Электронные деньги в России: мировой опыт

Лидерами российского  рынка электронных денег в  категории «интернет-платежи» по-прежнему остаются Яндекс. Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году: российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн. В настоящее время между этими компаниями существует примерный паритет: у WebMoney больше средняя сумма пополнения счета, у «Яндекс.деньги» больше пользователей. По словам Генерального директора «Яндекс.деньги» Евгении Завалишиной, одним из знаковых событий этого года должна стать возможность прямого перевода денег между кошельками платежных систем Яндекс. Деньги и WebMoney.

В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и  услуг, расплачиваться за которые стало  возможно электронными деньгами. В частности, важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.); заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги «завоевывают» массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

На сегодняшний момент существуют проблемы с применением  электронных денег. Последние десять лет в нашей стране все ожидали  бума интернет-торговли, но за это время  он так и не случился. Аналогов Amazon.com и eBay в России не возникло. Покупки  в Сети совершают в основном жители Москвы и Санкт-Петербурга, да и они тоже не очень доверяют онлайновым продавцам. Венчурные инвесторы за редкими исключениями также не спешат вкладывать деньги в интернет-магазины. Несмотря на успех «Озона» и других популярных в России интернет-магазинов, все они являются скорее исключением, подтвержающим правило: интернет-торговля находится в нашей стране в зачаточном состоянии и не может считаться самостоятельным каналом продаж.

Согласно озвученным результатам  исследования, в 2006 году в России через Интернет было продано товаров на сумму 5,3 млрд евро, а к 2010 году аналитики банка ожидают увеличения этого рынка на 317%, до 22 млрд евро. На данный момент, согласно этим исследованиям, 70% всех интернет-продаж производится в Великобритании, Германии, Франции и Бельгии. Чаще всего в Европе через Интернет покупают телефоны, книги, а также авиабилеты и товары для отдыха. Аналитики прогнозируют, что к 2009 году в Сети будут покупать также мебель, товары для ремонта, продукты и автомобили.

По данным информационно-аналитической  компании «Оборот.ру», в прошлом (2009) году объем российского рынка интернет-торговли составил 2 – 4 млрд. Основными товарами, которые покупали в Рунете в прошлом году, были бытовая техника и электроника, книги, фильмы. Музыка, аудиокниги, софт и другие скачиваемые электронные товары составили незначительную долю. По данным службы «Яндекс. Маркет», в прошлом году (2009) и I квартале 2008 года чаще всего в Сети покупали компьютеры – 18%, электронику и фото – 17%, телефоны – 16%, бытовую технику – 12%, книги – 5,4%. Кроме того, в прошлом году из-за новых законодательных ограничений полностью исчез такой сегмент, как медицинские товары. Также запретили торговать дистанционно алкогольными товарами. 

Аналитики отмечают, что 80 – 90% всех покупок в Рунете совершалось москвичами и жителями Санкт-Петербурга. Есть мнение, что самыми сильными игроками в Интернете являются онлайновые магазины розничных сетей. Например в прошлом году в интернет-магазине «Седьмого континента» было совершено более 100 000 покупок. Количество заявок, сделанных онлайн, составило 44% от общего числа заказов. А годовая выручка от продаж в Сети достигла 13 млн.

Электронных товаров сейчас продается через Сеть значительно  меньше, чем материальных. Одним из самых перспективных, но в то же время проблемных направлений здесь является продажа программных продуктов через Интернет. Логично было бы продавать программные продукты в электронном виде, просто передавая их по Сети. Таким образом, обычно покупают программное обеспечение в США и других западных странах. При этом продавцы экономили бы на материальных носителях и дорогой доставке, а покупатели получали бы продукт по меньшей цене. Но в России подобная схема на данный момент практически не работает. С электронными товарами, которые распространяются через Интернет в виде файлов, возникают большие проблемы. Потому что в контексте закона «О защите прав потребителя» товар – это обязательно некая материальная вещь. То есть если программа или музыкальный трек записаны на диск, то такой товар попадает под законодательное регулирование. Но если музыка или программа распространяются через Интернет, закон для таких случаев не содержит четкого регулирования.

Хотя в Рунете процветают несколько десятков успешных интернет-магазинов, в целом этот сектор электронной экономики развивается недостаточно быстро. Причин тому множество. Главные преимущества онлайновых покупок, за счет которых они получили широкое распространение за рубежом – это более низкие цены, быстрая и удобная доставка товара и широкий ассортимент. В России все хорошо только с третьим параметром.

§2 Правовое обеспечение использования электронных денег в России

В 2009 году были приняты федеральный  закон № 103-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» и федеральный закон № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами». «Они стали первыми российскими законодательными актами, которые касались не только традиционных, но и электронных розничных платежей»⁴⁶.

«До конца 2010 года планировалось принять закон о Национальной платёжной системе, который должен был упорядочить работы всех участников рынка розничных платежей, не охваченных действующим законодательством»⁴⁷. К 1 сентября 2010 года законопроект готовился для внесения в Госдуму России, но был одобрен правительством только в ноябре 2010-го — акценты, пишет «Финанс», с создания Национальной платёжной системы (аналога Visa и MasterCard) и единой социально-банковской карты были смещены в сторону регулирования электронных денег.

«На первых чтениях в Госдуме комитет по финансовым рынкам не одобрил идею Минфина придать электронным деньгам статус обычных денег и передать регулирование этой сферой Центробанку»⁴⁸. «Выдержав ещё два раунда жарких дебатов, закон «О национальной платёжной системе» был принят в третьем чтении в июне 2011 года»⁴⁹.

Интерес представляет и инициированный Минэкономразвития РФ в июне 2010 года проект закона № 342098-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об общих принципах организации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных (муниципальных) функций». «В нём говорится о возможности внесения в Налоговый кодекс РФ поправки, согласно которой с помощью электронных денег (с интернет-кошельков, через платёжные терминалы) граждане (физические лица) получат возможность совершать налоговые платежи»⁵⁰.

«По оценке Федерального казначейства, за 2009 год через платёжные электронные системы в бюджет поступило 1,66 трлн рублей налога на доходы физических лиц и 13,5 млрд рублей штрафов ГИБДД. Минфин выступил против такого не подкреплённого законодательством способа перечисления сборов, но, по словам пиар-директора QIWI Александры Высочкиной, закон о платежах не запрещает перечислять налоги, сборы, пени и штрафы через терминалы, а всё, что не запрещено, платёжные терминалы перечисляют»⁵¹.

В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую  вошли WebMoney, Яндекс.Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). «Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормального развития рынок электронных денег нуждается в правовой основе»⁵². «Среди задач ассоциации — участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег»⁵³.

«Принятый в июне и частично вступивший в силу 29 сентября 2011 года закон «О национальной платёжной системе»⁵⁴:

• определил основные понятия электронного платёжного рынка;
• «приравнял электронные деньги к безналичным платежам, обязал оператора перевода безотлагательно сообщать отправителю о результате проведения платежа»⁵⁵;
• описал директ-дебит — пока не развитую в России, но удобную и широко используемую во многих странах платёжную модель, заключающуюся в прямом списании денег со счёта плательщика в пользу поставщика;
• разрешил использовать мобильный телефон в качестве платёжного средства;
• «отнял у банков возможность принимать электронные деньги или выступать в качестве платёжного субагента на этом рынке»⁵⁶;
• ограничил суммы переводов для неперсонифицированных (не предоставивших личный документ) пользователей — 15 тыс. рублей для единичного платежа, 40 тыс. рублей за месяц при помощи одного устройства;
• определил минимальную сумму персонифицированного (при предоставлении документов) перевода — 100 тыс. рублей;
• определил максимальный остаток на электронном счёте «идентифицированного юридического лица на конец рабочего дня — 100 тыс. рублей»⁵⁷;
• «разрешил неперсонифицированному пользователю вывод электронных денег только на банковский счёт, персонифицированному — также вывод наличными»⁵⁸;
• «определил контролирующий орган — Центробанк»⁵⁹.

Электронные денежные средства — денежные средства, которые  предварительно предоставлены одним  лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных  денежных средств без открытия банковского  счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

«С 2012 года, в соответствии с законом «О национальной платёжной системе», переводы электронных денег осуществляются только кредитными организациями, упрощённые лицензии которым выдаёт ЦБ РФ. Законодательно определена нижняя граница уставного капитала таких организаций — 18 млн рублей»⁶⁰.

В связи с тем, что комиссия при перечислении денег через  платёжные терминалы к 2011 году достигала  порой 20 % (а в среднем составляла 9—10 %), Роспотребнадзор и Союз потребителей заявили в ноябре 2011 года о намерении  законодательно переложить обязанность оплаты комиссии за денежный перевод покупателя на поставщиков товаров и услуг. «По мнению участников рынка, реализация такой идеи влечёт либо повышение тарифов на услуги поставщиков, либо разрыв поставщиками отношений с системами платёжных терминалов и создание ими собственных альтернативных систем моментальных платежей»⁶¹.

§3 Риски российских коммерческих банков и других участников денежного оборота в связи с использованием электронных денег

Развитие систем электронных  денег порождает ряд проблем  как политического характера, вызывающих озабоченность центральных банков и других государственных органов, так и социально/экономического характера, таких как защита прав потребителя, конкуренция, доступность, широта применения. Учитывая это, необходимо ответственно подойти к вопросу оценки потенциальных рисков, присущих данным системам, последствия которых определены не достаточно.

В Европе и США покупателей больше всего заботит безопасность при совершении покупок в Интернете. Этот фактор даже важнее для покупателей, чем цена, удобство, сроки доставки и прочее. В нашей стране эта проблема пока не проявилась. Она большей частью касается способов электронной оплаты, которые у нас пока недостаточно развиты. К тому же безопасность российских систем достаточно высока. По словам ведущего вирусного аналитика «Лаборатории Касперского» Александра Гостева, существующие системы электронных платежей вполне безопасны, «угрозу при их использовании создает только наличие «троянской» программы на вашем компьютере. Если у вас стоит «шпион», нет никакой разницы, какой системой вы пользуетесь – WebMoney, Yandex. Деньги или, например, оплачиваете покупки с вашей кредитной карты». Единственным стопроцентным способом, который может хоть как-то обезопасить финансовые операции в Сети, Гостев считает оплату при помощи предоплатных карт. «Вы покупаете карту в магазине, а затем при совершении покупки в Сети просто стираете защитную полосу с карты и вводите указанный там код», – объясняет он.

Однако, риски при использовании  электронных денег у российских коммерческих банков, как и других участников денежного оборота, все-таки существует.

К основным рискам, которые  не носят национального характера  и о которых уже было упомянуто  в 1 главе настоящей работы относятся:

• риски финансовых потерь, в связи с преднамеренными действиями (кража пластиковой карты, подделка или перехват электронных сообщений, посланных через компьютерные сети и пр.);
• риски невозможности платежа. Этот риск возникает и при использовании других платежных инструментов, например, в виде дезактивации кредитной карты или отказа принимать чеки;
• раскрытие нформации о сделке, совершенной при помощи электронных денег, без разрешения для использования в мошеннических целях (с риском раскрытия информации, он же – риск мошенничества);
• риски изменения информации, хранимой в электронном кошельке.