Оценка кредитоспособности заемщика

Таким образом, одновременное  применение нескольких методик позволяет  более точно и всесторонне оценить кредитоспособность заемщика. Принятие перечисленных мер усовершенствует уровень эффективности системы оценки кредитоспособности заемщиков филиала ВТБ 24 (ЗАО) № 5440.

По результатам разработки проекта совершенствования системы  оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ЗАО "ВТБ 24" можно сделать следующие выводы:

1. Для совершенствования  системы оценки кредитоспособности  заемщиков – физических лиц  целесообразно сверять предоставленные  заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно – визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

2. Для автоматизации  процесса оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц целесообразно использование системы "EGAR Scoring". Ее использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить точность обработки информации.

3. Общий экономический  эффект от внедрения проекта  совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ЗАО "ВТБ 24.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В результате выполнения дипломной работы сделаем следующие выводы.

В первой главе дипломной  работы были рассмотрены теоретические  основы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц. Был сделан вывод, что кредитный риск банков при кредитовании физических лиц представляет собой риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме. Он зависит от материального положения, физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности  и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица –  проводится по различным критериям. Она основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и личного дохода заемщика, его общей оценке финансового положения, стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик и кредитной истории. Оценка кредитоспособности может проводиться на основе экспертных оценок экономической целесообразности предоставления кредита либо на основе балльных оценок (методы кредитного скоринга).

Во второй главе дипломной  работы была рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков –  физических лиц, применяемая в филиале ОО «Заринский» № 5440 ЗАО "ВТБ 24".

Кредитование физических лиц имеет первостепенное значение для ЗАО "ВТБ 24". Процентные доходы от кредитования физических лиц составляют большую часть процентных доходов  банка. На долю кредитования индивидуальных предпринимателей и малых предприятий приходится всего 36,3 % процентных доходов.

Оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц в  ЗАО "ВТБ 24" проводится методом  кредитного скоринга. По балльной системе  оцениваются общие сведения о  потенциальном заемщике, информация о занятости клиента, осуществляется проверка его кредитной истории, оцениваются его обязательства, анализируются финансовые возможности, наличие и состав имущества, изучаются необходимые дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

В дипломной работе были выявлены следующие проблемы и недостатки методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в филиале ОО «Заринский» № 5440 ЗАО "ВТБ 24":

Во-первых, методика оценки заемщиков – физических лиц осуществляется не в полном объеме, и является очень трудоемкой. В результате проверки сотрудники могут допускать ошибки, которые приводят к неверному решению о кредитовании заемщика. Возможна выдача кредита неплатежеспособному заемщику и наоборот, отказ в кредите платежеспособному клиенту.

Во-вторых, к заемщикам – физическим лицам предъявляются достаточно жесткие требования относительно их финансового состояния и социального статуса. По этой причине снижается объем кредитов, выданных физическим лицам. В качестве антикризисных мер многие предприятия снижают заработную плату сотрудникам, в результате сниженный уровень доходов не позволяет физическим лицам получить кредит.

В-третьих, несмотря на высокие  требования к заемщикам – физическим лицам, увеличивается процент опасных  и безнадежных ссуд. Это свидетельствует о том, что заемщики представляют в банк недостоверные сведения о своем доходе, работе и имущественном положении.

В целом методика оценки кредитоспособности заемщиков –  физических лиц была признана недостаточно эффективной, поскольку приводит к  увеличению отсроченной и просроченной задолженности по кредитам, а также к росту отчислений в резерв на возможные потери по ссудам.

В третьей главе дипломной  работы был разработан проект совершенствования  процедуры оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в филиале ОО «Заринский» № 5440 ЗАО "ВТБ 24".

С целью совершенствования  методики оценки кредитоспособности заемщиков  – физических лиц филиала ОО «Заринский» № 5440 ЗАО "ВТБ 24" было рекомендовано сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно – визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Экономическая эффективность  внедрения данных мероприятий заключается в сокращении экономического ущерба от неоплаты заемщиками – физическими лицами просроченной задолженности по кредитам. Кроме того, сократятся отчисления в резерв на возможные потери по ссудам.

За счет совершенствования  методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц ЗАО "ВТБ 24" сможет высвободить для активных операций денежные средства в год. За счет этих средств банк сможет увеличить объем кредитования физических лиц. Общий экономический эффект (процентная прибыль по кредитам).

Анализ платежеспособности и финансового положения на основе экономического анализа динамики приведенных показателей в сравнении с аналогичным периодом предшествующего года показал, что ВТБ 24 ЗАО имеет стабильное финансовое состояние.

Существенное увеличение доли процентов по кредитам в структуре доходов за анализируемый период в первую очередь связанно с увеличением кредитного портфеля;

На протяжении трех последних  завершенных финансовых лет деятельность ЗАО ВТБ 24 носит прибыльный характер. Наибольшее влияние на рост прибыли оказали значительное превышение темпов роста процентных доходов над темпами роста процентных расходов.

Главными факторами, оказавшими влияние на увеличение прибыли ВТБ 24 ЗАО  в течение трех последних завершенных финансовых лет, являются рост доходов по кредитным операциям, связанный с развитием кредитования физических, юридических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса, а также, в связи с наращиванием темпов развития бизнеса, выросли объемы комиссионных доходов.

Анализ структуры заемщиков - физических лиц банка показал, что возраст большинства заемщиков от 36 до 55 лет, среди клиентов больше женщин, большая часть клиентов состоят в браке и  имеют 1-2 детей. Большинство клиентов работают в государственных / муниципальных учреждениях, а также в коммерческих организациях и в большинстве я являются служащими. Доход потребителей – средний (от 20 до 30 тысяч рублей).

Процент должников среди  мужчин несколько выше, чем процент  среди женщин. Процент должников  практически не зависит от возраста, кроме клиентов младше 25 лет. Процент должников не зависит от семейного положения заемщика.

Самый низкий процент  должников среди рабочих крупных  промышленных предприятий и служащих государственных (муниципальных) учреждений. Самый высокий процент должников среди руководителей коммерческих организаций. Наиболее высокий процент должников среди заемщиков со стажем менее 1 года (особенно у руководителей). Социальный статус супруга (супруги) не влияет на вероятность того, что  клиент окажется должником. Наличие недвижимости в собственности не является показателем того, окажется заемщик должников или нет.

В ходе работы были рассмотрены вопросы: теоретические основы анализа и оценки кредитоспособности клиентов, рассмотрение оценки кредитоспособности в филиале № 5440 ОО «Заринский» и предложены методы по усовершенствованию оценки кредитоспособности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1 Федеральный закон № 307 от 30 декабря 2008 г "О банках и банковской деятельности" (с изм. от 23 июля 2010 г.) // СПС "Консультант" от 20 ноября 2012 г.

2 Федеральный закон от 6 октября 2011 г. N 270-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 19 июля 2009 г., с изм. от 22 сентября 2009 г.) // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

3 Указ Президента РФ от 10 июня 1994 № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (в ред. от 27.04.1995) // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

4 Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26 марта 2004 г. № 254-П с изм. от 4 декабря 2009 г.) // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

5 Письмо ЦБР от 31 марта 2008 г. № 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

6 Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале) (направлены письмом ЦБР от 23 марта 2007 г. № 26-Т) // СПС "Консультант" от 20 октября 2010 г.

7 Указание оперативного характера ЦБР от 23 июня 2004 г. № 70-Т

"О типичных банковских  рисках" // СПС "Консультант"  от 20 октября 2010 г.

8 Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. – 2009. – № 6. – С. 23-26

9 Герасимова Е. Б., Унанян И. Р., Тишина Л. С. Банковские операции. – М.: Форум, 2009. – 272 с.

10 Фомичева М.А. Организация кредитования малого и среднего бизнеса в крупном сетевом банке // Банковское кредитование.– 2008. – № 3. – С. 41-45

11 Неумывайкин П.И. О кредитно – инвестиционной политике банка // Деньги и кредит. – 2009. – № 1. – С. 74-76

12 Ендовицкий Д. А., Бочарова И. В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. – М.: КноРус, 2009. – 264 с.

13 Слуцкий А.А. Кризис кредитования: в поисках фундаментальной стоимости залога // Банковское кредитование. – 2009. – № 4. – С. 18-20

14 Гараган С.А. Павлов О.В. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование. – 2008. – № 6. – С. 36-39

15 Батракова Л. Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка. – М.: Логос, 2008. – 216 с.

16 Гараган С.А. Павлов О.В. Повышение адаптивности управления кредитным процессом // Банковское кредитование. – 2009. – № 4. – С. 41-43

17 Ионов В.М. Обслуживание клиентов в банке: новая техника – новый стиль // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. – № 5. – С. 48-49

18 Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. – М.: Деловой двор, 2009. – 265 с.

19 Киселев А.В. Применение процессного подхода к организации кредитования // Управление в кредитной организации. – 2009. – № 3. – С. 21-22

20 Тютюнник А.В. Долгосрочная лояльность банковских клиентов // Управление в кредитной организации. – 2009. – № 1. – С. 25-28

21 Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. – М.: Новое знание, 2007. – 336 с.

22 Антошина Г. В. Основные подходы к управлению кредитными рисками // Банковское кредитование. – 2009. – № 4. – С. 51-54

23 Тарташев В.А. Секретная кухня проверки потенциальных заемщиков // Банковское кредитование. – 2010. – № 1. – С. 42-43

24 Соколов Ю.И., Погорелов Л.В. Концентрация кредитных рисков в условиях кризиса: время избегать "черных лебедей" // Управление в кредитной организации. – 2009. – № 4. – С. 28-31

25 Ковалев П. П. Банковский риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 304 с.

26 Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте // Финансы и кредит. – 2010. – № 17. – С. 52-53

27 Колчигин Е.В. Перспективы развития региональной банковской системы в текущей экономической ситуации // Управление в кредитной организации. – 2010. – № 1. – С. 33-34

28 Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КноРус, 2009. – 264 с.

30 Смирнов Е.Е. Банки  в условиях кризиса: ставки  делаются на оптимальные решения  // Управление в кредитной организации. – 2009. – № 4. – С. 33-35