Электронные деньги в России: мировой опыт

В работе Крупнова Ю.С. отмечается, что в современной литературе термин «электронные деньги» в широком  смысле применяется по отношению  к следующим пяти видам денежных компонентов и платежей: «во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам; во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам; в-третьих, хранение денег на электронных счетах; в-четвертых, оформление счетов по электронным дебетовым картам; в-пятых, перевод с помощью электронных чеков»⁷.

В последнее время  в отечественной правовой и экономической  литературе все большую популярность приобретает мнение, согласно которому электронные деньги следует рассматривать  как аналог наличных денег. Так, например, М.П.Березина считает, что «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту»⁸.

В статье С.В.Ануреева «Проблема сущности безналичных денег» выделяется две основные причины отнесения электронных денег к наличным деньгам. «Во-первых, платеж электронными деньгами осуществляется путем передачи от плательщика к получателю денежных знаков в виде электронного файла без использования банковского счета. И, во-вторых, передаваемый от плательщика к получателю файл имеет нарицательную стоимость, что также позволяет отнести электронные деньги к наличным деньгам»⁹.

Ряд авторов (Е.И.Платонов, В.А.Кузнецов, Ю.С.Крупнов, С.В.Ануреев и другие) отмечают, что электронные деньги сочетают в себе свойства как наличных, так и безналичных денег. По их мнению, электронные деньги являются более совершенной, новой версией традиционных безналичных и налично-денежных платежных систем. Ю.С.Крупнов, рассматривая электронные деньги как эквивалент наличных денег, подчеркивает, что «различие между безналичными деньгами и электронными деньгами все более стирается в связи с растущей комплексной механизацией и автоматизацией деятельности банковских институтов»¹⁰.

В западной литературе преобладает так называемый технологический подход к определению электронных денег. В настоящее время большая группа западных правоведов и экономистов (Б.Фридмэн, М.Кинг, Б.Коэн, О.Иссинг, Ч.Фридмэн, Ч.Гудхарт, М.Вудфорд, Л.Мейер, А.Принц и другие) понимают под электронными деньгами «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей»¹¹.

В «Докладе об электронных  деньгах», подготовленного экспертами Европейского центрального банка, электронные  деньги определяются как «электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может быть широко использовано для осуществления платежей компаниям иным, нежели эмитент, без обязательного использования при проведении расчетных операций банковских счетов, но действует как предоплаченный продукт на предъявителя (prepaid bearer instrument)»¹².

Электронная денежная стоимость, находящаяся в распоряжении потребителя, необязательность использования банковских счетов при расчетных операциях, принятие в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами - это все свидетельствует о том, что, по мнению специалистов Банка международных расчетов и Европейского центрального банка, электронные деньги являются аналогом наличных денег.

Анализ приведенных выше определений электронных денег позволяет сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной правовой литературе. В этой связи возникает необходимость определить сущность электронных денег.

Прежде всего необходимо определить электронные деньги как форму кредитных денег. При этом хотелось бы подчеркнуть, что «электронные деньги являются не новым видом наличных кредитных денег»¹³, как считает Ш.П.Егизарян, а новой формой кредитных денег вообще. Электронные деньги, сочетая в себе свойства банковских депозитов и банкнот, выходят на совершенно новый качественный уровень развития кредитных денег. Это и позволяет назвать их новой формой кредитных денег.

Электронные деньги соответствуют  всем признакам кредитных денег, к которым, по мнению Г.Г.Матюхина, относятся: «срочность; гарантированность; исполнение функций средства обращения и платежа; метод эмиссии как метод введения в обращение; возвратность; разменность»¹⁴.

Одним из важнейших вопросов при определении сущности электронных денег является выявление их природы. При анализе природы и сущности электронных денег надо исходить, по нашему мнению, из следующих методологических предпосылок:

1. природа денег обусловлена  всегда характером товарного  производства;

2. природа денег зависит от всей системы производственных отношений, господствующих в обществе, с изменением характера товарного производства и всей системы производственных отношений меняется природа денег;

3. природа и функции  денег едины;

4.форма проявления функций денег полностью соответствуют их содержанию.

Детальный анализ правовой природы электронных денег, исходя из норм обязательственного права, дан  в работе А.В.Шамраева «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы». По его мнению, «электронные деньги по своей правовой природе являются денежными обязательствами эмитента, выполняющими субститутивную функцию в отношении денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами, возникших в результате совершаемых им сделок»¹⁵.

Из вышеприведённого анализа можно сделать следующие выводы.

 В современном российском  законодательстве вместо термина  «электронные деньги» используется  понятие «предоплаченный финансовый  продукт», под которым понимаются: «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме».

 В западных кругах  преобладает  технологический  подход  к определению электронных денег, то есть «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей».

§2 История возникновения и эволюция электронных денег

Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием четких границ в развитии электронных денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития самих форм и видов электронных денег.

Первый этап. Идея расчетов с помощью предоплаченных карт появилась более 125 лет назад в 1880 году. Именно тогда известный американский учёный Эдвард Беллами  в своей книге «Looking  Backwards» предложил «использовать предоплаченные карты при расчётах»¹⁶. Однако, его перспективная идея не нашла отклика. Через почти четверть века, в 1914 году  предпринимаются первые попытки применить кредитные карты, тем не менее, всё заканчивается неудачей. В результате более 35 лет с идеей электронных денег ничего не происходило.

В 1950 году компания DCI (Diners Club International)  выпустила первую в  мире платежную карту - Diners Club. Вслед  за этим, уже на следующий год  после проявления инициативы DCI, американский банк Franklin National Bank, выпустил первую кредитную  карту. Ещё через 7 лет,  вновь, американский банк выпускает первую универсальную банковскую карточку BankAmericard, которая сейчас известна всему миру под названием Visa. Серьезный конкурент Visa появился только в 1966 году когда все калифорнийские банки объединились и приступили к имитированию Master Charge (позднее MasterCard). Так протекал некий вводный этап эволюции электронных платежных систем.

Следующий период связан с развитием информационных технологий и их применение в банковской сфере. Вторая половина 20 века запомнилась истории бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники в частности. Американские банки, снова впервые в мире, начинают активно внедрять электронные методы перевода денежных средств. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer) , которая в последствии была положена в основу электронных транзакций.

1974 году стал в определённом  смысле переломным в плане  американского господства в становлении  электронных платежей, именно в  этом году Роберт Морено во Франции регистрирует патент на технологию изготовления смарт-карт.

Информационные технологии не стояли на месте  и, уже в 1979 году, в США для безналичных платежей начато применение первых электронных  терминалов  и заложили основы электронных платежей.

В 1984 году предприятия  финансового сектора начинают активно  применять электронную почту  при общении с клиентами и  предоставлять услуги  в режиме онлайн.

Приблизительно в это  же время в историю электронных  денег начинает вступать и наша страна, тогда СССР. В 1988 году «Внешэконом» банк СССР выпускает первую кредитную банковскую карточку – Eurocard Gold¹⁷. На всю территорию страны было выпущено около 30-ти таких карт. Классическая Visa пришла в Россию только в 1991 году.

Третий этап эволюции электронных денег отличается развитием информационных технологий.

В 1981 году создан первый классический персональный компьютер-IBM PC, а развитие микроэлектроники к  тому времени начало стремительно развиваться. Во второй половине 80-х годов  в  пластиковую кредитную карточку удалось вмонтировать микропроцессор, что предопределило появление принципиально нового вида денег – цифровой наличности. Однако действительно революционным для эволюции электронных денег становится 1993 год, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии  в голландском национальном исследовательском центре  CWI, разработал программное решение – технологию eCash, для работы с цифровой наличностью.

Вследствие eCash стала  фундаментом первой в мире электронной  платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих в современном мире электронных платёжных систем. Тем не менее, попав под реорганизацию компания DigiCash обанкротилась, а лицензия на технологию eCash была продана.

Через год после появления eCash, в 1994 году, в США была осуществлена первая покупка в истории через интернет. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта «Золотая Корона». Технология eCash стремительно набирала популярность во всем мире, в 1995 году система на её основе получила ежегодную премию Европейской комиссии по информационным технологиям (Information Technology European Award). Такая высокая награда присуждается в номинации технологического новаторства. После первого тестирования и экспериментов лицензию на eCash купили восемь крупных финансовых институтов, а американский банк Mark Twain Bank первым в мире приступил  к эмиссии  цифровой наличности по технологии eCash.  В том же 1995 году по данным Федеральной Резервной Система США, уже 90 % совокупной стоимости всех транзакций Америки производилось в электронной форме.

1995 год был богат  на знаковые события истории  электронных платёжных систем. К  примеру Бельгийская компания  Рroton первой в мире ввела в  обращение моновалютную микропроцессорную  карточку для мелких покупок, английская компания Mondex провела разработку первого в мире «электронного кошелька». Кошелёк, разумеется, был моновалютный но ценен бал сам прецедент.

В 1996 году Банком международных  расчётов были опубликованы результаты официальных исследований рынка электронных денег, на основе которых выдвинута идея имитирования электронных денег центральными банками. В этом же году ассоциация  Visa International представила собственный электронный кошелёк Visa Cash. Начинается разработка единых требований к изготовлению микропроцессорных карт (технологии EMV), участие в этом принимают все крупные игроки рынка электронных денег. К тому времени интернет развился достаточно для того, чтобы породить полноценную электронную коммерцию, и впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине. В результате этого в след за технологией EMV был разработан специальный протокол для осуществления безопасных транзакций  в интернете- Secure Electronic Transaction (SET)¹⁸.

В 1997 году в Сингапуре ассоциацией Visa International произведение была первая транзакция с помощью SET.

Успешная операция была замечена прогрессивными финансовыми институтами: в США  был открыт первый виртуальный банк, предоставляющий все банковские услуги через интернет, учредителем банка стал Cardinal Bank Chares. Россия также старалась не остывать от мирового прогресса, в 1998 году отечественным банком «Таврический» сообщено о разработке аналога цифровой наличности.

В 2000 году ассоциация двенадцати крупнейших производителей микропроцессорных карт, специализированного программного обеспечения и кредитных ассоциаций объявила о создании первого универсального электронного кошелька, после этого дальнейшее развитие электронных денег практически полностью связанно со стремительным вхождением интернета в нашу повседневную жизнь.

Четвертый этап. В современном  мире активно работает несколько  десятков электронных платежных  систем, самые известные из них PayPal, E-Gold, PayAce и StromPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании WebMoney, E-Port, ЯндексДеньги, Рапида. Не так давно крупнейший российский почтовый сервер Mail.ru запустил совместно с инвестиционной компанией «Финам» свой проект электронной платежной системы MoneyMail.

Большинство современных  платежных систем, как зарубежных, так и российских сегодня может  функционировать полностью через web-интерфейс. не требуя установки клиентского  программного обеспечения. Электронные  деньги прочно вошли в повседневную жизнь современного человека.