Экономическая политика коммерческого банка

 

Продолжение таблицы 3

Показатель	2012г.	2013г.	2014г.	Абсолютное отклонение	Темпы роста, %
шт
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	51953	56555	Более 38015	+ 1685	104,2
Кредитный портфель на конец года, тыс. руб.	777777                              71176	90048		+ 15035	127,1

 

Рис. 1 Динамика выданных кредитов Орджоникидзевского филиала

 

Как видно из таблицы 1 темп прироста кредитного портфеля Орджоникидзевского филиала Сбербанка России достаточно высокий 127,1%.

А по количеству выданных кредитов можно сделать вывод о том, что в 2014г. идет спад на востребованность кредитных продуктов, это свидетельствует показатель «Сумма выданных кредитов» 

Динамика выданных филиалом  физическим лицам кредитов по срокам за 2013 – 2014 г. представлена в табл. 4

Таблица 4 - Динамика кредитования физических лиц по срокам в Орджоникидзевском филиале

Срок кредитования	на 1.01.2013				на 1.01.2014
	Сумма, руб.		% к итогу		Сумма, руб.	% к итогу
Кредиты на срок  до 1 года	17076		0,25%		78514	1,11%
Кредиты на срок от 1 года до 3 лет	87839		12,78%		105846	15,03%
Кредиты на срок свыше   3 лет	597991		86,98%		590689	83,86%
Итого		702906		100%	775049	100%

 

 

Рассмотрев структуру кредитования физических лиц по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2013 по 2014 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.

В таблице так же видно, что существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению, отклоняясь незначительно в ту или иную сторону.

 

Таблица 5 - Структура портфеля кредитов по продуктам

Название продукта	на 1.01.2013		на 1.01.2014
	Сумма, руб.	% к итогу	Сумма, руб.	% к итогу
Кредитные карты	486	0,0007%	667	0,0009%
Кредиты наличными	454053	6,6040%	607201	8,6203%
Ипотечные кредиты	4256991	61,9164%	4219388	59,9016%
Итого

 

Согласно таблице 5, в структуре кредитного портфеля физических лиц преобладают ипотечные кредиты, причем удельный вес в общей сумме кредитного портфеля в 2014г. уменьшился по сравнению с 2013г. Это связано с экономическим кризисом.

 

Таблица- 6 Структура кредитного портфеля по обеспеченности кредитов

Группа кредитов	на 1.01.2013		на 1.01.2014
	Сумма, руб.	Доля в кредитном портфеле	Сумма, руб.	Доля в кредитном портфеле
Обеспеченные кредиты	6421284	93,4%	6436603	91,4%
Необеспеченные кредиты	454102	6,6%	607268	8,6%

 

Данные таблицы 6 показывают, что количество заключенных договоров обеспечения в 2014 году увеличилось на 15319 договоров по сравнению с 2013 годом. Темп прироста кредитных договоров с обеспечением в 2014 году составил 2%. Увеличение количества заключенных договоров обеспечения в 2014 году объясняется расширением клиентской базы коммерческого банка, проведением рекламных компаний, предоставлением приемлемых условий кредитования.

В связи с сокращением количества заключенных договоров из-за ухудшения экономического положения заемщиков и ужесточения требований к обеспечению, принимаемому банком, уменьшился и объем кредитного портфеля. При этом банк внес некоторые изменения в условия кредитования, отдавая предпочтение такой форме обеспечения, как необеспеченные кредиты. Отсюда следует, что доля договоров с чистым обеспечением постепенно сокращается. В отличие от договоров с чистым обеспечением доля договоров с необеспечением увеличилась в 2раза. В абсолютном выражении в 2014 году количество договоров с необеспечением выросло на 153166 договоров и составило 607268 договоров.

Таким образом, можно наблюдать значительные колебания в удельном весе обеспеченных и необеспеченных кредитов.

Далее проанализируем динамику и структуру чистого обеспечения и представим ее в таблице 7.

 

Таблица 7 - Структура обеспечения по кредитам

Вид обеспечения	на 1.01.2013	на 1.01.2014
	% к итогу	% к итогу
Залог (ипотека) жилья в собственности клиента	29,6%	29,0%
Залог (ипотека) приобретенного на кредитные средства жилья	25,7%	25,8%
Залог прав требования по договору долевого участия	6,7%	5,6%
Без обеспечения	6,6%	8,7%

 

Из таблицы 7, в которой приведена структура и динамика чистого обеспечения, видно, что наибольший удельный вес в совокупном объеме заключенных договоров чистого обеспечения занимают договоры залога жилья в собственности клиента (29,6% на 1 января 2013 года и 29,0% на 1 января 2014 года), так как имущество заемщика является для банка наиболее ликвидным обеспечением и имеет минимальные потери стоимости при реализации залогополучателем.

Рис. 2  Структура обеспечения по кредитам

 

В 2013 году количество таких договоров составило 1919964 штук, а в 2014 году количество договоров залога имущества сократилось на 53349 договор и составило 1866615 единиц. Снижение доли договоров залога недвижимости объясняется падением цен на коммерческую и жилую недвижимость в среднем на 25%.

 

Таблица 8 - Просроченная задолженность клиентов по кредитам

Наименование	на 1.01.2013	на 1.01.2014
Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, руб.	567867	544410

 

Продолжение таблицы 8

Наименование	на 1.01.2013	на 1.01.2014
Доля в общей задолженности физических лиц по кредитам, %	8,3%	7,7%
Доля в общей ссудной задолженности, %	1,6%	1,7%

 

Рис. 3 Просроченная задолженность клиентов по кредитам

 

Как видно из данных таблицы 8, величина просроченной задолженности уменьшается и к 2014 году она уменьшилась на 4,13%, что показывает об улучшении  качества кредитного портфеля.

 

Таблица 9 -  Структура просроченной задолженности по продуктам

Название продукта	Доля в общей задолженности на 1.01.2013	Доля в общей задолженности, на 1.01.2014
Кредитные карты	0,01%	0,01%
Кредиты наличными	8,31%	10,25%

 

Продолжение таблицы 9

Название продукта	Доля в общей задолженности на 1.01.2013	Доля в общей задолженности, на 1.01.2014
Ипотечные кредиты	79.11%	77,12%

 

 

Рис. 3 Структура просроченной задолженности по продуктам

 

Из данной таблицы видно, что доля просроченной задолженности по кредитам наличными в 2014г. увеличилась по сравнению с 2013г. на 2%, а по ипотечным кредитам уменьшилась на 2%.

 

Таблица 10 Доля просроченной задолженности в каждом виде кредитов

Название продукта	Доля просроченной задолженности на 1.01.2013	Доля просроченной задолженности на 1.012014
Кредитные карты	6,90%	6,30%
Кредиты наличными	10,40%	9,20%

 

Продолжение таблицы 10

Название продукта	Доля просроченной задолженности на 1.01.2013	Доля просроченной задолженности на 1.012014
Ипотечные кредиты	10,55%	9,95%

 

Рис. 4 Доля просроченной задолженности в каждом виде кредитов

 

Таблица 11 Доля доходов от кредитования в доходах банка

Доходы по кредитам, предоставленным физическим лицам	на 1.01.2013	на 1.01.2014
Сумма, руб.	630161	435747
Доля в доходах по предоставленным кредитам %	29,0	30,1
Доля в процентных доходах, %	25,7	25,3

 

Продолжение таблицы 11

Доходы по кредитам, предоставленным физическим лицам	на 1.01.2013	на 1.01.2014
Доля в доходах банка, %	1,1	3,0

 

 

Рис.5 Доля доходов от кредитования в доходах банка

 

Таблица 12 – Условия предоставления кредитов наличными для различных категорий  клиентов

Категория клиентов	Процентная ставка, %	Максимальная сумма, руб.	Комиссия за досрочное погашения	Штраф за просрочку	Необходимые документы
Pre-approved	16,9, 17,9, 18,9, 19,9	1 500 000	отсутствует	0,19%	Паспорт, 2-НДФЛ
Payroll	17,9	1000 000			Паспорт
LCS	18,9	750 000			Паспорт, 2-НДФЛ
Walk-in	21,5, 22,5, 23,5	450 000			Паспорт, 2- НДФЛ, копия ТК