Экономические и функциональные характеристики платежной системы Рроссийской Федерации

Банки не вмешиваются в  договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме  возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством  порядке без участия банков. Банки  осуществляют операции по счетам на основании  расчетных документов.

Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа  на бумажном носителе или в установленных  случаях электронного платежного документа:

- распоряжение плательщика  (клиента или банка) о списании  денежных средств со своего  счета и их перечислении на  счет получателя средств;

- распоряжение получателя  средств (взыскателя) на списание  денежных средств со счета  плательщика и перечисление на  счет, указанный получателем средств  (взыскателем).

        Расчеты платежными поручениями - это распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, если это установлено договором банковского счета.

Платежными поручениями  могут производиться:

а) перечисления денежных средств  за поставленные товары, выполненные  работы, оказанные услуги;

б) перечисления денежных средств  в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

в) перечисления денежных средств  в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов  по ним;

г) перечисления по распоряжениям  физических лиц или в пользу физических лиц (в том числе без открытия счета);

д) перечисления денежных средств  в других целях, предусмотренных  законодательством или договором.

В соответствии с условиями  основного договора платежные поручения  могут использоваться для предварительной  оплаты товаров, работ, услуг или  для осуществления периодических  платежей.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (далее — банк-эмитент) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств  по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому  банку (далее — исполняющий банк) произвести такие платежи.

Банками могут открываться  следующие виды аккредитивов:

- покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные);

- отзывные и безотзывные  (могут быть подтвержденными).

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет  за счет средств плательщика или  предоставленного ему кредита сумму  аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент  предоставляет исполняющему банку  право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета  в пределах суммы аккредитива. Порядок  списания денежных средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или  отменен банком-эмитентом на основании  письменного распоряжения плательщика  без предварительного согласования с получателем средств и без  каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после  отзыва аккредитива. Безотзывным признается аккредитив, который может быть отменен  только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий  банк может подтвердить безотзывный  аккредитив (подтвержденный аккредитив). Порядок предоставления подтверждения  по безотзывному подтвержденному аккредитиву  определяется по соглашению между банками.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо (юридическое  или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления  чеков, чекодержателем — лицо (юридическое  или физическое), в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством  которой банк (далее — банк-эмитент) по поручению и за счет клиента  на основании расчетных документов осуществляет действия по получению  от плательщика платежа. Для осуществления  расчетов по инкассо банк-эмитент  вправе привлекать другие банки (далее  — исполняющий банк).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться  по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в  безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в  бесспорном порядке) [Данилова Ю. Современные формы расчетно-кассового обслуживания: конкуренция за привлечение клиентов // Коммерсантъ. - 2010].

Инкассовые поручения  применяются:

- в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

- для взыскания по исполнительным документам;

- в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Одним из направлений сокращения наличного денежного оборота  и ускорения расчетов является развитие платежных систем с использованием банковских карт. В связи с этим продолжается создание нормативной  базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также устанавливающей порядок эмиссии кредитными организациями предоплаченных финансовых продуктов и распространения платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов.

Безналичные расчеты с  использованием вексельной формы расчетов представляет собой расчеты между  поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа – векселя.

  С векселями могут совершаться следующие операции:

-     принятие к  учёту;

-     принятие в  обеспечение по кредитным договорам;

-  принятие в счёт погашения просроченной задолженности по кредитным договорам.

Это удобная форма расчетов между физическими и юридическими лицами, а также между предприятиями.

1.3 Экономическая характеристика  платежной системы Российской  Федерации 

В процессе восстановления российской экономики от последствий  мирового финансово-экономического кризиса  банковская система в полной мере обеспечивала потребности хозяйствующих субъектов и населения в проведении платежей. В 2010 г. через банковскую систему России было проведено 4,9 млрд. платежей на сумму 433,3 трлн. рублей. В среднем ежедневно осуществлялось 19,7 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. руб.

По сравнению с 2009 г. количество платежей, проведенных через банковскую систему России, увеличилось почти на треть. Объем платежей уменьшился на 13,3%, что обусловлено главным образом существенным сокращением объема платежей в иностранной валюте (в 2,4 раза). При этом средний размер платежа в иностранной валюте уменьшился почти в 2 раза. Это привело к значительному снижению объема платежей в иностранной валюте: с 23,8% в 2009 г. до 11,6% в 2010 г. В общем количестве их доля составила 1,3%.

Как и в предыдущие годы, подавляющая часть платежей, проведенных  через банковскую систему России, приходилась на платежи в российских рублях. Ежедневно совершалось 19,4 млн. платежей на сумму 1,5 трлн. руб. Объем платежей, эквивалентный годовому ВВП, оборачивался за 29 дней. Средний размер платежа в российских рублях, проведенного через банковскую систему России, составлял 79,2 тыс. руб.

Среди государств – участников Комитета по платежным и расчетным  системам Банка международных расчетов Россия по оборачиваемости годового ВВП относительно объема платежей в  национальной валюте, осуществленных предприятиями, организа- циями и  населением через банковскую систему, находилась в ряду таких стран, как  Бельгия, Нидерланды, Австралия.

Более 96,4% по количеству и 85,5% по объему платежей, проведенных через  банковскую систему России, приходилось  на собственные платежи кредитных  организаций и платежи их клиентов, не являющихся кредитными организациями. Относительно 2009 г. их количество увеличилось на 29,7% – до 4,7 млрд. платежей, объем уменьшился на 16,1% – до 370,4 трлн. руб. Кредитные организации ежедневно обрабатывали в среднем 18,9 млн. платежей на сумму 1,5 трлн. руб. Из 100 платежей, проведенных кредитными организациями, 43 приходилось на платежи физических лиц, 30 – на платежи кредитных организаций, связанные с финансово- хозяйственной деятельностью, и 27 – на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными ор ганизациями. В общем объеме платежей большую часть (82,0%) составляли платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, 15,6% – собственные платежи кредитных организаций и 2,4% – платежи физических лиц.

Клиентами Банка России, не являющимися кредитными организациями, в 2010 г. было проведено 177 млрд. платежей на сумму 62,8 трлн. руб. За год их количество и объем выросли на 6,5 и 7,7% соответственно. Ежедневно Банк России обрабатывал в среднем 0,7 млн. таких платежей на сумму 0,3 трлн. руб. Доля платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, в общем объеме платежей, проведенных через банковскую систему России, увеличилась до 14,5%; в общем количестве платежей, напротив, незначительно снизилась – до 3,6%.

Более половины платежей, проведенных  через банковскую систему России, приходилось на кредитовые переводы, совокупный объем которых составил 97,6% от общего объема платежей. В сравнении с 2009 г. наблюдалось значительное сокращение средней суммы кредитового перевода (в 1,5 раза), что связано с ростом их количества (почти на треть) при одновременном уменьшении объема (на 13,6%).

Из 100 кредитовых переводов 93 приходилось на собственные платежи  кредитных организаций и платежи  их клиентов, 7 – на платежи клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями.

За 2010 г. количество кредитовых переводов, проведенных кредитными организациями, составило 2,5 млрд., а объем – 360,1 трлн. руб. Относительно предыдущего года их количество увеличилось более чем на треть, объем уменьшился на 16,4%. Снижение объема обусловлено прежде всего значительным сокращением объема кредитовых переводов в Центральном федеральном округе, на долю которого приходилось почти 66% от их общего объема.

Из 100 кредитовых переводов 61 платеж совершался физическими лицами, 36 – юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и 3 – самой кредитной организацией. В общем объеме кредитовых переводов наблюдался значительный рост доли платежей юридических лиц, не являющихся кредитными организациями: с 60,3% в 2009 г. до 83,5% в 2010 г. Удельный вес собственных платежей кредитных организаций в общем объеме кредитовых переводов, напротив, уменьшился почти на четверть и составил 14,1%.

В структуре кредитовых переводов, как и в предыдущие годы, значительную долю составляли платежи с использованием платежных поручений – 45,6% по количеству и 98,9% по объему. Вместе с тем, по сравнению с 2009 г. их доля в общем количестве заметно сократилась, что обусловлено высокими темпами роста количества переводов физических лиц без открытия банковского счета. В общем объеме кредитовых переводов платежи с использованием платежных поручений составили почти 99%, большая часть из которых приходилась на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями (84,3%).

В 2010 г. физическими лицами было совершено 1,3 млрд. переводов без открытия банковского счета на сумму 3,5 трлн. руб. Средняя сумма перевода составила 2,6 тыс. руб. Спрос со стороны населения на данный вид платежных услуг значительно повысился: по сравнению с 2009 г. их количество и объем выросли в 1,6 и 1,3 раза соответственно. Это, в свою очередь, привело к увеличению их удельного веса как в общем количестве кредитовых переводов (с 44,6 до 54,4%), так и в их общем объеме (с 0,6 до 1,0%). О востребованности населением данной услуги свидетельствует и тот факт, что из 10 платежей, совершенных физическими лицами, 9 приходилось на переводы без открытия банковского счета, а в общем объеме платежей физических лиц они составили 38,7%.

В 2010 г. наблюдалось снижение уровня концентрации в сфере оказания физическим лицам услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета. На долю 5 крупнейших кредитных организаций в общем количестве переводов без открытия банковского счета в 2010 г. приходилось 73,5%, что почти на 10 процентных пунктов меньше, чем в предыдущем году. При этом доминирующими оставались кредитные организации Московского региона (их доля составила 33,9% в общем количестве переводов). По объему таких переводов коэффициент концентрации платежных услуг в кредитных организациях незначительно снизился и составил 51,6%.