Электронные деньги в России: мировой опыт

 Электронные деньги  являются следующей ступенью  развития денег как средства  платежа и все большую популярность  приобретают расчеты с использованием  «электронных денег»¹⁹.

Однако настоящие  электронные деньги, являются обязательствами  коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег – отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные деньги.

В любом случае, электронные  деньги  обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег  сочетатет в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.

 

§3 Преимущества и недостатки электронных денег

 

Электронные деньги имеют «следующие преимущества перед наличными деньгами:

– доступность – расчеты  можно производить из любой точки мира, где есть доступ в интернет, а также с мобильного телефона;

– удобство – возможность  доступа к своему кошельку круглосуточно  и круглогодично, осуществление  операций по двум направлениям одновременно (как отправка электронных денег, так и их получение);

– мобильность – объединяет первые два преимущества, в любой  момент времени из любого места нахождения можно совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука;

– простота использования – любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек;

– оперативность;

– анонимность;

– легкий обмен и сопряженность  с другими платежными системами;

– поддержка микроплатежей  – так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в  пределах от 0,001 до 10 долларов»²⁰.

Также, к преимуществам  относятся:

– «превосходная делимость и объединяемость – при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

– высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

– очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

– не нужно физически  пересчитывать деньги, эта функция  переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

– проще, чем в случае с наличными деньгами, организована физическая охрана электронных денег;

– момент платежа фиксируется  электронными системами, воздействие  человеческого фактора снижается;

– при платеже через  фискализированное устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

– электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные  хранилища;

– идеальная сохраняемость  – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

– идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

– безопасность – защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами»²¹.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении  массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа  электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

  Несмотря на столь внушительный перечень преимуществ электронных денег, все же стоит выделить их основные недостатки:

- «необходимость создания специальных инструментов хранения и обращения электронных денег;

- невозможность сохранения  денежной стоимости электронных  денег в случае уничтожения  их носителя;

- сложно узнать определенную  информацию без специального  устройства, то есть денежную ценность и т.д.;

- легкость использования  криминалитета электронных денег  для их отмывания (одновременно  с преимуществом отслеживания  денежных потоков со стороны  налоговой);

- безопасность, которая  на сегодняшний момент является  важнейшим недостатком электронных денег»²².

Дополнительно к недостаткам электронных денег относится:

– отсутствие устоявшегося правового регулирования, – многие государства, в том числе и  Россия ещё не определились в своем  однозначном отношении к электронным  деньгам;

– несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в  специальных инструментах хранения и обращения;

– как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении  носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

– отсутствует узнаваемость – без специальных электронных  устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму  и т.д.;

– средства криптографической  защиты, которыми защищаются системы  электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

– теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать  персональные данные плательщиков и  обращение электронных денег  вне банковской системы (это может  быть связано с низкой защищенностью  общественных точек доступа в  интернет и плохим пониманием сетевых угроз у населения);

– безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) – не подтверждена широким  обращением и беспроблемной историей;

– теоретически возможны хищения электронных денег, посредством  инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Более детально основные преимущества и недостатки электронных  денег можно рассмотреть в  приведенном «Соотношении основных преимуществ и недостатков электронных денег»²³:

Преимущества	Недостатки
Высокая портативность	Необходимость специальных             инструментов хранения и обращения
Очень низкая стоимость  эмиссии	Отсутствие вещественного              подтверждения
Не нуждаются в упаковке,        перевозке и специальных         хранилищах	Уязвимость ввиду возможной            неразвитости технологий защиты
Простая система организации     физической охраны денег	Требовательность к  средствам          криптографической защиты
Идеальная сохраняемость,        качественная однородность	Отсутствие узнаваемости без           специальных электронных устройств
Безопасность на основе          криптографических технологий	Никакие средства защиты информации    не имеют длительной положительной     истории
Высокая способность  к           делимости и объединению
Фиксация всех фактов            электронными системами,         снижение человеческого фактора
Невозможность избежать          налогообложения
Законодательная закрепленность	Уязвимость ввиду несовершенства законодательства

 

 

§4 Риски коммерческих банков и других участников денежного оборота в связи с использованием электронных денег

 

Центробанки большинства  стран очень настороженно относятся  к развитию электронных денег, боясь  неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных  денег используются достаточно сложные  технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать  новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

– необходимость финансировать  разработки, плодами которых могут  пользоваться конкуренты;

– трудности кооперации с другими банками, с целью  разделить затраты на инновационные разработки;

– каннибализация уже  существующих банковских продуктов  новыми;

– отсутствие квалифицированных  специалистов в собственном штате;

– неуверенность в  надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с  реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:

– пока очень небольшой  размер реального рынка «электронных денег»;

– приоритетная ориентированность  законодательств в области платёжных  систем на банковскую отрасль;

– неготовность регуляторов  пустить на рынок платёжных систем компании – «не банки»;

– большое количество конкурирующих и плохо ориентированных  на своих потребителей технологий и  отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

В докладе, подготовленном рабочей группой под эгидой центральных банков стран «Группы десяти» (G-10), выделяется «три основных риска, угрожающих пользователям электронных денег»²⁴.

Во-первых, также как и  при использовании любого другого  платежного инструмента, владельцы  электронных денег могут столкнуться с риском финансовых потерь. Финансовые риски могут возникать из-за преднамеренных действий, таких как кража пластиковой карты с электронными деньгами, подделка или перехват электронных сообщений, посланных через компьютерные сети. В некоторых случаях, электронные деньги вызывают риск финансовых потерь, по причинам не свойственным другим формам платежа, например, если операционные записи не достаточно детализированы, что позволить быстро разрешить ошибки или споры. Потребители также могут понести финансовые потери, если эмитент электронных денег станет неплатежеспособным, банкротом и будет не способен выполнить свои обязательства перед держателями электронных денег.

Во-вторых, также как и  при использовании любого другого  платежного инструмента, владельцы электронных денег могут столкнуться с риском невозможности платежа (они не могут совершить платежи в полном объеме, в срок и в указанное место, несмотря на то, что имеют достаточно денежных средств это сделать). Этот риск возникает и при использовании других платежных инструментов, например, в виде дезактивации кредитной карты или отказа принимать чеки.

И, наконец, в-третьих, владельцы  электронных денег могут столкнуться  с тем, что информация о сделке, совершенной при помощи электронных  денег, может быть раскрыта без разрешения для использования в мошеннических целях (с риском раскрытия информации, он же – риск мошенничества). Большинство существующих на данный момент систем электронных денег не позволяют совершать анонимные платежи. Даже если потребитель не определен, например, в случае приобретения электронных денег за традиционные наличные, все равно существует возможность отследить операции с электронными деньгами по техническому устройству, на котором они хранятся.

Надо заметить, что рискам мошенничества с электронными деньгами в западной практике уделяется особое внимание. В докладе, подготовленном совместными усилиями специалистами Комитета по расчетно-платежным системам Банка Международных Расчетов и экспертами в области информационных и компьютерных технологий центральных банков стран «Группы десяти» (G-10), выделяются следующие виды рисков мошенничества с электронными деньгами

-риск дублирования технического устройства;

-риск изменения или дублирования сведений или программ;