Экономическая политика коммерческого банка

 

Таблица 2 – Особенности потребительского кредитования под поручительство физических лиц

Показатели	Характеристика
Кто может получить кредит	Граждане Российской Федерации в возрасте от 21 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.
Где можно получить кредит	В филиале Сбербанка России: - по месту регистрации  Заемщика; - по месту нахождения  предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного  трудового договора на неопределенный  срок между ним и Заемщиком.
Срок кредитования	От 3 месяцев до 5 лет.
Валюта кредитования	Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро
Сумма кредита	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Процентная ставка			Физ. лица– работники предприятий являющихся участниками «зарплатного» проекта
	Наличие обеспечения /хорошей кредитной истории				Физ. лица- работники предприятий, прошедших аккредитацию	Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям
	Рубли
	Без обеспечения	17,10%		18,05%		От 18,5% до 19,4%
	Без обеспечения, при наличии «хорошей» кредитной  истории	16,65%		17,60%		От 18,5% до 19,4%
	Доллары США / Евро
	Без обеспечения	12,60%		13,30%		От 13,5% до 14,4%
	Без обеспечения, при наличии «хорошей» кредитной истории	12,15%		12,85%		От 13,5% до 14,4%
Погашение кредита и процентов	- Погашение основного  долга производится ежемесячно  или ежеквартально, начиная с 1–го  числа месяца (первого месяца  квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или  его первой части, не позднее 10-го  числа месяца (первого месяца  квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. - Аннуитетными (равными) платежами. - Досрочное погашение  осуществляется без комиссий  и возможно не ранее даты 4-го  платежа в соответствии с графиком  платежей.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	0,5 процента от суммы  просроченного платежа за каждый  день просрочки с даты, следующей  за датой наступления исполнения  обязательства, установленной кредитным  договором, по дату погашения  просроченной задолженности (включительно).
Обеспечение кредита	Кредиты в сумме до 45 000 рублей ( или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно могут предоставляться без обеспечения ( кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка). Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей ( или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Документы, предоставляемые в банк физическим лицом	Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов Заявление-анкета; - паспорт РФ с отметкой  о регистрации 1; - документ, подтверждающий  регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); - документы, подтверждающие  финансовое состояние и  трудовую  занятость заемщика / созаемщика.
Выдача кредита	Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты, открытой в ОАО «Сбербанк России».
Условия выдачи	Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита	В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

 

В соответствие с Концепцией Банк используют свои конкурентные преимущества собирается, не только не утратить ведущих позиций на рынке банковских услуг, но и еще более укрепиться в статусе лидера банковского сектора России.

Рассмотрим конкурентные преимущества Сбербанка России..

Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.

Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки.

Уникальным конкурентным преимуществом Сбербанка России является крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг Банка на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений обеспечивает Банку возможность комплексного обслуживания по единым стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные условия для тиражирования и широкого внедрения современных организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых банковских продуктов и услуг на всей территории страны.

Значительным конкурентным преимуществом Сбербанка России является его расчетная система, охватывающая территорию всей страны, позволяющая проводить существенные объёмы и количество платежей внутри и между регионами в режиме реального времени. Эта технология дает Банку преимущества в развитии уникальных услуг клиентам, ведущим свой бизнес в различных регионах России.

Ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе является слаженная работа профессионального коллектива сотрудников Банка. Созданная внутри Банка система обучения сотрудников обеспечивает поддержание квалификации персонала на конкурентоспособном уровне.

Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный Сбербанку России ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, позволяет привлекать дополнительные долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на наиболее выгодных условиях. Доверие к Сбербанку России на международных финансовых рынках обусловлено его транспарентностью, устойчивым финансовым положением и прозрачностью структуры капитала, что позволяет ему успешно сотрудничать с крупнейшими зарубежными финансовыми институтами.

Используя своё существенное превосходство по величине капитала, рекордного для российского рынка, Сбербанк России активно предоставляет крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции российским предприятиям, что позволяет ему успешно конкурировать не только с отечественными, но и зарубежными кредиторами. Наличие значительного капитала позволяет Банку осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и внедрять современные информационные технологии.

Согласно этой концепции у Сбербанком России четко определены стратегическими цели и задачи. Рассмотрим их.

Целью Банка является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и удержание лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

Задачами Сбербанка России являются:

- рост объема продаж  и доходов Банка за счет  совершенствования системы взаимодействия  с клиентами;

- развитие банковских  технологий и альтернативных  каналов продаж, повышение производительности  труда;

- увеличение доступности  банковских услуг;

- сохранение контроля  над издержками за счет снижения  себестоимости операций и оптимизации  штатной численности сотрудников.

Решение поставленных задач предполагает проведение модернизации управленческих и технологических процессов.

В 1997г. был создан Орджоникидзевский филиал Сбербанк России. Орджоникидзевский филиал отделение № 703/00386 является структурным подразделением Сберегательного банка России, то есть входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории города Екатеринбурга.

В своей деятельности Орджоникидзевский филиал отделение № 703/00386 руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением об отделении (филиале) "Сбербанка России".

Орджоникидзевский филиал отделение № 703/00386 не является юридическим лицом. Оно вступает в хозяйственные, договорные, кредитно-расчетные отношения от имени Сбербанка России.

Орджоникидзевский филиал отделение № 703/00386 имеет отдельный баланс, являющийся неотъемлемой частью баланса Уральского банка Сбербанка России. В соответствии с правилами, установленными ЦБ РФ, филиал в составе сводного баланса Уральского банка Сбербанка России обеспечивает:

- соблюдение экономических  нормативов и показателей ликвидности;

- депонирование части  привлеченных средств в фонде  обязательных резервов, предусмотренных  действующим в РФ законодательством  о банках;

- создание внутри банковских  резервов и страховых фондов.

Целями и предметом деятельности банка является:

- привлечение денежных  средств от физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях  возвратности, платности, срочности;

- осуществление расчетно-кассового  обслуживания клиентов;

- осуществление операций  с иностранной валютой и ценными  бумагами, иных банковских операций;

- обеспечение сохранности  денежных средств, вверенных банку.

Современный Сбербанк - это универсальное предприятие. Осуществляя "пакетное" обслуживание, Сбербанк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

Филиал выполняет следующие виды банковских услуг для физических лиц:

- перечисление зарплаты на банковский счет;

- переводы денежных средств по территории России;

- срочные переводы денежных средств по территории России;

- переводы денежных средств за границу;

- вклады в рублях;

- вклады в иностранной валюте;

- оплата платежей наличными средствами и с банковского счета;

- индивидуальные банковские  сейфы;

- сервисные карты (таксофонные, телефонные, мобильные, Интернет);

- страховые полисы;

- страховые полисы ОСАГО;

- тарифы за услуги для частных клиентов;

- банковские карты для частных клиентов;

- кредитование физических  лиц;

- обмен валюты;

- монеты из драгоценных  металлов;

- драгоценные металлы;

- дорожные чеки;

- операции с ценными бумагами для физических лиц;

- брокерское обслуживание;

- депозитарное обслуживание;

- негосударственный пенсионный фонд;

- платежи населения (бланки платежных документов);

- негосударственный пенсионный фонд Сбербанка.1) размещение денежных средств во вклады.

Новый вид операций Сбербанка - открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валют открывается новый счет. Клиенты могут открыть валютные счета без предъявления документов, подтверждающих происхождение иностранной валюты. Валютные счета функционируют, как правило, в двух формах; до востребования и срочные. Режим валютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри страны и за границей в пользу как организаций, так и частных лиц, оказывающих услуги за иностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.

 

2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА

 

Особенности развития финансовой системы России привели к тому, что именно на коммерческие банки легла основная нагрузка перераспределения ресурсов. Основным же инструментом перераспределения стал банковский кредит, в результате чего кредитная деятельность приобрела для банков фундаментальное значение.

Оценка кредитной деятельности, полученная на базе проводимого анализа, является основанием для принятия стратегических решений в части перспективного развития банка.

Целью анализа информации о кредитной деятельности банка является оценка ее состояния для получения собственного мнения внешних пользователей о соответствии возможностей банка их требованиям путем определения положительных и отрицательных сторон банковской кредитной деятельности.

Анализ любого вида деятельности банка, в т.ч. и его кредитной деятельности, необходимо начинать с оценки положения банка на соответствующем рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, происходящих на самом рынке.

С целью определения места анализируемого банка на рынке следует рассчитать ряд абсолютных значений кредитного портфеля, являющегося результатом кредитной деятельности банка, и относительных показателей, характеризующих эту деятельность.

 

Таблица 3 – Динамика выданных кредитов в Орджоникидзевском филиале Сбербанка России

Показатель	2012г.	2013г.	2014г.	Абсолютное отклонение	Темпы роста, %
Количество выданных кредитов,	1978	1985	1903	+ 720	100,4