Экономическая политика коммерческого банка

Следует отметить, что, несмотря на то, что большинство банков (не следует забывать, что большинство, но далеко не все) в Российской Федерации имеют политику кредитования, по структуре и содержанию максимально приближенную к меморандуму о кредитной политике зарубежных стран, люди, занимающие руководящие должности, не считают необходимым беспрекословно следовать его правилам. До сих пор в нашей стране широко развита выдача кредитов по устной просьбе руководства. Впоследствии не возврат таких кредитов списывается на ненадлежащее выполнение своих обязанностей начальником отдела кредитования или кредитным инспектором. Чаще всего невозвращённые денежные средства списываются по статье «Убытки».

Предусмотрен следующий  порядок предоставления кредита:

а) Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

1) заявление;

2) паспорт или заменяющий его документ;

3) справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

4) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

5) анкеты;

6) паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

7) для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

8) документы, подтверждающие обеспечение возврата кредита; 

9) другие документы при необходимости;         

б) Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности Заемщика.

1) при обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита;

2) срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости;

3) заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер;

4) с паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий;

5)далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты;

6) кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита;

7) заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика;

8) пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением Сбербанка для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.  Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору;

9) при принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

В) Оформление договоров:

1) одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор(ы)поручительства, договор(ы) залога, другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов;

2) все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций(в хранилище), другой остается у кредитного инспектора;

3) для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей;

4) заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора;

5) кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Один экземпляр договора и графика передается Заемщику;

6) кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора, далее он формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры  каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.

г) Предоставление кредита:

1) выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет  Заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

- оплаты счетов торговых и других организаций;

- перечисления на счета гражданам - предпринимателям.

2) выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре;

3) в кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится;

4) кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

д) Сопровождение кредитного договора:

1) в период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам;

2) в письменном виде информирует Заемщика об изменении (снижении или повышении) Банком процентной ставки по кредиту;

3) банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

е) Порядок погашения кредита и уплаты процентов:

1) погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором;

2) заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга;

3) при завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОРДЖОНИКИДЗЕВСКОГО ФИЛИАЛА СБЕРБАНК РОССИИ №7003/00386

2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 
   Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

  Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

  Сокращенное наименование банка: Сбербанк России. Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Для обеспечения развития кредитных операций с населением в Банке создано Управление кредитования частных клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями кредитования. За период действия Концепции объем ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов Банка.

Обеспечивая основу для развития долгосрочного кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создании целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов. Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк более чем в 5 раз увеличил объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов - овердрафтные карты, систему "Мобильный банк", расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.

В целях совершенствования обслуживания физических лиц в Сбербанке России сформировано Управление корпоративных клиентов, заложены основы системы персональных менеджеров, создана системная база для работы с VIP-клиентами, внедрены современные технологии дистанционного обслуживания, для многофилиальных организаций - услуги по управлению счетами филиалов, расположенных в различных регионах Российской Федерации. Средства юридических лиц остаются одним из важнейших источников ресурсной базы Банка, их доля составляет порядка 25% привлеченных средств.

В целях совершенствования технологий принятия решений и повышения управляемости Банком осуществлена крупномасштабная реорганизация филиальной сети, основными принципами которой стали переход от административно-территориального к экономико-географическому принципу функционирования филиалов и перераспределение полномочий от центра к регионам.

Проведенное укрупнение территориальных банков и отделений позволило значительно усилить их потенциал, расширить возможности для участия в крупных региональных проектах и программах экономического развития, повысить эффективность обслуживания региональных финансовых рынков. Банком определены общие принципы и порядок формирования организационной структуры филиалов, на всех уровнях управления Банка создана единая система коллегиальных органов.

Для организации работы по управлению кредитным и операционным рисками в условиях роста ссудной задолженности и расширения полномочий низовых звеньев в Банке сформировано Управление рисков, введена в действие система присвоения крупным корпоративным клиентам внутреннего кредитного рейтинга.

Совершенствование модели управления рисками потребовало реорганизации контрольно-ревизионных служб и создания Службы внутреннего контроля, подразделения которой ориентированы на решение задачи повышения эффективности контроля, выявления и устранения причин нарушений и ошибок.

Таким образом, целенаправленные усилия по развитию бизнеса и обеспечению эффективной работы банка позволили обеспечить достижение всех финансовых целевых ориентиров - поддерживать рентабельность капитала на уровне 25%-31%, добиться снижения показателя с 63% до 46%.

 

Таблица 1 – Особенности потребительского кредита без обеспечения

Показатели	Характеристика
Кто может получить кредит	Граждане Российской Федерации в возрасте от 21 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.
Где можно получить кредит	В филиале Сбербанка России: - по месту регистрация  Заемщика; - по месту нахождения  предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного  трудового договора на неопределенный  срок между ним и Заемщиком; - Получить кредит можно  в течение 30 календарных дней  с даты принятия Банком положительного  решения о предоставлении кредита.
Срок кредитования	От 3 месяцев до 5 лет
Валюта кредитования	Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро
Сумма кредита	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Процентная ставка	Наличие обеспечения /хорошей кредитной истории	Физ. лица– работники предприятий являющихся участниками «зарплатного» проекта			Физ. лица- работники предприятий, прошедших аккредитацию		Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям
	Рубли
	Без обеспечения		18,90%	19,95 %			От 20,50% до 21,4%
	Без обеспечения при наличии «хорошей» кредитной истории		18,45%	19,50%			20,5-21,4%
	Доллары США/Евро
	Без обеспечения		13,50%		14,25%	От 14,5% до 15,4%
	Без обеспечения, при наличии «хорошей» кредитной истории		13,05%		13,80%	От 14,5% до 15,4%
Сумма кредита	Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита.
Погашение кредита и процентов	- Погашение основного  долга производится ежемесячно  или ежеквартально, начиная с 1–го  числа месяца (первого месяца  квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или  его первой части, не позднее 10-го  числа месяца (первого месяца  квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. - Досрочное погашение  осуществляется без комиссий  и возможно не ранее даты 4-го  платежа в соответствии с графиком  платежей. - Неустойка за несвоевременное  погашение кредита начисляется 0,5 процента от суммы просроченного  платежа за каждый день просрочки  с даты, следующей за датой  наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной  задолженности (включительно).
Документы, предоставляемые в банк физическим лицом	Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов Заявление-анкета; - паспорт РФ с отметкой  о регистрации 1; - документ, подтверждающий  регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); - документы, подтверждающие  финансовое состояние и  трудовую  занятость заемщика / созаемщика.
Выдача кредита	Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции.
Условия выдачи	За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита	В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.