Оценка и анализ банковского кредитования малого бизнеса в банке "ВТБ 24" (ЗАО)

Ограниченность  финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита  у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

По  результатам исследования, проводимого  Рабочим центром экономических  реформ – либеральная альтернатива, по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов.

Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится  сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность  финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных  с кредитованием малого бизнеса  ограничивает доступ данных субъектов  хозяйствования к финансовым ресурсам (рисунок 2).

Как видно из рисунка 2 основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана с:

– в первую очередь с проблемой предоставления залога и гарантий (43%);

– во-вторых, это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%);

– сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов;

– не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12%;

– не располагают доверием банка – 5%.

Рисунок 2 – Причины, препятствующие получению кредита

И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний день, можно отметить, что превалирующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается существующей практикой.

Согласно Национальному  институту системных исследований проблем предпринимательства рынок кредитования малого и среднего бизнеса по итогам декабря 2012 года продемонстрировал достаточно хорошую динамику – резко, сразу на 20%, по сравнению с ноябрьским значением, вырос объем выданных кредитов. В целом итоги 2012 для рынка кредитования малого и среднего предпринимательства можно признать достаточно успешными – объем выданных за 12 месяцев кредитов увеличился на 14,6%, портфель прибавил еще больше – 17%. Если оглядываться на итоги первого полугодия, то можно отметить, что сектор серьезно притормозил в последние 6 месяцев: по состоянию на начало июля было выдано на 18,4% больше кредитов, чем в аналогичном периоде 2011, а за период с июля 2012 по январь 2013 – лишь на 11,6% больше, чем во втором полугодии 2011. Основные причины – рост процентных ставок.

Об  эффективности работы с малым  предпринимательством, правильности выбранной  стратегии можно судить, опираясь на накопленный кредитными организациями  опыт. Тот факт, что лишь у 8,70% исследованных банков доля кредитования малого бизнеса за год работы уменьшилась, у 33,30% – осталась неизменной, а у 58,30% увеличилась, свидетельствует в целом о перспективности работы банков в этом секторе экономики и экономической оправданности расширения своего присутствия на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства (Рисунок 3).

Рисунок 3 – Динамика предоставления кредитов малому бизнесу за 2012 год

Необходимым условием выдачи кредита является наличие  обеспечения. По данным "Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ" в 31,20% случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80% – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рисунок 4).

Рисунок 4 – Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита

Стоит отметить, однако, что гарантии как  вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более  одного банка-контрагента. Гарантии государства  и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения  имеют место крайне редко.¹¹

Далее хотелось бы рассказать еще  о нескольких проблемах, связанных  с малым бизнесом. И первая проблема заключается в статистике. Сегодня  в области нет достоверных  данных о состоянии и динамике развития сектора малого предпринимательства. Данные комитетов государственной  статистики, государственной налоговой  инспекции и справочных служб  городских и районных администраций  расходятся значительно. Разница в  тысячи предприятий и десятки  тысяч частных предпринимателей. Более того, не ведутся специальные  статистические исследования по состоянию  малого предпринимательства. О вкладе малых предприятий и предпринимателей в бюджеты разных уровней также судить трудно, так как нет чётко выраженной системы подсчёта финансовых результатов.

Следующая проблема - это отношение государства к малому бизнесу в целом. Можно со всей определённостью сказать, что в области отсутствует понимание на государственном уровне (со стороны администраций и депутатского корпуса) значимости развития малого предпринимательства.  Решить эту проблему можно объяви развитие малого предпринимательства главным приоритетом экономической политики администрации области на ближайшие 2-3 года.

Третья проблема заключается в недостаточном доступе малого бизнеса к материальным и финансовым ресурсам. Возможны следующие пути решения этой проблемы:  

 1. Разработать областную программу (политику) в области кредитования и микрофинансирования малого бизнеса;  

2. Создать открытую для пользования  базу информационного обеспечения  предпринимателей по вопросам  получения кредитов, по конкурсам,  тендерам, свободным площадям и  земельным участкам и оборудования;   

3. Осуществить меры по поддержке  и развитию кредитной кооперации, лизинга, франчайзинга, субконтрактинга  и других прогрессивных финансово-производственных  схем малого бизнеса.

Суть еще одной проблемы заключается  в недостаточном самосознании предпринимателей. Эту проблему можно решить, сделав условия для всех сфер малого предпринимательства равными и исключить возможность ухода в серые схемы, особенно для торговли, автосервиса и услуг. Также совместно со СМИ в течение 2-3 лет целенаправленно работать по изменению социального статуса и имиджа предпринимателя с привлечением общественных организаций и звеньев инфраструктуры поддержки предпринимательства.

В заключении нужно отметить, что   для решения такого большого объёма проблем, особенно если учесть их сложность, требуются соответствующие силы, возможности и политическая воля к изменению сложившегося положения. Также все вышеперечисленные проблемы напрямую влияют на кредитование малого бизнеса и на работу банков в целом.

По мнению Г. Кичинева, заслуженного экономиста РФ, основными факторами, сдерживающими развитие малого и среднего предпринимательства являются:

• отсутствие четко сформулированной, через систему правовых актов, государственной политики по отношению к малому бизнесу;
• разрастание административных барьеров (регистрация, лицензирование, системы контроля и разрешительной практики, регулирование арендных отношений; ограничение и запрет по оказании услуг электроэнергии и т.д);
• налоговый пресс и громоздкая система