Организация деят-ти карточныхных банков

• карты с функцией выдачи наличных денежных средств. Позволяют держателю снимать денежные средства в банкоматах. Как правило, такие карты не предназначены для оплаты услуг в торговых точках;
• карты с дебетовой схемой оплаты. Позволяют совершать операции покупок, используя суммы непосредственно своего дебетового счета (эта схема часто совмещена с другими);
• карты с дебетовой отложеной схемой оплаты. Держателю позволено совершать операции на установленную/авторизованную сумму на его счете (револьверное кредитование). Иногда может возникать задолженность (если собственных средств недостаточно), которая в соответствии с условиями договора должна быть погашена;
• карты с кредитной функцией. Гарантируют клиенту кредитную линию;
• карты с функцией e-money. Предоплаченные карты, позволяющие совершать покупки в Интернете; иногда это карты, которые не имеют физического носителя, только номер, который сообщается клиенту, и дополнительные параметры для совершения платежей в Интернете;
• карты торговых точек (только кобренды с банком). Часто добавляются отдельной строкой («в том числе») к группе дебетовых или кредитных карт.

В России классификация  платежных карт основана на более  обобщенных критериях, что обусловлено  как особенностями сравнительно недолгого исторического развития, так и нормативным регулированием.

В соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 1.5.Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004) кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

• Расчетные карты. Предназначены для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
• кредитные карты. Используются для совершения их держателями операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
• предоплаченные карты. Предназначены для совершения их держателями операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяют право требования их держателей к организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

1.3. Расчетная схема использования банковских карт

Использование банковских карт как платежного инструмента  является сложной схемой (рис. 1.1.), в которую вовлечены многие участники. Большинство транзакций, осуществляемых с использованием карт, имеют место в трех- или четырехсторонних платежныхсхемах.

Рис. 1.1. Схема использования банковских карт.

Такие схемы  включают в себя как покупателей  и обслуживающие их банки (называемые эмитентами), так и продавцов и обслуживающие их банки (называемые эквайерами).

Эмитенты и  эквайеры — это участники платежной схемы, которые устанавливают правила и процедуры для осуществления расчетов и обработки информации, содержащей необходимые реквизиты при карточных операциях между ее участниками.

На рис. 1.1.отражены четыре участника и их взаимосвязи друг с другом. Во-первых, покупатель устанавливает отношения с банком-эмитентом и получает платежную карту. Покупатели обычно не платят комиссии с совершаемых по картам операций, но, как правило, осуществляют различные платежи в пользу банка, выпустившего карту.

В дополнение многие эмитенты платежных карт предоставляют  своим клиентам вознаграждения с совершенных транзакций, такие, как, например, cashbackили возврат установленного процента с используемых средств по истечению определенного периода, а также другие стимулирующие льготы. Во-вторых, держатель карты совершает покупку у продавца. Обычно продавец устанавливает одинаковую цену, несмотря на тип используемого платежного инструмента при совершении покупки (в некоторых случаях продавцы могут устанавливать различные цены на один и тот же вид товара, основываясь на типе расчета — наличные или платежная карта). В-третьих, если продавец устанавливает определенные взаимоотношения с эквайером, это означает способность торговой точки принимать к оплате карты. Продавец платит фиксикрованную комиссию с количества обработанных транзакций или процент от суммы карточной операции — комиссию продавца — банку-эквайеру. Для кредитных карт такая комиссия, уплачиваемая продавцом, может варьироваться в пределах 1-5 %, и зависит от типа транзакции, типа продавца и типа карты, от того, присутствует ли карта при совершении покупки или нет, а также от ряда других факторов. В-четвертых, эквайер платит установленную величину комиссии банку-эмитенту, карты которого использовались в торговой точке, обслуживаемой данным банком-эквайером.

Таким образом, каждый участник рынка получает значительные выгоды и преимущества, увеличение которых приводит к стимулированию экономической активности вовлеченных субъектов. Так, для физических и юридических лиц — держателей банковской карты это прежде всего удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг от предприятий торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность (начисление процентов, удаленное управление счетами) и многое другое.

Преимущества  для предприятий, обслуживающих банковские карты — расширение объемов продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и многое другое. Для банков — расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий, и, как следствие, увеличение доходов, повышение конкурентного потенциала и укрепление имиджа банка.

С точки зрения государственных органов регулирования использование банковских карт, во-первых, благоприятно сказывается на структуре денежной массы (уменьшается доля наличных денежных средств) на макроуровне, во-вторых, сокращается доля безликих транзакций, что позволяет бизнесу «лучше видеть своих клиентов и партнеров».

Глава 2. Анализ развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

2.1. История возникновения и формирования рынка банковских карт в РФ

Западные и  российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

Карты международных  систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы  пластиковых карточек были сделаны  в марте 1988 г., когда в Лондоне  было подписано соглашение между  советским бюро путешествий ВАО  «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Известно, что  с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество  с международными расчетными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским  эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе  первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала  принимать российские банки в  свои члены с 1992 года. Для работы  с ними был открыт офис в  Москве. Была создана Ассоциация  российских членов Europay, которая  помогает эффективнее решать  некоторые общие для банков  вопросы.

Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным событием на рынке карточек стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

С целью расширения спектра услуг, предоставляемых  своим клиентам, и в условиях препятствий  со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально  приступивших к выпуску карт той  или иной системы, не превышало 7. [7, с. 519-525]

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование  денежного обращения в России на основе единой системы электронных  безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность  пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам. [29]

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена  компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. [30]