Система защиты банковских депозитов

В апреле 2008 года Форум финансовой стабильности (ФФС) представил разработанный  им по поручению министров финансов и руководителей центральных  банков ведущих индустриальных держав пакет практических мер, направленных на повышение устойчивости финансовых рынков. Признавая важность систем защиты вкладчиков в поддержании  стабильности национальных финансовых систем, ФСФ включил в свой итоговый доклад раздел, посвященный системам страхования вкладов, подготовленный при содействии Международной ассоциации страховщиков депозитов (International Association of Deposit Insurers - IADI).

Выводы и рекомендации, содержащиеся в докладе ФСФ, получили поддержку глав государств, входящих в «Большую восьмерку», что зафиксировано  в коммюнике, выпущенном по итогам их саммита, состоявшегося 7-8 июля 2008 г. в  Японии.

Принципы, определяющие перспективы  развития российской системы страхования  вкладов.

Есть целый ряд областей, требующих проведения значительной законотворческой и практической работы, чтобы обеспечить полное соответствие Ключевым принципам IADI. В качестве таких  перспективных направлений развития российской системы страхования  вкладов можно назвать следующие:

· укрепление механизмов координации  усилий и обмена информацией между  ведомствами, отвечающими за поддержание  финансовой стабильности, в отношении  ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и  системных угроз;

· расширение перечня методов  урегулирования несостоятельности  банков, включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и  обязательств, в том числе в  «бридж-банки».

· заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых  случаях и предоставление ему  доступа к базам данных по вкладам  проблемных банков.

· совершенствование (точнее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием  несостоятельности банков;

· разработка и внедрение  системы дифференцированных взносов  банков с учетом рисков, накладываемых  на систему каждым банком-участником;

Что касается направлений  совершенствования существующих механизмов координации действий между государственными ведомствами, ответственными за поддержание  стабильности российской финансовой системы, следует в первую очередь назвать  важность разработки и согласования единых подходов к тому, каким образом  должно осуществляться принятие мер  по недопущению возникновения и  предотвращению распространения банковских кризисов. Это касается ситуаций, когда  возникает угроза разорения крупных  системно значимых банков, резкого  возрастания объемов изъятия  вкладов из банков, нарушается функционирование системы платежей и пр.

С этим связано и второе направление возможного совершенствования  российской системы страхования  вкладов. Для повышения ее эффективности  важно существенно расширить  круг инструментов, которым располагает  государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности  оказания банковских услуг населению  и хозяйствующим субъектам. Это  признается особенно необходимым при  возникновении угроз беспрерывному  функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и  интересам экономики в целом.

Говоря о третьем направлении - раннем информировании Агентства  по страхованию вкладов о потенциальных  страховых случаях - следует подчеркнуть, что этот принцип также основывается на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования  депозитов. Так, например, в США, стандартом является информирование надзорным  органом Федеральной корпорации по страхованию депозитов о предполагаемом закрытии банка за 90 дней до этого. Заблаговременное получение страховщиком депозитов  информации о предполагаемом отзыве лицензии у банка позволяет обеспечить качественную и планомерную подготовку к осуществлению страховых выплат вкладчикам, эффективное управление ресурсами страховщика вкладов - финансовыми, кадровыми, техническими и др., раннее начало выработки и принятия мер по реструктуризации проблемного банка, что, в целом, способствует рационализации затрат системы страхования вкладов.

Четвертое направление повышения  эффективности нашей системы - создание механизма правовой защиты работников, занятых урегулированием несостоятельности  банков - ликвидацией нежизнеспособных банков и реструктуризацией проблемных, но важных с точки зрения удовлетворения потребностей общества в банковских услугах. Это касается не только работников Агентства по страхованию вкладов, но и Банка России, а также других государственных ведомств, работникам которых вменяется в обязанности  кризисное управление предприятиями  и организациями, чья деятельность отвечает национальным интересам (например, Банка развития, которому фактически поручено проведение реструктуризации «Связь-банка»).

Важное направление развития российской системы страхования  вкладов - введение дифференцированной системы взносов, уплачиваемых банками  в фонд страхования вкладов. Существующая у нас единая шкала взносов, хотя и оправдана на первоначальном этапе  становления системы страхования  вкладов, имеет определенный элемент  несправедливости - и наиболее надежные банки, не подвергающие систему страхования  вкладов значительному риску  понесения потерь, и слабые банки, ведущие неоправданно рискованную  политику, платят одинаково, что провоцирует  банки к менее ответственному поведению на рынке. Пока переход  к такой системе в России, возможно, преждевременен - необходимо сначала  добиться представления банками  достоверной информации, позволяющий  оценивать реальные риски их деятельности, разработать критерии, с помощью  которых будет осуществляться оценка рисков системы страхования вкладов, ассоциирующихся с каждым конкретным банком, а также согласовать их с Банком России как надзорным  органом (чтобы обеспечить синергию в достижении целей государственной  политики) и с банковским сообществом, которое должно подтвердить обоснованность применяемой методологии ранжирования банков по уровням рисков. Все это  потребует значительных усилий и  времени, как минимум, два-три года. Но начинать работу нужно уже сегодня - благо, что успешный опыт функционирования таких систем достаточно обширен, и  количество стран, применяющих такую  систему взносов постоянно растет. В числе последних примеров можно  назвать Казахстан и Малайзию, внедрившие системы дифференцированных взносов в 2007 - 2008 годах, а также  США и Турцию, недавно кардинально  изменившие действовавшие в них  ранее методы оценки рисков для целей  взимания взносов с банков.

В условиях последствий мирового кризиса необходимо повысить эффективность  функционирования системы депозитного  страхования и, как следствие, повысить уровень доверие к банковской системе страны. Для достижения этих целей необходимо осуществить ряд  мероприятий:

- повысить предельный  размер возмещения по вкладам;

- установить дифференцированные  ставки взносов банков в фонд  страхования, учитывающие рискованность  проводимой политики и операций, а также сохранить базовую  ставку на существующем уровне (в 2007 г. этот показатель был  снижен с 0,15 до 0,13% от суммы  привлеченных средств, а затем  уменьшен до 0,1%);

- перейти к постепенному  распространению системы страхования  на депозиты юридических лиц,  индивидуальных предпринимателей  и общественных организаций, а  также на средства, размещаемые  в пенсионных и инвестиционных  фондах;

- сократить срок получения  компенсации за счет оптимизации  ликвидационных процедур в обанкротившихся  банках;

- отменить комиссию, взимаемую  банками при выплате страхового  возмещения.

В качестве перспективных  направлений развития российской системы  страхования вкладов можно назвать  следующие:

- укрепление механизмов  координации усилий и обмена  информацией между ведомствами,  отвечающими за поддержание финансовой  стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем  у отдельных банков и системных  угроз;

- расширение перечня методов  урегулирования несостоятельности  банков, включая финансовое оздоровление  банков и перевод их активов  и обязательств, в том числе  в «бриджбанки» (это своего рода  преемник крупного банка, который  терпит неудачу, создаются для  ликвидации последствий финансовых  кризисов)

- заблаговременное информирование  Агентства о предполагаемых страховых  случаях и предоставление ему  доступа к базам данных по  вкладам проблемных банков;

- разработка и внедрение  системы дифференцированных взносов  банков с учетом рисков, накладываемых  на систему каждым банком-участником.

«С этим связано и второе направление возможного совершенствования  российской системы страхования  вкладов. Для повышения ее эффективности  важно существенно расширить  круг инструментов, которым располагает  государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности  оказания банковских услуг населению  и хозяйствующим субъектам. Это  признается особенно необходимым при  возникновении угроз беспрерывному  функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и  интересам экономики в целом. Для эффективного функционирования системы страхования депозитов  целесообразно иметь три базовых  метода урегулирования несостоятельности  банков. В России же предусмотрен только один - ликвидация (банкротство) банка  и выплата возмещения по вкладам - метод, в наименьшей степени позволяющий  сохранить банковские функции и  наиболее болезненный для клиентов банков».

«Два других метода, носящих  более конструктивный характер, совершенно не используются, и на официальном  уровне пока даже не рассматривается  вопрос об их законодательном закреплении. Это метод организации сделок по передаче активов (купле-продаже) и  обязательств «больного» банка «здоровому» (или в бридж-банк) и метод предоставления финансовой помощи банку (или инвесторам) без его закрытия. Такие методы давно прошли проверку практикой  в США, Канаде, Японии, Германии, Южной  Корее и многих других странах. Возможно, обострившаяся ситуация на нашем  финансовом рынке с подвигнет  российские власти на радикальное расширение круга инструментов, которые могут  успешно применяться для урегулирования банковских кризисов».

Если посмотреть, например, на то, как действовала американская Федеральная корпорация по страхованию  депозитов во время 15 страховых случаев, произошедших в 2008 г., то можно увидеть, что в 13 случаях закрытие несостоятельных банков осуществлялось с переводом всех застрахованных депозитов в финансово устойчивые банки, в одном - в бридж-банк (IndyMаc), еще в одном - с банком Wаchoviа - реструктуризация проблемного банка проведена без его закрытия.

«То, что кризисные ситуации оправдывают наделение государства  широким набором инструментов - от перевода активов и обязательств до национализации банков, - продемонстрировали также действия правительств ряда стран: Великобритании - в отношении банков Northern Rock (банк был национализирован) и Brаdford & Bingley (банковский бизнес продан другому банку - Аbbey Nаtionаl, сам банк национализирован для последующей  ликвидации), Германии - Hypo Reаl Estаte (оказана  финансовая поддержка правительством и консорциумом банков), Франции  и Бельгии - Dexiа (банк капитализирован  правительствами этих стран) и др.»

Говоря о третьем направлении - раннем информировании Агентства  по страхованию вкладов о потенциальных  страховых случаях - следует подчеркнуть, что этот принцип также основывается на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования  депозитов. Так, например, в США, стандартом является информирование надзорным  органом Федеральной корпорации по страхованию депозитов о предполагаемом закрытии банка за 90 дней до этого. Заблаговременное получение страховщиком депозитов  информации о предполагаемом отзыве лицензии у банка позволяет обеспечить качественную и планомерную подготовку к осуществлению страховых выплат вкладчикам, эффективное управление ресурсами страховщика вкладов - финансовыми, кадровыми, техническими и др., раннее начало выработки и  принятия мер по реструктуризации проблемного  банка, что в целом способствует рационализации затрат системы страхования  вкладов.

В заключение следует отметить, что созданная в нашей стране систему страхования вкладов  с точки зрения учета накопленного мирового опыта, выражением которого стали  Ключевые принципы IАDI, следует сказать, что она в большинстве своих  параметров соответствует самой  передовой международной практике.

В то же время документ Международной  ассоциации страховщиков депозитов  позволяет видеть перспективы развития нашей системы. В этой связи неотложной становится разработка конкретных мер  по реализации указанных принципов, определяющих современное понимание  эффективной системы страхования  депозитов. Эти меры - разного уровня сложности. Значительная часть из них  потребует принятия новых законодательных  актов, другие могут быть реализованы  в рамках уже существующих правовых механизмов. Важно, чтобы они способствовали укреплению российской банковской системы, повышению ее международного авторитета и обеспечивали адекватную защиту клиентов банков, в первую очередь вкладчиков.

• 3.2 Внедрение системы дифференциации ставок страховых взносов кредитных организаций

Важным моментом в дальнейшем развитии системы страхования вкладов  следует считать внедрение системы  дифференциации ставок страховых взносов  кредитных организаций. История  вопроса берет свое начало с 2008 года.

Все это потребует значительных усилий и времени, как минимум, два-три  года. Но начинать работу следовало  бы уже сегодня - благо, что успешный опыт функционирования таких систем достаточно обширен, и количество стран, применяющих такую систему взносов, постоянно растет. В числе последних примеров можно назвать Казахстан и Малайзию, внедривших системы дифференцированных взносов в 2007 - 2008 гг., а также США и Турцию, недавно кардинально изменивших действовавшие ранее методы оценки рисков для целей взимания взносов с банков.

Готовится предложение по дифференциации нормативов отчислений кредитных организаций в фонд страхования вкладов.

В 2005 году впервые был поставлен  вопрос о мониторировании банковских ставок по депозитам.

Предполагается, что размер отчислений кредитных организаций  в фонд страхования вкладов должен находиться в прямой зависимости  от «внутреннего рейтинга» и должен устанавливаться Агентством страхования  вкладов.

Система дифференциации может  быть готова к внедрению к 2014 году. Участники рынка поддерживают инициативу, подчеркивая, что банкам давно пора отчислять средства в страховой  фонд АСВ с учетом своих рисков. Т.к. будет установлена прямая зависимость  между степенью «рискованности»  политики и отчисляемых банком страховых  взносов.