Кредитование предприятий в коммерческих банках России: проблемы и перспективы

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором нефинансовым предприятиям и организациям в рублях  на 1 июля 2011 года составил 526 млрд. руб. В отраслевой структуре по динамике привлечения кредитов продолжает лидировать сельское хозяйство.

Таблица 2.7

Динамика кредитования предприятий по отраслям

	Всего	Промышленность	Сельское хозяйство	Строительство	Торговля	Транспорт и связь	Прочие отрасли
2010г. к 2009г.	1,47	1,51	1,89	1,10	1,67	1,37	1,35
2011г. к 2010г.	1,30	1,2	1,60	1,38	1,44	1,35	1,30
2012г. к 2011г.	1,48	1,39	1,69	1,55	1,46	1,69	1,56
2013г. к 2012 г.	1,40	1,36	1,58	1,48	1,28	1,53	1,50

 

В целом наблюдались позитивные изменения в вопросе привлечения российскими предприятиями  кредитных ресурсов. Но в связи с нестабильностью экономики наблюдается рост ставок кредитования.

Не менее важной проблемой развития банковского кредитования российских предприятий является то, что многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски кредитования.[25] Прежде всего, следует разграничивать кредитные риски вызванные деятельностью предприятий – заемщиков, и кредитные риски, возникающие в работе коммерческих банков. Значительный фактор кредитного риска – это отсутствие у заемщиков кредитной истории. [12]

В настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров.

По данным опроса  организаций малого и среднего бизнеса, проведенного Сбербанком России в 2012 году, был выявлен ряд причин, по которым  многие банки неохотно кредитуют предприятия. [6](рис 2)

 

 

 

 

Рис. 2.1. Причины, по которым банки не кредитуют предприятия, %

36,05% -  нет залога;

21,51% - не кредитуют малый бизнес;

15,70% - высокие риски;

8,14% - неустойчивое финансовое положение;

4,65% - нет прозрачной отчетности;

4,65% - нет качественных бизнес  планов;

9,30% - другие причины;

Со временем ситуация поменялась. Появились новые формы кредитования бизнеса:

- безналоговые программы;

- кредитование стартапов;

- экспресс – кредиты.

Очень пагубно обстоят дела с кредитованием малого предпринимательства. Во многих банках отсутствуют специальные продукты для начинающихся предпринимателей, а там где они есть, присутствуют очень высокие  процентные ставки. Основная причина в том, что банк не уверен в кредитоспособности начинающего бизнесмена. Анализ бизнес – плана новой фирмы не всегда позволяет банкам просчитать, насколько успешно будет реализована бизнес – идея, будут ли найдены покупатели, каков предпринимательский талант пришедшего в банк. Вывод: на сегодняшний день риск потерь по кредитованию начинающего бизнеса оценивается кредитными экспертами на уровне, близком к 95 – 100%. Тем не менее, многие банки соглашаются кредитовать малый бизнес (Сбербанк России, Росбанк, и др.)

По данным опроса Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства, за последние два года заемные средства для малого и среднего бизнеса (МСБ) стали заметнее доступнее. Если в 2012 году на недоступность банковских кредитов указывали 22% представителей МСБ, то в 2013 году это количество снизилось до 17%.

Несмотря на постепенное увеличение объемов кредитования, многие предприниматели признаются, что испытывают существенные затруднения в получении кредитов. Прежде всего, как отмечалось выше, это процентные ставки по кредиту(15 - 17% по текущей хозяйственной деятельности, по стартап – проектам – до 26%). Проблему высоких ставок выделяют 48% предпринимателей, 22% указали на азали на трудности с предоставлением необходимого залога или гарантии. Недоступны банковские кредиты для 2% предпренимателей, а 1% выразил тревогу по поводу уменьшения контроля над компанией после получения кредита. И лишь для 11% опрашиваемых препятствий для получения кредита нет. Результаты опроса представлены на рис. 3

 

 

 

 

 

 

 

 

 1

2

 

 

                                     2

Рисунок 2.2. Препятствия для получения кредитов предпринимателями, %

 

14% - отказ от ответа;

11% -  препятствий нет;

2% - другое;

1% - уменьшается контроль за компанией;

2% - банковские кредиты не  доступны (не предлагаются);

22% - трудности с предоставлением  необходимого залога ил гарантии;

48% - высокие ставки по кредиту;

При всех преимуществах беззалогового кредита, он, как правило, характеризуется чуть более высокой кредитной ставкой для компенсации повышенных рисков банка. Ее размер колеблется от 15 до 19% годовых, а по беззалоговому кредиту некоторых банков Москвы кредитная ставка достигает размера 26%. Срок предоставления кредита составляет в среднем от одного года до трех лет, хотя некоторые банки согласны на срок до пяти лет (Промсвязьбанк).

Кредитование быстрее всего дает результаты в тех сферах, где спрос на кредит огромен, но и риски высоки. Если оглянуться на восьмидесятые  годы, такими сферами оказываются торговля недвижимостью, сделки с высокой долей заемных средств.

Современный этап государственной поддержки предпринимательства можно обозначить как кредитно-институциональный, так как он предполагает вовлечение в процесс прямой и косвенной финансовой поддержки предпринимательства банков и других кредитно-финансовых учреждений при посредничестве специализированных  организаций.  Однако  существующая  государственная  поддержка кредитования  предпринимательства может быть охарактеризована как недостаточно эффективная, что требует принятия мер по корректировке механизма  кредитно-финансовой  поддержки  предприятий. Параметром для совершенствования кредитования бизнеса является упрощение процедуры рассмотрения заявки на получения займа [11].

Следовательно, существующая в России финансово-кредитная система практически ограничивает выбор тех, «у кого занять». В стране нет дешевых,  свободных  денег,  кроме  бюджетных, которых очень мало. Остаются только кредиты банков и фондов поддержки предпринимательства, условия получения кредита в которых в настоящее время почти одинаковые. Поэтому необходимо искать другие варианты финансово-кредитной помощи малому бизнесу.

1. В этом предпринимателям могут существенно помочь региональные органы власти. Только они могут более объективно определить, кому выделить кредит: не тому, кто может предоставить хорошее обеспечение возврата кредита, пустив его на извлечение личной прибыли, вместо того чтобы потратить на конкретное дело, а тому, кто  реальным  делом  подтвердил  свою  способность  работать,  ставя  перед  собой  конкретные задачи  создания  или  восстановления  основных фондов, но не имеет достаточного залога. [29]

2. Нужно совершенствовать работу лизинговых компаний, освобождать от налогов те из них, которые предоставляют свои услуги предприятиям  по  низким  процентным ставкам.

3. Необходимо привлекать для финансирования предприятий фонды занятости, чтобы их средства не шли бесконечным потоком только на выплату пособий по безработице,  а  финансировали  те  малые  предприятия, которые будут создавать новые рабочие места, тем самым решая проблему занятости населения.

4. Необходимо увеличить количество государственных заказов, предоставляемых малым и средним  предприятиям,  причем  придать  этому решению форму закона и контролировать его выполнение.

5.  Совершенствование деятельности региональных фондов поддержки предпринимательства. Необходимо, наконец, законодательно решить проблему их финансирования. Сегодня это почти единственно возможный источник получения кредита для малого и среднего предпринимательства. Однако следует усилить контроль  над  их  деятельностью,  чтобы  кредиты, прежде всего, выделялись на развитие производственной сферы, а не сферы торговли и оказания услуг. [14]

На  сегодняшний  день  можно  перечислить множество  причин,  которые  мешают  развитию малого и среднего бизнеса. В первую очередь, это нестабильность  и  непредсказуемость  законодательного механизма, отсутствие условий для развития  свободной  конкуренции. [16] Во-вторых,  в стране до сих пор не создана единая государственная  структура,  реально  нацеленная  на  поддержку предпринимательства. В-третьих, малый и средний бизнес непрозрачен, развивается стихийно,  не  выдерживает  конкуренции  с  крупными предприятиями. Трудно пока делать выводы об эффективности  принятой  правительством  РФ  программы поддержки малого и среднего бизнеса. Реально защищенными  по-прежнему  остаются  предприятия-гиганты и финансирующие их банки. [15]

Таким образом, можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие банковской деятельности. Они делятся на внешние и внутренние.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес - планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Повышению эффективности качества управленческих решений в сфере банковского кредитования предприятий будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. В то же время развитие банковского сектора в определяющей степени зависит от соответствующих макроэкономических предпосылок, создаваемых в реальном секторе экономики нашей страны.

Постоянное укрепление и совершенствование банковской системы способствует увеличению концентрации финансовых ресурсов, направляемых на дальнейшее социально-экономическое развитие нашей страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Банковский кредит играет очень важную роль на сегодняшний день экономике. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса.  Мы раскрыли сущность банковского кредита, определили такие понятия, как формы и виды банковского кредита, а также определили роль кредита в российской экономике в частности.

Разработанная и сформированная к сегодняшнему дню, теоретическая база механизма банковского кредитования значительно устарела. Среди современных исследований не встречается анализа именно механизма банковского кредитования предприятий, его понятия, содержания и структуры в условиях современной российской рыночной экономики.