Электронные деньги в России: мировой опыт

-риск изменения сообщений;

-    риск кражи;

- риск отказа операций.

Риск дублирования технического устройства представляет собой вероятность  убытков в результате создания мошенником нового аппарата, который принимал бы электронные кошельки как настоящий. При этом делается копия с электронного кошелька, включая его криптографические ключи, остатки по счету и другие важные сведения. В качестве альтернативы, мошенники могут создать электронный кошелек, который функционировал бы как настоящий, но содержал бы остатки средств, созданные мошенническим путем.

Другим риском мошенничества  может быть риск изменения информации, хранимой в электронном кошельке. Например, если остатки денежных средств, записанные на карте, были увеличены  мошенническим путем без видимых нарушений (поломок) самой карты, то держатель может выполнять операции с этой карты, которая будет торговому терминалу казаться настоящей. Кроме того, могут быть изменены внутренние функции электронного кошелька, например, процедуры отчетности, так чтобы калькулирование происходило не так как требуется. Изменение данных или функций электронного кошелька может быть осуществлено благодаря слабой безопасности операционной системы, либо путем физического воздействия непосредственно на сам чип электронного кошелька.

Риск изменения сообщений  представляет собой вероятность  убытков в результате изменения  данных или процессов технического устройства путем удаления, повтора  или замены сообщений. Сообщения  между техническими устройствами могут  быть перехвачены мошенниками в момент их передачи по телекоммуникационным линиям, компьютерным сетям или при прямом контакте между техническими устройствами.

Риск кражи проявляется  в возникновении вероятности  убытков в результате воровства  технического устройства и незаконного  использования остатков средств, записанных на нем. Данные, хранящиеся на техническом устройстве, могут быть также похищены путем незаконного копирования. Например, мошенник может перехватить сообщения между законным владельцем электронных денег и их эмитентом, а затем использовать перехваченные данные при совершении каких-либо операций. Такая кража будет обнаружена только после того, как эмитент получит настоящие электронные денежные знаки, которые будут иметь аналогичные характеристики с незаконными деньгами. К тому времени мошенник уже получит финансовую выгоду.

Мошенничество может быть совершенно также путем отказа от операций, сделанных при помощи электронных  денег. Например, при дистанционных  операциях, совершаемых при помощи телефона или компьютерных сетей, пользователь может заявить, что не разрешал проводить операцию. Это, в свою очередь, может привести к финансовым потерям торгового предприятия или эмитента электронных денег.

§5 Мировой опыт использования электронных денег.

Подводя краткий итог вышесказанному, необходимо отметить следующее. Во всех рассматриваемых странах, за исключением в какой-то степени Сингапура, уровень развития и использования электронных денег находится пока еще на невысоком уровне. При этом развитие электронных денег в различных странах происходит противоречиво. Так, например, в Сингапуре, Нидерландах, Бельгии и Германии наблюдается достаточно динамичный рост количества карт с функцией электронных денег, причем как в абсолютном выражении, так и в относительном (количество карт на тысячу жителей), растет интерес к электронным деньгам в этих странах и со стороны торговых предприятий, что находит свое отражение в увеличении количества терминалов, принимающих электронные деньги к оплате.

В то же время, в отдельных  странах наблюдается либо застой в развитии, как, например, в Канаде, где количество карт с функцией электронных денег, находящихся в обращении, за пять отчетных лет практически не изменилось, либо отрицательный рост использования электронных денег, например, в Италии, либо вообще закрытие всех систем электронных денег, как это случилось в Англии.

Из приведенных данных, прежде всего по причине отсутствия достаточной информации, выпало две  крупнейших державы мира – Россия и США.  Однако, в виду занимаемого  ими положения, необходимо провести анализ использования электронных денег и в этих странах.

На территории США проходили  коммерческие испытания более десятка  проектов систем электронных денег  и не один из них не увенчался  успехом. «В Атланте во время летней олимпиады 1996 года в обращение было выпущено более 1,7 миллиона карт с функцией электронных денег, которыми было совершено около 200 тысяч платежных операций на общую сумму 1,1 млн. долларов»²⁵. Олимпиада закончилась, и проект был закрыт. В Нью-Йорке параллельно действовало два пилотных проекта, в которые были вовлечены 100 тысяч потребителей и 1200 торговых предприятий. Но, в силу инертного приема потребителями и торговыми предприятиями электронных денег данных систем в качестве оплаты, проекты были закрыты в декабре 1998 года.

Что касается России, необходимо отметить следующее. На территории страны, по определению Банка международных  расчетов, функционирует пока лишь одна система электронных денег  PayCash. По состоянию на октябрь 2003 года в данной системе было открыто 47 «кошельков», которые обслуживали три торговых терминала, в обращении находились электронные деньги на общую сумму, эквивалентную 2 тысячам долларов. Иными словами, за три года активной работы система PayCash так и не получила широкого распространения среди потребителей.

Таким образом, развитие и  использование электронных денег  в России, так же как и в большинстве  других развивающихся стран, находится  на достаточно низком уровне.

Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег в различных странах:

1) невысокая степень доверия  к электронным деньгам со стороны  потребителей и торговых предприятий; 

2) несовершенство самих  систем электронных денег. 

Недоверие к электронным  деньгам со стороны потребителей обуславливается действием следующих факторов.

Во-первых, в отличие от традиционных наличных электронные  деньги не являются законным платежным  средством. Отсутствие статуса законного  платежного средства значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование возможно, как правило, лишь в рамках некой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий.

Во-вторых, отсутствие четко  проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения  электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран-членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с принятыми директивами. Зачастую электронные деньги приравниваются к денежным суррогатам, эмиссия которых прямо запрещается законодательством большинства стран. Иными словами, очень высок законодательный риск использования электронных денег.

В-третьих, отсутствие гарантий погашения электронных денег. Хотя традиционные наличные давно потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь  по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. В качестве возможного способа решения данной проблемы можно привести пример с компанией E-Gold. В своей практической деятельности эта фирма руководствуется либеральной экономической доктриной, согласно которой валюта должна быть полностью обеспечена товарами в физической форме. Поэтому E-Gold создает некую разновидность золотого стандарта для Интернета. В рамках данного проекта потребители открывают свои  онлайновые счета путем покупки золота или других драгоценных металлов по их рыночному курсу. Затем они могут переводить единицы таких металлов, измеренные в весе, на Web-сайт компании E-Gold путем ввода номера счета получателя и пароля. Существенным недостатком такой системы является высокий уровень рыночного риска, которому подвергается данная система. Курс покупки/продажи драгоценных металлов постоянно изменяется, что может привести к финансовым потерям пользователей системы.

В-четвертых, невысокий уровень  культуры населения в работе с  новейшими технологиями и техникой. Сегодня большая часть населения  еще пока не готова воспринять электронные  деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.

В-пятых, высокий уровень  конкуренции. В данном случае речь идет о товарно-родовой конкуренции (электронные деньги конкурируют, прежде всего, с традиционными наличными и пластиковыми картами, кроме того, в последнее время активно развиваются электронные квазиденьги²⁶) и о видовой конкуренции (в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать сразу несколько локальных и международных систем электронных денег, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки). Наличие жесткой конкуренции повышает риск банкротства как отдельно взятой системы электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам.

В-шестых, низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных  денег. Информация о финансовом положении  эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента зачастую не доступна широкому кругу потребителей. Еще труднее получить информацию о конечных владельцах и бенефициарах эмиссионного института. Нередки случаи когда эмиссионный институт зарегистрирован в оффшорной зоне, как, например, у российской Интернет -системы сетевых денег WebMoney. Все это повышает уровень риска, в том числе кредитный, законодательный, мошенничества, и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег.

Препятствует широкому внедрению  электронных денег и их собственное  несовершенство. Это проявляется  в следующем.

Во-первых, низкая степень  соответствия свойств существующих сегодня электронных денег желательным  денежным свойствам. Эволюция денег  наглядно показала, что деньги должны обладать рядом свойств, делающих их наиболее пригодными среди других благ для использования в данном качестве. Американские ученые Р.Л. Миллер и Д.Д. Ван-Хуз считают, что «деньги должны иметь, как минимум пять свойств, а именно: портативность, долговечность, делимость, стандартизованность и узнаваемость»²⁷.

Свойства электронных  денег базируются на традиционных свойствах  денег, развивая и усложняя их, «среди них: удобство, безопасность, анонимность, универсальность (широкая принимаемость), оффлайновая совместимость, поддержка микроплатежей, двусторонность, портативность, делимость, долговечность, разменность и свободная единица стоимости»²⁸.

Наличие данных свойств должно позволить электронным деньгам  стать высоко ликвидным активом  и иметь стабильную покупательную способность. Пока ни одна из действующих систем электронных денег не удовлетворяет всем указанным выше свойствам, хотя потенциал такой они имеют.

Во-вторых, закрытость большинства  существующих систем электронных денег. В настоящее время наибольшее распространение в мире получили закрыто циркулирующие системы электронных денег, то есть системы, в которых денежные знаки выпускаются только для осуществления одного конкретного платежа и не допускаются многократные переводы средств между потребителями. Такие системы отличаются высоким уровнем анонимности и безопасности проведения трансакций. В то же время они лишены таких важных свойств как офлайновая совместимость и универсальность. Последнее свойство особенно важно, без него практически невозможно добиться массовости использования электронных денег.

Альтернативой закрыто циркулирующим  системам электронных денег являются открытые системы. В открыто циркулирующих  системах допускается многократные переводы денежных средств между  потребителями. Такие системы характеризуются высоким уровнем универсальности и потенциально большей базой потребителей по сравнению с закрыто циркулирующими системами.

В-третьих, несовместимость  различных систем электронных денег. Только эмитенты электронных денег могут погашать свои обязательства, выраженные в электронной форме, а между различными институтами, функционирующими в сфере электронного денежного обращения, не существует общих правил обмена различными типами электронных денег и соответствующих обменных курсов. Отсутствуют системы частного клиринга различных видов электронных денег.

§6 Электронные  платежные системы

Платежные системы являются заменителем расчётов наличными  деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Расширенными формами  платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры  и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы  являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление  транзакций электронных платежей через  сети (например, Интернет) или платёжные  чипы.