Кредитование физических лиц на примере коммерческого банка ОАО "Белинвестбанк"

6) справку о размере  пенсии – для неработающих  пенсионеров;

7) в случае если гарантом (поручителем) является юридическое  лицо – документы, подтверждающие  его правоспособность и платежеспособность;

8) право устанавливающие  и другие документы на предлагаемое  в качестве залога имущество  кредитополучателя или его гаранта  (поручителя), если право собственности  или хозяйственного ведения на  него должно быть документально  подтверждено;

9) иные документы по  требованию банка.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 банковских дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам.

После изучения предоставленных  документов ответственный исполнитель  составляет письменное заключение о  возможности выдачи кредита, которое  подписывается исполнителем, визируется начальником кредитного отдела (заместителем), при наличии – начальником  юридической, информационно-аналитической  служб и передает документы в  кредитную комиссию либо руководителю филиала (уполномоченному им лицу) для  принятия решения о выдаче кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб  банка прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим  заключением, завизированным руководителем  подразделения, кредитный инспектор  направляет управляющему отделением для  принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

Уполномоченное должностное  лицо анализирует предоставленный  пакет документов и принимает  решение по предоставлению кредита  физическому лицу путем подписания кредитного заключения. В случае если уполномоченное должностное лицо не согласно с предоставлением кредита, оно делает надпись в кредитном заключении. После принятия решения о предоставлении кредита пакет документов передается сотруднику подразделения, которое производит предоставление кредита.

В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим  или кредитным комитетом отделения  или территориального банка, решении  в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

Кредитополучатель может  получить отрицательный ответ в  предоставлении кредита в случаях:

1) неполном, неконкретном  заполнении заявления-анкеты, указании ложных сведений в заявлении-анкете;

2) наличии просроченной (сомнительной, безнадежной) задолженности по иным кредитам, полученным в банке, установления фактов несвоевременного погашения задолженности по основному долгу и/или процентам в прошлом сроком 30 календарных дней и более;

3) установления неплатежеспособности  кредитополучателя (поручителей), а  также их несоответствия критериям  приемлемости;

4) установления факта  недееспособности кредитополучателя  и поручителей;

5) наличия соответствующей  информации о кредитополучателе  и его супруге в листе ограничений;

6) иным причинам, приводящим  к высоким кредитным рискам  в случае выдачи кредита.

При принятии положительного решения о предоставлении кредита  сотрудник банка, отвечающий за предоставление кредита, извещает кредитополучателя  о положительном решении и  оговаривает дату и время подписания кредитного договора (иных договоров, связанных с предоставлением  кредита). Вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков. Дополнительно проверяет  наличие и правильность заполнения всех документов, необходимых для  заключения кредитного договора. Затем  передает кредитополучателю экземпляр  кредитного договора, а поручителям  экземпляры договоров поручительств. Дополнительно разъясняет кредитополучателю  и поручителям их права и обязанности, вытекающие из заключенных договоров. При необходимости оговаривает  с кредитополучателем порядок последующей  проверки обеспечения и целевого использования кредита.

Важное значение, особенно в существующих экономических условиях, приобретает обеспечение кредита.

Способом обеспечения  обязательств по кредиту признается установленная по соглашению сторон специальная мера имущественного характера, направленная на надлежащее исполнение обязательств и предоставляющая  кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытка, который может возникнуть из-за неисполнения им ненадлежащего исполнения обязательств должника.

Главная причина, по которой  банк требует обеспечение – риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение  не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в  случае невозврата кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами.

Обеспечительные обязательства  по возврату кредита оформляются  вместе с кредитным договорам  и являются обязательным приложением  к нему. Важнейшими видами обеспечения  кредитов являются:

a) гарантийный депозит  денег;

b) залогом недвижимого  и движимого имущества;

c) поручительство, гарантия;

d) страхование кредитополучателем  риска не возврата кредита  и другими способами, предусмотренными  законодательством Республики Беларусь  или договором (неустойка, удержание  имущества должника и др.)

Обеспечение исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения  исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Кредит предоставляется  после заключения в письменной форме  кредитного договора и на условиях, предусмотренных в нем. Основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое соответствующим  коллегиальным органом банка  или уполномоченным должностным  лицом банка в пределах установленных  лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

Кредитный договор подписывается  руководителем и главным бухгалтером  филиала (уполномоченными ими лицами) и кредитополучателем.

При этом главный бухгалтер  филиала (уполномоченное им лицо), согласно условий кредитного договора, обеспечивает контроль за правильностью и своевременностью отражения кредитных обязательств в бухгалтерском учете.

Кредитный договор должен быть завизированным ответственным  исполнителем, начальником кредитной  службы, юристом банка и начальником (специалистом) службы (при ее наличии), занимающейся вопросами обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору.

В кредитном договоре, состоящем  из двух и более страниц, должна быть подписана каждая страница, либо договор  должен быть прошит и скреплен подписями  сторон и оттиском печати банка.

Анализ кредитоспособности.

Анализ финансового положения  заемщика и оценка качества кредитной  заявки представляют собой сложный  и творческий процесс. Кредитному работнику  необходимо изучить способность  заемщика получить доход, который был  бы достаточен для своевременного погашения  долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия  для предоставления и погашения  ссуды.

Однако понятно, что потенциальный  клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового  положения, поэтому он может неверно  оценить свои возможности в погашении  ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту правильно  спланировать и определить доходы и  расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление  платежей по ссуде и не допустить  просрочки задолженности.

Кредитору, прежде всего, нужна  гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет  ли заемщик в состоянии выплачивать  кредит, банку нужно проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления  работы заемщика и его фирмы в  целом. С целью минимизации кредитных  рисков банк обязан получить полные сведения о клиенте, то есть оценить его  кредитоспособность.

Кредитоспособность клиента  коммерческого банка - способность  заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному  долгу и процентам).

Оценка кредитоспособности клиента направлена на выявление  объективных результатов и тенденций  его деятельности с тем, чтобы  предупредить или свести к минимуму негативные для банка последствия  выдачи этому клиенту кредита. В  каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов  взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании  справки с места работы о доходах  и размере удержания, и других необходимых документов.

Справка должна содержать  следующую информацию:

1) полное наименование  организации, выдавшей справку,  ее почтовый адрес, телефон;

2) продолжительность постоянной  работы заемщика в данной организации;

3) настоящая должность  заемщика (кем работает);

4) среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

5) среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев  с расшифровкой по видам.

Справка выдается бухгалтерией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

1) рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии  менее 1 года, кроме рабочих и  служащих, переведенных на другую  работу в порядке перевода;

2) при наличии удержаний  по исполнительным листам или  другим исполнительным документам  составляющих 50% заработной платы,  пенсии, стипендии;

3) подлежащим увольнению  по разным причинам.

Руководители и главные  бухгалтера предприятий несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения  ссуды.

На основании указанных  документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с  ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения ссуды.

Сумма выдаваемого кредита  определяется исходя из потребности  кредитополучателя и его платежеспособности. Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:

∑max лимит задолженности = N * ДМкр

где åmах. лимит задолженности – "максимальный лимит задолженности кредитополучателя", который не должен превышать установленного предела;

ДМкр – среднемесячный доход кредитополучателя по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату проведения финансового анализа (финансовый анализ действителен в течении 30 календарных дней со дня его проведения).

N=10 – количество среднемесячных  заработных плат (по класификации продукта).

Среднемесячный доход  кредитополучателя рассчитывается на основании подтверждающих документов о размере дохода за предыдущие 6 месяцев.

При этом максимальная и  минимальная сумма дохода исключается  из расчета, а сумма оставшегося  дохода делится на четыре. Полученное значение является "среднемесячным доходом кредитополучателя".

Среднемесячный доход  поручителя определяется аналогично среднемесячному  доходу кредитополучателя. При этом среднемесячный доход поручителя в  отдельности должен быть не менее 50% от суммы "максимального платежа  по кредиту".

При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться  совокупный доход его семьи. В  этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются также минимальные прожиточные  бюджеты для нетрудоспособных членов семьи. Члены семьи кредитополучателя  дают письменное согласие на включение  их доходов в расчет платежеспособности кредитополучателя с оформлением  договоров поручительства.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам  и др.). Для неработающих пенсионеров  чистым доходом является размер ежемесячной  пенсии [3].

Более детально процесс оценки кредитоспособности заемщика можно  рассмотреть на примере Кулебиной С.В.

Физическое лицо – Кулебина С.В. решила взять кредит на потребительские нужды, для покупки мебели. Ей нужно было 3000000 руб. Она обратилась в отделение банка за кредитом. Работник банка проконсультировал ее по всем вопросам, связанным с предоставлением кредита, ознакомил со всеми документами, как для кредитополучателя, так и для поручителя.

Сумма кредита, которую хочет  взять клиент составляет 3000000 руб. По предоставленным справкам о доходах  кредитополучателя (табл. 2.1) и поручителя (табл. 2.2), работник банка, должен провести анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента, а также рассчитать кредитоспособность поручителя.