Экономическая политика коммерческого банка

- имела место отрицательная  кредитная история, повлекшая проведение  банком претензионно - исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;

- платежеспособность заемщика  или предоставленное обеспечение  возврата кредита не удовлетворяет  требованиям.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении заемщика, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта/ удостоверения личности и др., заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы) заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика. 
Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета банка.

На рассмотрение Кредитного комитета банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита [6, с. 145].

Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

- Общие сведения о  заемщике – фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении.

- Параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования, обеспечение).

- Кредитная история заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств.

- Сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах.

- Расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита.

- Обеспечение кредита:

1) сведения о поручителе (ях) (аналогично сведениям о заемщике).

2) кредитная история поручителя (ей), информация о своевременности и полноте исполнения им (ими) иных долговых обязательств.

3) сведения о доходах поручителя (ей), расчет платежеспособности поручителя (ей);

4) совокупная платежеспособность поручителей.

5) другие виды обеспечения кредита (согласно п.1.10.1 Правил, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества и др.).

- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя (ей), залогодателя, работодателя заемщика и его поручителя (ей) , (в том числе факт регистрации предприятия (организации); нахождение предприятия (организации) по указанному в документах адресу; подлинность подписей руководителей предприятия (организации), указанных в справке о доходах заемщика и его поручителя (ей), карточке с образцами подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность сведений, указанных в справке (ах) о доходах заемщика и его поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.).

- Заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов.

- Заключения других подразделений банка (при необходимости).

  - Заключение кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика и направляется для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка, или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. 

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом. 
В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика).

- поручительства юридических лиц.

залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается).

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается).

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается).

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке.

- залог ценных бумаг.

В качестве дополнительного обеспечения по кредитам в случае необходимости оформляется:

- поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является созаемщиком.

- поручительства членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), в собственность которых предполагается оформить приобретаемое (строящееся) жилое помещение или которые будут зарегистрированы в нем по месту постоянного проживания в случае оформления его в качестве обеспечения по кредиту.

- залог имущественных прав (прав требования) по договору инвестирования строительства или договору уступки права требования.

  Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость[3, с.18].

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России[4,с.45] проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика»[5, с. 37]. Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (не возврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств –непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка.