данной работы является изучение рынка банковских карт в россии.

Для достижения поставленной цели автором будут решаться следующие  задачи:

- изучение истории  возникновения пластиковых карт  и платежных систем; - рассмотрение видов банковских карт; 

- исследование  пасчетной схемы использования  банковских карт;

- изучение истории  возникновения и формирования  рынка банковских карт в РФ.

- исследование  правовогорегулирование в области  банковских карт в РФ.

-анализ современных  тенденций развития рынка банковских карт в России;

- анализ операций  с банковскими пластиковыми картами  в ОАО «Сбербанк РФ»;

- изучение направлений  по совершенствованию операций  с банковскими картами в ОАО  «Сбербанк РФ»;

- анализ проблем  и перспектив развития рынка  банковских карт в России.

Предметом изучения в данной работе выступают банковские карты.

Объектом исследования является работа Сберегательного банка России с пластиковыми картами.

Методологическую  основу составляют различные методы научного познания, используемые в  исследовании как теоретических, так и практических вопросов. В работе использованы такие методы познания, как сравнение и обобщение, анализ и синтез, определение общего и частного. Наряду с основными общенаучными методами исследования использованы и такие специфические научные методы, как статистический, системно-структурный, сравнительно-правовой, обобщение экономических и статистических данных.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы исследования рынка банковских карт

1.1. История возникновения пластиковых карт и платежных систем

 

Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их предназначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Они возникли в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.

 Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т. п.) картой.

 Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

 В этом году была создана система Carte Blanshe, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe былапродана First National City Bank (впоследствии Citibank).

1 октября 1958 года была  выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой ус-пех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

 В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

 Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

 С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

 По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Таквиюле 1970 г. быласоздана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых  годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке уни-версальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".

 Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Нов 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock сталчленомобеихсистем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

 Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

 Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

 Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

 Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

 Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков. [14, с.8]

 Теперь рассмотрим историю карточек с точки зрения технологического развития.

 Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины, данные о клиенте на них эмбоссировались (выдавливались). Затем появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной полосой, на которой и хранится основная информация о клиенте.

 Появление магнитной полосы позволило выпускать карточки без эмбоссирования на них информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

 Последним этапом технологической эволюции карточек стало появления на них микросхемы. Это позволило хранить на карточке больший объем информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип. [3, с.82]

1.2. Виды банковских карт

 

Определенный  интерес представляет классификация  платежных карт. По методологии Комитета США, платежные карты классифицируются в соответствии с их функциями и используемыми расчетными схемами: