Кредитование физических и юридических лиц

Банковский  кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредствует воспроизводственный  процесс в целом. По срокам предоставления он подразделяется на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный.

Банковский  кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящих товаров, жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др.

Особая  разновидность банковского кредита  – кредит, предоставляемый одним  банком другому, или межбанковский кредит. Банки-кредиторы предоставляют кредиты либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности, а также дополнительным источником денежных ресурсов для расширения доходных вложений.

3. Государственный кредит. Формой  кредитных отношений, при которой  в качестве кредитора или должника  выступает государство, является  государственный кредит. Дефицит  государственного бюджета, заставляющий  государство заимствовать денежные  средства на рынке ссудных  капиталов, повлек за собой  возникновение такой формы государственного  кредита, при которой государство  выступало в качестве должника.

Государственный кредит отличается от других видов  кредита. Так, если при предоставлении банковского кредита в качестве обеспечения обычно выступают какие-то конкретные ценности – товары на складе, незавершенное производство, то при  заимствовании средств государством обеспечением кредита служит все  имущество, находящееся в его  собственности, имущество данной территориальной  единицы или какой-либо ее доход.

На уровне центрального правительства государственные  займы не имеют конкретного целевого характера, тогда как заимствование  средств на более низких уровнях достаточно часто имеет четко выраженную целевую направленность.

Выступая  кредитором, государство через центральный  банк или казначейскую систему производит кредитование:

1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах, при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

2) коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

4. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Это наиболее поздняя форма развития, когда  экономические отношения вышли  за национальные рамки. Он функционирует  на международном уровне на принципах  возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого характера за счет внешних  и внутренних источников. Участниками  могут выступать отдельные юридические  лица, правительства соответствующих  государств, а также международно-кредитные  институты.

Международный кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

– по источникам – внутренние и внешние кредиты;

– по назначению – коммерческие, финансовые, промежуточные;

– по видам – товарные, валютные;

– по валюте займа – в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР и евро);

– по обеспеченности – обеспеченные, бланковые;

– с точки зрения формы предоставления – наличные, депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;

– по срокам – сверхсрочные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

5. Потребительский  кредит. Под потребительским кредитом  понимают совокупность товарных  и денежных ссуд, предоставляемых  фирмами, банками и государством  населению для удовлетворения  его личных потребностей. В развитых  странах потребительский кредит  получил широкое распространение.  В России такой кредит предоставляется  как в товарной, так и в денежной  форме.

Товарную  форму в виде рассрочки платежа  имеет кредит, предоставляемый населению  на покупку товаров длительного  пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме  выдается кредит на строительство и  ремонт индивидуальных домов, садовых  домиков, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными  деньгами или в виде перечислений.

6. Лизинговый кредит. Лизинг –  форма финансовых инвестиций  в основные фонды, при которых  специальная лизинговая компания (отдел банка) приобретает для  лизингополучателя имущество и  передает его в пользование  на определенный срок с последующим  выкупом. Кредитные отношения  в лизинговой сделке возникают  между лизингодателем, которым может  быть финансовая компания или  коммерческий банк, и лизингополучателем  – фирмой, использующей объекты  лизинга в своей деятельности.

Объект  лизинга – любое движимое и недвижимое имущество из категории «основные средства» (машины, оборудование, вычислительная техника, производственные линии).

К субъектам лизинговой сделки относятся стороны, принимающие в ней участие. Их можно разделить на две группы:

– прямые;

– косвенные;

1. По сроку предоставления:

– оперативный лизинг, когда срок аренды имущества меньше, чем нормативный срок его службы;

– финансовый лизинг, который предоставляется на весь срок окупаемости имущества. К тому же он предусматривает невозможность досрочного расторжения договора лизинга, поэтому, как правило, заключается на такие объекты, стоимость которых высока.

2. По территориальному признаку:

– внутренний лизинг, когда все участники сделки являются представителями одной страны;

– международный лизинг, когда один или все участники сделки представляют разные страны или же одна из сторон имеет статус совместного предприятия. При этом экспортным считается лизинг, в котором зарубежную страну представляет лизингополучатель, а импортным – когда иностранной компанией является лизингодатель.

3. По характеру лизинговых платежей:

– денежные платежи;

– компенсационные платежи, когда они производятся поставкой товаров, произведенных на арендованном оборудовании, или в форме оказания встречных услуг;

– смешанные платежи.

4. По составу участников сделки:

– прямой лизинг (двусторонняя сделка);

– косвенный лизинг (трех– или многосторонняя сделка).

Частный случай прямого лизинга – возвратный лизинг, при котором лизинговая фирма приобретает имущество у владельца и сдает его ему же в лизинг.

2. Характеристика  АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

2.1 История развития  и общая характеристика

 

Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ  БАНК открытое акционерное общество (лицензия ЦБ РФ № 1751) – создан в 1992 году и успешно работает на рынке более 1 лет. АКБ МОСОБЛБАНК ОАО официально аккредитован при Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». АКБ МОСОБЛБАНК ОАО входит в Ассоциацию региональных банков «Россия», Ассоциацию Российских банков и Ассоциацию банков Северо-запада,  является членом Брюссельского Международного Банковского Клуба.

Сегодня успешно работают более 250 структурных  подразделений МОСОБЛБАНКа по всей России. Открыты филиалы в Ростове-на-Дону, Самаре, Астрахани, Архангельске, Нижнем Новгороде, Омске, Тюмени, Якутске, Грозном, Кемерово. Подразделения банка есть в каждом федеральном округе России, почти в каждом районе Московской области и каждом административном округе Москвы.

МОСОБЛБАНК 1 сентября 2005 года был принят в систему  страхования вкладов (ССВ № 883) и  на протяжении нескольких лет удерживает высокие показатели по привлечению  вкладов физических лиц.

В 2010 году «Национальное Рейтинговое Агентство» присвоило Банку рейтинг кредитоспособности «А».

Корпоративную клиентуру привлекает качественное обслуживание текущих и расчетных  счетов, а также возможность эффективного размещения свободных ресурсов. Кредитная  политика банка позволяет его  клиентам развивать свой бизнес и  создавать новые рабочие места  в регионах.

Поддержка малого и среднего бизнеса в регионах, поддержка местных администраций  и предприятий жилищно-коммунального  хозяйства – приоритеты Банка  в области банковского бизнеса.

 

 

Таблица 1- АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК ОАО

Регистрационный номер	1751
Дата внесения в КГР	09.04.1992
Основной государственный регистрационный  номер	1107711000022 (09.02.2010)
БИК	44552866
Адрес из устава	109028, г. Москва, ул. Солянка, д. 3, стр. 2
Адрес фактический	109028, г. Москва, ул. Солянка, д. 3, стр. 2
Телефон	(495) 626-21-01
Устав	Дата согласования последней редакции устава: 30.11.2009, согласованные изменения  в уставе: прочие изменения (30.08.2010)
Уставный капитал	270 650 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 27.04.2009
Лицензия (дата выдачи/последней замены)	Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и  иностранной валюте (без права  привлечения во вклады денежных средств  физических лиц) (09.02.2010)
	Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц  в рублях и иностранной валюте (09.02.2010)
Участие в системе страхования  вкладов	Да
Сайт организации	http://www.mosoblbank.ru

 

Таблица 2 – Подразделение кредитной организации

Филиалы	всего: 13, все в Российской Федерации
Дополнительные офисы	191
Операционные кассы вне кассового  узла	2
Операционные офисы	64

МОСОБЛБАНК имеет множество наград. В 2009 году Банк стал Лауреатом общенациональной премии «Банковское дело» в номинации «Наиболее динамично развивающийся банк региона». В 2007—2008 гг. был лауреатом Национальной банковской премии в номинациях «Лучший региональный банк в Центральном федеральном округе» и «За самое динамичное развитие по итогам года».

7 июня 2007 года в Санкт-Петербурге с учётом  рекомендаций Правительства Российской  Федерации, глав регионов и  на основе экспертной оценки  Российской Академии наук, профильных  министерств и агентств было  принято решение о присвоении  МОСОБЛБАНКУ звания Лауреата  премии «Российский Национальный  Олимп», специальных наград по  отраслям экономики и почётных  дипломов за выдающиеся успехи  в профессиональной деятельности. МОСОБЛБАНК за динамичное развитие, открытое ведение бизнеса был  награждён премией «Золотая Фортуна»

2.2. Основные показатели деятельности банка

 

Межбанковское сотрудничество

Политика  АКБ МОСОБЛБАНК ОАО в части  межбанковского бизнеса направлена на расширение круга контрагентов, увеличение объема взаимных кредитных  линий.

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО проводит взвешенную лимитную политику и постоянный контроль рисков, составными частями которых являются мониторинг банков-контрагентов, определение максимальных величин лимитов на каждый банк и  максимальных сроков кредитования, выделение  в структуре общего лимита на банк лимитов на операции МБК и конверсионные  сделки.

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО является  активным участником межбанковского рынка, и всегда готов  предложить банкам-контрагентам операции по привлечению и размещению межбанковских  кредитов в рублях, долларах США  и ЕВРО в рамках установленных  непокрытых кредитных линий, на различных  условиях сроков их предоставления, от операций «overnight» до нескольких дней; от 1 недели до 1 месяца, под процентные ставки, формирующиеся на межбанковском  рынке.

 АКБ  МОСОБЛБАНК ОАО также предоставляет межбанковские кредиты под залог следующих видов обеспечения:

• государственные ценные бумаги
• банковские векселя
• неснижаемый остаток на корреспондентском счете векселя АКБ МОСОБЛБАНК ОАО.

Внешнеэкономическая деятельность

Услуги  по валютным операциям

Специалисты МОСОБЛБАНКА имеют богатый опыт предоставления услуг по валютным операциям, в том числе в области валютного  контроля, конверсионных сделок, переводов  средств в иностранной валюте.