Кредитование физических лиц на примере коммерческого банка ОАО "Белинвестбанк"

Можно выделить следующие  особенности, присущие перераспределению  стоимости на основе кредита.

1) Посредством кредита  могут перераспределяться как  валовой продукт, национальный  доход, так и все материальные  блага, в частности, стоимость  средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулированные в виде амортизации. По сути дела в процесс перераспределения через кредит может включаться все национальное богатство, в отличие, скажем, от перераспределения через госбюджет.

2) С помощью кредита  перераспределяются не только  денежные, но и товарные ресурсы.  В товарной форме выступают,  к примеру, коммерческий и лизинговый  кредит.

3) Перераспределение посредством  кредита носит производительный  характер. Для того чтобы возвратить  кредит в срок и с процентами, заемщик должен включить полученные  средства в хозяйственный оборот, в воспроизводственный процесс  возрастания стоимости.

4) Стоимость через кредит  передается в основном напрямую, без участия посредников. Кредитор  и заемщик непосредственно контактируют  между собой. Хотя не исключаются  случаи, когда кредит предоставляется  при наличии третьего лица  – гаранта.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию  денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной  форме. Перечисление денег банками  с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить  налично-денежные платежи, улучшить структуру  денежного оборота. Как отмечалось выше, помещая и храня деньги в  банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним  в качестве заемщиков. Предоставление ссуды банками производится в  основном также в безналичной  форме. Следовательно, безналичные  расчеты являются кредитными операциями. В процессе движения кредита создаются  кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. Тем  самым наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение  в обращении золота кредитными деньгами.

Помимо указанных в  качестве главных, ряд авторов выделяет и другие функции кредита. Например, контрольно-стимулирующую. Эта функция  означает, что размещение, использование  и возврат кредита контролируются как кредитором, так и заемщиком. Кредит стимулирует экономное использование  ссуженной стоимости заемщиком. При этом кредит должен соответствовать  сроку, в течении которого окупятся произведенные затраты, а полученный доход позволит выплатить проценты. В качестве функций кредита также называют экономию издержек обращения, концентрацию и накопление капитала [14].

1.2 Потребительский  кредит и его виды

Потребительский кредит отражает экономические отношения между  кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Потребительский кредит в  определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц  с неодинаковыми доходами, сокращает  разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Рассрочка погашения кредита  позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских  кредитов у населения сокращается  на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать  при определении объема и структуры  товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.

При выдаче потребительских  кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут  выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая  приобретенное за счет кредита; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц и  др.

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько  в действительности велик имеющийся  в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка  используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют  полученные сведения на предмет выявления  безопасности сделки с возможным  кредитополучателем.

На практике перечень потребительских  кредитов достаточно велик, но их можно  классифицировать по группам. Классификация  потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

a) целевому характеру;

b) субъектам кредитных  отношений (банковские и небанковские);

c) способу организации  предоставления ссуженных средств  (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

d) формам выдачи (товарные  и денежные кредиты);

e) степени покрытия кредитом  стоимости потребительских товаров,  услуг (кредиты на полную стоимость  или с частичной их оплатой);

f) способу погашения кредита  (погашаемые постепенно или разовым  платежом);

g) срокам выдачи (краткосрочные  и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты  бывают:

1) инвестиционные;

2) для покупки особых  товаров или оплаты услуг;

3) на развитие личных  хозяйств;

4) целевые кредиты отдельным  социальным группам;

5) на целевые потребительские  нужды;

6) под банковские кредитные  карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройства садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительства. Покупку и ремонт гаражей, строительства и ремонт надворных построек и др. Такие кредиты предоставляются на сроки от 5 лет да 10 лет.

Выдача кредитов на финансирование недвижимости производится в безналичной  форме строго в соответствии с  кредитным договором путем оплаты платежных поручений кредитополучателя. В случае, если кредитополучатель предоставил предварительный договор, выдача кредита осуществляется после предоставления основного договора.

Сумма выдаваемого кредита  определяется исходя из потребности  кредитополучателя и его платежеспособности.

При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться  совокупный доход его семьи. При  этом члены семьи кредитополучателя  дают письменное согласие на включение  их доходов в расчет платежеспособности кредитополучателя.

При недостаточности платежеспособности кредитополучателя кредит может  быть выдан:

a) если чистый доход  кредитополучателя составляет не  менее 30% среднемесячного платежа  по кредиту и начисленным процентам,  за первый год – при наличии  одного или нескольких поручителей,  платежеспособность которых составляет  не менее 100% среднемесячного платежа  по запрашиваемому кредиту и  начисленным процентам за год,  в течении которого сумма платежей по кредиту имеет наибольшее значение;

b) если поручитель обеспечивает  уплату обязательств кредитополучателя по кредитному договору в части основного долга залогом прав по депозитному договору, заключенному с банком.

Стоимость кредитуемого проекта  определяется:

- при покупке жилого  дома, квартиры, садового домика, гаража - по стоимости, указанной в  договорах купли-продажи;

- при приобретении жилого  дома, квартиры, садового домика, гаража  по договору мены – по сумме  доплаты, указанной в договоре  мены.

- при строительстве садовых  домиков, гаражей, а также строительстве  жилых домов - по смете в  случае привлечения подрядчика  и/или по сумме, указанной кредитополучателем  в перечне строительных материалов  при осуществлении строительства  собственными силами;

- при долевом строительстве  квартиры - по стоимости, указанной  в договоре о долевом строительстве;

- при приобретении квартиры  путем принятия участия в местных  жилищных облигационных займах  с частичной оплатой квартиры  на ранней стадии ее строительства  - по стоимости указанной в  договоре участия в жилищном  займе;

- при строительстве квартиры  в составе ЖСК, МЖК, других  организаций граждан-застройщиков - по стоимости, указанной в  справке ЖСК, МЖК, других организаций  граждан-застройщиков о стоимости  квартиры;

Доля участия кредитополучателя  собственными средствами в финансировании кредитуемого проекта не должна быть менее 30%. Полученные им займы и безвозмездная  финансовая помощь учитываются в  качестве собственных средств.

Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости  от цели в следующих пределах:

- на строительство, покупку,  мену жилого дома, квартиры, приобретение  квартиры путем принятия участия  в местных жилищных облигационных  займах с частичной оплатой  квартиры на ранней стадии  ее строительства – до 10 лет;

- на строительство и  покупку садового домика и  гаража до 5 лет.

Доля участия кредитополучателя  собственными средствами в финансировании кредитуемого проекта не должна быть менее 20%. Получаемые им займы и безвозмездная  финансовая помощь учитываются в  качестве собственных средств.

При строительстве жилого дома или квартиры доля участи кредитополучателя  собственными средствами на день выдачи кредита может составлять 10%. В  этом случаи оставшиеся 10% от стоимости  жилья вносятся кредитополучателем в течении срока кредитования. Сроки и размеры взносов кредитополучателя оговариваются кредитным договорам.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством, гарантией;

- гарантийным депозитом  денег;

- залогом недвижимого  и движимого имущества;

- страхованием кредитодателем  риска невозврата кредита

-другими способами, предусмотренными  законодательством Республики Беларусь  или договором.

При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения  исполнения кредитополучателем обязательств определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Поручителем может выступать  юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и  постоянный источник доходов.

Погашение (возврат) кредита  и уплата начисленных процентов  за пользование им производятся физическими  лицами в рамках условий кредитного договора наличными деньгами или  в безналичной форме способами, не противоречащими законодательству Республики Беларусь.

Уплата начисленных процентов  производится ежемесячно.

При предоставлении кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости осуществляется последующий  контроль за их целевым использованием.

По договорам о предоставлении кредитов на покупку, мену жилого дома (его доли), квартиры (ее доли), садового домика, автомобильного гаража проверка целевого использования кредита  осуществляется филиалом один раз в  течении срока пользования кредитом, если иное не предусмотрено договорам. По иным договорам о предоставлении кредитов на финансирование недвижимости сроки и количество проверок целевого использования кредитов определяются кредитным договорам с учетом необходимости контроля за соблюдением сроков ввода объекта недвижимости в эксплуатацию.

Результаты проводимых проверок оформляются актом проверки, который  подписывается ответственным исполнителем и кредитополучателем, рассматривается  начальником кредитной службы и  руководителем филиала.

При установлении факта нецелевого использования кредита кредитный  работник в письменной форме уведомляет кредитополучателя о необходимости  досрочно возвратить сумму, использованную не по целевому назначению, и уплатить повышенный размер процентов за пользование  кредитом с даты выдачи кредита (части кредита) до даты уплаты суммы нецелевого использования, что предусматривается в кредитном договоре.

Льготные кредиты предоставляются  на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется  льготный кредит, может быть значительно  длиннее обычного срока (например, до 20 лет).