Организация деят-ти карточныхных банков

2) Сохранено требование  о принятии оператором МПС,  зарегистрированным в Банке России, правил платежной системы в соответствии с требованиями Закона о НПС. Однако в этой части произошли следующие изменения:

а) Установлено требование о публичности тарифов всех платежных  систем, включая тарифы МПС (ч. 6 ст. 20 Закона о НПС). То есть МПС теперь вынуждены будут раскрывать тарифы для своих российских сегментов.

б) Исключено требование о согласовании Банком России правил значимых платежных систем, однако введена процедура последующей  проверки соответствия правил значимых платежных систем, требованиям Закона о НПС и принятым в соответствии с ними нормативными правовыми актами Банка России (ст. 23 Закона о НПС). По результатам такой проверки Банк России может требовать корректировки правил, а оператор платежной системы обязан будет внести эти изменения в течение 10 дней (ч. 6 ст. 23 Закона о НПС).

Требование о создании в России оператора платежной  системы и утверждение им правил платежной системы означает, по сути, создание международными карточными системами  в России «локальных» платежных систем, полностью подчиненных российскому праву и находящихся в сфере надзора Банка России.

При всем при этом запрет на передачу информации о переводах  за пределы территории России был  снят, а вместо него введено положение  об ответственности оператора платежной системы за действия, привлекаемого им иностранного операционного центра (ч. 8 ст. 17 Закона о НПС). Эти положения вступят в силу по истечении 1 года с момента опубликования Закона о НПС (ч. 3 ст. 39 Закона о НПС), то есть 1 июля 2012 года. Таким образом, примерно через год Банк России по Закону о НПС получит возможность не только надзирать за деятельностью международных систем платежных карт в России, но и непосредственно влиять на содержание их правил, а также сможет применять действенный рычаг воздействия – отзыв регистрации оператора МПС, означающий прекращение использования карт МПС на территории России.

Судьба удобства и  привлекательности банковских карт в России

Закон о НПС впервые  на законодательном уровне подробно регулирует порядок использования электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (п. 19 ст. 3 Закона о НПС). Однако, к сожалению, это регулирование создает условия для использования банковских карт для осуществления мошеннических действий. Законом о НПС предусматривается следующая схема использования электронных средств платежа (ЭСП), в т.ч. банковских карт (ст. 9 Закона о НПС):

а) после осуществления  операции клиентом с использованием ЭСП банк уведомляет клиента об этом;

б) клиент может опротестовать  совершенную операцию не позднее следующего дня;

в) если клиент – физическое лицо опротестовывает, то все операции, совершенные до его протеста неуполномоченным лицом, должны быть компенсированы банком, если только он не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (ч. 15 ст. 9 Закона о НПС). Эти положения направлены на защиту прав добросовестных пользователей ЭСП и в целом соответствуют практике европейских стран.

Однако несомненно, что  данный подход может привести к значительному  росту мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов банков. Например, физическое лицо может  само передать свою банковскую карту  другому лицу, которое снимет все деньги в другой стране. Банк сообщит клиенту об операции. Лицо, снявшее деньги, в этот же день вернет карту владельцу (для представления в банк) вместе со всеми или частью снятых денег. Недобросовестный клиент на следующий день опротестует снятие и получит деньги от банка. В результате произойдет неосновательное обогащение физического лица - клиента банка.

Что делать банкам для  противодействия подобным действиям? Текущая редакция ФЗ «О национальной платежной системе» дает возможность  кредитным организациям отказывать в компенсации, доказав, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа (банковской карты). То есть кредитные организации будут иметь возможность предотвращения рисков, связанных с мошенническими действиями при использовании электронных средств платежа, в том числе путем применения следующих вынужденных мер:

1) Детальное регулирование  в банковских правилах порядка  использования электронного средства  платежа. Эта мера будет означать  существенное затруднение понимания правил выпуска и использования банковских карт физическими лицами, а, следовательно, снижение удобства использования банковских карт.

2) Расширение случаев  и оснований блокирования использования  электронных средств платежа  (банковских карт). Это также приведет к снижению удобства использования банковских карт.

3) Установление лимитов  на осуществление операций с  использованием электронных средств  платежа (банковских карт), то  есть установление максимальных  сумм операций (в том числе  снятия) по одной операции, операциям в день, месяц, год, после превышения которых использование карты блокируется, а разблокировать может только владелец карты (при личное присутствии или по телефону). Введение этой меры также отрицательно скажется на удобстве использования банковских карт.

4) Страхование банками  ответственности перед клиентами  – физическими лицами. Использование  данной меры может повлечь  существенные затраты для банков. Будут ли эти затраты переложены  на клиентов – вопрос риторический. Установление нормы, защищающей физических лиц – пользователей банковских карт, в долгосрочной перспективе будет, скорее всего, иметь положительный эффект (например, увеличит доверие населения к банковским картам), однако некоторое время после вступления их в силу-1,5 года после опубликования Закона о НПС (см. ч. 4 ст. 39 Закона о НПС) - может повлечь увеличение стоимости операций, осуществляемых с использованием банковских карт и усложнение порядка осуществления операций с их использованием.

Таким образом, проведенный  обзор ключевых вопросов регулирования банковских карт по Закону о НПС показал следующее:

1) Международным системам  платежных карт «позволено» не  открывать здесь процессинговые  центры, но при этом их российские  сегменты будут полностью подчинены  российскому праву, а также надзору Банка России. Учитывая, что до принятия Закона о НПС все эти требования в законодательстве отсутствовали, то в итоге «игры» счет 1:0 в пользу регулятора – его полномочия расширены, регуляторная нагрузка на МПС возрастет.

2) Закон о НПС создал механизм компенсации физическим лицам – пользователям банковских карт убытков от использования карт неуполномоченными лицами, однако не предусмотрел эффективных механизмов защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов. Это может привести к снижению удобства и увеличению стоимости обслуживания банковских карт, по крайней мере, на первых порах.

Здесь, конечно, сложнее  определить победителя в «игре», поскольку  участвовало более двух игроков, однако можно определить, кто явно не проиграл – это регулятор. Дополнительный инструмент защиты избирателям предоставлен, при этом все риски, связанные с использованием этого механизма переложены на банки. Регулятору в этой связи ничего делать не надо, разве что наказывать банки за неисполнение закона. То есть на «площадке» банковских карт убедительную победу одержали российские власти, от эффективности которых теперь в значительной степени зависит судьба российского рынка банковских карт (особенно если принять во внимание идущее полным ходом создание государством УЭК как национальной системы платежных карт).

2.3. Анализ современных тенденций  развития рынка банковских карт  в России

По данным исследования AnalyticResearchGroup, В 2010 году сохранилась положительная динамика развития рынка банковских пластиковых карт. Совокупный объем эмиссии банковских карт составил 144,4 млн ед. (рост 14,6%).

Рис.2.1. Объем эмиссии и темпы роста  эмиссии банковских карт, 2001—2010 гг.

С 2001 года количество выпущенных карт выросло в 13,8 раз, хотя Россия продолжает отставать от развитых стран по уровню проникновения банковских карточных услуг. В первую очередь отставание происходит потому, что, несмотря на значительные объемы эмиссии банковских карт, клиентами используется лишь около половины из выпущенных карт.

На 1 января 2011 года число активных банковских карт составило 78 665 тыс. ед. (54,5% объема эмиссии), и в  течение последнего года их доля в  пределах 50,0-54,6% от общего объема эмитированных  карт, что фактически составляло от 64,3 до 78,7 млн карт.

Рис.2.2. Количество активных банковских карт, 2008—2010.

В 2010 году на территории России было совершено почти 143 млрд. карточных операций по получению наличных и почти 98 млрд. операций по оплате товаров и услуг побанковским картам.

Рис. 2.3.Количество и структура операций по банковским картам, 2001—2010 гг.

Далее на рис. 2.4. представлена структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями  по типам карт на 01.07.2011 г.

Рис. 2.4. Структура банковских карт, эмитированных  кредитными организациями по типам карт на 01.07.2011 г.

Как видим с  рис. 2.4., расчетные карты занимают основную часть в общей структуре  банковских карт в РФ – 86%, кредитные  карты занимают всего лишь 7,6%, а  предоплаченные карты -6,4%.

По числу  эмитированных пластиковых карт с большим отрывом лидирует Центральный федеральный округ (46,2%). Второе и третье места занимают Приволжский и Сибирский федеральные округа (15,0% и 10,1% соответственно). Наибольше число пластиковых карт было эмитировано в Москве и Московской области - 55,3 млн. карт.

Рис. 2.5. Структура эмиссии пластиковых  карт по количеству карт

по  федеральным округам, 2010 г.

 

Второе место  занимает Санкт-Петербург (7,9 млн карт), третье место - Свердловская область (4,8 млн карт). В числе регионов, на территории которых было эмитировано наименьшее количество пластиковых карт, представлены Республика Ингушетия (60,4 тыс. карт), Еврейская автономная область (51,7 тыс. карт). Наименьшее количество пластиковых карт в 2010 году было выпущено в Чукотском автономном округе (18,8 тыс. карт).

Рис. 2.6 Развитие рынка платежных карт в регионах России, 1 полугодие 2011 года.

 

В 2008-2010 годах  происходил рост объемов эмиссии  пластиковых карт, при этом структура  ярко отражает тенденцию ежеквартального  прироста объемов дебетовых карт - сегмента с наиболее высокой долей в общем объеме выпуска.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Анализ операций с банковскими пластиковыми картами в ОАО «Сбербанк РФ»

3.1. Виды банковских карт  ОАО «Сбербанк РФ»

 

Сбербанк Российской Федерации, как и все банковские учреждения, предлагает своим клиентам возможность использовать большой спектр разновидностей банковских карт – рис. 3.1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3.1. Виды банковских карт ОАО «Сбербанк РФ»

Под дебетовой картой Сбербанка подразумевается специальное платежное средство, с помощью которого можно производить оплату стоимости услуг, товаров или иных объектов. Кроме того, дебетовая карта позволяет обналичивать денежные средства посредством банкоматов. Наличие дебетовой банковской карты позволяет человеку производить расчет только в пределах той суммы, которая имеется на этой дебетовой карте. 

Кредитная карта  Сбербанка является типом карты, предназначенной для осуществления операций, расчеты по которым происходят только за счет денег, предоставленных банком своему клиенту в пределах заранее установленного лимита. Соответственно, Сбербанк, равно как и любой другой банк устанавливает такие пределы исходя из уровня платежеспособности своего клиента. Так, если есть достаточные основания полагать, что клиент платежеспособен, то уровень лимита будет выше.  
Устанавливается следующий кредитный лимит по кредитной карте:

• по банковским картам Visa Gold, Gold MasterCard — начиная от 200 тысяч до 500 тысяч российских рублей;
• по банковским картам Visa Classic и Standard MasterCard — начиная от 10 тысяч до 200 тысяч рублей. Как отмечалось выше, характер определения лимита зависит от уровня платежеспособности клиента.

Если клиент стал владельцем кредитной карты  Сбербанка, то у него имеется достаточно возможностей для погашения такого кредита. В частности, ему предоставляется возможность погашения кредита через платежные терминалы Сбербанка РФ, внесение наличных денег через банкоматы, оплата через мобильный телефон или Интернет при условии подключения пакета "Мобильный банк" или "Сбербанк онл@йн" соответственно. 

Кроме того, пользователь карты оплачивает незначительную сумму  в течение года за пользование  картой, например, Visa Classic - 750 рублей и процентную ставку за использование кредита. Та же Visa Classic облагается процентной ставкой в 24 % годовых.