Экономические и функциональные характеристики платежной системы Рроссийской Федерации

12. Оператор по переводу  денежных средств до осуществления  перевода денежных средств обязан  предоставлять клиентам возможность  ознакомления в доступной для  них форме с условиями осуществления  перевода денежных средств в  рамках применяемой формы безналичных  расчетов, в том числе:

1) с размером вознаграждения  и порядком его взимания в  случае, если оно предусмотрено  договором;

2) со способом определения  обменного курса, применяемого  при осуществлении перевода денежных  средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных  средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных  средств);

3) с порядком предъявления  претензий, включая информацию  для связи с оператором по  переводу денежных средств;

4) с иной информацией,  обусловленной применяемой формой  безналичных расчетов.

13. Клиент обязан предоставить  оператору по переводу денежных  средств достоверную информацию  для связи с клиентом, а в  случае ее изменения своевременно  предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом [ФЗ  "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ].

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими  предпринимательской деятельности, могут производиться наличными  деньгами без ограничения суммы  или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут  производиться также наличными  деньгами если иное не установлено  законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие  счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

 Безналичные расчеты  обслуживают  в основном сферу  хозяйственных   связей предприятий  и  их  взаимоотношения  с   финансово-кредитной  системой.  Таким образом, сущность их  в том,  что  субъекты хозяйствования  производят  платежи друг другу  за товарно-материальные ценности  и оказанные услуги, а  также   по финансовым обязательствам  путем перечисления  причитающихся   сумм  со  счета плательщика  на счет получателя или зачета  взаимной задолженности [Курбатов А.А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Банковское дело. - 2009].

 Однако  при оценке  экономической значимости безналичных  расчетов  необходимо обратить  внимание на то, что отдельную   группу расчётов составляют платежи   с участием населения, которые  в настоящее время преимущественно  осуществляются в наличной форме,  то есть в традиционных, не  соответствующих современному уровню  развития информационных технологий, формах. Эта группа включает денежные  потоки, возникающие на рынке розничных услуг и потребительских сделок.

  Распространение безналичных  расчетов  в этой группе платежей  позволит  реализовать все их  преимущества:

- привлечение значительных средств населения в банки;

- увеличение перечня услуг, предоставляемых банком клиенту;

- уменьшение налично-денежного оборота и средств на его поддержание;

- вынесение кредитов в предприятия торговли и сервиса.

  Необходимо  отметить, что изменения в информационных  и компьютерных технологиях приводят  к тому, что движение денег,  совершаемое в процессе безналичных  расчётов, всё больше становится  составной частью общего мира  телекоммуникаций. Это, в свою  очередь, способствует развитию  новых видов финансового бизнеса  и повышению его эффективности. 

 Следовательно, особенности  безналичных расчётов и задачи  их организации в интересах  экономики государства требуют  создания определённой системы,  которая должна обеспечивать  наиболее эффективное их применение  в рыночном хозяйстве.

 В целом, экономическое  значение безналичных  расчетов  как существенной составляющей  денежного обращения возрастает. Они имеют следующие преимущества  перед расчетами с использованием  наличных денег:

- снижают издержки обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет, утилизацию денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами;

- позволяют увеличивать кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения, так как во время списания с одного и зачисления на другой счет денежные средства оседают в банках и становятся кредитными ресурсами;

- способствуют укреплению налично-денежного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных средств, необходимых для движения стоимости в денежной форме между финансовыми и нефинансовыми агентами;

- ускоряют оборот денежных средств и материальных ресурсов.

 Проведение  безналичных  расчетов требует особой организации,  под которой подразумеваются  принципы, условия, порядок и формы  расчетов. В разных странах они  имеют свою специфику, что обусловлено  сложившимися банковскими традициями  в использовании различных элементов  платежной системы, общим уровнем  состояния экономики, тенденциями  происходящих изменений.

 Базисным  элементом  в системе безналичных  расчетов  являются принципы их организации, основополагающие из которых следующие:

 Принцип правовой регламентации   расчетов отражает наличие правил, обязательных для соблюдения  всеми сторонами и участниками.  Он обусловлен ролью, которую  играет платежная система в  экономике страны. Сложность и  важность расчетных взаимоотношений  предопределяют необходимость установления  их единообразия посредством  регулирования. 

 Принцип контроля всех  сторон и участников за правильностью  проведения расчетов и их материальной  ответственности направлен на  соблюдение нормативных требований  и положений, а также порядка  их проведения.

 Принцип согласия плательщика   на платеж отражает его права  собственника распоряжаться средствами  на счете. Списание средств  со счета клиента банка без  его распоряжения допускается  лишь в определенных случаях,  которые оговорены в законодательных  актах или договорах. Банк не  вправе определять направление  и использование денежных средств  или устанавливать иные ограничения,  не предусмотренные законодательством [Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2007].

 В организации безналичных  расчетов в соответствии с  изложенными выше принципами  заинтересованы все участвующие  стороны, их соблюдение позволяет  использовать безналичные расчёты  в качестве основного инструмента развития рыночной экономики, однако реализация данных принципов возможна лишь при наличии и соблюдении ряда условий.

Основными условиями организации  безналичных расчетов являются:

- наличие банковского счета у участников безналичных расчетов;

- договорная основа порядка ведения счетов и осуществления расчетов;

- самостоятельность клиента в выборе банка для открытия счета;

- свободный выбор участниками форм безналичных расчетов.

Наличие банковского счета  — не только обязательное условие  для всех участников расчетов, но и  единственная возможность для функционирования всего безналичного денежного оборота, поскольку безналичные расчеты  совершаются только путем записей  по счетам.

Документами, обязательными для открытия текущего счёта являются:

- заявление на открытие счета по определенной форме,

- копия документа о государственной регистрации,

- копии учредительных документов,

- карточка с образцами подписей и оттиском печати и др. [Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система. - М.: Финансы и статистика, 2008].

Договорная  основа ведения  счетов как условие организации  безналичных расчетов обязательна  для всех банковских счетов. Предполагается наличие заключенных договоров  для ведения как самого банковского  счета (договор текущего (расчетного) банковского счета, договор депозитного  счета, договор корреспондентского счета и т.п.), так и на осуществление  операций по нему в соответствии с  договорами, отражающими конкретную сделку (договор поставки, кредитный  договор и т.п.). При отсутствии договора между банком и клиентом на ведение счета банк вправе отказаться от проведения расчетной операции.

Самостоятельность клиента  в выборе банка для открытия счета  отвечает его интересам собственника в поиске оптимального варианта для проведения расчетов, обеспечивающего надежность в размещении средств.

Свободный выбор участниками  форм безналичных  расчетов необходим, но возможен с согласия всех сторон. Реализация данного условия происходит при заключении соответствующих  договоров, где оговаривается использование  конкретной формы расчетов.

Организация безналичных  расчетов предполагает определенный порядок  их проведения, который не зависит  от конкретной формы и является единым для всех участников, представляет собой наиболее общие правила  проведения безналичных расчетов.

Безналичные расчеты как  операции по движению денежных средств  с одного банковского  счета на другой предполагают использование  документов, которые и вызывают это  движение. Безналичное движение средств  в обязательном порядке опосредствуется  расчетными документами, которые рассматриваются  как платежные инструменты и  включаются в платежную систему  страны. Как правило, они имеют  законодательно установленную форму  и соответствуют стандартам. Кроме  того, банком регламентируются их количество, обязательные реквизиты, возможность  использования в письменной или  электронной форме. Расчетный документ, который определяет дальнейшие действия банка, рассматривается как платежная  инструкция клиента (платежные поручения, платежные требования, заявления  и др.), которая может иметь  приложения (реестры, транспортные документы  и пр.).

Движение  расчетных документов, посредством  которых в определенной последовательности совершаются операции по банковским счетам, называется документооборотом. Он определяется платежной инструкцией  клиента.

Суть  безналичных расчётов можно  свести к следующему:

- безналичные расчеты способствуют концентрации денежных  ресурсов  в  банках;

- временно свободные  денежные  средства  предприятий,  хранящиеся  в  банках, являются одним из источников кредитования;

- безналичные  расчеты  способствуют    кругообороту   средств   в народном хозяйстве;

- четкое разграничение безналичного и  наличного  денежного  оборотов  создает условия,  облегчающие  планирование  денежного  обращения   и   безналичного денежного оборота;

- расширение сферы  безналичных платежей  позволяет  более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения [Денежное обращение и банки. Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой . - М.: Финансы и статистика, 2009].

Расчеты с использованием наличных  денег чрезвычайно дорого обходятся  государственным и  коммерческим  финансовым структурам. Выпуск в  обращение новых купюр, обмен  старых, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов  — все это тяжелым бременем  ложится на экономику страны. Один из возможных и самых  перспективных  способов разрешения  проблемы наличного  оборота —  создание эффективной  системы  безналичных расчетов как  основополагающего  элемента современной  экономики.

 

 

1.2 Классификация основных  форм безналичных расчетов

 

 

Формы безналичных расчетов:

1)   расчеты платежными  поручениями;

2)   расчеты по аккредитиву;

3)   расчеты чеками;

4)   расчеты по инкассо;

5)   расчеты с использованием  банковских карт;

6)   вексельная форма  расчетов.

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных  организаций, учреждений и подразделений  расчетной сети Банка России (далее - банки, за исключением прямого указания в тексте только на кредитные организации  или учреждения и подразделения  расчетной сети Банка России), а  также самими банками.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами (далее по тексту - основной договор).

В рамках форм безналичных  расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и  получатели средств (взыскатели), а  также обслуживающие их банки  и банки-корреспонденты.