Кредитование физических лиц на примере коммерческого банка ОАО "Белинвестбанк"

Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

По целям использования  наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку  квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция  роста спроса на строительство и  покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление  ипотечного кредитования будет развиваться  с ростом благосостояния нации.

В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес  сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения  исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств  объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества  в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

Анализ динамики изменения  процентных ставок за пользование кредитами  показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности  в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности  для кредитополучателей и повышению  доверия населения в общем к белорусскому рублю.

Особое внимание при анализе  качества кредитного портфеля уделяется  доле просроченной задолженности в  общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов по кредитным операциям.

В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической  службы и отдела безопасности обеспечивает в филиале 100 погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный  характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита  до начала месяца, следующего за месяцем  погашения, в течении которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться процедура принудительного взыскания в приказном порядке путем удержания сумм из доходов кредитополучателя и его поручителей.

3 Пути  совершенствования кредитования  физических лиц

Специалистами Национального  банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом  Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. Согласно данной Концепции  одной из задач банковской системы  является расширение состава и качества банковских услуг и приближение  их к уровню развитых европейских  банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются  разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности  наибольшее развитие в настоящий  момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского  кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым  в ближайшем будущем будут  происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное  влияние государства на процесс  выделения кредитов населению  на финансирование жилищного  строительства и на размеры  устанавливаемых процентных ставок  за пользование кредитами.

2) Продолжится экспансия  банков на рынке потребительского  кредитования граждан. Ожидаются  также изменения в институциональном  устройстве рынка банковского  кредитования населения и его  правовой базе. В частности, актуальны  вопросы начала работы кредитных  бюро, что позволит создать широкую  базу данных по заемщикам, а  также принятия законодательного  акта об ипотеке, снимающего  проблему института прописки  с недвижимости, переданной банку  в залог. Последнее способно  дать стимул в работе банков  в направлении создания механизмов  ипотечного кредитования.

3) Возможно осуществление  секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

4) Для ускорения процесса  выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению  технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

5) Кредитование с использованием  пластиковых карт (овердрафт, кредитные  и расходные карточки). Активное  развитие массовых программ розничного  кредитования на базе платежных  карт является сегодня одним  из ключевых факторов, способных  обеспечить выход белорусских  банков на новые прибыльные  направления деятельности. Помимо  привлечения новых клиентов и  увеличения прибыли, эмитенты  кредитных карточных продуктов  получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

6) Значительный интерес  для банков представляет кредитование  в торговых точках, которое постепенно  заменит кредитные карты, как  это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся  на экспресс потребительских  кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Повышению эффективности  управленческих решений в сфере  банковского кредитования строительства  и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных  технологий на основе проектного подхода  к расширению спектра услуг, регламентации  действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также  разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы  Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в  белорусских банках практически  не проводится формализация процедуры  жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим  и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг  при одновременном повышении  качества обслуживания клиентов, снизить  банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные  системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых  кредитных услуг, повысить ответственность  и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в  белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением  не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо  сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного  создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.

Эту задачу, учитывая тенденцию  снижения ставки рефинансирования, можно  оценить как исключительно сложную.

В связи с этим белорусским  банкам наряду с увеличением объема выдачи кредитов целесообразно проводить  мероприятия по совершенствованию  способов уплаты платежей на погашение  кредита и необходимо искать новые  пути решения проблемы низкой доходности потребительского кредитования.

Рыночная процентная ставка за пользование кредитом включает стоимость  привлечения ресурсов, издержки, связанные  с осуществлением операции, плату  за риск и прибыль банка.

Кредитный риск - это риск неуплаты должником основного долга  и процентов, причитающихся Банку  в установленный договором срок.

Величина премии зависит  от оценки рисков кредитования каждого  конкретного проекта, общего количества проблемных кредитов в кредитном  портфеле банка и ряда других факторов. Указанная зависимость определяет комплекс мероприятий по улучшению качества кредитных портфелей банков как одного из важнейших инструментов процентной политики.

Такой подход в установлении процентных ставок приводит к тому, что клиенты с положительной  кредитной историей получают кредиты  под более низкую процентную ставку, а более рисковые кредиты выдаются под высокие процентные ставки (плата  за риск).

Таким образом, в целях  обеспечения рентабельности направления  потребительского кредитования наиболее целесообразным представляется разработка дифференцированной шкалы установления процентных ставок и тарифов комиссионного  вознаграждения по различным категориям кредитам в зависимости от группы риска, с учетом покрытия всех издержек Банка и образования в необходимом  объеме резерва по сомнительным долгам.

Основными направлениями  в развитии кредитования физических лиц являются:

1) Создание базы кредитных  историй.

Для потребительского кредитования важнейшим инфраструктурным элементом, существующим в большинстве стран  мира, является система кредитных  бюро.

Мировая практика показывает, что люди, имеющие долгосрочную положительную  кредитную историю, могут получать более выгодные кредиты и наоборот.

Цели создания кредитных  бюро - повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности  работы кредитных организаций за счет информации, характеризующей своевременность  исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Самое интересное, что кредитные  бюро окажутся полезны не только банкам. Они смогут существенно облегчить  жизнь операторам мобильной связи, страховщикам, ЖКХ, Интернет-провайдерам. Пользуясь услугами кредитных бюро, торговые сети сами смогут принимать  решение – отпускать ли товар  в кредит тому или иному лицу. В свою очередь, информация, полученная кредитными бюро от этих организаций, несомненно, пригодится банкирам. Вся  информация о несвоевременности  оплаты услуг будет сохраняться  в базе данных независимо от того, расплатится  ли должник впоследствии или нет, то есть включаться в кредитную историю  клиентов.

Согласно наиболее оптимистичному прогнозу, максимально эффективными кредитные бюро станут лишь через 1,5-2 года после начала их деятельности – именно столько времени уйдет  на формирование всеобъемлющей базы данных физических лиц.

Есть и обратная сторона  вопроса. Далеко не все банки заинтересованы в создании архива или бюро кредитных  историй. У крупных банков, имеющих  постоянных клиентов, есть свои архивы. И поделиться ими – значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя  кредит, то рассказывать о них другим банкам тоже не стоит. Во-первых, можно  подмочить свою репутацию, а во-вторых, и плохой клиент может перекредитоваться в другом месте и вернуть долг банку. Если же информацией о плохом клиенте будут обладать все, денег ему никто не даст, и банк свой кредит не вернет.

Впрочем, участники рынка  сходятся во мнении, что для добросовестных заемщиков бюро окажутся очень полезными. "Для клиентов, у которых высокие 'белые' зарплаты, процедура получения  кредита заметно упростится. Кроме  того, заемщики вправе ожидать от банков снижения ставок по кредитам: раз риск кредитования снижается, банку нет  необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные  убытки от невозврата средств.

В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное  бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в  обработанном виде – бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий  кредитный лимит. Пока же заемщикам  при более или менее значительной сумме кредита приходится собирать документы и доказывать банку  свою платежеспособность самостоятельно.

2) Направление в развитии  ипотечного кредитования.

Концепцией развития розничных  банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. и Концепцией создания системы  ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь определено развитие банковского кредитования в жилищной сфере.

Толчком для интенсивного развития в Беларуси инвестиционного  жилищного кредитования послужило  подписание Президентом Республики Беларусь Указа от 22.12.1995 № 516 "О  некоторых мерах по развитию жилищного  строительства". В дальнейшем по данному вопросу был принят еще  ряд указов.

Белорусские банки сталкиваются с трудностями при обращении  взыскания на жилые дома и квартиры в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, что приводит к сдерживанию развития ипотечного кредитования на нашем рынке.

Согласно приложению 1 к  Гражданско-процессуальному кодексу  Республики Беларусь (перечень имущества  граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилой дом с хозяйственными постройками или отдельные его  части либо квартиру, если должник  и его семья постоянно в  нем (в ней) проживают, кроме случаев, когда взыскивается кредит, выданный банком на строительство дома либо квартиры, а также на реконструкцию или приобретение жилого дома (квартиры). Исходя из перечня, следует, что банки вправе обращать взыскание на жилые дома и квартиры в том случае, если взыскивается кредит, выданный банком на строительство указанного дома либо квартиры. В то же время согласно части 2 статьи 123 Жилищного кодекса Республики Беларусь отчуждение или залог жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускается только с согласия органов опеки и попечительства. Разумеется, что органы опеки и попечительства согласия на отчуждение жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние дети, не дадут. И несмотря на то, что право собственности на жилое помещение, являющееся основанием для проживания самого залогодателя, прекращается в результате обращения взыскания, за ним, как и за членами его семьи, сохраняется право на последующее проживание. В данной ситуации у банка возникают проблемы с погашением кредита.

Отечественным коммерческим банкам целесообразно модифицировать залоговую политику, проводимую ими  в процессе кредитования индивидуальных заемщиков на жилищное строительство, в направлении большей диверсификации форм и видов запрашиваемого от заемщиков кредитного обеспечения.

Сейчас наши банки при  предоставлении ипотечного жилищного  кредита чаще всего требуют от частных клиентов предоставления в  залог недвижимого имущества (жилых  домов), соответствующих гарантий от работодателей или поручительств  со стороны других состоятельных  физических лиц.