Система защиты банковских депозитов

На протяжении длительного  периода основные изменения валютной структуры депозитов во многом определялись динамикой курса рубля к доллару  и евро на внутреннем рынке. Как правило, при ослаблении рубля валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали сближаться с динамикой  рублевых вкладов.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2010 г. по рублевым годовым вкладам  в размере 100 тыс. руб. составил 6,4% годовых, а для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 6,5% (снижение за I полугодие 2010 г. - на 2,5 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в  размере 100 тыс. руб. составили 8,4% годовых  и 8,7% для вкладов в размере 700 тыс. руб. (снижение за I полугодие 2010 г. - на 4,1 и 4,0 п.п. соответственно).

Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизился к своему докризисному ориентиру - уровню инфляции. По мнению Агентства, для данной группы банков проценты по рублевым депозитам  могут находиться к концу 2010 г. в  диапазоне от 5,5 до 8%, заметно различаясь для разных банков в зависимости  от их надежности, известности и  доступности для них других источников пополнения пассивов.

В последние годы число  региональных банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, менялось в соответствии с общей  ситуацией в банковской системе, а существующая дифференциация между  субъектами Российской Федерации по количеству местных банков во многом объясняется разницей в экономическом  развитии (см. Рисунок 13).

Рисунок 13.- Распределение  региональных банков, входящих в ССВ  по федеральным округам на 1 июля 2010 г

Объем депозитов физических лиц в региональных банках на 1 июля 2010 г. составил 1 023,5 млрд. руб., что равняется 12,2% общего объема вкладов в банковской системе. С начала года вклады в них  увеличились на 12,1%, что немного  ниже общероссийского уровня (12,7%). В  свою очередь вклады физических лиц  в банках московского региона  в I полугодии 2010 г. выросли на 24,7% до 49,5 млрд. руб. (8,9% общего объема вкладов  в банковской системе), что почти  в 2 раза выше средних темпов. Указанное  может свидетельствовать о более  быстром росте доходов и наличии  свободных денежных средств именно в московском регионе.

В 2009 г. темпы прироста вкладов  в московских банках были также выше общероссийских - 34,4% против 26,8% (см. Рисунок 13).

Рисунок 14.- Темпы прироста вкладов населения по региональным банкам в федеральных округах  в 1 полугодии 2010 г. (в %)

Структура депозитов в  зависимости от размера вклада в  региональных банках выглядит следующим  образом. На 1 июля 2010 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 137,0 млрд. руб. или 13,4% общей  суммы вкладов. Сумма вкладов  от 100 до 400 тыс. руб. составила 285,1 млрд. руб. (27,8%). Вклады от 400 до 700 тыс. руб. - 182,3 млрд. руб. (17,8%). На депозиты свыше 700 тыс. руб. пришлось 419,1 млрд. руб. (33,3%).

В целом структура вкладов  в региональных банках, по сравнению  с данными по другим группам банков, немного смещена в сторону  средних вкладов (от 200 тыс. руб. до 1 млн. руб.) по сравнению со среднерыночным уровнем. (см. Рисунок 14). Наиболее высокими темпами в I полугодии 2010 г. росли  вклады в интервале от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - на 41,9% по объему и на 42% по количеству счетов. От 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн. руб. - на 19,6 и 14,8% (по количеству счетов на 19,1 и 30,0% соответственно).

Рисунок 15- Структура депозитов  в региональных банках в зависимости  от размера вкладов (в %)

Изменение структуры вкладов  по размеру депозитов в региональных банках развивалось в одном русле  с общерыночными тенденциями: рост долей вкладов в интервалах от 400 до 700 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. и свыше 1 млн. руб. (с 16,7 до 17,8%, с 6 до 7,6% и с 32,5 до 33% соответственно). В целом структура смещалась  в сторону средних и крупных  вкладов (см. Рисунок 15).

банковский вклад страхование  сберегательный

Рисунок 16.- Страховая ответственность  в региональных банках, по группам  вкладов (в %)

Наибольшая доля страховой  ответственности, как и по всем банкам, пришлась на депозиты от 100 до 400 тыс. руб., составив 39,0%. Вторыми по объему ответственности  являются вклады от 400 до 700 тыс. руб. - 25,0%. Вкладам до 100 тыс. руб. соответствует  доля страховой ответственности, равная 18,9%, а свыше 700 тыс. руб. - 17,2%. Изменение  структуры страховой ответственности  в I полугодии 2010 г. происходило в  основном в соответствии с изменением структуры вкладов.

2.3 Экономические и социальные итоги работы централизованной системы страхования вкладов

Важным моментом для банковской системы любого государства является защищенность вкладов, что способствует росту доверия вкладчиков и в  дальнейшем определяет темпы увеличения инвестиционных потоков. Наличие в  стране системы гарантирования вкладов  позволяет Правительству и Центральному банку регулировать работу банковской системы в целях поддержания  достаточного уровня ее ликвидности.

Необходимо отметить очевидность  достигнутого положительного политического, социального и макроэкономического  эффекта от создания системы страхования  вкладов.

Усилилась конкурентная борьба среди банков на данном сегменте розничного рынка. Банки стали искать способы  удержания клиентов, повысилось качество банковского обслуживания.

Введение системы страхования  вкладов дало новый импульс для  развития целого блока иных банковских и финансовых операций. Это связано  с тем, что банки объективно заинтересовались в снижении отчислений в систему страхования вкладов. Они стали предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.

Одновременно более активно  стал развиваться рынок ценных бумаг  и паевые фонды. Следовательно, появились  новые возможности для извлечения прибыли не только в банковском секторе.

«Страхование вкладов  населения может играть положительную  роль в экономических процессах  при условии усиления доверия  населения, которое будет способствовать быстрому расширению финансового посредничества в стране, созданию конкурентного  поля. В настоящее время страхование  вкладов распространяется исключительно  на вклады частных лиц, что вытекает из основной цели создания системы, а  именно - обеспечения социальной защиты мелких и наиболее уязвимых вкладчиков. В дальнейшем необходимо расширить  объект гарантирования и охватить им все виды вкладов как физических, так и юридических лиц. Наличие  развитой и доступной системы  страхования, в том числе банковских вкладов, является важнейшим индикатором  качества жизни в развитых странах, а для развивающихся - это одно из условий для дальнейшего развития и укрепления своих позиций как  внутри самой страны, так и на международном уровне».

Поэтому создание механизма  гарантирования вкладов граждан  выступает для России одной из первостепенных задач. В противном  случае невозможно обеспечить устойчивость банковской системы, уменьшить ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка  и защитить от негативных психологических  ожиданий населения.

Таким образом, система страхования  вкладов является важным рычагом  в повышении доверия населения  к банковской системе и решением насущных экономических задач государства.

«В России всегда остро  стояла проблема привлечения долгосрочных кредитов в экономику. Их нехватка особенно сильно ощущалась в период кризиса. Финансовые власти страны, будучи крайне обеспокоенными этой проблемой, решили разработать комплекс мер по привлечению  денежных средств на длительный срок».

Новые инструменты для  привлечения «длинных» денег  в экономику, в данном случае речь идет о периоде времени, превышающем  один год, выглядят следующим образом.

Во-первых, Минэкономразвития  предлагает увеличить сумму страхового возмещения, гарантированную государством в случае банкротства кредитной  организации. Вообще система страхования  вкладов - это гарантированный на уровне государства инструмент защиты интересов частных вкладчиков в  условиях возможной экономической  нестабильности. Кстати, с момента  создания системы максимальная сумма  возмещения увеличилась в семь раз, однако власти выступают с новой  инициативой: средства, вложенные на срок больше года, могут быть полностью  застрахованы государством.

«В Минэкономразвития  полагают, что население страны готово хранить в банках суммы, превышающие 700 тысяч рублей, но их отпугивают существующие ограничения по государственной  гарантии. Увеличение порога для вкладов  сделает сбережения более выгодными, а экономика страны получит доступ к долгосрочным ресурсам».

Здесь также вспоминается опыт Соединенных Штатов, несмотря на коллапс большого количества в  том числе и весьма крупных  финансовых организаций, общей нервозности  относительно финансовой системы не было, институт страхования депозитов  показал себя как нельзя лучше. В  России, по мнению специалиста, ситуация несколько иная. Население по-прежнему слабо доверяет банковской системе, многие не знают даже о существовании АСВ. Ведь паника относительно депозитов, которую не так давно мы наблюдали в России, в результате чего часть финансовых институтов обанкротилась или была санирована, коснулась в основном как раз тех, кто полностью соответствовал требованиям по страхованию депозитов АСВ. Поэтому рост страхового возмещения, позитивен для решения проблемы «длинных» денег, в долгосрочной перспективе.

3. Направления совершенствования  системы страхования вкладов

3.1 Влияние системы страхования вкладов на инвестиционное поведение населения

Степень вовлеченности населения  во взаимоотношениях-с банками напрямую зависит от уровня доходов и, соответственно, наличия свободных средств, а  также от распространения и развития безналичных расчетов. Для оценки текущего инвестиционного поведения  населения и его изменения  под влиянием действия Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в феврале-марте 2010 года организовало проведение социологического опроса. Опрос проводился ОАО «Всероссийский центр изучения общественного мнения» (ВЦИОМ). Основные итоги исследования сформулированы совместно специалистами  ВЦИОМ и АСВ, детализированный отчёт  по количественному и качественному  разделам исследования подготовлен  специалистами АСВ.

Для рассмотрения перспектив дальнейшего развития системы страхования  вкладов в нашей стране и разработки системы совершенствования системы  страхования вкладов необходимо в первую очередь проанализировать уже имеющиеся итоги работы централизованной системы страхования банковских вкладов. Но этого недостаточно. Необходимо также учесть влияние уже сложившейся  системы страхования вкладов  на инвестиционное поведение населения  нашей страны.

Из имеющихся результатов  анализа можно сделать определенные выводы. Прежде всего, становится очевидным, что информированность населения  о системе страхования вкладов  неуклонно растет. Информационный портал Агентства страхования вкладов. http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/002/

Одним из ключевых моментов в рассмотрении системы страхования  вкладов. Показатели информированности  растут опережающими темпами по отношению  к числу вкладчиков, создавая необходимый  «ресурс доверия» к депозитным продуктам (Рисунок 17, 18)

Рисунок 17. - Результат опроса респондентов об их осведомленности  о существовании системы страхования  вкладовhttp://www.asv.org.ru/insurance/analytics/002/

Рисунок 18. - Источники информирования о системе страхования вкладов http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/002/

Тем не менее, согласно опросам, проведенным Агентством (АСВ) в 2010 году, на 79% вкладчиков система страхования  вкладов никак не повлияла на их финансовое поведение (в 2007 - 55%). Тем  не менее, нужно отметить, что влияние  системы страхования вкладов  проявилось в отказе вкладчиков изымать  деньги из банков в кризис (3% россиян  или 12% «сознательных вкладчиков»). http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/002/

Конкретные инвестиционные предпочтениях россиян в 2009 году выглядели следующим образом:

1) банк, находящийся под  контролем государства (36%);

2) недвижимость (24%);

3) наличные рубли (16%).

В сравнении с 2008 годом, можно  констатировать сохранение инвестиционных приоритетов граждан с некоторым  изменением их соспоставимости относительно друг друга -снижение привлекательности  недвижимости и наличных рублей и  увеличение привлекательности вкладов  в госбанках.

Стоит отметить, что хранение сбережений в наличных рублях является для респондентов более предпочтительным вариантом, нежели сбережения в наличной иностранной валюте (16 против 14%).

Таким образом, можно констатировать перелом заметной тенденции последних  лет - прекратился «дрейф» инвестиционно-сберегательного  поведения россиян (особенно молодёжи) в сторону инфантильного потребительства.

Это позволяет надеяться  как минимум на сохранение в дальнейшем темпов роста банковских депозитов  на прежнем уровне (15%) при соблюдении ряда условий: 1) стабильности национальной валюты; 2) соответствии реального уровня инфляции прогнозным показателям Официальный  прогноз Министерства экономического развития - 13%. ; 3) торможении темпов снижения доходов населения.

Важно учитывать влияние  мирового экономического кризиса на инвестиционные предпочтения граждан  РФ и на перспективы их развития. Если принять условной точкой отсчета  возникновения кризисных явлений  в российской экономике 1 сентября 2008 г., то проведенные АСВ исследования указывают на некую стабильность в поведении вкладчиков. При этом респонденты старше 60 лет демонстрируют  наиболее устойчивое инвестиционно  поведение -- в этой возрастной группе минимальна доля тех, кто забрал деньги из банка (0%) и тех, кто собирается досрочно закрыть депозит (2%). http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/002/