Экономические и функциональные характеристики платежной системы Рроссийской Федерации

На финансовых рынках, отличающихся высокой конкурентной средой и имеющих  тенденцию к унификации продуктового предложения, все большее значение уделяется маркетингу финансовых услуг, позволяющему потенциальному клиенту найти «свой банк», выделив его среди группы конкурентов, а банку - предложить своему клиенту сделку, в наибольшей степени удовлетворяющую его потребности.

Помимо финансовых показателей  и масштаба региональной сбытовой сети существует ряд факторов, которые  позволят Банку «УРАЛСИБ» прочно занять лидирующие позиции на банковском рынке. К ним относятся:

- следование наиболее  перспективным тенденциям развития  рынка банковских услуг; 

- ориентация на оптимальную  целевую аудиторию по соотношению  «доходность / риск / численность»  и настройка на нее единого  продуктового ряда;

- проведение активной  коммуникационной политики;

- собственные ноу-хау,  позволяющие эффективно осуществлять  маркетинговую функцию. 

Для реализации этих факторов успеха в Банке необходимо в рамках созданной маркетинговая службы, реализовать сопровождение банковского  продукта (например, продукт «Электронный клиент», или продукт «корпоративные банковские карты») на всех стадиях  его жизненного цикла.

Проведение исследований должно начинаться с определения  тенденций развития целевых рынков банковских услуг, что означает:

- рыночное прогнозирование  как на уровне экономики страны, так и в регионах;

- анализ конкурентной  среды; 

- анализ целевых аудиторий  и имеющейся клиентской базы.

В результате аналитических  исследований Банк получит информацию о своем позиционировании во внешней  среде, изменения которой спрогнозированы, а также о целевой аудитории.

Исходя из тенденций развития рынка банковских услуг должны составляться планы продаж (внедрения) банковских продуктов, позволяющие удерживать и укреплять рыночные позиции на быстрорастущем высококонкурентном рынке привлечения и обслуживания корпоративных клиентов [Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2009].

На основе полученной информации должны разрабатываться требования и методические материалы для  модификации продуктового предложения, которые включают в себя:

- изменение тарифов и  других параметров продуктов; 

- стандарты клиентского  обслуживания в отделениях, колл-центре  и через Интернет;

- систему управления каналами  продаж.

Затем, модифицированное продуктовое  предложение тиражируется в региональную сеть. В ряде случаев предварительно может быть запущен пилотный проект в отдельных регионах, по результатам  которого и принимается окончательное  решение о необходимости тиражирования.

Для поддержки продаж продуктов  и для управления структурными показателями продаж могут разрабатываться ограниченные во времени маркетинговые акции. Для клиента это означает предоставление скидок при приобретении продукта в  период повышенного спроса, розыгрыши  призов, вручение подарков.

Банк «УРАЛСИБ» имеет  широкую клиентскую базу корпоративных  клиентов. Для большинства клиентов, как показывают маркетинговые исследования, при обращении в банк по любому поводу: оплаты расчетных документов, открытия расчетного счета или банального получения разменной монеты важно  то, что банк выделяет их из общего клиентского  потока и готов предоставить им определенные преференции.

Поэтому, имеет смысл разработка системы лояльности для крупных  корпоративных клиентов, в рамках которой предоставляются льготные тарифы, а также предусматривается  специальные целевые продуктовые  ряды, направленные на решение проблем  и нужд конкретного клиента.

Еще одним направлением совершенствования  расчетного обслуживания клиентов является инвестирование средств в развитие расчетно-информационных услуг, то есть внедрение описанной нами услуги Cash Management.

Для успешной реализации проекта  необходимо, чтобы проект возглавило подразделение, отвечающее за развитие продуктового ряда банка. При этом личная ответственность должна быть возложена  на высшего менеджера, курирующего соответствующее направление.

Система должна быть реализована  на технологической платформе, обеспечивающей централизованное хранение электронных  документов и процедур их обработки.

Система должна обеспечивать доступ в режиме реального времени  клиентов и пользователей банка  к информации и электронным документам.

Система должна быть «развиваемой», т.е. содержать встроенные технологии, позволяющие банку самостоятельно настраивать новые виды документов, отчеты и, самое главное, технологические  цепочки обработки электронных  документов.

Все три указанных критерия связаны между собой. В их основе лежит принцип централизации  хранения и обработки информации. Важность этих требований обусловлена следующими причинами:

- обобщенной целью управляющей  компании холдинга при покупке  расчетно-информационных услуг является  централизация функций управления  финансами. Логичным представляется  использовать для достижения  этой цели централизованную систему; 

- децентрализованное хранение  данных потребует установки компонент  системы в каждой подключаемой  организации: головном офисе банка,  каждом филиале, банке-корреспонденте, в каждом предприятии холдинга. Это существенно увеличит сроки  внедрения системы и сроки  проведения доработок (обновлений) в будущем; 

- децентрализация функций  и обмен данными в режиме  офлайн не позволят соблюсти  необходимую оперативность при  реализации услуг по управлению  клиентами своими денежными средствами;

- «развиваемость» системы  является важнейшим критерием,  поскольку рынок специализированных  расчетно-информационных услуг в  российской банковской системе  в настоящее время еще не  устоялся. Многие услуги активно  развиваются и не приобрели  окончательной формы в российской  практике. Только система, реализованная  на принципах централизации, содержит  потенциал для быстрых и низкоресурсных  доработок и, как следствие,  способна поддержать реализацию  новых продуктов. 

Необходимо отметить, что  выбор и внедрение информационной системы является необходимым, но не достаточным условием успешной реализации проекта по созданию в банке расчетно-информационных услуг. Существует еще целый ряд  вопросов, требующих специальной  проработки в рамках такого проекта: юридический; организационно-технологический (распределение ответственности  и полномочий внутри организационной  структуры банка); вопрос защиты информации и конфиденциальности (как правило, эти вопросы решаются одновременно с выбором и внедрением информационной системы).

Включив в реестр продуктов  расчетно-информационные услуги, банк сможет привлечь на обслуживание и  удержать в качестве своих клиентов холдинговые структуры (а именно в них в настоящее время  сосредоточены основные ресурсы  и финансовые потоки российской экономической  системы), улучшить свой деловой имидж  и занять лидирующее положение на рынке банковских услуг.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Сущность безналичных  расчетов состоит в том, что они  осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения  наличных денег.

Безналичные расчеты нашли  широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд  преимуществ перед расчетами  с использованием наличных денег.

Безналичные расчеты способствуют уменьшению издержек обращения в  виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного  количества денежных знаков, которые    потребовались      бы  при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты  при четкой работе банков позволяют  лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость  оборотных средств и совершение платежей.

 Безналичные расчеты  обслуживают  в основном сферу  хозяйственных   связей предприятий  и  их  взаимоотношения  с   финансово-кредитной  системой.  Таким образом, сущность их  в том,  что  субъекты хозяйствования  производят  платежи друг другу  за товарно-материальные ценности  и оказанные услуги, а  также   по финансовым обязательствам  путем перечисления  причитающихся   сумм  со  счета плательщика  на счет получателя или зачета  взаимной задолженности. 

Основными условиями организации  безналичных расчетов являются:

• наличие банковского счета у участников безналичных расчетов;
• договорная основа порядка ведения счетов и осуществления расчетов;
• самостоятельность клиента в выборе банка для открытия счета;
• свободный выбор участниками форм безналичных расчетов.

Наличие банковского счета  — не только обязательное условие  для всех участников расчетов, но и единственная возможность для функционирования всего безналичного денежного оборота, поскольку безналичные расчеты совершаются только путем записей по счетам.

Формы безналичных расчетов:

1)   расчеты платежными  поручениями;

2)   расчеты по аккредитиву;

3)   расчеты чеками;

4)   расчеты по инкассо;

5)   расчеты с использованием  банковских карт;

6)   вексельная форма  расчетов.

Расчетно-кассовые операции корпоративных клиентов банка предполагают ведение счетов юридических лиц  и осуществление расчетов по их поручению. Осуществление расчётов и платежей для клиентуры и для самих  банков традиционно и вполне обоснованно  относят к основным и даже важнейшим  базовым банковским операциям, то есть таким, которые констатируют саму сущность операций банка как кредитного учреждения.

Таким образом, основные банковские операции, так или иначе, осуществляются в рамках расчетно-кассового обслуживания различных категорий клиентов в  операционных подразделениях коммерческих банков.

Банковские операции в  рамках расчетно-кассового обслуживания осуществляются в наличной и безналичной  формах.

Расчетные счета открываются  всем предприятиям независимо от форм собственности, работающим на принципах  коммерческого расчета и имеющим  статус юридического лица. Владелец счета  имеет право распоряжаться средствами на счете, иметь свой отдельный баланс, выступает самостоятельным плательщиком всех причитающихся с него платежей в бюджет, самостоятельно вступает в кредитные взаимоотношения  с банками. Таким образом, имеет  полную экономическую и юридическую  независимость.

Текущие счета – открываются  организациям и предприятиям, не занимающимся предпринимательской деятельностью и не имеющим статус юрлица (общественные организации, учреждения и организации, состоящие на федеральном, региональном, местном бюджете). Владелец может распоряжаться средствами на счете строго в соответствии со сметой, утвержденной вышестоящей организацией. Перечень операций строго регламентирован. Это делается в момент открытия счета. Хозорганы, имеющие в банке расчетные счета, могут совершать любые операции, связанные с производственной и инвестиционной деятельностью, без установления какого-либо перечня, лишь бы эти операции не противоречили законодательству.

Система "Банк-клиент" позволяет проводить операции и  получать информацию о своих счетах с рабочего места в офисе. Передача документов осуществляется в виде файлов, зашифрованных и подписанных  электронной подписью.

Программный комплекс "Клиент-Банк" предназначен:

• для подготовки платежных поручений;
• заявки и поручения на покупку/продажу валюты;
• уведомление о полученных банком документах клиента;
• выписки по счетам клиента;
• ведения сопутствующей справочной информации (справочников счетов, банков, переводополучателей и т. д.);
• для контроля прохождения платежных документов клиента через банк; анализа состояния расчетного счета клиента, справочника остатков в котором находится информация обо всех счетах клиент зарегистрированных при настройке программы и запросов о состоянии счета формируемых самим клиентом в любой момент времени.