Оценка кредитоспособности заемщика

31 Тютюнник А.В. Как  заставить банковские отделения  эффективнее продавать продукты. – 2008. – № 5. – С. 34-37

32 Кравец О.Б. Работа  с клиентами как фактор повышения  эффективности в инвестиционном  банке // Управление в кредитной организации. – 2009. – № 5. – С. 52-53

33 Смирнов Е.Е. Меры  по восстановлению рынка кредитования // Банковское кредитование. – 2009. – № 4. – С. 33-35

34 Лопатин В.А. Совершенствование  бизнес-процессов // Управление в  кредитной организации. – 2009. – № 4. – С. 41-44

35 Петров Д.А. Помазанов  М.В. Кредитный риск-менеджмент  как инструмент борьбы с возникновением  проблемной задолженности // Банковское  кредитование. – 2009. – № 6. –  С. 25-28

36 Ревенков П.В., Дудка  А.Б. Электронный банкинг: организация внутреннего контроля над операционным риском // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2008. – № 5. – С. 33-38

37 Горбачев А. С.  Методика оценки кредитного риска  заемщика // Банковское кредитование. – 2009. – № 2. – С. 37-39

38 Ермасова Н. Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика. – М.: ГроссМедиа, 2007. – 320 с.

39 Лукин И.В., Сухобоченков  С.Е., Ревенков П.В. Обеспечение  информационной безопасности при  расчетах в системе интернет-банкинга // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2009. – № 4. – С. 19-22

40 Ляховский В. С., Коробейников  Д. В., Серебряков П. А. Справочник  по управлению рисками банковской  деятельности. – М.: Гелиос АРВ, 2009. – 576 с.

41 Ревенков П.В., Воронин  А.Н. Электронный банкинг: риски использования для противоправных действий // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2008. – № 6. – С. 25-29

42 Юденков Ю. Н., Тысячникова  Н. А., Сандалов И. В., Ермаков  С. Л. Интернет-технологии в  банковском бизнесе. Перспективы  и риски. – М.: КноРус, 2010. – 320 с.

43 Сальников К. Кредитоспособность  и платежеспособность – есть  ли разница? // Банковское дело  в Москве. – 2006. – № 8. – С. 22-26

44 Мельникова А. В., Шевчук Ю. В. Кредитование малого  и среднего бизнеса: как качественно  оценить кредитоспособность // Банковское кредитование. – 2010. – № 5. – С. 47-48

45 Соколова Н.А. Оценка  кредитоспособности заемщика: что  интересует банк // Бухгалтерский  учет. – 2008. – № 11. – С. 24-26

46 Ефимова Ю.В. Методические  подходы к оценке кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. – 2010. – № 3. – С. 37-38

47 Ольшанникова Н.И.  Финансовые ковенанты как механизм  мониторинга заемщика // Банковское  кредитование. – 2009. – № 2. –  С. 34-37

48 Рыкова И. Н. Методика  оценки кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. – 2009. – № 6. – С. 37-39

49 Медведева В.А. Генералова  М.А. Тараканова Л.А. Методика  анализа финансового состояния  заемщика // МСФО и МСА в кредитной  организации. – 2009. – № 3. –  С. 25-28

50 Норд К. В. Обзор  зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации.– 2009.- № 4.– С. 33-35

51 Иванова Н. Оценка  кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия  и банки. – 2009. – № 8 –  С. 35-37

52 Гараган С.А. Павлов  О.В. Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков // Банковское кредитование. – 2008. – № 5. – С. 31-33

53 Опарина Н.И. Использование  скоринговых моделей для оценки  кредитоспособности заемщика // Банковское  кредитование. – 2009. – № 5. –  С. 32-33

54 Чокпаров М.К., Ткачук И.Б., Объективизация данных проверки кредитных заявок // Управление в кредитной организации. – 2008. – № 5. – С. 25-28

55 Печникова А. В., Маркова  О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские  операции. – М.: Инфра-М, 2009. – 352 с.

56 Попкова Е.Г., Суворина А.П. Факторы формирования спроса на российском рынке банковских продуктов для физических лиц // Финансы и кредит. – 2010. – № 21. – С. 37-39

57 Подлесный С.Ю. Оптимизация  выбора стратегии взыскания просроченной  задолженности // Управление в кредитной организации. – 2008. – № 5. – С. 18-19

58 Карсунская М.М. Методика  оценки финансового состояния  предприятия-заемщика с учетом  отраслевой принадлежности // Банковское  кре дитование. – 2008. – №  3. – С. 57-69

59 Ульянов Р.В. Углубленный  мониторинг состояния заемщиков // Банковское кредитование. – 2009. – № 5. – С. 46

60 Ревенков П.В., Дудка  А.Б. Организация внутреннего  контроля при применении технологий  электронного банкинга // Расчеты  и операционная работа в коммерческом  банке. – 2008. – № 3. – С. 52-58

61 Кораблин М.А, Бедняк  О.И. Категориальный анализ как  метод оценки кредитоспособности  клиента – физического лица // Экономический анализ: теория и  практика. – 2010. – № 6. – С. 24-26

62 Чернова М.В. Оценка  платежеспособности заемщика в  личном (потребительском) кредитовании // Экономический анализ: теория и практика. – 2009. – № 26. – С. 33-34

62. http://www.vtb24.ru

 

 

 

 

 

Приложение А

Таблица 8 – Оценка общих сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской	0
		Женский	1
2	Возраст	20 – 30 лет	1
		30-  45 лет	2
		45 – 60 лет	1
3	Семейное положение	Женат (замужем)	1
		Холост (не замужем)	1
		Разведен (а)	0
		Вдовец (ва)	0
4	Брачный контракт	Есть	1
		Нет	0
5	Иждивенцы из них дети	Есть	0
		Нет	-3
		1	-1
		2	-2
		3	-3
6	Проживает	В собственном жилье	2
		По найму	1
		У родственников	0
7	Место проживания  (регистрация)	Г. Москва и Подмосковье	3
		Другой регион	0

 

 

 

 

Приложение Б

Таблица 9 – Оценка сведений о занятости клиента

№ п/п	Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Среднее	0
		Среднее специальное	1
		Высшее	2
2	Сотрудничество	Сотрудник ВТБ24	5
		Сотрудник корпоративного клиента  ВТБ24	3
3	Место занятости	Собственное дело	0
		Работа по найму	2
		Работа в бюджетной сфере	1
4	Должность	Топ-менеджер	3
		Руководитель	2
		Служащий	1
5	Среднемесячные расходы по отношению  к доходам семьи	До 50 %	3
		50 – 80 %	0
		Более 80 %	-3

 

 

 

 

 

 

 

Приложение В

Таблица 10 – Оценка активов и обязательств клиента

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция  к ее изменению	до $1000	0
		$1000 – 2000	3
		$2000 – 3000	5
		>$3000	6
2	Динамика заработной платы	Растет	3
		Стабильна	2
		Снижается	0
3	Прочие источники дохода, наличие  других доходных вложений (наличие  ценных бумаг, вкладов)	Дополнительная заработная плата	1
		Доходы от сдачи имущества в  аренду	1
		Вклады	2
		Ценные бумаги	3
		Прочие доходы	1
4	Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Алименты	-2
		Обязательства по кредиту	-3
		Удержания по решению суда	-1
		Страховые выплаты	-1
		Плата за обучение	-2

 

Статья баланса, тыс. руб.	01 января 2010	01 января 2011	01 января 2012	Изменение за период
АКТИВ	707 604 172	899 109 922	1 170 902 740	136 828 793	19,3%
Высоколиквидные активы	53 132 417	66 987 032	100 322 313	-5 954 921	-11,2%
Доходные активы	592 142 054	769 686 832	993 813 057	146 011 138	24,7%
Кредиты банкам	131 566 580	274 956 233	335 918 565	122 690 486	93,3%
Ценные бумаги	60 650 870	56 728 037	29 880 313	-6 352 813	-10,5%
Облигации	60 313 608	56 728 002	29 839 017	-6 015 586	-10,0%
Акции	337 262	35	41 296	-337 227	-100,0%
Кредиты юридическим лицам	76 893 458	52 156 607	83 244 083	-24 334 988	-31,6%
просроченные	6 150 785	9 045 005	8 549 284	2 937 583	47,8%
Резервы на возможные потери	-6 045 966	-5 102 738	-5 741 034	653 786	-10,8%
Кредиты ИП	24 310 945	21 520 584	22 741 057	-2 601 423	-10,7%
Кредиты физическим лицам	313 570 242	395 111 705	556 876 971	71 522 655	22,8%
Резервы по просроченным кредитам	-14 850 041	-30 786 334	-34 847 932	-14 912 779	100,4%
Прочие активы	62 329 701	62 436 058	76 767 370	-3 227 424	-5,2%
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	628 783 891	810 173 704	1 071 580 652	129 193 823	20,5%
Средства банков	73 615 700	47 639 149	55 486 299	-29 618 034	-40,2%
Текущие средства	115 898 149	177 573 507	253 431 022	31 450 685	27,1%
юридических лиц	40 006 417	64 099 820	94 492 834	12 683 593	31,7%
физических лиц	69 630 774	106 469 033	151 093 537	18 201 813	26,1%
Срочные средства	386 213 249	533 416 832	745 943 881	125 008 200	32,4%
юридических лиц	22 246 706	9 834 187	73 904 376	-14 039 729	-63,1%
физических лиц	363 966 543	523 582 645	672 039 505	139 047 929	38,2%
Прочие обязательства	6 825 372	11 158 250	6 341 241	7 676 044	112,5%
СОБСТ-НЫЕ СРЕДСТВА	78 820 281	88 936 218	99 322 088	7 634 970	9,7%
Основной  капитал	73 681 655	74 434 711	75 270 744	760 178	1,0%
Расходы будущих периодов	-710 266	-1 189 841	-1 778 787	-282 926	39,8%
ВНЕБАЛАНС	362 173 301	387 296 409	489 336 638	20 375 507	5,6%
Обесп-ие по выдан.кредитам	403 460 197	444 868 978	590 675 299	37 758 603	9,4%
Доля просроченных кредитов: корпоративным клиентам:	8,00%	17,34%	10,27%	9,29%	116,2%
физическим лицам:	3,11%	5,78%	5,17%	2,61%	84,1%

Приложение Е   Таблица 10 – Сравнительна характеристика баланса за 3 года