Экономическая политика коммерческого банка

 

Таблица 13 – Условия предоставления кредитных карт для различных категорий клиентов

Категория клиентов	Процентная ставка, %	Максимальная сумма, руб.	Комиссия за досрочное погашения	Необходимые документы
Pre-approved	Снижена до 19,5	500 000		Паспорт
Payroll	21,0	Согласно тарифам банка	Отсутствует	Паспорт
LCS	21,0			Паспорт, 2-НДФЛ
Walk-in	24,0			Паспорт, 2-НДФЛ, копия ТК

 

 

Таблица 14 – Условия предоставления овердрафта зарплатным  клиентам банка

Параметры кредита	Условия предоставления
Максимальный лимит овердрафта	60% от средней заработной  платы, поступающей на счет клиента
Процентная ставка	23% годовых ( проценты начисляются  на фактическую сумму долга  за фактический срок)
Условия погашения	Овердрафт погашается в первую очередь при зачислении денежных средств на счет, не позднее последнего дня месяца, следующего за получением овердрафта
Неустойка по просроченной задолженности	0,1% в день от суммы  просроченной задолженности

 

Как показывают данные, за 2014 г. объем кредитов, выданных банком населению, увеличился на 126,5 % и составил 900 488 тыс. руб.

Прирост суммы выданных кредитов (188 719 тыс. руб.) произошел за счет роста выдачи долгосрочных (+ 138,8 %) кредитов.

Динамика выдачи краткосрочных и  среднесрочных кредитов напротив отрицательная, что составляет 20,8 и 4,3 % соответственно. В структуре кредитов населению преобладают долгосрочные кредиты: 72,6 % в 2013 г. и 79,6 % в 2014 г.

Для филиала прошедший год характеризовался ростом в абсолютном выражении объемов кредитования и существенной трансформацией структуры кредитного портфеля частных клиентов.

 

Таблица 15 – Расчет эффекта от дополнительно вводимой штатной еденицы за год, тыс. руб.

Период	Прибыль = доходы -расходы	Чистая прибыль
Январь 2014 г.	9,34	7,47
Февраль 2014 г.	9,34	7,47
Март 2014 г.	9,34	7,47
Итого за 1  кв.	-	22,41
Апрель 2014 г.	29,74	23,79
Май 2014 г.	29,74	23,79
Июнь 2014 г.	29,74	23,79
Итого за 2 кв.	-	71,37

 

Продолжение таблицы 15

Период		Прибыль = доходы -расходы		Чистая прибыль
Июль 2014 г.		65,66		52,53
Август 2014 г.		65,66		52,53
Сентябрь 2014 г.		65,66		52,53
Итого за 3 кв.		-		157,59
Октябрь 2014 г.		88,8		71,04
Ноябрь 2014 г.		88,8		71,04
Декабрь 2014 г.		88,8		71,04
Итого за 4 кв.	-		213,12
Итого за 2014 г.	-		464,49

 

Таблица 16 – Сводная таблица предложений и мероприятий по совершенствованию системы потребительского кредитования в филиале

Проблема	Мероприятия по совершенствованию системы потребительского кредитования
1. Усовершенствование определения  кредитоспособности заемщика –  физического лица	Использование системы скоринговой оценки заемщика. Эффект: снижение просроченной задолженности в пределах 5 – 10%% (на 135 000 руб.)
2. Проблема не возврата  полученного кредита	Введение категорий должников с последующим определением способа воздействия на них. Эффект: снижение доли просроченных кредитов
3. Увеличение штата отдела  кредитования физических лиц	Ввести одну штатную единицу инспектора кредитования физических лиц. Эффект: окупаемость через 2 месяца, прибыль за год 464,49 тыс. руб.

2.3 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ

 

При обращении заемщика в филиал за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Рекомендуется предоставлять заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах. Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка «копия верна» за его подписью. На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, поручителем документов и сведений, указанных в анкете определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам кредитную сторону заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации. 

Целесообразно, чтобы в числе поручителей состояли физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности [6, с. 41].

Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению банка. По результатам проверки и анализа документов подразделение безопасности и юридическое подразделение банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Обязанности сотрудника подразделения безопасности банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступающих от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) заемщика, поручителя и нахождения его по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) – работодателе заемщика, поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

Обязанности сотрудника физического подразделения филиала: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями кредитного комитета банка; консультирование по юридическим вопросам.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки оставляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика и поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

- полное наименование  предприятия (организации), выдавшего  справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной  работы заемщика в данной организации;

- настоящая должность заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев  с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует».

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по банковской методике, разработанной Сбербанком:

 

Р = Дч х К х t                                                                                                                    (1)

где: 
       Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

      К – коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США,

К = 0,4 при Дч эквиваленте от 301 до 700 долларов США;

К = 0,5 при Дч эквиваленте от 701 до 1500 долларов США,

К = 0,6 при Дч эквиваленте от 1501 до 3001 долларов США,

К = 0,7 при Дч эквиваленте от 3001 долларов США.

      t – срок кредитования (в мес.).

 

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 
        (2) 

 

Вместе с тем, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы – при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости [9].

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

а) Прежде всего определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

            (3)

)      (4)

 

В случае, если поручитель(и) принимает(ют) на себя обязательства по частичному исполнению обязательств по кредитному договору (при принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц) величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: то есть соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух – четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности  и/ или юридическим подразделением  банка даны отрицательные заключения  о возможности предоставления кредита заемщику;

- при проверке выявлены  факты предоставления поддельных  документов или недостоверных сведений;