Совершенствование методики оценки кредитоспособности предприятия-заемщика в Ижевском филиале ОАО «Альфа-банк»

Во-вторых, при банковском кредитовании инициатором  ссудной сделки выступает заемщик. При инвестировании инициатива принадлежит банку, который стремится купить активы на рынке ценных бумаг.

В-третьих, в кредитных сделках банк –  лишь один из главных и немногих кредиторов. В инвестиционной сделке тот же банк является одним из многих кредиторов и в то же время инвестором средств в ценные бумаги предприятий, корпораций, компаний и государства.

В-четвертых, банковское кредитование напрямую связано  личными отношениями банка с заемщиком. Инвестирование представляет собой обезличенную через различные виды ценных бумаг многих предприятий и учреждений деятельность коммерческих банков.

Доходность  и ликвидность – основные факторы, связанные с инвестиционной деятельностью коммерческих банков, осуществляемой посредством вложения их средств в различные виды ценных бумаг: простые и привилегированные акции, облигации, государственные долговые обязательства, депозитные сертификаты, векселя и др.

Банк  предоставляет различные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход. Объем и разнообразие банковских услуг за последние годы растут, и это становится важным источником банковской прибыли.

Международные операции банка включают: разнообразные  услуги, на которые существует спрос со стороны клиентов, участвующих в международной торговле, инвестиционной деятельности на международном рынке ссудных капиталов, туризме; покупку и продажу иностранных ценных бумаг, иностранной валюты; прием чеков, векселей, банковских акцептов для инкассирования.

Наибольшая  часть доходов банка от международных  операций поступает от предоставления кредита. Банковское кредитование международной  торговли выступает в форме ссуд под залог товаров и товарных документов, вексельных и акцептных кредитов, банковских ссуд. Новыми специфическими формами кредитования внешней торговли являются лизинг, факторинг, форфетирование. Средне- и долгосрочные международные банковские кредиты предоставляются также в форме еврокредитов.

Международные операции банков связаны с обменом  одной валюты на другую. Такие операции называются валютными. Необходимость их проведения обусловлена отсутствием единого платежного средства, которое можно было бы использовать в качестве международного средства обращения при расчетах по международным кредитам, внешней торговле и услугам.

Организационная и управленческая структура филиала  Ижевский ОАО «Альфа-Банка» регламентируется Положением, в котором содержатся положения об органах управления филиалом, их структуре, порядке образования и функциях.

Проводимая  банком кредитная и инвестиционная политика должна способствовать выполнению намеченных банком целей при изменениях спроса на кредит, процентных ставок и потребностей в ликвидных ресурсах.

В организационной  структуре банка реализуются  его функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком задач: кредитование, инвестирование, доверительные операции, международные расчеты, прием и обслуживание вкладов.

Банк  имеет несколько функциональных подразделений.

Блок  по работе с клиентами:

• ведет все переговоры с клиентом о предоставлении необходимой информации для получения кредита и в рамках мониторинга.

Кредитный отдел:

• определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условий;
• разрабатывает общие методики кратко- и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг;
• изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций.

Отдел по работе с залогами:

• проводит оценку объектов предоставляемых в залог;
• анализирует рынок объекта залога.

Отдел информационных технологий:

• организует компьютерные системы банка;
• осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей;
• занимается разработкой программного обеспечения.

Организационная структура филиала Ижевский ОАО  «Альфа-Банк» представлена в приложении 1.

Организацией  кредитного процесса занимается кредитный  отдел – он  осуществляет привлечение  и размещение кредитных ресурсов, контролирует соблюдение заемщиками условий  заключенных кредитных договоров; блок по работе с клиентам – проведение  переговоров о предоставлении кредитов, отдел текущих операций и расчетов – ведет документацию по открытию расчетных и ссудных счетов клиентов банка.

1.3. Анализ внутреннего  состояния филиала «Ижевский»

 

 

Анализ  финансового состояния банка, проведенный  по данным баланса и отчета о прибылях и убытках, позволяет дать положительную  оценку результатов деятельности банка. Размер кредитного портфеля филиала «Ижевский» в 2005 году вырос в 3 раза (рис.1).

Рисунок 1 – Динамика объема кредитования

 

Рисунок 2 – Динамика объема привлечения

 

Объем привлечения (рис.2) на 01.01.06 года вырос на 95,20% по сравнению со значением данного показателя на 01.01.2005 г.

По результатам работы филиал «Ижевский» в 2005 году доля рынка кредитных продуктов, занимаемая филиалом «Ижевский» составила 10,23%, доля рынка привлечения средств юридических лиц, занимаемая филиалом «Ижевский» – 5,22%, доля рынка привлечения средств физических лиц, занимаемая филиалом «Ижевский»  – 3,71%.

Общее количество клиентов – юридических  лиц увеличилось за 2005 г. на 60,7%.

В части обслуживания крупных клиентов: реализация проекта по выпуску облигационного займа ОАО «ИжАвто»; реализована  сделка по предоставлению кредита ООО  «Трансфертинг», сроком на 3 года; реализованы 2 кредитных сделки по предоставлению кредитов на приобретение векселей ОАО  «Альфа-Банк» с ЗАО «Удуртнефть-Бурение»; представлены кредитные продукты ЧМЗ.

В части обслуживания региональных клиентов, реализованы проекты кредитования предприятий группы «УТЭК» – ОАО «Удмуртторф», ОАО «УННК», ОАО «Удмуртгеология», ОАО «Удмуртнефтепродукт»; крупнейших металлотрейдеров региона – ЗАО «Центрметалл», ООО «Ижторгметалл», ООО «Ижметалл»; ведущих сетевых компаний республики – «Атлантида», «Ваш Дом», «Ижтрейдинг», «Продторг».

 По результатам работы филиала  «Ижевский» в 2005 году необходимо  констатировать ряд проблем:

• высокий уровень бюрократических барьеров на всех стадиях согласования сделок;
• высокая концентрация рисков на несколько крупнейших заемщиков и недостаточная степень диверсификации кредитного портфеля и клиентской базы;
• недостаточная численность сотрудников филиала;
• неполная оценка кредитоспособности предприятия.

1.4. Анализ внешней  и конкурентной среды Альфа-Банка

 

По состоянию на 01.01.06 г. филиал «Ижевский» по размеру доли рынка банковских услуг занимает вторую позицию среди 22 кредитных организаций Удмуртской Республики.

Филиал  «Ижевский» входит в группу активно  конкурирующих кредитных организаций, действующих на территории Удмуртской Республики.

В 2005 году наблюдается усиление конкурентной борьбы между кредитными организациями региона в привлечении и перераспределении основной массы клиентов крупного и среднего бизнеса. Снижение маржи по кредитным операциям. Усиление позиций филиалов иногородних банков, имеющих доступ к кредитному потенциалу Центральных офисов. Усиление конкуренции внутри данной группы. Развитие программ кредитования населения и розничных клиентов в региональных банках. Усиление конкуренции на данном сегменте рынка.

Динамика  объема кредитных вложений банков конкурентов  представлена в таблице 1. Динамика объема привлечений средств клиентов банков конкурентов представлена в таблице 2.

 

Таблица 1 - Динамика объема кредитных вложений банков конкурентов,  
2004, 2005 гг., тыс. руб.

 

Наименование банка	2004 г.	2005 г.	Темп прироста, %
Удмуртское ОСБ №8618	5900442,00	9711167,00	64,58
Филиал «Ижевский» ОАО «Альфа-Банк»	500622,00	1663155,00	232,22
ООО «Комбанк «Первомайский»	486465,00	869567,00	78,75
ОАО «АБ«Евразия»	444717,00	314898,00	-29,19
Филиал ОАО «Внешторгбанк» в г.Ижевске	407767,00	513498,00	25,93
ОАО «Мобилбанк»	218047,00	495326,00	127,16
Прочие кредитные организации  УР	1543872,00	2692134,00	74,38
Всего по кредитным организациям	9501932,00	16259745,00	71,12

 

 

 

 

 

Таблица 2 - Динамика объема привлечений средств клиентов  
банков-конкурентов, 2004, 2005 гг., тыс. руб.

 

Наименование  банка	2004 г.	2005 г.	Темп прироста, %
Удмуртское ОСБ №8618	6465671,00	8726813,00	34,97
Филиал «Ижевский» ОАО «Альфа-Банк»	328492,00	641236,00	95,21
ООО «Комбанк «Первомайский»	1082284,00	1058574,00	-2,19
ОАО «АБ«Евразия»	487838,00	613747,00	25,81
Филиал ОАО «Внешторгбанк» в г.Ижевске	457099,00	703707,00	53,95
ОАО «Мобилбанк»	228242,00	496173,00	117,39
Прочие кредитные организации  УР	1745366,00	2546842,00	45,92
Всего по кредитным организациям	10794992,00	14787092,00	36,98

 

Факторы развития конкурентной среды в 2005 году:

• замедление темпов роста банковских активов в 2004г. за счет повышения требований со стороны ЦБ РФ к адекватности капитала (изменение в нормативной базе ЦБ РФ);
• дальнейшее укрепление позиций банков, обладающих значительным кредитным потенциалом;
• ожидаемый приход на банковский рынок новых банков: АК-Барс, Русский стандарт, а также активизация работы недавно открывшихся филиалов иногородних банков: Первое ОВК- Росбанк, филиал банка УралСиб, ОАО «Уральский трастовый банк – МДМ».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ

2.1. Кредитная  деятельность коммерческих банков

2.1.1. Виды и  формы банковских кредитов

 

 

В мировой  практике отсутствует единая классификация  банковских кредитов, т. к. распространение их всевозможных форм зависит от уровня экономического развития страны, ее тенденций, исторически сложившихся способов предоставления ссуд и их погашения и укоренившихся стереотипов в сознании населения. Тем не менее, можно сгруппировать наиболее часто встречающиеся кредитные банковские операции исходя из самых различных критериев:

• по группам заемщиков;
• по целевому назначению;
• по размерам кредита;
• по срокам погашения;
• по видам обеспечения;
• по способам предоставления;
• по порядку погашения;
• по видам процентных ставок;
• по способам расчета процентных ставок;
• по валюте кредита;
• по числу кредиторов.

По срокам погашения кредиты бывают до востребования  и срочные. Срочные кредиты подразделяются на кратко-, средне-, долгосрочные. Классификация ссуд в соответствии с этим критерием в разных странах варьируется (табл. 3).

 

Таблица 3 - Классификация кредитов по срокам погашения

 

Классификация по срокам	Россия	США	Великобритания	Франция
Краткосрочные	До 1 года	До 1 года	До 3 лет	До 1 года
Среднесрочные	От 1 года	От 1 года	От 3 до 10 лет	От 2 до 7 лет
Долгосрочные	Свыше 3 лет	Свыше 6 лет	Свыше 10 лет	Свыше 7 лет