Возможность расширения карточного бизнеса

     Перспективы качественного изменения рынка  связаны с внедрением комбинированных международных пластиковых карт.

     Международные платежные системы VISA International и Europay поставили задачу, чтобы к началу 2005 года все дебетовые карточки имели магнитную полосу и чип. [16, с. 9]

     Многие  страны, в том числе и Россия, еще не установили конкретные сроки и графики перехода на новые стандарты. Если банки не перейдут на новые стандарты, то карточки международных систем, выпущенные нашими банками, не будут приниматься нигде, кроме России. Смарт-карта позволяет снизить себестоимость проведения  операций, реализовать дополнительные финансовые и неторговые приложения к основному счету владельца. Переход на чиповые технологии  станет одной из самых эффективных мер для борьбы с карточными мошенниками, что является весьма актуальной проблемой, в том числе и в России.

     Вывод, на данный момент наиболее перспективным  и выгодным остается зарплатный проект по внедрению пластиковых карт, как  показывают расчеты при инвестиции банка в сумме 1473,41 тыс.рублей, чистой прибыли по истечении 2 лет получаем 2558,64 тыс.рублей, а кумулятивные дисконтированная чистые денежные поступления равны 1454,18 тыс.рублей. Срок окупаемости по расчетам равен 1 год 3 месяца.

     Кроме этого не надо оставлять без внимания другие предлагаемые карточки с предоставлением к ним круглосуточных банкоматов, терминалов в

     в торговых точках с определенными льготами и скидками.

     Так как зарплатные проекты выгодны  для банка, привлекая  все большее  количество клиентов к использованию  пластиковых карт. Тем самым, мы достигаем  значительного увеличения объемов продаж, а соответственно и увеличения прибыли. 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В данной работе изучены основы организации и функционирования  платежных систем, а также рассчитано, на сколько эффективно происходит использование банковских технологий в оплате труда на примере Глазовского отделения ОСБ №4450.

      Первая  глава посвящена характеристике Сбербанка России. В этой главе представлена краткая  история создания и развития Сбербанка,  рассмотрена организационно-правовая форма. Изложены преимущества и недостатки Сберегательного банка в области управления и организационной структуры с точки зрения возможности внедрения нового вида услуг – банковские пластиковые карточки. Выяснено, что структура банка в целом способствует использованию современной банковских технологий в оплате труда.

      А также проведен анализ кадров, основных и оборотных фондов, финансовых результатов. В результате сделан вывод о том, что отделение Сбербанка в полной мере оснащено основными и оборотными  фондами для внедрения нового вида услуг – зарплатного проекта, обладает высоким кадровым потенциалом и способен найти высокоспециализированных специалистов из своего кадрового резерва. Анализ финансовых показателей подтвердил – Сбербанк стабильный, динамично развивающийся финансовый институт.

     Во  второй главе дипломной работы посвящен теоретическим вопросам. Она содержит определения и схемы, и рассчитана на краткое ознакомление с основами  использования банковских карт. В ней освящено становление рынка банковских карт в России, отмечено влияние августовского кризиса 1998 года на состояние рынка.

     Далее вводится основное понятие - банковская пластиковая карта, как платежный  инструмент. Дается классификация пластиковым  картам. Основное внимание уделяется  магнитным картам и смарт-картам. В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, баков-эмитентов, банков-эквайеров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов для  каждого участника платежной системы. Приводится краткое описание технических средств, которые используются при проведении  расчетов с использованием банковских пластиковых карт  и условия их применения.

      В третьей главе показано состояние  Российского рынка пластиковых карт в период с 2001 по 2005 годы на примере Глазовского ОСБ № 4450. Динамика его развития, к 2006 году отделением было выдано более 18000 штук пластиковых карт. Значительную часть эмиссии составляют «зарплатные» карты – это 91% от всех выданных. В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, а также сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты.

      Четвертая глава включает в себя этапы разработки внедрения зарплатного проекта  по пластиковым картам с ОАО ЧМЗ.

      На  основании проведенного анализа  сделаны следующие выводы. По результатам расчета эффективности зарплатного проекта определено, что банк инвестируя в проект 1473,41 тыс.руб. получает в общей сложности прибыль в размере 2558,64 тыс.руб.

       Кумулятивный  дисконтируемый денежный поток составит 1454,18 тыс.руб. Срок окупаемости вложенных  инвестиций составил 1 год и 3 месяца. Таким образом, можно сделать  вывод, что зарплатный проект по пластиковым  картам является выгодным для банка.

       Подводя итоги, нужно сказать, что основной проблемой использования современных банковских технологий пластиковых является несовершенство развития инфраструктуры рынка пластиковых карт. Торгово-сервисные точки обслуживания не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, а граждане не заинтересованы в получении карточки, так как отсутствует достаточная приемная сеть. Поэтому значительную часть эмиссии пластиковых карт составляют «зарплатные» карты, выданные «добровольно - принудительно».

       На  сегодняшний день необходимо банку расширять сеть обслуживания банковских карт, к которой относятся магазины и сервисные точки, дающие льготы и скидки держателям карточек банка. Эти меры должны увеличить число держателей карт.

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560 с.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
3. Федеральный Закон «О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
4. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.  29.11. 2000 № 854-У).
5. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.   
6. Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1997. - 256 с.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.: ил.
8. Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 40-41.
9. Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 31.
10. Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, № 20(27), с. 32-35.
11. Кунаева Н. Корпоративные карточки с точки зрения закона // Мир карточек 2005 № 2 с. 39
12. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 28-29.
13. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 1998 . - 37 с.
14. Мисюк О. Сорок лет спустя  // Эксперт, 2001, № 15, с. 32-38.
15. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 312 с.
16. Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.
17. Отчет Глазовского ОСБ № 4450
18. Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии, 1998, № 3, с…20-25.
19. Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.
20. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.
21. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998. - 312 с.: 20 с. вкл.
22. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219), с. 44-52.
23. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.
24. С «Визой» по жизни //Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.
25. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 34-36.
26. Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 82-83.
27. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144 с.
28. Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 1998, № 3, с. 29-31.
29. http://www.fn.nn.ru/card/vid/korona.htm
30. http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm
31. http://www.fn.nn.ru/card/vid/uc.htm 
32. http://www.sbrf.ru 

 

Приложение 1

                              Общее собрание

                              Акционеров

Алтайский банк   Наблюдательный    Северо-Восточный

     Совет     банк

Байкальский банк   Правление    Северо-Западный

                                                            банк

Волго-Вятский банк   Центральный    Северо-Кавказский

     Аппарат    банк

Восточно-Сибирский    Территориальные    Сибирский

банк     Банки (17)    банк

Дальневосточный банк  Отделения    Среднерусский

     (1145)     банк

Западно-Сибирский    Внутренние структурные  Уральский

банк     Подразделения   банк

     (18980)

Западно-Уральский        Центрально-

банк          Черноземный банк

Поволжский  банк        Юго-Западный

                                                            банк

Северный  банк 
 
 
 
 
 

Приложение 2

Начисление процентов на остаток средств по счету банковской карты 

Наименование	Процентная  ставка
	Валюта  счета USD	Валюта счета  рубли
Visa Classic Eurocard / MasterCardMass Visa Аэрофлот	0,25% годовых	0,1% годовых
Visa Gold Eurocard / MasterCard Gold И карточные продукты на их основе	0,25% годовых	0,1% годовых
Сбербанк – Maestro Сбербанк – Visa Electron	0,25% годовых	0,1% годовых
Зарплатные  проекты на основе: Visa Classic Eurocard / MasterCardMass Сбербанк – Maestro Сбербанк – Visa Electron	0,25% годовых	1% годовых
Сбербанк  – Maestro «Молодежная»	0,25% годовых	1% годовых
Сбербанк  – Maestro «Социальная»		4% годовых
Сбербанк  – Maestro «Студенческая»		1% годовых
Сберкарт  «Личная»		0,1% годовых
Сберкарт  «Зарплатная»		1% годовых

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 3

Годовое обслуживание счета банковской карты 

Наименование  карточного продукта	Тариф
	За 1 год обслуживания		За каждый последующий год обслуживания
	По  основной карте	По каждой дополнительной карте	По основной карте	По каждой дополнительной карте
Visa Classic Eurocard / MasterCardMass Валюта счета – USD Валюта счета - рубли	25 600	15 360	15 360	10 240
Visa Classic «Зарплатная» Eurocard / MasterCardMass «Зарплатная» Валюта счета  – USD Валюта счета - рубли	25 600	15 360	15 600	10 240
Visa Gold Eurocard / MasterCard Gold Валюта счета – USD Валюта счета - рубли	75 1800	50 1200	50 1200	25 600
Сбербанк  – Maestro «Зарплатная» Сбербанк - Visa Electron «Зарплатная» Валюта счета  – USD Валюта счета - рубли	5 120	5 120	5 120	5 120
Сбербанк  – Maestro «Молодежная» Валюта счета  – USD Валюта счета - рубли	6 144
Сбербанк  – Maestro «Социальная» Валюта счета  – USD Валюта счета - рубли	бесплатно	120	бесплатно	120
Сбербанк  – Maestro «Студенческая» Валюта счета  – USD Валюта счета - рубли	50		50