Оценка кредитоспособности заемщика

- Осуществление безналичных  платежей физических лиц;

- Осуществление безналичных  платежей с банковскими картами;

- Осуществление приема  от клиентов заявлений на выпуск/перевыпуск (пополнение) о прекращении действия  платежных карт/карт банка;

- Выдача банковских  карт и ПИН – конвертов клиенту,  активирование (разблокировка) кредитных  платежных карт при выдаче  клиенту;

- Осуществление копирования  и заверения необходимых документов  клиенту;

- оформление, выдача, сопровождение  кредитов;

- перевод пенсионных  накоплений;

- открытие Телебанка.

Банк выпускает карты  международных платежных систем VISA, MASTERCARD. Безопасность карточного счета обеспечивается современной защитой от подделки самой карты и ПИН – кодом, который известен только держателю карты.

Одним из приоритетных направлений  деятельности ВТБ 24 является кредитование. Банк рассматривает кредитные заявки от хозяйствующих субъектов всех отраслей промышленности РФ. ВТБ 24 предоставляет  все виды кредитных продуктов  в рублях РФ. ВТБ 24 эмитирует и обслуживает банковские карты международных платежных систем Visa и MasterCard и российской платеж ВТБ 24 предоставляет своим клиентам следующие формы виды кредитования:

Кредитование физических лиц в ЗАО "ВТБ 24" производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:

- Регламент предоставления  кредитов физическим лицам ЗАО  "ВТБ 24" и его филиалами  (утвержден Приказом Правления  банка от 30 июня 2006 г., протокол №  432 § 8);

- Порядок кредитования физических  лиц ЗАО "ВТБ 24" (утвержден Приказом Правления банка от 30 марта 2007 г., протокол № 459 § 7).

Основным источником кредитного риска  ЗАО "ВТБ 24" является кредитный  риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих  обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

Для снижения риска возможных  потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного  и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной  истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй, структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства). [8; 23]

На основании анализа  финансового положения, результатов  работы скоринговых моделей с  учетом имеющихся обязательств банком рассчитываются лимиты кредитования, которые формируют приемлемый уровень  риска на конкретного заёмщика.

2.2 Анализ основных финансовых показателей деятельности банка

Проанализируем основные показатели ЗАО "ВТБ 24" на 1 июля 2011и на 1 июля  2012 г.г. (табл. 2.1). Источниками информации для анализа является банковская отчетность ЗАО "ВТБ 24" от 25 июля 2012 г.

Таблица 2 - Основные технико-экономические показатели деятельности ЗАО "ВТБ 24" за 2011 - 2012 г.г.

Показатели	2011 г.	2012 г.	Изменение
Чистые доходы	38 066 504	58 856 778	20790274
Неиспользованная прибыль за отчетный период	13 378 899	16 628 015	3249116
Величина активов на конец периода	999 318 611	12 462 633 571	11463314960
Всего обязательств	900 586 574	1 135 826 510	235 239 936
Собственные средства (капитал) на конец  периода	114 721 049	128 206 238	13 485 189

Из табл. 2 видно, что чистые доходы банка в 2012 г. составили 58856778 тыс. руб. По сравнению с 2011 г. они увеличились на 20790274 тыс. руб..

В 2012 г. неиспользованная прибыль банка составила 16628015 тыс. руб. По сравнению с 2011 г. показатель увеличился на 3249116 тыс. руб.

Величина активов банка на 1 июля 2012 г. составила 12462633571 тыс. руб. По сравнению с аналогичным периодом 2011 г составило  11463314960 тыс. руб.

Всего обязательств  в  ЗАО "ВТБ 24" также имеет тенденцию  к снижению. На конец 2011 г. ее объем  составил 900586574 тыс. руб., По состоянию на 1 июля 2012 г. задолженность составила 1135826510 тыс.руб.

Собственный средства (капитал) банка на конец анализируемого периода  составил  128206238 тыс. руб. По сравнению со значением на 1 июля 2011 г. показатель увеличился – в абсолютном выражении увеличение составило 13485189 тыс. руб.

В 2012 году розничный бизнес ВТБ динамично развивался как за счет органичного роста, значительно опережающего рынок и основных конкурентов, так и за счет успешных приобретений.

Балансовая прибыль  Банка до налогообложения за  2011 год составила 34,8 млрд. руб., чистая прибыль – 26,6 млрд. руб. Чистая прибыль по МСФО в 2011 году составила 28,5 млрд. руб., что в 1,7 раза больше показателя 2010 года.

Активы Банка в 2012 году увеличились до 12 462 633 571 тыс.руб. по сравнению с 2011 г., а в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличились в 1,3 раза и составили 1 172,3 млрд. руб.

Чистая ссудная задолженность  на 01.07.2012 составила 1 083 798 899 тыс. руб. (850 324 199 тыс. руб. на аналогичную дату прошедшего года). При этом кредитный розничный портфель банка  увеличился на 36% - с 522,4 млрд. руб. до 710,0 млрд. руб.

За 2012 совокупный объем  обязательств банка увеличился на 32% и по состоянию на 01.07.2012 составил 1 125 826 510 тыс. руб. Объем средства на счетах клиентов увеличился на 41% и на 01.01.2012 составил 999,3 млрд. руб. (710,9 млрд. руб. на 01.01.2011). (Приложение Г, Д)

По итогам анализа  можно сделать вывод, что в 2012 г. все основные показатели деятельности ЗАО "ВТБ 24" имеют тенденцию к улучшению по сравнению с прошлыми анализируемыми периодами. Данная ситуация обусловлена главным образом устойчивым финансовым состоянием страны на банковский сектор.

По данным таблицы 3 (Приложение Е) можно проанализировать положение банка за 2010, 2011 и 2012 года.

Просроченные кредиты в 2012 году уменьшились по сравнению с 2011 годом. В 2012 - 8 549 284 тыс.руб., а в 2011 - 9 045 005 тыс.руб., значительно меньше просроченных кредитов пришлось на 2010 год - 6 150 785 тыс.руб.

Значительно возросли выдачи по кредитам физическим лицам с 313 570 242 тыс. руб. в 2010 году до 556 876 971 тыс. руб. в 2012 г.

Так же возросли обязательства  банка на 2010 год - 628 783 891 тыс. руб., а на начало 2012 года - 1 071 580 652 тыс. руб.

Доля просроченных кредитов у физических лиц меньше чем у корпоративных клиентов и со временем растет (соответственно около 5 и 10 %)

В условиях восстановления розничных рынков и усиления конкуренции  ВТБ 24 продолжил укреплять свои рыночные позиции. Его активы увеличились  за 2012 год в 1,3 раза (в 2012 году 12 462 633 571 тыс. руб, 2011 год 999 318 611 тыс.руб., собственные средства – в 1,1 раза (как и годом ранее). По итогам года банк занимает 6 место в российской банковской системе по активам и 6 место по капиталу.(Приложение Е)

Опережающий по сравнению  с рынком рост портфеля кредитов населению позволил банку увеличить рыночную долю на 0,8 п.п. до 11,4%. Рост объемов средств населения, размещенных в ВТБ 24, также опережал рынок (31% против 21%), а доля банка на данном рынке выросла на 0,5 п. п. и составила 6,9%. ВТБ 24 упрочил свои позиции в качестве второго розничного банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов, более чем в 3 раза опережая ближайших преследователей. (Приложение Г)

В 2012 году не произошли серьезные потрясения в российском банковском секторе. Продолжается рост кредитования, как банковского, так и корпоративного. Превышение темпов роста розничного кредитования над корпоративным, сохранится. Население продолжит оставаться чистым кредитором банковского сектора, хотя темпы роста привлеченных средств населения немного замедлятся. По итогам года ожидается прироста кредитов и депозитов населения, как в реальном выражении, так и относительно ВВП.

Нормативы ликвидности  банка:

1. Норматив Достаточности капитала (Н1) –определяет требования минимальной величины собственных средств необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного риска

2. Норматив мгновенной  ликвидности (Н2) – регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течении одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц.

3. Норматив текущей ликвидности  (Н3) – регулирует риск потери  банком ликвидности в течении  ближайших к дате расчета нормативов 30 календарных дней и определяет  минимальное отношение суммы  ликвидных активов банка к сумме обязательств по счетам до востребования.

4. Норматив долгосрочной ликвидности  (Н4) – регулирует риск потери  банком ликвидности в результате  размещения средств в долгосрочные  активы и определяет максимальное  допустимое отношение кредитных требований банка.[33; 33]

Таблица 3 – Нормативы ликвидности

Отчетная дата	Н1 1)	Н2 2)	Н3 3)	Н4 4)
1 ноября 2012 г.	10,98%	43,63%  ЛАМ = 111 761 296  ОВМ = 256 156 992	53,52%  ЛАТ = 145 696 144  ОВТ = 272 227 474	106,26%
1 ноября 2011 г.	11,22%	34,91%  ЛАМ = 85 788 359  ОВМ = 245 741 504	56,36%  ЛАТ = 167 670 512  ОВТ = 297 499 134	88,58%
1 октября 2010 г.	13,74%	35,19%  ЛАМ = 46 149 524  ОВМ = 166 623 620	65,58%  ЛАТ = 103 712 967  ОВТ = 201 533 053	91,60%
1 ноября 2009 г.	15,47%	46,36%  ЛАМ = 47 465 138  ОВМ = 128 846 168	85,17%  ЛАТ = 110 786 724  ОВТ = 160 794 583	95,76%

 

За 2012 год объем собственных  средств (капитала) Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка  России от 10.02.2003 №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций», вырос на 13 0485 189 тыс. руб. по сравнению с 2011 годом и в 2011 - в 1,1 раза до 114 721 049 тыс. рублей по сравнению с 2010 годом. На аналогичную дату  предыдущего года этот показатель составлял 104 095 435 тыс. рублей. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (H1) по состоянию на 01.11.2012 составил 10,98% при минимально допустимом значении, установленном нормативными документами Банка России, в размере 10%.

 

2.3 Оценка кредитоспособности клиентов применяемая в ОО «Заринский»      филиал № 5440

Банк ВТБ 24 предлагает кредиты без обеспечения и  с обеспечением. Процентные ставки зависят от срока и составляют от 18 до 24 %. Сроки кредита без обеспечения – до 5 лет. Причем, ВТБ 24 ведет политику «открытой», эффективной % ставки, что подразумевает под собой отсутствие дополнительных комиссий по обслуживанию кредита и является важным конкурентным свойством этого банковского продукта «ВТБ 24» на рынке банковских услуг.

Требования  к заемщику

Гражданство РФ,  возраст: от 21 года до 65 лет (на дату последнего платежа). Регистрация в регионе  расположения кредитующего подразделения  банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной  регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев). Наличие постоянного подтвержденного источника дохода, общий трудовой стаж: не менее 1 года, отсутствие отрицательной кредитной истории, образование: не ниже среднего.

Необходимые документы для заемщика

Анкета — заявление  на получение кредита наличными ВТБ24, паспорт, (удостоверяющий личность), второй документ на выбор: водительское удостоверение; загранпаспорт; свидетельство пенсионного страхования; свидетельство ИНН;  военный билет. Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.

Один из документов, подтверждающий доход за последние 6 месяцев (на выбор):

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справка по форме банка,  для индивидуальных предпринимателей копия налоговой декларации.
• документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Таким образом, после  проверки комплектности документов, специалист осуществляет копирование  паспорта и второго документа  удостоверяющего личность, помогает клиенту заполнить анкету-заявление на получение кредита и заверяет копии и анкету собственноручно. Так же в целях визуальной оценки клиента производится его фотографирование. После чего специалист заносит некоторые анкетные данные в систему и передает заявку в ОСБО для дальнейшей ее обработки.