Оценка и анализ банковского кредитования малого бизнеса в банке "ВТБ 24" (ЗАО)

банков, наблюдается перераспределение  кредитов реальному сектору в пользу кредитов, предоставляемых физическим лицам.

В 2010 году российская банковская система начала восстанавливаться после финансового кризиса. При этом розничные кредиты росли несколько быстрее корпоративных. Устойчивость, продемонстрированная российскими банками, и квалифицированные действия государства по поддержанию стабильности укрепили 

доверие населения к банковской системе, что отразилось в сохранении высоких темпов прироста депозитов физических лиц в банковских пассивах.

Темпы роста банковской системы  в 2010 году по сравнению с 2009 годом заметно выросли. В среднем за месяц активы российских банков росли на 1,2% против 0,4% за 2009 год. При этом капитал российских банков увеличивался заметно медленнее – 0,2% против 1,6% соответственно. В результате, к началу 2011 года объем активов российской банковской системы увеличился до 33,8 трлн. руб., а капитал – до 4,7 трлн. руб.

В условиях восстановления розничных рынков и усиления конкуренции ВТБ 24 продолжил укреплять свои рыночные позиции. Его активы увеличились за 2010 год в 1,3 раза, собственные средства – в 1,1 раза. По итогам года Банк вышел на 5 место в российской банковской системе по активам и на 6 место по капиталу. Опережающий по сравнению с рынком рост портфеля кредитов населению (на 20% против 14% в среднем по рынку) позволил Банку увеличить рыночную долю (с учетом цессии) на 0,5 п.п. до 10,6%. Если учесть объем секьюритизированного ипотечного портфеля, то доля рынка составляет 11,2%. Рост объемов средств населения, размещенных в ВТБ 24, также опережал рынок (45% против 31%), а доля Банка на данном рынке выросла на 0,6 п. п. и составила 6,4%. ВТБ 24 упрочил свои позиции в качестве второго розничного Банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов, более чем в 3 раза опережая ближайших преследователей.

 Лицензии:

• Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1623 от 17.11.2006 г. ;

• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление брокерской деятельности № 077-03219-100000 от 29.11.2000 г. ;

• Лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление дилерской деятельности № 077-03311-010000 от 29.11.2000 г. ;

• Лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление депозитарной деятельности № 077-03752-000100 от 07.12.2000 г.; 

• Лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг  Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 077-03391-001000 от 29.11.2000 г.;

• Лицензия Федеральной  службы по финансовым рынкам на осуществление специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных фондов № 22-000-1-00041 от 30.10.2001 г.;

• Лицензия ФСФР биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные сделки в биржевой торговле № 1409 от 21.07.2009  г.;

 Членство в организациях :

• Свидетельство № 680 о  включении Банка в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов. ;

• Группа ВТБ ;

• Ассоциация российских банков (АРБ) ;

• Ассоциация менеджеров России ;

• Национальная фондовая ассоциация (саморегулируемая некоммерческая организация) ;

•  ОАО "Фондовая биржа  РТС" ;

•  НП "Торговая система  РТС" ;

•  ОАО "Санкт-Петербургская  биржа" ;

•  ЗАО "Санкт-Петербургская Валютная Биржа" ;

•  ОАО "Московская фондовая биржа" ;

•  ЗАО "Фондовая биржа  ММВБ" ;

• MasterCard International Incorporated ;

• VISA International Service Association ;

•  НП "Ассоциация участников вексельного рынка" ;

• S.W.I.F.T (Международное сообщество по межбанковским финансовым телекоммуникациям и электронному финансовому документообороту).⁵

 

2.2 Анализ кредитной политики банка "ВТБ 24" (ЗАО)

 

Банк "ВТБ 24" (закрытое акционерное общество) - универсальный коммерческий банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг населению, индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса. 

Основным акционером ВТБ 24 является Банк ВТБ (открытое акционерное  общество) (98,93 % акций). По состоянию  на 1 января 2013 года уставный капитал ВТБ 24 составлял 50,7 млрд. рублей, собственные средства — 154 млрд. рублей. 

Одним из лидеров  кредитования малого бизнеса на российском рынке считается ВТБ 24 - розничный  банк группы ВТБ. Учитывая, что на сегодняшний  день кредитование малого бизнеса является одним из самых активно развивающихся  секторов финансового рынка, данная услуга включена в перечень стратегических направлений деятельности ВТБ 24. 

Стратегия и тактика банка  в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной  политики.

Банк, будучи самостоятельным  кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени  развития банковской инфраструктуры и  др.

Кредитная политика коммерческого  банка – это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Основная цель кредитной политики на 2012 г. – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

Совершенствование структуры  кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1. Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:

• неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

• низкий уровень менеджмента на предприятии.

2. Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

– диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.

– снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).

Оценка кредитного риска – это оценка банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

Решение о проведении кредитной  сделки принимается после комплексной  оценки заемщика. В ходе оценки банк анализирует:

1. При оценке заемщика – юридического лица:

• финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

• кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;
• отраслевые риски;
• валютный риск;
• кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;
• способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

2. При оценке заемщика – физического лица:

• платежеспособность, определенная из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;
• кредитная история;
• приемлемое и достаточное обеспечение.

3. Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:

• платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;
• ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;
• положительная кредитная история;
• благонадежность и репутация заемщика.

Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение  увеличивает шансы Банка на получение  денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски  кредита, не снимает их.

При решении вопроса обеспечения  кредита соблюдаются требования:

• достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;
• востребованность в данное время на данной территории;
• обеспечение сохранности и контроля за ним;
• свободный для банка доступ;
• отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;
• наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.

Залоговая стоимость обеспечения  определяется исходя из рыночной его  стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов  за срок использования (при кредитовании свыше 1-го года – процентов за 1 год). Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.

Виды залога:

• залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя: недвижимое и движимое имущество, товар в обороте, готовая продукция, ТМЦ и др.;
• залог с оставлением имущества у залогодержателя (с фактической передачей имущества и надлежащим хранением, например: векселя банков, изделия из драгоценных металлов и др.);

С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации  кредитных рисков выполняются процедуры  управления кредитным риском.

Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного  контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и  в разрезе подразделений (филиалов), а также конкретных кредитных  операций.⁶

Далее рассмотрим кредитования малого и среднего бизнеса в целом  по России. По результатам 2011 года портфель кредитов, выданных банками малому и среднему бизнесу улучшил свое качество. Эксперты прогнозируют дальнейшую положительную динамику этого рынка. По результатам Федеральной службы государственной статистики обороты  малого и среднего бизнеса в Росси  составили 30,8 трлн. рублей , а число предприятий МСБ составило 1654,7 млн. рублей. Доля выпуска продукции МСБ составила 27% ВВП.

В 2012 году рынок кредитования сектора МСБ демонстрирует положительную  динамику. По итогам 1 полугодия 2012 года совокупный портфель кредитов МСБ вырос на 10%, составив 4,3 трлн рублей. Темп прироста за аналогичный период прошлого года – только 6,4%. Основной вклад в динамику рынка внесли топ-30 банков (без учета Сбербанка России) за счет развития поточного кредитования малого бизнеса. Их портфели выросли за полугодие в среднем на 17%. Остальные банки показали более скромные результаты – только 9,5%. Портфель лидера рынка – Сбербанка России – стагнирует (+1% за 6 месяцев 2012 года) вследствие переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу.

Средняя сумма кредита  приобретаемого МСБ, на сегодняшний  день по России составляет 3,9 млн. руб. 

Далее рассмотрим кредитование малого бизнеса в банке "ВТБ 24" (ЗАО).

Преимущества кредитов малому бизнесу ВТБ24:

• возможность оперативного получения средств для выполнения ваших бизнес-задач;
• минимальный пакет документов, который вам поможет подготовить наш эксперт;
• различные формы кредитования;
• гибкий подход к обеспечению: ВТБ24 принимает в залог различное имущество, в т. ч. недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте;
• возможно частичное обеспечение залогом;
• не обязательно иметь кредитную историю, действующий расчётный счёт в нашем банке, бизнес-план на финансируемую сделку;
• управление счетами и погашение задолженности можно осуществлять через систему дистанционного обслуживания «Клиент — Банк»;
• возможность получения кредита под поручительство региональных гарантийных фондов — партнёров банка.⁷