Кредитно-инвестиционный потенциал российского банковского сектора

 

 

Кредитно-инвестиционный потенциал российского банковского сектора

СОДЕРЖАНИЕ

ВСТУПЛЕНИЕ

І МЕТОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1.1 Теоретические основы  кредитно – инвестиционной деятельности банков России

1.2 Принципы формирования  и использования кредитно –  инвестиционного потенциала банковского сектора России

ІІ. ФАКТОРНЫЙ АНАЛИЗ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Оценка спроса и предложения кредитно – инвестиционных ресурсов коммерческих банков России

2.2 Анализ эффективности кредитно-инвестиционной деятельности банковского сектора

ІІІ. ОПТИМИЗАЦИЯ ПАРАМЕТРОВ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1 Перспективы повышения эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков Российской Федерации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Преодоление последствий экономического кризиса и выход на новую траекторию стабильного экономического роста, напрямую зависит от усиления роли банковского сектора России в обеспечении экономического развития, имеющихся  инвестиционных возможностей, эффективности привлечения финансовых ресурсов, т.е. сформированного кредитно-инвестиционного потенциала и результативности его использования в реальных секторах экономики.

Такая постановка проблемы обусловлена необходимостью реализации в России долгосрочной стратеги формирования кредитно-инвестиционной модели экономического роста, с учётом объективных процессов глобализации и необходимостью адаптации национальной экономической и политической среды к условиям современных экономических отношений. По масштабам капитала, способностью мобилизировать и аккумулировать инвестиционные и кредитные ресурсы на внутреннем и внешнем финансовых рынках, эффективно трансформировать сбережения в инвестиции банковская система должна соответствовать требованиям, которые выдвигают к ней  рели сегодняшних дней.

Банки, как главные финансовые институты России, должны обеспечить аккумулирование и эффективное перераспределение финансовых ресурсов

Одной из наиболее актуальных проблем экономического развития России является развитие и реструктуризация промышленного сектора. Без налаживания механизмов действия кредитно – инвестиционного процесса, решение этой проблемы не представляется возможным.

 На сегодняшний день макроэкономические показатели свидетельствуют о тенденциях роста производства в России, которые обусловлены,  главным образом благоприятной внешнеторговой конъюнктурой и последствиями девальвации в импортозамещающих отраслях.

Заметим, что одним из условий ведения эффективной кредитно - инвестиционной деятельности является развитая ресурсная база, инвестиционная инфраструктура, обслуживающая данный сегмент рынка.

Опыт зарубежных банков подтверждает, что развитая кредитно - инвестиционная инфраструктура не только облегчает взаимодействие между участниками кредитно - инвестиционной деятельности, но и делает саму ее принципиально возможной. В противном случае инвестиционное движение капитала, будь то прямое или портфельное, не только затруднительно, но и опасно для участников этого процесса.

Стремление  банковского сектора к усилению взаимосвязи с реальным сектором экономики, прежде всего на кредитной основе, является первостепенной  задачей, постановка которой прослеживается в политике банка России и Ассоциации российских банков. Банки являются универсальными посредниками, которые обладают  правами и необходимыми инструментами по трансформации временно свободных денежных средств в кредитные вложения. В условиях дефицита  собственных средств и недостатка,  для большинства предприятий, привлеченных и заемных источников финансирования инвестиций, банковские кредиты являются, по сути, единственным решением  инвестиционных проектов, от исполнения которых зависит расширение ассортимента выпускаемой продукции и оказываемых услуг и их качество, повышение эффективности и конкурентоспособности деятельности предприятий организаций [12; с. 39].

В составе кредитных портфелей российских коммерческих банков наметилась положительная тенденция увеличения объема и удельного веса кредитов, предоставленных предприятиям реального сектора экономики на инвестиционные цели. Однако, в структуре источников финансирования основных фондов банковские кредиты составляют небольшой удельный вес. С одной стороны, наблюдается наращение кредитно-инвестиционной активности коммерческих банков, с другой –факторы, препятствующие повышению роли банков в инвестиционных процессах.

Одним из таких факторов является высокий уровень риска кредитования инвестиционных проектов, что требует от банка высокой степени организации менеджмента кредитно-инвестиционной деятельности. Выполняя кредитование инвестиционных проектов, процесс принятия управленческих решений должен базироваться на достижении оптимального соотношения между максимизацией прибыли и минимизацией риска.

Разработка комплексного подхода к оценке эффективности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка с учетом его функций и роли в экономической системе и выработка рекомендаций по повышению эффективности становится приоритетной научно-практической задачей, особенно в условиях недостаточно глубокой проработки данной темы в исследованиях экономистов.

Сравнивая деятельность банков и других финансовых организаций, претендующих на активное участие в инвестиционной деятельности, заметим, что приоритет остаётся за первыми.

Цель данной работы - анализ кредитно-инвестиционного потенциала банковского сектора России..

Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

-  изучены методологические  основы формирования и использования  кредитно – инвестиционного потенциала банковского сектора

- проведён анализ формирования и использования кредитно - инвестиционного потенциала банковской системы;

- рассмотрена оптимизация параметров функционирования банковской системы России в результате повышения эффективности использования кредитно-потенциального потенциала

При написании работы использованы методы системно – структурного анализа, методы экспертных оценок, индексный метод.

Информационно – фактологической базой курсовой работы являются учебники и учебно-методическая литература, материалы периодической печати, аналитические материалы, интернет – ресурсы.

Курсовая работа включает введение, 3 раздела, выводы, список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

І. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1.1 Теоретические основы  кредитно – инвестиционной деятельности  банков России

Современный коммерческий банк является  универсальной кредитной организацией, которая предоставляет клиентам широкий спектр услуг. В настоящее время в условиях жесткой конкуренции финансовых учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций и услуг, с целью получения максимальной прибыли. Современные банки являются главными участниками валютного рынка,  рынка ценных бумаг. Они предлагают клиентам различные виды консалтинговых и трастовых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, усовершенствуют операции с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д.

Тем не менее, несмотря на широкий спектр операций и услуг коммерческих банков, предоставление кредитов продолжает оставаться основным видом банковской активности. Кредитные операции обеспечивают доходность и стабильность существования коммерческих банков. Однако, наряду с доходностью, кредитные операции несут для банка основные риски. Состояние банковского кредитования имеет огромное значение для развития реального сектора экономики, формирования совокупного спроса, расширения возможностей граждан в удовлетворении своих потребностей, и является объектом государственного регулирования.

Кредитная политика коммерческого банка определяет стратегию развития кредитных операций и составляет основу кредитного процесса.

Кредитная политика банка определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться сотрудники  банка, отвечающие за процесс предоставления и оформления кредитов, управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Правления банка, Совета Директоров, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество и эффективность кредитного менеджмента в банке [13; с. 59].

Кредитная политика - это стратегия банка на рынке кредитов. При формировании кредитного портфеля банк, руководствуясь принципами ликвидности и прибыльности должен:

- определить направления использования кредитных ресурсов, с учетом их классификации и структуры;

-    сформировать  состав кредитного портфеля;

-    сформулировать  условия предоставления кредитов учитывая  различные обстоятельства;

Кредитная политика играет большую роль в деятельности банка на кредитном рынке:

-    создает предпосылки эффективной работы коммерческого банка на финансовом рынке;

 -   минимизирует  вероятность ошибок в принятии решений;

-    определяет  ориентиры работы кредитных  сотрудников;

-    обеспечивает эффективность организации кредитного процесса.

Разработка кредитной политики должна учитывать цели банка, стратегию и тактику поведения на рынке. Когда цели определены, необходимо приступить к разработке стратегии и тактики поведения коммерческого банка на кредитном рынке. Кредитная политика банка включает ряд элементов, которые представлены в таблице 1.1

Таблица 1.1

Элементы кредитной политики

Элемент кредитной политики	Краткая характеристика элемента кредитной политики
Район   деятельности	Формируя кредитный портфель, банк должен учитывать свою нишу на рынке, которая зависит от ресурсной базы, от способности контролировать или поддерживать тесный контакт с заемщиками, конкуренцию, спрос и предложение на кредитные средства. По некоторым видам кредитов  банки не ограничивают  свою деятельность определенным регионом. Например, очень крупные банки могут предоставлять ссуды заемщикам независимо от места нахождения их Головного отделения.
Виды   предоставляемых   кредитных   услуг	Руководство банка определяет рациональную структуру кредитных вложений. Для этого необходимо определить долю вложений по отраслям хозяйствования, а затем, для каждой из отраслей  сгруппировать кредиты по принципу  целевого  использования. При этом учитывают  следующие  моменты: -    рискованность отдельных видов кредитов; -    диверсификация  кредитного портфеля; -    потребность банка  в ликвидности; -   заявки клиентов на получение  кредита; -    доходность отдельных  кредитов ; -    квалификация  кредитных работников.
Надлежащее обеспечение и кредитоспособность   заёмщика	Получив кредитные заявки от клиентов,  банк проводит анализ кредитоспособности потенциальных заёмщиков.  Затем, определив класс заемщика,  в соответствии с полученными результатами,  устанавливает приемлемую форму обеспечения кредита.  В соотвествии с тем, какой класс присвоен заёмщику, банк может предоставлять бланковый кредит, ограничивать размер кредитов обеспечением, предоставлять кредиты на более жестких условиях.
Срок   погашения	Кредитная  политика банка  должна учитывать сроки возврата кредитов, так как от этого зависит ликвидность банка и риски, обусловленные периодом пользования ссудой. По мере возрастания срока кредитования,  ликвидность банка снижается  и возрастает  кредитный риск. С учетом конкретной ситуации на рынке банки могут отдавать предпочтение краткосрочным ссудам и ограничивать долгосрочные или на оборот.
Превышение максимального предела кредитования	Одной из проблем, с которыми сталкиваются банки, является то, что заявки на получение кредита превышают установленные нормативы ЦБ. В этом случае банк находится перед выбором: либо отклонить заявку клиента, либо заключить соглашение с другим банком о консорциумном  кредите
Погашение   кредита	Эффективность кредитной политики банка зависит от соблюдения принципа возвратности кредита. Пролонгация кредитов неблагоприятно сказывается на ликвидности кредитного портфеля и увеличивает кредитный риск. Поэтому на отсрочку платежей по кредитам,   банк должен принимать меры экономического воздействия в отношении недисциплинированных заемщиков.
Компенсационный	. Используется как защитная  мера при не возврате долга.

Продолжение табл. 1.1

Элемент кредитной политики	Краткая характеристика элемента кредитной политики
остаток на счёте	Требования различных банков в отношении компенсационного остатка неодинаковы и зависят от положения на рынке. Обычно используется правило «десять + десять», которое гласит, что на депозитном счете заемщик должен забронировать 10% от размера кредитной линии и еще 10% от фактически полученной кредита.
Обязательства   предоставить   кредит	Выражается в форме лимитов кредитования, которые могут быть нескольких видов: -    лимит остатка  кредитной  задолженности; -    лимит выдачи; -    кредитная линия; -    возобновляемый  лимит; -    контрольная цифра  кредитования.
Величина   кредитного   портфеля   банка	Определяется с учетом таких факторов:   -    спрос на кредит; -    активность вкладчиков; -    размер банковского  капитала; -    требования ликвидности; -    состояние экономической  конъюнктуры.

 

После того как банком разработана  кредитная политика, необходимо предусмотреть порядок ее реализации. Для этого необходимо:

-    возложить ответственность на конкретных исполнителей за ее реализацию;

-    периодически анализировать и оценивать ход ее исполнения;

-    вносить необходимые коррективы, с учетом меняющихся условий на кредитном рынке.

На кредитную политику коммерческого банка оказывают влияние макроэкономические региональные и внутрибанковские факторы.

К макроэкономическим факторам относят:

-    состояние экономики страны. Устойчивость экономики обусловливает либеральную кредитную политику, а нестабильная экономика - политику «дорогих» денег.

-    денежно-кредитная политика ЦБ. ЦБ проводит  кредитную рестрикцию, либо экспансию используя такие инструменты как резервные требования, учетная ставка и операции на открытом рынке. Под влиянием таких инструментов кредитные возможности банков могут возрастать или идти на спад.