Электронные деньги в России: мировой опыт

Федеральное государственное бюджетное

образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Ивановский государственный  университет»

 

Кафедра финансов и банковского дела

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

Тема работы «Электронные деньги в России: мировой опыт»

 

 

 

 

Выполнила студентка 1 курса ОЗО 1 года обучения

специальность «Финансы и кредит» (на базе высшего образования) Ю.А.Тимина

 

Научный руководитель к.э.н., доцент Ю.Ю.Мазина

 

 

 

Иваново 2012

_{Оглавление:}

 

 

_{Введение……………………………………………………………………………...4}

_{Глава 1………………………………………………………………………………..8}

_{§1 Понятие электронных  денег……………………………………………………..8}

§2 История возникновения  и эволюция электронных денег…………………….15

§3 Преимущества и недостатки электронных денег……………………………..20

§4 Риски коммерческих банков и других участников денежного оборота в связи с использованием электронных денег…………………………………………….25

§5 Мировой опыт использования электронных денег…………………………...30

§6 Электронные  платежные системы……………………………………………..36

_{Глава 2}

§1 История возникновения, эволюция и область применения электронных денег в России………………………………………………………………………40

§2 Правовое обеспечение использования электронных денег в России………..48

§3 Риски российских коммерческих банков и других участников денежного оборота в связи с использованием электронных денег…………………………..52

_{Заключение………………………………………………………………………….62}

_{Список  литературы…………………………………………………………………67}

 

 

 

_{Введение}

 

_{Во все  времена прогресс не может оставаться на одном месте  и чем стремительнее  развивается технологическая база, тем быстрее появляются и входят в повседневную жизнь новые финансовые продукты. Одним из наиболее ярких продуктов выступают платежные продукты на основе телекоммуникационных сетей. В настоящее время мы стоим на пороге революции в области инновационных платежных продуктов, которые пока получили развитие преимущественно за пределами банковского сектора. Также с каждым годом становится очевидным, что стремительно развивающийся сектор расчётов требует повышенного внимания и, по крайней мере пока изучения со стороны надзорных органов и центральных банков.}

_{Возможность того, что электронные  деньги примут на себя функции наличных денег при совершении большинства малых  платежей, продолжает вызывать значительный интерес соответствующих  органов государственной власти и различных ведомств, включая центральные банки. Следует отметить, что в последнее время в области розничных платежей наблюдается очень динамичное развитие электронных денег, их развитие ставит задачи стратегического характера в отношении надзора за платежной системой.}

_{Актуальность  темы исследования определяется тем, что повышение  эффективности и  надежности функционирования платежных систем, в том числе  розничных платежных  систем, является одним  из основных условий  экономического роста  любого государства.}

_{В последние  четыре десятилетия  наблюдается стремительная  эволюция денежных форм. Желание участников платежных систем рационализировать  систему управления платежами, с одной  стороны, и начавшееся в середине 70-х  годов XX века интенсивное  внедрение в деятельность кредитных организаций электронно-вычислительных машин, с другой стороны, способствовали началу процесса замены наличных бумажных кредитных денег безналичными электронными кредитными деньгами (банковские депозиты, пластиковые карты).}

_{Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между  различными финансовыми  институтами в  совокупности с дальнейшими  успехами в области  информационных и  финансовых технологий предопределили появление нового платежного средства – наличных электронных денег.}

_{Однако, несмотря на очевидные  преимущества использования  электронных денег, доля платежей традиционными  наличными в розничной  сфере в развитых странах остается по-прежнему очень высокой – свыше 50%, а в отдельных странах, например, Германии или Нидерландах, это показатель достигает уровня почти 70%.}

_{Тема  курсовой работы на сегодняшний день актуальна, поскольку  отсутствует целостная  научно обоснованная концепция правового  регулирования электронных денег в России. Формирование большинства систем электронных денег происходит по инициативе частных финансовых институтов при незначительном или полном отсутствии интереса и поддержки со стороны государства. В результате этого возникает определенный дисбаланс: экономические нововведения опережают развитие законодательства, регулирующего взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей.}

_{Изучением процессов развития электронных денег  занимались многие известные  отечественные ученые, такие как: М.П.Березина, А.С.Генкин, Ю.С.Крупнов, Г.Г.Матюхин, А.С.Обаева, Ю.В.Пашкус, В.М.Усоскин, А.В.Шамраев, В.М.Юровицкий и др., а также зарубежные: Д.Мак Эндрюс, Л.Мейер, А.Принц, Д.Хамфри, Д.Чоум и др. Вопросам влияния развития электроных денег на денежно-кредитную систему посвящены работы А.Берентсена, Ч.Гудхарта, О.Иссинга, Б.Коэна, Б.Фридмена. В работах отечественных и зарубежных ученых затрагиваются, главным образом, вопросы, касающиеся понятия «электронные деньги», определения их достоинств и недостатков. Вместе с тем, зачастую за рамками исследований остаются вопросы, касающиеся, организации их регулирования, а также рисков участников систем электронных  денег  перспектив развития электронных денег.}

_{Теоретической базой курсовой работы  послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области электронной коммерции и банковского права. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования систем электронных денег.}

_{В методологическом отношении курсовая работа построена на сочетании системного и эволюционного подходов, а также материалистической диалектики. В процессе исследования широко применялись аналитические методы познания - логический и сравнительный анализ, метод экспертных оценок, метод обобщения.}

_{Правовую  базу исследования составили  федеральные законы РФ, нормативные акты Банка России, разработки международных финансовых организаций: Банка  международных расчетов, Европейского центрального банка, а также  директивы Европейского Союза, материалы зарубежной и отечественной периодической печати и международных конференций.}

_{Целью настоящей работы является исследование сущности, содержания и механизма функционирования электронных денег  для выявления  основных тенденций их развития и прогнозирования состояния электронных денег на ближайшую перспективу. Цель и общая логика исследования требуют решения следующих задач:}

_{- уточнить  понятие «электронные  деньги», раскрыть  сущность и содержание  электронных денег  через изучение их природы и функций;}

_{- проследить  правовое регулирование  института электронных  денег за рубежом;}

_{- проследить  развитие правового  регулирования электронных  денег в Российской  Федерации;}

_{- выявить  основные факторы,  детерминирующие  развитие электронных денег в современной системе денежного оборота;}

_{- оценить  возможное влияние  электронных денег  на денежно-кредитную  систему и дать  прогноз их воздействия  на эффективность  инструментов денежно-кредитной  политики;}

_{- на  основе обобщения  мирового и отечественного опыта регулирования электронных денег разработать рекомендации, позволяющие повысить надежность и эффективность функционирования систем электронных денег;}

_{- определить  основные причины,  сдерживающие развитие  электронных денег.}

_{Объектом  исследования выступают системы электронных денег, функционирующие как на территории России, так и зарубежных стран.}

_{Предметом исследования являются процессы развития правового  регулирования института  электронных денег, использования и  развития систем электронных  денег на национальном и международном уровнях.}

_{Структура работы обусловлена  целью, задачами и  логикой исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы. В первой главе рассмотрены основы понятия электронных денег, их сущность, история возникновения, особенности, основные характеристики, преимущества и недостатки, а также мировой опыт использования электронных денег. Во второй главе проведен анализ состояния рынка электронных денег в России, и рассмотрены особенности его формирования и функционирования в условиях российской действительности. В заключении был подведен итог исследований, произведенных в двух главах, и сформулированы общие выводы и заключения по теме курсовой работы.}

 

 

 

_{Глава 1}

 

_{§1 Понятие электронных денег}

 

За последние три десятилетия дефиниция «электронные деньги» получила широкое распространение как в зарубежной, так и в отечественной правовой литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам функционирования электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».

Спектр определений  понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и  наличные. Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами. Довольно распространенным является мнение, согласно которому под дефиницией «электронные деньги» следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства. Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.

Первоначально под электронными деньгами в отечественной науке  понимали новые средства расчетов, основанные на использовании ЭВМ. Одним  из первых, кто использовал термин «электронные деньги», был В.М.Усоскин. В своем фундаментальном труде «Теории денег» он определяет электронные деньги в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи»¹.

Для анализа выше приведенного определения электронных денег  отметим следующие два момента. Во-первых, в экономической литературе под «записями в банковских книгах, содержащих или подтверждающих требования клиентов к банку, понимаются банковские депозиты»². Во-вторых, быстрое и массовое распространение информационных технологий, основанное на стремительном развитии электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей, сделало возможным переход от бумажных носителей информации в денежно-кредитной сфере к электронным импульсам.

Таким образом, исходя из определения электронных денег, предложенного В.М.Усоскиным, можно сделать вывод, что электронные деньги являются новым видом депозитных денег.

Аналогичный подход к  определению электронных денег  можно встретить и у другого  известного советского учёного Ю.В.Пашкуса. В своей монографии он отмечает: «Новым моментом в движении депозитных денег является переход  от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги». Электронные деньги не являются новой разновидностью денег. Это то же самое депозитное обращение, использующее новые информационные технологии. Они позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом»³.

Рассмотрение электронных  денег как схемы безналичных  расчетов нашло свое отражение также в работах таких ученых как Г.Г.Матюхин, А.А.Хандруев, Л.А.Дробозина, Г.Б.Поляк, С.В.Клименко, В.М.Юровицкий, М.М.Ямпольский, Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, Ю.В.Пашкус, Б.А.Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е.Б.Стародубцева, В.К.Сенчагов и другие.

При этом ряд авторов, например, М.П.Березина, М.М.Ямпольский, Б.А.Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е.Б.Стародубцева, используют дефиницию «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системы платежей». Так, М.П. Березина отмечает, что «обычно термины «система электронных платежей», «электронная система денежных расчетов», «электронная система банковских услуг», «система электронного перевода финансовых средств», «электронные деньги» используются как синонимы»⁴.

В отечественном гражданском  праве отсутствует легальное определение денег, так же как и современные исследования на этот счет. Ранее Л.А.Лунц определял деньги как крайнее и принудительное средство исполнения обязательств. Крайнее - т.к. деньги заменяют собой действительный предмет долга, если представление последнего становится невозможным, без того, чтобы невозможность эта освобождала должника. Принудительное - кредитор «должен принять этот предмет исполнения, если не хочет впасть в просрочку»⁵. Часто понятие «деньги» смешивают с понятием «законное платежное средство». Но статус последнего имеют только деньги, определенные в законодательном акте (в РФ - российский рубль). Поэтому, как отмечает автор самой известной на Западе монографии на этот счет Ф.Манн, «законное платежное средство - это всегда деньги, но не все деньги являются законным платежным средством»⁶.

Вопрос этот является дискуссионным, и в различных  странах существуют свои особенности. Например, в США господствующим считается  мнение, что ЭД - это не деньги, это «право на получение денег», по типу дорожного чека. В то же время, по мнению Бюджетной комиссии Конгресса США (1996 г.), «вопрос законного платежного средства не существует в розничных сделках... поскольку потребители обсуждают условия обмена, а не погашают уже существующий долг». Такой подход, подчеркивающий приоритет договорной свободы сторон, преобладает и в других странах.