Организация деят-ти карточныхных банков

Что касается расширения сферы  действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

Активно на российском рынке  внедрялись системы, основанные на новых  картах. Пожалуй, наиболее известной  является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров. [28]

На чиповую  технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции и  развития (МБРР), Московский кредитный  банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще, следует отметить, что в последнее время заметна тенденция к объединению карточных программ. Так, банк «Оптимум», реализуя самостоятельную программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.

К сожалению, данные шаги теперь могут представлять только исторический интерес ввиду прекращения  операций этими банками в связи  с экономическими затруднениями, потому как понимание важности контроля финансовых рисков для платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась, прежде всего, зависимость банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором.

В 1994-1995 гг. стали  также популярными совместные карточные  программы, как в системе Union Card, так  и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и  зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные  платежные системы. Наиболее сильные  из них успешно сотрудничали с  международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это  предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий  круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке  действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и  отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения. [22, с. 524-525]

В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт международной платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA в том же 1996 году выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3. [20, с. 47]

Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й и  первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук. [20, с. 47]

Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. [20, с. 47]

На сегодняшний  день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

2.2. Правовое регулирование в области банковских карт в РФ

В настоящее  время рынок банковских карт в  России регулируется единственным документом — Положением «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с исполь зованием платежных карт». В последние два года информационные агентства стали формировать и публиковать статистические отчеты по рынку банковских карт в России (www. rbc.ru), что является свидетельством возрастающего спроса на данную информацию.

Законы о национальной платежной системе (ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ФЗ от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О национальной платежной системе») наделали много шума на стадии их разработки и доработки в Государственной Думе. Здесь не обошлось ни без критических высказываний со стороны научно-исследовательского сообщества (см., например,заключение Совета при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, подготовленный группой исследователей Доклад «Последствия регулирования Национальной платежной системы РФ»), ни без подключения Президента Российской Федерации и широко известных представителей его администрации (например, Дворковича А.В .), ни даже без раскрытий в Wikileaks.

И основной темой в  этих дискуссиях до недавнего времени  оставалась судьба банковских карт, обсуждавшаяся, прежде всего, в аспекте создания национальной системы платежных карт (НСПК), а также в связи с функционированием в России международных платежных систем (МПС), под которыми у нас чаще всего понимают международные системы платежных карт (Visa, MasterCard, American Express). Вопросы регулирования банковских карт затмили даже обсуждение электронных денег, которые по Законам о НПС будут выпускаться и обслуживаться банковской системой, а не как в настоящее время кем угодно (но об этом нужно говорить отдельно). Поводов для обсуждений Законов о НПС на стадии их разработки и доработки в части регулирования банковских карт было много. Будет ли создана НСПК? Если да, то какой механизм будут положен в основу ее создания? Как будет решен вопрос с конкуренцией НСПК и МПС? Будут ли к МПС предъявляться какие–либо дополнительные требования? Сохраниться ли возможность использовать банковские карты МПС и если да, то не станет ли их использование слишком дорого для банков и, соответственно, для потребителей. Будет ли практика использования и обслуживания банковских карт приведена в соответствие с мировыми (точнее европейскими) стандартами? Если да, то как это отразится на российском рынке банковских карт? И т.д.

На вопросы, связанные  с созданием национальной платежной  карты (или как ее еще называли НСПК), ответы начали находиться уже  с лета прошлого года, когда был  принят Федеральный закон 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» , глава 6 которого урегулировала универсальную электронную карту (УЭК), а в качестве организации, ответственной за создание и функционирования УЭК, была назначена специально созданная организация – ОАО «Универсальная электронная карта» (ОАО УЭК создали 3 банка - ОАО «Сбербанк России» (34%); ОАО «УРАЛСИБ» (33%); «АК БАРС» Банк (ОАО) (33%). ОАО УЭК получила свои полномочия как организатора системы УЭК на основании Распоряжения Правительства РФ от № 1344-р )

В теме создания УЭК остается еще  много вопросов, хотя бы потому, что  законодательное регулирование  УЭК носит отсылочный характер. Эти  вопросы достойны отдельного обсуждения. Однако для данной статьи важно, что национальная карточная система все-таки создается и механизм ее создания все большевырисовывается . Что касается других вопросов о судьбе банковских карт в России, то принятие Законов о НПС дает возможным более определенно ответить на них.

Судьба карт МПС в России

Регулирование нормами Законов  о НПС деятельности в России международных  систем платежных карт являлось одной из самых активно обсуждаемых тем. Причем требования, вводимые при доработке Проектов о НПС в Думе, не всегда были объяснимы. Если цели подчинения их деятельности российским требованиям еще можно сформулировать (например, стабильность национальной платежной системы), то о целях ограничения возможности обработки информации о внутрироссийских платежах процессинговыми центрами за пределами территории России можно только догадываться.

В рабочих версиях Проекта о НПС , готовящегося ко 2му чтению, применительно к международных систем платежных карт фактически содержалась следующие требования:

1) Запрет банкам (в терминологии  Закона о НПС операторам по  переводу денежных средств) участвовать в платежной системе, оператор которой не зарегистрирован в Банке России (ч. 7 ст. 15, п. 1 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9.03.2011 г.)

2) Запрет банкам участвовать  в платежной системе, правила  которой не соответствуют требованиям Закона о НПС (п. 2 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9.03.2011 г.).

В числе этих требований самым существенным для МПС являлась необходимость  согласования правил платежной системы  с Банком России (ч. 11 ст. 20 Проекта  о НПС в ред. от 9.03.2011 г.). Это требование было предусмотрено только для платежных систем, относимых к значимым, однако, учитывая, что обороты МПС для России значительны, можно не сомневаться, Банком России будут разработаны такие критерии, которые позволят отнести основные международные системы платежных карт к системно значимыми платежными системами (ч. 1 ст. 22 Проекта о НПС в ред. от 9.03.2011 г.)

3) Запрет на передачу информации  о внутрироссийских платежах  за пределы территории России.

В части 8 статьи 17 Проекта  о НПС в редакции от 9.03.2011 указывалось, что «операционный центр не вправе передавать информацию по переводам  денежных средств, осуществляемым в  рамках платежной системы между  операторами по переводу денежных средств, находящихся на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к ней с территории иностранного государства, за исключением случаев осуществления трансграничного перевода денежных средств». Это означало для МПС необходимость открытия в России отдельных центров обработки и хранения информации о платежах (процессинговых центров).

Учитывая, что у МПС  имеется лишь по несколько процессинговых центров по всему миру, а у отдельных  из них он вообще один, то это требование означало бы необходимость существенных и не достаточно обоснованных экономически затрат. Видимо доводы МПС были услышаны и в результате в Законе о НПС останутся следующие требования к ним:

1) Сохранено требование  к МПС о необходимости иметь  оператора платежной системы, зарегистрированного в Банке России (ч. 11 ст. 15 Закона о НПС).

Это требование означает возможность Банка России отозвать регистрацию оператора МПС (в  терминологии Закона о НПС: «исключить сведения об организации из реестра  операторов платежных систем» - см. ч. 31 чт. 15 Закона о НПС), что повлечет прекращение функционирования карт МПС на территории России (ч. 34 ст. Закона о НПС 15). Согласно Закону о НПС основаниями для отзыва регистрации может быть, например, невыполнение предписания Банка России об устранении выявленного нарушения (п. 2 ч. 31 ст. 34 Закона о НПС). Естественно, Банк России будет иметь возможность надзирать за деятельностью как оператора МПС, так и участников МПС.