Электронные деньги в России: мировой опыт

Глобализация, выталкивающая из уютного ареала обитания чуть ли не произвольно взятого гражданина, постучалась, наконец, и в наши ворота. Интернет, объявленный Всемирной информационной магистралью, перестал быть экзотикой для России.

 Между тем задача  приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы. Широко используются термины -- электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность -- должны быть отделены друг от друга и разъяснены. В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы - это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

1) карточные системы;

2) операторы цифровой  наличности;

3) платежные шлюзы;

К первым относятся электронным  платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью - некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Основным отличием электронных  платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Отметим преимущества электронной  платежной системы:

- доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

- мобильность - вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

- безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

- простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

- оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

- неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

- зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

- некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

- низкую безопасность;

- конфиденциальность.

Очень часто в настоящее  время отождествляют два понятия  «электронные деньги» и «электронные платежные системы». Важно понимать, что электронные платежные системы и электронные деньги - понятия не тождественные. Электронные деньги функционируют по средствам электронных платежных систем. Вместе с тем, данные понятия не имеют четкую законодательную базу, но хочется надеяться, что в скором времени она будет разработана.

Необходимо выделить следующие операции, осуществляемые электронными платежными системами:

1) операции по принятию  наличных денежных средств от  физических лиц для перечисления  лицу, оказывающему услуги, которые  признаются банковской операцией,  предусмотренной п/п 9 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центрального банка РФ;

2) операции с использованием  расчетных и кредитных банковских  карт и оплата кредитными организациями  платежных карт иных эмитентов;

3) операции с предоплаченными  платежными картами кредитных  организаций и эмитентов, отличных  от кредитных организаций.

4) операции с использованием  виртуальных денежных единиц, которые  формально не подпадают под  понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

Глава 2

§1 История возникновения, эволюция и область применения электронных денег в России

 «В 1997 году в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат)— первая электронная платёжная система — и PayCash, первый электронный кошелёк»²⁹ (в 2002—2007 годах работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс.Деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 году. «В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков»³⁰.

Существенной  особенностью электронных денег  является возможность проведения микроплатежей. «К 2003 году с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх»³¹.

На первом этапе  развития электронных денег подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых  карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, «в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации.

В ноябре 2009 года система WebMoney запретила конвертацию  своих электронных денег в  деньги других систем, включая ЯндексДеньги, именно потому, что они не могут обеспечить должной идентификации владельцев электронных денежных средств. 29 июня 2010 года взаимный обмен WebMoney и Яндекс.Деньги был восстановлен. «Обмен может осуществить только сам владелец кошельков WebMoney и Яндекс.Деньги, которые участвуют в процедуре. То есть перевод можно осуществить только самому себе. Для этой операции установлена комиссия — 4,5 %»³².

В 2006 году в результате проведённого Romir Monitoring опроса выяснилось, что 25 % активных интернет-пользователей в России предпочитают использовать систему WebMoney, 20 % — Яндекс.Деньги, 2 % — CyberPlat. Остальные не используют электронные деньги, однако 66 % опрошенных сообщили, что в будущем планируют начать (или продолжить) их использование.

«В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб»³³. «По итогам 2010 года эта сумма должна была увеличиться вдвое»³⁴. «Фактически оборот платежей в российских системах электронных денег вырос в 2010 году до 70 млрд рублей, электронные кошельки имели 30 млн человек. Прогноз оборота рынка на 2011 год — 140 млрд рублей»³⁵.

«Лидерами отрасли являются электронные кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney — вместе они занимают 90 % рынка»³⁶, а «их обороты по сравнению с 2008 годом выросли к 2010 году на 40 %»³⁷. В 2011 году к двум лидерам присоединился бренд QIWI — по итогам проведённого компанией TNS по заказу компании Яндекс.Деньги среди 18—45-летних москвичей исследования наиболее известным оказался бренд Яндекс.Деньги (78 % опрошенных), далее следовали WebMoney (66 %) и QIWI (26 %)»³⁸.

«К 2009 году каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелёк хотя бы в одной системе электронных платежей»³⁹. Хотя бы 1 раз в квартал электронными деньгами пользуется около 30 млн человек — примерно по 10 млн человек в каждом из трёх сегментов рынка, а «ежемесячно и регулярно — около 2,2 млн человек старше 18 лет»⁴⁰. «Большинство пользователей электронных денег проживают в Москве и Санкт-Петербурге»⁴¹. «Для москвичей препятствиями к использованию электронных денег, по данным исследования компании TNS, в 2011 году стали»⁴²:

• отсутствие необходимости иметь электронный кошелёк, привычка платить другим способом (64 % опрошенных);
• отсутствие доверия к электронным деньгам (38 %);
• отсутствие достаточной информации об электронных деньгах (24 %);
• неудобство, сложности использования (20 %);
• несоответствие целям пользователя (19 %);
• негативные отзывы знакомых (5 %);
• наличие или неподходящий размер комиссии (1 %).

Спектр применения электронных  денег за время их существования  принципиально не изменился, хотя значительно расширился и продолжает расширяться. «К 2009 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходилось на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы фрилансерам (удалённым работникам)»⁴³. «В 2011 году электронными деньгами оплачивались сотовая связь (53 % пользователей), услуги интернет-провайдеров (48 %), товары из интернет-магазинов (44 %), железнодорожные и авиабилеты (25 %), коммунальные услуги (24 %), налоги и штрафы (6 %). 28 % пользователей при помощи электронных денег делали переводы между электронными кошельками»⁴⁴.

После принятия в 2011 году закона «О национальной платёжной  системе» над созданием собственных  полноценных сервисов электронных  денег начали работу несколько банков. «По информации MoneyNews, среди них Сбербанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Связной банк и Банк Русский Стандарт»⁴⁵.

Российский бизнес вступил  на рынок электронных платежей в  то время, когда во всем мире этот рынок  уверенно и динамично развивался и регулировался. К моменту появления российских игроков – электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, Яndex. Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «КредитПилот», «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах. И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа.

Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и довольно-таки агрессивный рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами оплачивает покупки каждый 15-й житель России. А в 2008 г. появился новый сегмент рынка электронных платежей – оплата услуг деньгами, заранее введенными в систему моментальных платежей через «личный кабинет». Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые операторы. Например, «Вымпелком» позволяет абонентам направить деньги со счета на оплату коммунальных услуг, Интернета, ТВ и т.д.

Все больше российских кредитных  организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции.

Для России своеобразным отголоском проблемы разграничения приема платежей, с одной стороны, и эмиссии  платежных инструментов – с другой, стала длительная дискуссия о необходимости отнесения операций систем платежных терминалов к банковской деятельности. Учитывая, что ее итогом стало принятие Федерального закона №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами», можно предположить, что российское законодательство скорее двигается в русле американского опыта.

Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.

Рынок электронных денег  в России в 2009 году продемонстрировал  высокие темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей.