Система защиты банковских депозитов

В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков 27 октября 2008 года вступил в  силу Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», наделивший Агентство  по страхованию вкладов полномочиями по финансовому оздоровлению проблемных банков.

Идеология закона такова, что  приоритет отдается рыночным методам  оздоровления, чтобы как можно  меньше ограничивать бизнес-процессы при санации банков. Основная задача - найти инвестора, готового вкладывать свои средства и проводить санацию  проблемного банка при финансовой поддержке АСВ. Инвестор будет договариваться с действующими владельцами банков об условиях поддержки. Стороны должны будут найти такие взаимоприемлемые условия, чтобы у прежнего владельца  банка сохранился интерес к сотрудничеству, а у инвестора был стимул вкладывать свои деньги и становиться основным собственником банка.

В сегодняшних условиях важно  напомнить населению о существовании  и реальной работе системы страхования  вкладов. Ее создавали специально для  того, чтобы снять у «простых»  вкладчиков обеспокоенность за судьбу своих сбережений, более того, внушить  им чувство уверенности за сохранность  их денег.

В соответствии с законом  управление системой страхования вкладов  осуществляется государственной корпорацией  «Агентство по страхованию вкладов», которая 29 января 2004 г. была зарегистрирована как юридическое лицо и приступила к работе.

Агентство по страхованию  вкладов (АСВ) - это некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения  работы Системы страхования вкладов  и защиты интересов вкладчиков. АСВ  действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Организационно-правовая форма АСВ - государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим лицам возмещения по вкладам из средств  фонда обязательного страхования  вкладов.

Высшим органом управления Агентства является Совет директоров, к компетенции которого отнесено формирование стратегической политики и принятие ключевых решений по вопросам функционирования системы страхования  вкладов. В его состав входят 7 представителей от Правительства Российской Федерации, 5 - от Банка России, а также генеральный  директор Агентства.

Деятельность Агентства  по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три  основных принципа.

Главный принцип - прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов  для общества.

Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так  как является фундаментом, на котором  формируется доверие населения  к системе страхования. Его реализация, в частности, обеспечивается посредством  поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных  и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволяет общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.

Данные о формировании и движении фонда страхования  вкладов также являются открытой информацией. Агентство регулярно  представляет обобщенный анализ структуры  рынка вкладов населения, что  полезно банкам для более точного  формирования их бизнес-политики.

Второй принцип - это координация  работы Агентства с банковским сообществом.

Важнейшим фактором эффективного функционирования системы страхования  вкладов является взаимодействие Агентства  с банковскими ассоциациями. В 2004 году Агентством были заключены соглашения о взаимодействии и сотрудничестве по вопросам страхования вкладов  с Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков «Россия» и Ассоциацией банков Северо-Запада. Основными направлениями в совместной работе являются формирование единых подходов к применению законодательства о страховании вкладов, обеспечение  защиты прав вкладчиков при соблюдении интересов банков, повышение прозрачности привлекающих вклады банков, а также  оказание банкам организационной, методической и консультационной помощи по вопросам страхования вкладов.

Агентство взяло на себя обязательство  направлять в банковские ассоциации проекты своих регулятивных документов по вопросам участия банков в системе  страхования вкладов, расчета и  уплаты взносов, а также иных документов, затрагивающих интересы банков-участников системы страхования вкладов.

Третий принцип заключается  в минимизации административной нагрузки на банки от введения системы  страхования вкладов.

Закон о страховании вкладов  предусматривает взаимодействие между  Агентством и Банком России в рамках закрепленных за ними полномочий, связанных  с функционированием системы  обязательного страхования вкладов. Так, распоряжением Банка России от 17 октября 2003 г. создана совместная рабочая группа по подготовке нормативной  базы регулирования страхования  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, состоящая из представителей Агентства и Банка  России. Этой группой, в частности, было разработано Соглашение о координации  деятельности и обмене информацией, заключенное между Агентством и  Банком России 29 сентября 2004 г.

Соглашением определены основные направления совместной работы по вопросам участия банков в системе страхования  вкладов, уплаты банками страховых  взносов, выплаты возмещения по вкладам, проведения проверок банков по вопросам страхования вкладов и применения к ним мер ответственности, ликвидации банков, а также в решении других задач, возникающих в связи с  функционированием системы страхования.

Кроме того, 1 ноября 2004 г. заключено  Соглашение об обмене информацией в  электронном виде между Банком России и Агентством, позволяющее ускорить документооборот между организациями  и получение из банка при возникновении  страхового случая реестра обязательств перед вкладчиками по каналам  связи Банка России.

Для организации обмена информацией  между Агентством и банками-участниками  системы обязательного страхования  вкладов разработан проект Соглашения об обмене электронными документами. Данный обмен осуществляется по открытым каналам  связи сети Интернет посредством  электронной почты с использованием средств криптографической защиты информации. Реализация Соглашения позволит ускорить и упростить обмен информацией  между банками и Агентством и  сократит затраты банков на участие  в системе страхования вкладов.

Кроме того, в конце 2010 года Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк Российской Федерации  утвердили Порядок взаимодействия Банка России и ФАС России при  предоставлении информации в электронном  виде. Документ устанавливает порядок  обмена информацией, которая характеризует  концентрацию капитала на рынке банковских услуг.

"Федеральная антимонопольная  служба высоко оценивает достигнутые  договоренности с Банком России  и считает их примером наиболее  эффективного сотрудничества регуляторов  в рамках подписанного 23 августа  2005 года Соглашения о взаимодействии  между Центральным банком Российской  Федерации и Федеральной антимонопольной  службой" - подчеркнул заместитель  руководителя ФАС России Андрей  Кашеваров.

Фактическое взаимодействие с Банком России в рамках утвержденного  порядка ожидается уже в начале следующего года. В ближайшее время  ФАС России планирует направить  своим территориальным органам  указание об отмене регулярного мониторинга  показателей концентрации на основании  сведений, получаемых от кредитных  организаций

Целями деятельности Агентства  как конкурсного управляющего является эффективное функционирование системы  управления процедурами банкротства  при строгом соблюдении прав и  законных интересов кредиторов, кредитной  организации, общества и государства, повышение доверия к банковской системе.

В соответствии с указанными целями Агентство осуществляет решение  следующих основных задач конкурсного  производства:

· своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в  максимально возможном размере; обеспечение полной сохранности  имущества ликвидируемой кредитной  организации; проведение расчетов с  кредиторами в минимальные сроки  и в наиболее полном размере;

· выявление и оспаривание  сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам (сомнительные сделки); поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого  имущества кредитной организации; обеспечение привлечения к ответственности  лиц, виновных в доведении кредитной  организации до банкротства;

· оптимизация расходов на конкурсное производство путем разумного  сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления  затрат в целях решения всего  комплекса задач конкурсного  управляющего.

Наряду с задачами конкурсного  производства, связанными с ликвидацией  конкретных кредитных организаций  и осуществлением расчетов с их кредиторами, Агентство решает задачи общего характера, направленные на выявление причин и  условий, вызвавших банкротство  кредитных организаций, разработку предложений по предупреждению банкротства  в банковской системе.

Также в соответствии с  Федеральным Законом АСВ ведёт  реестр банков - участников Системы  страхования вкладов. Реестр банков - участников ССВ - перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На начало января 2011 года в реестр было включено 910 банков. На эту же дату по 99 банкам имелись  страховые случаи. Если в отношении  банка наступил страховой случай, то он подлежит исключению из реестра  после завершения Агентством процедур банкротства (ликвидации) банка.

Таблица 2.- Реестр банков- участников ССВ

ССВ оказывает заметное положительное  влияние на укрепление финансовой стабильности, содействует постепенному росту  доверия населения к банковской системе и служит усилению положительных  тенденций, наблюдающихся в сфере  сбережений населения в банковском секторе.

Сегодня же на фоне обострения финансового кризиса российские вкладчики продолжают сохранять  спокойствие, и, несмотря на снижение прогноза темпов роста на одну треть, темп увеличения вкладов в России в 2008 году останется  одним из самых высоких в мире. Финансовый кризис, пришедший в Россию, пока не имеет таких глобальных последствий, как в США. Однако определенная паника и недопонимание среди населения  все же существуют. Несмотря на все  заявления властей, что ситуация находится под контролем и  массового банкротства банков не будет, в кредитных учреждениях  тем не менее отмечают, что люди спешат снять свои накопления.

Так в целях поддержания  стабильности банковской системы и  защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков 27 октября 2008 года вступил в силу Федеральный закон  «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в  период до 31 декабря 2011 года», наделивший Агентство по страхованию вкладов  полномочиями по финансовому оздоровлению проблемных банков.

Идеология закона такова, что  приоритет отдается рыночным методам  оздоровления, чтобы как можно  меньше ограничивать бизнес-процессы при санации банков. Основная задача - найти инвестора, готового вкладывать свои средства и проводить санацию  проблемного банка при финансовой поддержке АСВ. Инвестор будет договариваться с действующими владельцами банков об условиях поддержки. Стороны должны будут найти такие взаимоприемлемые условия, чтобы у прежнего владельца  банка сохранился интерес к сотрудничеству, а у инвестора был стимул вкладывать свои деньги и становиться основным собственником банка.

В сегодняшних условиях важно  напомнить населению о существовании  и реальной работе системы страхования  вкладов. Ее создавали специально для  того, чтобы снять у «простых»  вкладчиков обеспокоенность за судьбу своих сбережений, более того, внушить  им чувство уверенности за сохранность  их денег.

Сегодня всем уже очевидно, что мировая финансовая система  переживает глубокий и затяжной кризис. Многочисленные проблемы, которые высветились  в ходе продолжающихся потрясений на финансовых рынках, заставляют как  правительства отдельных стран, так и международное сообщество в целом заниматься поиском эффективных  путей преодоления негативных тенденций, распространяющихся на все большее  число стран и регионов мира, а  также формирования новой глобальной финансовой инфраструктуры, способной  в будущем противодействовать угрозам  стабильности мировых и национальных рынков.